Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Биржа, Нижний Новгород, 26 марта 2002 г.

На здоровье выигрывают все

1518 просмотров

Добровольное медицинское страхование (ДМС), как утверждают страховщики, с введением обязательного медицинского страхования (ОМС) нисколько не утратило своего значения, а является как бы его продолжением и дополнением. На вопросы о ДМС отвечает врач-эксперт ОСАО «Ингосстрах» Людмила Викторова.

По классической схеме ДМС страхователь, уплатив за год страховой взнос, без каких-либо дополнительных доплат пользуется любыми медицинскими услугами, включенными в программу, в необходимом ему размере. Таким образом, реальная стоимость услуг, которыми он воспользуется, может быть ниже, а может быть и намного выше уплаченного взноса. Максимальный же их размер устанавливается в договоре и обычно достаточно велик, чтобы обеспечить практически любую медицинскую помощь. Например, страховка стоимостью около $200 позволяет пользоваться услугами поликлиники стоимостью до $10000, стационара до $30000. В стандартный комплекс услуг, включаемый в ДМС, входит поликлиническое обслуживание, стоматологическая помощь, стационарное лечение (плановая и экстренная госпитализация), услуги "скорой помощи". Дополнительно может включаться множество других услуг, из них чаще всего — вакцинация, профилактические осмотры, санаторно-курортное лечение.

Практически все программы ДМС имеют ряд стандартных ограничений в лечении онкологических заболеваний, туберкулеза, СПИДа, врожденных аномалий и некоторых других.

Взносы юридических лиц по добровольному медицинскому страхованию сотрудников включаются в состав расходов на оплату труда в размере, не превышающем 3% от фонда оплаты труда.

— Почему полис ДМС купить дешевле, чем обратиться в лечебное учреждение напрямую?

— Обычно здесь страховщики говорят о том, что по сути дела при этом покупаешь услугу "по оптовым ценам", но это вовсе не главное. Дело в том, что та схема классического ДМС, о которой мы с вами говорим, — это рисковое ДМС. Риск здесь состоит в том, что за стандартную плату компания в один год может оплатить услуги на стоимость в несколько раз большую, чем взнос, а в другой они не будут востребованы вами вообще. Это позволяет существенно снизить стоимость такого полиса, а клиенту гарантировать, что в любой момент, как только ему это потребуется, он может получить дорогостоящее лечение без дополнительных затрат.

Зная рынок медицинских услуг, страховщик организует медицинскую помощь высокого качества по разумным ценам.

А есть еще, как мы его называем, депозитное ДМС. Здесь страховая сумма (стоимость услуг, которые могут быть оказаны за счет страховщика) никогда не будет выше взноса, то есть в размере уплаченного взноса за вычетом расходов на ведение дела клиенту оказываются услуги. По сути дела страховщик здесь — только посредник. И ему уже неважно, будут ли вам делать массаж или диагностику по радужке глаза.

— В чем разница в обслуживании в одном и том же учреждении с полисом ОМС и полисом ДМС?

— Пожалуй, в том, что мы можем оказание необходимой услуги данным учреждением гарантировать, причем в максимально короткие сроки, в день обращения. Хотя внеочередной прием мы организуем своим клиентам только в экстренных случаях, потому что в остальных делать разницу между больными просто неэтично, и наши клиенты с этим соглашаются. Пациент с полисом ДМС имеет возможность выбрать лечебное учреждение и врача, а также воспользоваться помощью врачей-кураторов, имеющихся в ряде лечебных учреждений.

— С какими лечебными учреждениями работают страховые компании в Нижегородской области?

— У каждой компании есть свой список проверенных лечебных учреждений, врачей, с которыми они работают уже не один год. Мы прекрасно знаем возможности разных учреждений и в том числе их недостатки. С врачами, дающими необоснованные назначения, мы уже давно не работаем, знаем все эти "уловки". Также каждая компания, я думаю, может предложить лечение и обследование в ведущих клиниках Москвы, Санкт-Петербурга и других городов России.

— Кто сегодня пользуется услугами ДМС?

— Почти всегда это корпоративные клиенты, то есть страхование сотрудников фирмы, всех или только менеджеров высшего звена, а также их родственников. Страхование семей сотрудников в последнее время становится все более популярно, может быть, потому что это редкая возможность застраховаться по этому виду. Пока страховые компании настороженно относятся к клиентам — частным лицам. Они могут обращаться за страховкой в преддверии больших расходов, а в этом случае смысл страхования полностью теряется.

— Чем отличаются программы ДМС разных компаний?

— Список включаемых в полис услуг отличается больше всего, но непрофессионалу оценить их очень трудно. Наверное, здесь придется довериться специалистам страховой компании и приобрести полис у той, которая вызывает больше уважения.

— Расскажите о программах "Семейный врач".

— Это программы прикрепления к одному врачу, который постоянно ведет пациента, но мы в Нижнем не предлагаем: пока это стоит в несколько раз дороже, чем весь полис. Мы просто снабжаем своих клиентов списком всех телефонов и адресами лечебных учреждений. Если же кто-то давно пользуется услугами своего врача или какого-то конкретного лечебного учреждения, то мы готовы сотрудничать и с ним.

— А как вообще сочетаются программы обязательного и добровольного медицинского страхования?

— Они во многом дополняют друг друга. Клиенты могут пользоваться услугами участкового врача и специалистов районной поликлиники для осмотра и получения назначений и направлений, с которыми обращаются, скажем, в тот же диагностический центр уже с нашим полисом. Однако большинство наших клиентов выбирает лечебные учреждения по программам ДМС и получает все необходимые услуги.

— Требуется ли для заключения договора предварительное медицинское обследование?

— Нет, со временем мы отказались даже от анкетирования страхуемых, потому что человек может и не иметь полных сведений о состоянии своего здоровья, а диагностическое обследование стоит очень дорого. Эти траты оказываются попросту лишними: необходимые ограничения уже перечислены в договоре страхования, а все остальные заболевания лечатся по полису.

Для себя смысл ДМС я увидела следующим образом. Главная проблема всей медицины во всем мире — это необходимость и достаточность оказываемых услуг. Как вы можете быть уверены в том, что вам прописали именно то, что требуется, ведь есть среди врачей и "троечники". А если обратиться без полиса, да еще в платную клинику, полечат так, что заплатишь втридорога. И только страховая компания заинтересована сохранить ваше здоровье — не столько из доброты душевной, сколько из экономических соображений. Вы реже ходите к врачу — компании больше прибыли.

Пожалуй, за это можно и заплатить. Конкретные данные по условиям страхования в интервью приводятся по данным ОСАО "Ингосстрах" и в других компаниях могут отличаться.

АВЕРЬЯНОВА Е.

В материале упоминаются: Компании, организации: Ингосстрах 14892 Персоны: Викторова Людмила

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »