Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Юридический мир, 24 января 2000 г.

Страхование жилых помещений в Москве

1726 просмотров

Расскажите об особенностях страхования жилья в Москве. И. Тогоев

На сегодняшний день большая часть квартир городского жилищного фонда Москвы находится в частной собственности, а остальные, продолжая оставаться в муниципальной или государственной собственности, сдаются в наем (аренду) жителям города. При этом и сами дома, за исключением домов ЖСК, ЖК, кондоминиумов и т.д., несмотря на наличие в них частных квартир, находятся в муниципальной или государственной собственности.
Обслуживание и ремонт домов муниципального фонда производятся за счет бюджетных средств, выделяемых правительством Москвы, а домов и квартир государственного жилищного фонда — за счет средств предприятий и учреждений, в чьем полном хозяйственном ведении или оперативном управлении они находятся.
В случае повреждения (в результате стихийного бедствия или чрезвычайного события) жилого помещения, находящегося в частной собственности, имущественные потери в соответствии с законом компенсируются собственником квартиры, а повреждения домов — владельцем дома.
На практике в связи с отсутствием механизма гарантий на случай уничтожения жилья, находящегося в собственности граждан, органы власти вынуждены принимать решения о его замене, идя на существенные бюджетные затраты муниципальной площади, используемой для переселения пострадавших граждан (распоряжение мэра Москвы от 17.01.95 № 20-РМ «О введении единой системы страхования жилищного фонда в г. Москве").
В связи с этими обстоятельствами была введена единая для города система страховой защиты жилья. Целью проведения страхования является обеспечение страхователям гарантий возмещения потерь, связанных с повреждением, уничтожением жилого помещения в результате страхового события.
Такие нововведения связаны с реформой жилищно-коммунального хозяйства, которая предусматривает постепенный переход на полную оплату населением затрат на содержание жилья, а также поэтапное включение затрат по обязательному страхованию жилья в себестоимость жилищных услуг. Опираясь на концепцию реформы жилищно-коммунального хозяйства в РФ (Указ Президента РФ от 28.04.97 № 425), к 2001-2003 гг. предполагается полная оплата населением затрат на обслуживание и ремонт (включая капитальный) жилья и коммунальных услуг в части покрытия текущих издержек. В соответствии с этим опять же предполагается завершение внедрения механизма обязательного страхования жилья.
Так как «внедрение» обязательного страхования жилья является процедурой поэтапной, правительство Москвы предлагает на начальной фазе единую систему страхования для всего города, но на добровольной основе. Принцип добровольности предполагается «с учетом гарантируемых правительством Москвы мер по защите жилищных прав проживающих в них граждан». То есть вы вправе заключать или нет договор страхования, но при возникновении страхового случая, если такой договор не будет заключен, правительство не гарантирует возмещения убытков. В каких же страховых случаях гарантируется возмещение ущерба? При повреждении или уничтожении жилых помещений: в результате пожара (воздействия пламени, дыма, высокой температуры), в т.ч. возникшего вне застрахованного помещения; взрыва газа, употребляемого для бытовых надобностей; аварии водопроводных, отопительных и канализационных систем; проникновения воды при проведении правомерных действий по ликвидации пожара. Других страховых случаев законодательством не предусмотрено.
К этому необходимо добавить, что не являются страховыми случаи, которые произошли в результате умышленных действий страхователя или члена его семьи, а также работников предприятий и организаций, осуществляющих эксплуатацию и ремонт застрахованного жилья по договору со страхователем, направленных или повлекших за собой их наступление.
Если страхователь несвоевременно известит страховщика о страховом случае, страховка не будет выплачена.
Не являются страховыми случаями дефекты жилых помещений и строений, в которых они расположены, известные страхователю до заключения договора страхования, о которых им не был поставлен в известность страховщик. То есть если на вас рухнет потолок, необходимо будет доказать, что вы не знали о дефектах строения.
Страховка не будет выплачена при аварии водопроводных, отопительных и канализационных систем в результате расширения жидкости от перепада температур.
К вышеперечисленному относятся, конечно же, обстоятельства форс-мажор: военные действия, гражданские волнения, массовые беспорядки, забастовки, распоряжения властей, действия ядерной энергии, воздействия бактериологических и химических веществ. Приятно, что правительство Москвы к обстоятельствам форс-мажор не отнесло землетрясение и наводнение. Но этим список не заканчивается, договором страхования предусмотрены и другие основания.
Если вам предлагают заключить договор страхования жилого помещения, будьте уверены, что ваш дом не подлежит сносу, не находится в аварийном состоянии и физический износ дома не превышает 55%. Также не принимаются на страхование жилые помещения, на которые обращено взыскание по обязательствам, жилые помещения, расположенные в домах (строениях), подлежащих отчуждению в связи с изъятием земельного участка, подлежащие конфискации, подлежащие переоборудованию под нежилые, расположенные в зоне, которой угрожают стихийные бедствия с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или составления компетентными органами соответствующего документа, подтверждающего факт угрозы, также в иных, предусмотренных законом случаях, и при прекращении права собственности на жилое помещение.
Страхователю правительство Москвы гарантирует возмещение 80% причиненного в результате страхового случая ущерба.
При уничтожении в результате страхового случая жилого помещения (признании жилого помещения непригодным для проживания) гарантия правительства Москвы устанавливается в размере 80% стоимости квартиры с типовыми потребительскими качествами, соответствующей социальной норме площади жилья для семьи, проживающей в застрахованном жилом помещении. Гражданам, являющимся собственниками жилых помещений и застраховавшим их в порядке и на условиях, установленных Положением о системе страхования в г. Москве жилых помещений, жилое помещение взамен утраченного в результате страхового случая передается в собственность (постановление правительства Москвы от 15.08.95 № 694 «О системе страхования в г. Москве жилых помещений»). При этом в п. 11.3 Положения о системе страхования в г. Москве жилых помещений указано, что предоставление нового жилья взамен утраченного не производится. Кому и в каких случаях новое жилое помещение предоставляется, а кому нет, ни в Постановлении, ни в Положении, ни в типовом договоре не указано, во всяком случае разъяснить такое противоречие должен страховщик. Небольшое разъяснение данного спорного момента есть в распоряжении мэра Москвы от 17.01.95 № 20-РМ, в котором указывается, что при «необходимости приобретения нового жилья взамен уничтоженного, страхователю компенсируется полная стоимость приобретения квартиры, соответствующей нормам предоставления жилья в городе. Однако величина страхового взноса по такому виду страхования для каждого страхователя определяется (помимо обычных факторов риска) той долей стоимости жилья, которую будет компенсировать правительство Москвы. А эта доля, в свою очередь, определяется ежемесячными доходами страхователя (имеющий меньший доход вправе претендовать на большую компенсацию в случае уничтожения жилья, а следовательно, при конкретном значении страховой суммы уплачивает меньший страховой взнос). По моему мнению, столь важное положение о гарантиях замены утраченного жилого помещения должно быть изложено в типовом договоре.
Но особо расстраиваться не стоит, ст. 37 ЖК РФ еще не отменили и граждане (наниматели и собственники), жилище которых в результате стихийного бедствия (удара молнии, землетрясения и т.д.) стало непригодным для проживания (уничтожено), имеют право на внеочередное предоставление другого жилого помещения в муниципальном фонде взамен утраченного. Не забудьте только, что к «стихийным бедствиям» не относятся пожары, взрывы газа, используемого для бытовых нужд, залив водой в результате неисправности водопроводных сетей и т.д., поэтому правительство Москвы свободно от обязательств перед москвичами — собственниками не застрахованных квартир по их замене, и если все-таки такая замена произошла, то затраты были произведены из бюджета, и предоставленная площадь была предназначена для очередников, т.е. правительство Москвы не обязано производить замену квартир.
Это было лирическое отступление, вернемся к договору страхования. Еще один интересный момент из распоряжения Комитета муниципального жилья от 19.02.97 № 30: «если Страхователь заключил договоры страхования помещения с несколькими Страховщиками на сумму, в общей сложности превышающую действительную стоимость помещения, то Страховщик обеспечивает возмещение ущерба в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим Страхователем договорам страхования данного помещения». Явно чувствуется в этом подвох, государство вам не обмануть.
Страхователю выплата страхового возмещения в размере рассчитанного ущерба производится:
• при уничтожении жилого помещения в результате страхового случая — Городским центром жилищного страхования;
• при повреждении жилого помещения — страховщиком;
• при уничтожении жилого помещения — страховщиком на счет Городского центра жилищного страхования;
• при повреждении жилого помещения — Городским центром жилищного страхования на расчетный счет страховщика.
Кто же является страховщиком?
Страховщиками могут выступать юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие соответствующую лицензию Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью (Положение о системе страхования в г. Москве жилых помещений).
В настоящее время уполномоченными по проведению страхования жилых помещений в г. Москве являются следующие страховые организации:
ЗАО «Военно-страховая компания»;
АООТ «Международная страховая компания профсоюзов» «МЕСКО»);
ЗАО «Московская акционерная страховая компания» («МАКС»);
АОЗТ «Промышленно-страховая компания»;
ЗАО «Страховая группа «Спасские ворота»;
ОАО «Акционерное страховое общество «Лидер»;
ЗАО «Страховая компания «ГРААНТ».
За каждой из перечисленных страховых организаций закреплены определенные районы Москвы.
При этом законодательством предусмотрено право выбора и другой страховой компании.
Страхователями жилых помещений выступают: при страховании помещений, находящихся в муниципальной собственности, — правительство Москвы; при страховании жилых помещений, находящихся в государственной собственности города Москвы, — граждане — наниматели жилья; при страховании жилых помещений, находящихся в частной собственности и расположенных в домах муниципального жилищного фонда, — граждане, собственники одного и единственного жилого помещения, а также родители, усыновители или опекуны, попечители от имени несовершеннолетних собственников одного и единственного жилого помещения.
В статье невозможно написать все о договоре страхования жилых помещений. В итоге можно только добавить: «за что боролись, на то и напоролись»

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »