Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Бизнес и безопасность в России, 24 января 2000 г.

Один на один с мошенником

777 просмотров

Судя по тому, что вслед за кампанией по защите вкладов в печати одновременно проводилась аналогичная кампания по защите прав страхователей и уже создан соответствующий фонд, в России, как и во всем мире, наибольшие опасения общества вызывают банкиры и страховщики.

Столь пристальное внимание к этим двум видам деятельности понятны, это ведь наиболее значимые социальные институты. После августа 98 года, когда рухнули крупнейшие, масштабно раскручиваемые банки, страховые компании хотя тоже пострадали от кризиса, причем не в последнюю очередь, тем не менее, не обанкротились и обязательства свои практически все выполнили.
Конечно, живя в обществе, нельзя быть свободным от общества. Криминализаиия не оставила без внимания и страховой рынок. Здесь можно отметить два аспекта. Это, во-первых, попытки взять под контроль финансовые потоки страховых компаний, использовать механизм страхования в нестраховых целях (уход от налога, какие-то финансовые схемы взаимозачетов и т.п., тем более, что некоторые компании с готовностью идут на это). Но до сих пор в страховом бизнесе таких действий, по сравнению с банковской сферой, было не так много как в силу меньшей привлекательности, так и в силу специфики страхования. Средства страхователей в среднем свободны для использования в течение не более полугода, далее они, в конечном счете, предназначены на выплаты. Изменить механизм, задержать средства на большое время — это просто приблизить быстрый крах компании. Но противодействие в этом направлении — задача правоохранительных органов в рамках борьбы с организованной преступностью. Как показывает международный опыт, борьба в этом направлении ведется с переменным успехом и длительное время.
Второй аспект интереса криминалитета — это возможности для мелких аферистов со стороны отдельных страхователей, преступных группировок, мошеничества, направленного на получение незаконных страховых выплат. Но «мелкие» и «отдельные» вовсе не означает малость объемов мошенничества. Точных данных в России нет, все ориентируются на Запад, там принято считать, что до 15% страховых выплат имеют незаконный характер. Например, по данным Исследовательского центра страхования (IRC), 23% опрошенных (только признавших этот факт) допускали фальсификацию заявлений на получение страховых возмещений. Это направление достаточно контролируемо со стороны страховщиков, доступно для общества, в какой-то мере решаемо, и именно оно всегда фигурирует на страницах газет. Как правило, под мошенничеством и понимается в основном мошенничество страхователей и страховых компаний.
В долгосрочном плане этот вид мошенничества ведет к росту тарифов, стоимости страховых услуг и полностью переносится на плечи страхователей, но и страховые компании вынуждены заниматься пресечением таких действий. Если компания таких мер по борьбе не принимает, то ей придется повысить ставки страховых взносов, что приведет к оттоку страхователей, проигрышу в конкурентной борьбе. Именно поэтому все страховые компании имеют или службы безопасности, или эквивалентные им отделы по урегулированию претензий. Интересно, что по данным печати, зарубежные компании имеют штат в среднем 15% от общей численности именно на пресечение страхового мошенничества, причем возможности, конечно, несравнимы с возможностями российских компаний, начиная от возможности получения информации, наличия специализированных служб, заинтересованности и поддержки со стороны государства и общества в целом.
По сути дела пресечение страхового мошенничества требует средств в таком же размере, что и объем потерь от мошенничества, но иного выхода нет. На Западе это общая проблема компаний, страхователей и государства, у нас же — в основном страховых компаний.
Одной из причин возможно большего, чем в развитых странах, объема страховых мошенничеств в России, является отсутствие такого звена, как страховые посредники, к которым принято относить страховых агентов и страховых брокеров.
Страховые агенты, конечно, есть во всех страховых компаниях, без них не обойтись, но по большей части они представляют интересы страхователя, потерять для агента страхователя — это потерять источник дохода, если клиента не устраивают условия, ставки, то агент отведет его в другую страховую компанию, возможно пойдет и на нарушения, оформит договор задним числом, завысит размер возмещения и т.п.
В то же время на Западе страховые компании работают на 70% со страховыми брокерами, которые представляют интересы страхователя, имеют возможность заключать от его имени договора страхования, участвуют в расследовании страховых случаев, но одновременно они же и отвечают за достоверность информации, так сказать за качество договора страхования. К сожалению, в России институт брокерства существует в основном только в виде допустимой законом возможности, реально действующими являются представительства зарубежных брокерских фирм, а очень жаль, страховые компании охотно бы пошли для них на снижение тарифа и на замену части своей агентской сети.
Другой причиной существования страхового мошенничества в России является отсутствие развитой законодательной базы в этой сфере. Расследование страховых случаев на Запале проводится одновременно страховыми компаниями и полицией, при их тесном взаимодействии, хотя и с разными целями, компания — с целью пресечения незаконной страховой выплаты, полиция — с целью выявления и наказания виновных.
Интересно, что полиция, пожарные постоянно обязаны носить с собой специальные памятки, в которых определены так называемые красные флажки (указатели потенциального мошенничества), на которые пожарные и полиция должны обращать внимание при расследовании того или иного события. При подозрении в мошенничестве следует позвонить в Бюро по предотвращению страховых преступлений.
В России же во многих случаях даже доказанное мошенничество, например, причинение страхователем самому себе вреда здоровью, в рамках личного страхования или повреждение застрахованного имущества по имущественным договорам страхования нельзя отнести к мошенническим действиям — да, будет отказ страховой компании в выплате в связи с умышпенными действиями страхователя, но привлечь его к ответственности по статье о мошенничестве не удастся. Даже деятельность существующих отделов безопасности в страховых компаниях ничего страховщику не гарантирует, поскольку по российским законам сотрудники страховых компаний не вправе проводить дознание, следственные действия, получать информацию в органах милиции и прокуратуры. Они работают на свой страх и риск, добывая информацию за деньги или по знакомству. Поэтому далеко не каждого мошенника удается вывести на чистую воду.
Желательно как-то скоординировать усилия страховых компаний в сфере борьбы со страховым мошенничеством, пока каждая компания пытается бороться в одиночку. Такие попытки были. Например, страховщики пытались в мае 98 года создать «Страховое криминальное бюро». Проект однако сорвался в связи с тем, что не все компании (а по требованию Росстрахнадзора в бюро должны были войти 50 участников) согласились внести 10 тыс. долларов в виде взносов в уставный капитал. Для обеспечения собственной безопасности страховщики планировали создать базу данных о выплатах страховых возмещений, в частности, для пресечения случаев двойного страхования, но пока шли переговоры, грянул кризис, стало не до того. В настоящее время имеет смысл скорее всего в рамках ВСС, который в последнее время все больше заслуживает уважения своей работой и защитой страховых компаний, создать Страховое бюро России. На первом этапе разработать систему экспертных оценок, обобщить опыт борьбы с мошенничеством страховых компаний, создать методические материалы по созданию в страховой компании подразделений по борьбе с мошенничеством, а в дальнейшем организовать работу по обмену информационных потоков.
Безусловно, это достаточно трудоемкая работа. В настоящее время она дублируется во всех страховых компаниях.

Проблемы защиты страхователя от недобросовестных участников страхового рынка

Второе направление борьбы со страховым мошенничеством — это вопросы защиты страхователя от недобросовестных страховщиков.
Заметим, что риски страхователя и страховщика несоизмеримы: страхователь платит взнос из расчета долей процента от стоимости объекта страхования (например, перевозка и хранение ценностей исчисляется на основе 0,01% от суммы ценностей), а чтобы окупить расходы по одному недобросовестному страхователю, страховая компания должна заключить 10000 договоров страхования!
Недобросовестность ведет к тому, что страховые компании будут вынуждены поднять ставки по страхованию. Страхование это просто перераспределение и, в конечном счете, мошенничество страхователей все равно оплачивают сами же страхователи. Так что борьба со страховыми мошенничествами, это прежде всего в интересах страхователей.
Кроме того, сам механизм организации страхового дела практически блокирует возможность страховой компании к мошенничеству, по крайней мере, в долгосрочном плане.
Действительно, для страхователя быть обманутым страховой компанией означает действия страховщика, направленные на завладение страховыми взносами страхователя при отсутствии намерении страховщика выплатить страховое возмещение (обеспечение) при наступлении страхового случая. Такие действия их можно разделить на две группы:
— осуществление страховой деятельности фирмами, созданными с нарушением порядка их создания, регистрации, лицензирования, образования уставного фонда и т.п. Эти фирмы можно условно назвать полуфиктивными, это прерогатива страхового надзора, и ему по силам самостоятельно бороться с этим;
— осознанная выдача страховой компанией страхователям недействительных страховых полисов, в результате чего последние теряют возможность получения страховой выплаты.
На самом деле ни первой, ни второй группы в России, в сколь-нибудь значимых масштабах, практически нет. На страховом рынке остались компании, имеющие долголетний стаж, что возможно только в случае отсутствия претензий, предписаний со стороны Росстрахнадзора, налоговых, судебных и прочих контролирующих и надзирающих органов, тем более что судебная практика однозначно исходит из презумпции невиновности страхователя, это, во-первых. Во-вторых, юридические лица имеют квалифицированных юристов, и с ними такие номера не пройдут.
Основной принцип работы каждой компании — это сохранить старых страхователей и привлечь новых. Страхователи же чрезвычайно мобильная в этом плане группа, если их не устраивают условия страхования, тарифы, возникают сомнения, то страхователь тут же подыщет новую компанию или вообще не будет страховаться, так что компаний, систематически занимающихся этим, делающих на этом бизнес, в принципе быть не может.
В связи с этим интересно привести одно высказывание руководителя прибалтийской страховой компании: «Когда мы в 1991 году начинали свою работу, быпа такая замечательная идея отринуть навязывавшиеся Госстрахом толстые кипы исписанных мелким шрифтом договоров и ограничиться одной-двумя страничками с самыми основополагающими пунктами, которые обязательно прочтет и поймет каждый клиент. Действительно, читали. И использовали против нас, доводя дело до выплаты буквально через три дня после подписания договора. Мы видели, что нас обманывают, но ничего с этим поделать не могли. Потому что в договорах отсутствовало упоминание очень многих обстоятельств. После этого пришло понимание, что представляемые судоводителям известнейшей британской биржей страхования Lloids двухсотпятидесятистраничные договоры (в которых на двух страницах указаны пункты страхования, а на всех остальных — обстоятельства, при которых выплата производиться не будет) — не дань традициям европейской бюрократии, а результат бесценного трехсотлетнего опыта работы. Обилие исключающих выплаты пунктов обусловлено тем, что на протяжении многих столетий существования института страхования, всегда находится достаточно много людей, которые считают своим долгом поживиться за счет страховых компаний. Только деньги-то они пытаются взять (и порой берут) фактически у клиентов компании, потому что покрывать потери нам приходится за счет повышения тарифов, то есть за счет увеличения сборов.
В прошлом году объявил о начале своей деятельности Фонд защиты прав страхователей. Минфин РФ подписал соглашения с Фондом о сотрудничестве и взаимодействии в вопросах защиты прав страхователей.
Структуру Фонда защиты прав страхователей составит адвокатская компания, консультационная, независимые ассоциации сюрвейеров и аджастеров, аудиторская компания и инвестиционно-консалтинговая. Предполагается также учредить инвестиционный банк и информационно-аналитический центр
Фонд — некоммерческая структура, средства на его существование должны поступать от страховых компаний, ассоциированных членов фонда, что позволит учредить при Фонде защиты страхователя перечисленные ранее юридические, информационные и другие компании.
Большинству страховых компаний, особенно действующим на страховом рынке не один год, фонд практически не нужен. Действительно, нужно дать средства на его существование, с тем, чтобы он собрал на тебя негативную информацию, оценивал тебя, а что взамен? Учредители фонда утвер ждают что ассоциированный участник получит повышенный спрос на свои услуги со стороны страхователей — с какой стати, совершенно непонятно.
Поэтому предполагается создать такие условия, чтобы не быть членом фонда, стало для страховой компании опасно. В комментариях, выступлениях говорится, в частности, что «страховые компании будут поставлены перед необходимостью принять «ассоциированный» статус, если они желают получить доступ на страховой рынок России на благоприятных условиях» и далее: «если определенная юридическая инстанция фонда признает, что страховая компания — участник Программы не выполнила свои обязательства, определенные договором страхования и законодательством РФ, то данная страховая компания будет лишена статуса ассоциированного члена, что повлечет за собой широкую огласку, и деятельность такой страховой компании на страховом рынке будет сведена к нулю».
Учитывая, что страховые компании получают взносы только от страхователей, больше их взять неоткуда, то, в конечном счете, забота о страхователях и борьба со страховыми нарушениями будет проводиться за их же счет.
Если учесть еще планы по созданию Госстрахнадзора и 4% отчисления на его содержание опять же со стороны страховых компаний, то расходы сравнимы, если не больше, с объемом выплат по страховым мошенничествам.
Естественно, если фонд сможет жестко себя поставить, то расширение состава участников ему гарантировано. То есть, как всегда, вместо создания коммерческих, привлекательных рыночных условий, развития института брокерства, имеем командно-директивное решение «быть или не быть».
Если развитие системы брокерства во многом проблематично, то в настоящее время уже ведется чрезвычайно нужная и необходимая работа ВСС как в целях защиты страхователей, так и для пользы самих страховых компаний. Эта работа называется «разработка и утверждение стандартных правил страхования», типовых наборов страховой документации.
Уже подготовлено и согласовано с Минфином около десятка самых ходовых страховых продуктов, список будет расширен именно в этом направлении, и возможно снижение до минимума возможного мошенничества со стороны страховых компаний. Действительно, страхователь получает возможность заключить договор страхования на основе стандартных условий страхования, и для него это крайне необходимо и выгодно, ведь только специалистам под силу выявить все тонкости и нюансы условий страхования, здесь же за него вся эта работа уже проделана.
Если же у страхователя возникает желание расширить условия страхования, то он самостоятельно идет на дополнительный риск и, следовательно, должен предвидеть и отвечать за возможные неблагоприятные последствия такого выбора.

Проблемы информационного обеспечения страхования

Проблема информационного обеспечения существует во всех сферах деятельности. Для страховой компании это так же одна из актуальнейших тем. В настоящее время каждая компания самостоятельно решает проблемы, связанные с получением и обработкой необходимой ей информации.
Основные направления информационного обеспечения отражают временную последовательность страховых операций и направления деятельности страховой компании. К ним можно отнести: ведение клиентской базы, ее обновление; расширение; информация по оценке рисков при приеме на страхование; информация по сопровождению договора и фактам страховых случаев; другие информационные блоки, связанные с перестрахованием, необходимостью инвестирования средств; реклама, имидж, рейтинг, информация о новостях в сфере аудита, права, налогообложения, специфика видов страхования, страховая экспертиза, персонал, обучение, управление и т.п.
Первое направление — это получение информации с целью изучения возможных страхователей, для отдельных крупных клиентов желательно подготовить привлекательный и конкурентоспособный пакет предложений по страхованию. Основное правило страховщика: «страхование не покупается, страхование продается» — для России это чрезвычайно точно.
Круг потенциальных страхователей слишком мал, конкуренция велика, велико и непонимание, здесь любая мелочь может помочь, в то же время набор источников информации не очень велик: газеты, журналы, интернет, какие-то случайные базы данных, причем по большей части это либо рекламная информация, либо какой-то негатив. Кроме того, именно эта информация имеет свойство быстро устаревать, быстро меняется, как правило, получить ее оперативно затруднительно, что же касается конкретики, которую можно было бы учесть и которая только и может по-настоящему заинтересовать страхователя — это вообще чрезвычайно трудно.
Проблема, конечно, решается в основном вследствие общего роста технической вооруженности общества, роста потока информации и в связи с тем, что возникло и возникает множество новых информационных агентств, идет большой выброс информации, особенно в интернет, но общий недостаток — возможность оперативного получения по любым интересующим объектам. Информации много, но нужной, как правило, нет или время ее поиска велико. Вряд ли полностью эта проблема будет решена, ведь каждое лицо имеет не только право на информацию, но и на тайну информации и принимает меры против утечки излишней, способной оказать ей вред. Иногда по причинам промышленного шпионажа, иногда по фискальным причинам, иногда, боясь криминала и т.д. В качестве примера можно привести историю с Госкомстатом, когда, как выяснилось, многие готовы бьпи платить деньги лишь только для того, чтобы скрыть о себе информацию, которая, по их мнению, могла бы использоваться ненадлежащим образом, причем информацию довольно общего характера.
База данных по потенциальным страхователям — это предмет конкуренции. Взаимодействия здесь не может быть или весьма ограниченно.
Второе направление информационного потока, необходимого для деятельности страховой компании, — это оценка рисков по договорам страхования, причем здесь оценка и будущего, и изучение прошлого, получение информации для количественных оценок. Как правило, этим занимается отдел по урегулированию претензий. Чем лучше он поработает на начальном этапе, тем лучше будет в дальнейшем при прохождении договора страхования. Здесь же проводится оценка максимального возможного риска — чем больше информации, тем точнее его можно определить. При отсутствии такой информации приходится считать его равным максимально возможному, то есть страховой сумме и тогда большую часть риска приходится отдавать в перестрахование.
Это чисто техническая работа, заполняются опросники, запрашивается информация и, чаще всего, то, что нужно, предоставляется. Бывает, что клиент начинает возмущаться и говорит, что в другой страховой компании такое количество информации с него не запрашивают, и ему лучше перейти туда, но, как правило, это просто означает сокрытие информации с целью получить минимальный тариф, скрыть рисковость. Если страхователь действительно нуждается в страховой защите и рассчитывает на страхование, то все необходимое предоставляется. Получение информации по договорам страхования с физическими лицами более проблематично, в связи с этим и убыточность по всем договорам страхования с физическими лицами намного выше. Это относится и страхованию транспорта, и имущества, и от несчастных случаев, и ДМС и т.д.
Данное направление также конфиденциально, обмен данными идет только в силу технической необходимости. Например, можно привести такой факт сотрудничества, когда осенью прошлого года жертвой мошенников стал Московский международный банк (ММБ) при выдаче 5 млн долларов под видом лизинговой операции по приобретению самолетов. Обман вскрылся, когда махинаторы, выполняя договоренность с банком, попытались застраховать несуществующие самолеты. В Ингосстрахе обратили внимание, что самолеты с такими же номерами уже застрахованы и принадлежат другой авиакомпании. О своем открытии страховщики сообщили в ММБ. Однако выяснилось, что деньги переведены в США на счет фирмы с уже знакомым названием VF International. Банкиры пытались вернуть их оттуда и даже сумели добиться соответствующего решения федерального суда США. Но, увы, это им мало помогло, поскольку к тому времени все пять миллионов уже были разбросаны практически по всем существующим в мире 32 оффшорным зонам. Московские банкиры пока смогли вернуть лишь около 1,3 млн долларов за счет ареста имущества фирм мошенников в США и России.
В целом, к перспективам обмена информацией, даже при наличии доброй воли страховщиков, следует отнестись весьма пессимистично. С одной стороны, клиенты часто не против, чтобы факт заключения договоров стал известен общественности, с другой стороны, те или иные подробности договора страхования могут представлять коммерческую тайну. Например, страхование контрактов, сделок, видов работ, услуг и т.п. — для физических лиц это вообще нежелательно.
Так что, если компания предоставляет информацию, то ей придется действовать в соответствии со статьей 946 ГК РФ «тайна страхования» и получать от страхователей разрешение.
В странах с развитым страховым рынком существует единая компьютерная база всех клиентов. В России, где объем технической документации намного ниже, тем не менее, создание аналогичной базы, хотя бы с целью пресечения двойного страхования, в ближайшее время маловероятно.
Сегодня компании пытаются оценить риск мошенничества, ориентируясь на так называемые индикаторы мошенничества, применяют чисто страховые методы с целью его снижения — проводят экспертизу с целью исключения завышения страховой суммы, устанавливают франшизу, требуют проведения предупредительных мероприятий и т.п.
Третье направление — это взаимодействие по инвестированию временно свободных средств, повышение эффективности и доходности. В этом направлении важна не только информация, но и ее источник, и все равно сколь угодно длительная ретроспективная информация еще не дает возможности использования ее даже на ближайшую перспективу.

Потребности в обмене информации с правоохранительными и другими государственными органами

Из государственных органов, представляющих интерес с точки зрения взаимодействия со страховыми компаниями, можно отметить МВД, службы ГИБДД, так как страховые компании и так достаточно активно сотрудничают с ними, службы МЧС, которые составляют сметы по чрезвычайным ситуациям и, в свою очередь, заинтересованы в сотрудничестве со страховыми компаниями и созданием базы данных. В частности, если по данным МЧС потери от случаев, попадающих под разряд страховых, достигают 15% от ВВП, то привлечение к страхованию ответственности своего имущества позволит государству сократить расходование бюджетных средств. Также необходим и возможен обмен информацией с Госпожарслужбой при МВД РФ, Госгортехнадзором, лицензионными, регистрирующими органами федерального и регионального уровней, Госкомэкологией, Минприродой, Минтрансом, но пока постоянного взаимодействия нет. Только на уровне конференций,семинаров, при проведении конкурсов.
При заключении договора страхования между страховщиком и страхователем должны быть указаны существенные особенности договора страхования, и страховщик не вправе разглашать полученные им сведения о страхователе, застрахованном лице, выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, имущественном положении. Необходимость передачи сведений для страховщика возникает в основном в двух случаях: перестрахование и при возникновении факта мошенничества или подозрения на него. Страховая компания при наличии подозрений должна обращаться или к милиции общественной безопасности (участковым инспекторам или в криминальную милицию (службы экономических преступлений и подразделения по организованной преступности).
Следовательно, при организации информационных потоков от страховой компании к правоохранительным органам страховщик должен будет исключать из договоров страхования раздел конфиденциальность, при этом есть опасение потери ряда клиентов и опасение, что конкуренты могут воспользоваться как-то этой информацией.
Необходима информация и от служб правоохранительных органов для пресечения необоснованных страховых выплат, но здесь много специфики по видам страхования, здесь нередки ситуации, когда дежурные стужбы ГИБДД не выдают непосредственно на месте ДТП его участникам справок или протоколов с описанием ущерба. Горят или якобы крадутся застрахованные автомобили, которые владельцу не удается продать, страховщики вынуждены производить выплаты потому, что дела по кражам закрываются следственными органами как нераскрытые практически в два-три месяца. Уходят за пределы РФ застрахованные автомобили, переданные по доверенности с правом выкупа.
Как отличить при анализе страхового события их преднамеренность от грубой неосторожности? А выплаты в этом виде страхования самые частые и самые объемные. Несовершенство законодательной базы практически исключает позитивное решение проблем в арбитражном или народном суде. Много примеров мошенничества клиентов страховых компаний, заключивших договоры страхования жизни от несчастного случая одновременно с несколькими страховыми компаниями (это позволено законодательством).
Безусловно существует совместный интерес в организации двухстороннего обмена данными, необходимы консультации и диалог, но только в рамках широкого представительства сторон и коллегиального принятия решений, при юридической проработке всех аспектов информационного сотрудничества. Ни одна из компаний не откажется получать дополнительную информацию, но за все надо платить и в данном случае также информацией.

БОЧКАРЕВ Е.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »