Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Бизнес, 5 апреля 1995 г.

Страхование по-французски: посредник тоже фигура

1931 просмотр

Успех страховой фирмы сегодня невозможен без широкого круга посредников-распространителей страховых услуг.

В прошлом номере журнала мы рассказали об особенностях французского рынка страховых услуг и принятой там методике оценки платежеспособности страховых компаний. Однако успех страховой фирмы сегодня невозможен без широкого круга посредников-распространителей страховых услуг. Например, портфель страховой компании “АЖФ” формируется из следующих источников наполнения - 50%  от брокеров, 10% от агентов, 40% непосредственное обслуживание страхователей. Взаимоотношения страховых компаний с посредниками рынка базируются на трех важных моментах: мотивация, организация и вознаграждение.

Традиционно во Франции существуют четыре основных типа посредников:

1. Брокеры (куртье) - физические лица или представители брокерских фирм.

2. Генеральные агенты.

3. Физические лица, служащие страховых обществ, занятые распространением
контрактов по страхованию.

4. Физические лица, не относящиеся к категории генеральных агентов.

Среди требований общего порядка, предъявляемых к посредникам французского страхового рынка, можно выделить следующие:

— возрастной ценз - минимум 21 год;

— условие “чести” - посредником не могут работать лица, которые были привлечены к уголовной ответственности; лица, лишенные прав (например, в результате банкротства);

— национальные ограничения — либо французская национальность, либо национальная принадлежность к одной из стран Европейского Сообщества или страны, с которой Франция заключила соглашение о взаимном признании посредников страхового рынка.

Посредники страхового рынка условно делятся на 2 группы: к первой относятся брокеры и генеральные агенты, ко второй - прочие. Существует несколько возможностей допуска к работе посредником страхового рынка. Прежде всего, на основании дипломов, выданных страховыми учебными заведениями.

Для первой группы помимо диплома о страховом образовании необходимо не менее 2-х лет работы в страховой компании, дополнительно — стажировка длительностью минимум 200 часов. Для второй группы опыт работы должен составлять не менее 6 месяцев, стажировка — 100 часов.

Возможен также допуск к работе только на основании пройденной стажировки. Для первой группы необходимо 600 часов, для второй — 300 часов практики по имущественному страхованию и 150 часов по страхованию жизни.
Теперь остановимся более подробно на статусе и функциях главных фигур среди страховых посредников.

Генеральные агенты

Генеральный агент страхового рынка — физическое лицо, уполномоченное одним или несколькими страховыми обществами, которые он представляет в каком-либо определенном регионе на основе соглашения о назначении на должность.

Необходимо уточнить, что генеральный агент — это лицо физическое, однако генеральные агенты могут объединяться и образовывать юридическое лицо. Так, например, многие генеральные агенты являются членами синдиката “ФНСАГА” (Federation Nationale Sundicats d’Agents Generaux d’Assurance) — “Национальная федерация синдикатов генеральных страховых агентов”. Синдикат представляет и защищает их интересы.

Генеральный агент, уполномоченный страховым обществом или обществами, действует в пределах какой-либо территории. Он занимается производством и управлением контрактом, но страховой портфель принадлежит компании. Статус страхового агента различен в зависимости от вида страхования. По имущественному страхованию существуют территориальные ограничения, по страхованию жизни эти ограничения отменены. Юридические отношения генерального агента и страховой компании закреплены договором о назначении на должность. Этот договор (Traite de Nomination) предусматривает: вид страхования, в котором уполномочен работать генеральный агент; максимальный лимит принятия риска; территориальные ограничения; обязательства по производству, управлению контрактами и оплату страховых случаев; сумму комиссионных, различающуюся в зависимости от вида страхования.

Генеральный агент заключает контракты только в пользу компании, уполномочившей его; исключение составляют те риски, которыми компания не занимается или отказывается рассматривать. Прекращение функций генерального агента может произойти в результате выхода на пенсию (договор о назначении на должность предусматривает выход на пенсию в возрасте 65 лет), в случае увольнения по собственному желанию, в случае смерти, при увольнении страховой компанией.

Кодекс страхования предусматривает только три возможности, при наличии которых страховая компания может уволить агента:

профессиональная непригодность;

плохое производство контрактов и управление ими, убыточные результаты;

грубая профессиональная ошибка.

При прекращении своих функций генеральный агент в течение 3-х лет должен воздерживаться от проведения операций страхования на прежней территории и размещать контракты того же типа, что и в прежней компании. После расторжения агентского соглашения страховой портфель, сформированный с агентской фирмой, становится собственностью страховой компании.

Брокеры

Брокер — коммерсант, лицо, уполномоченное страхователем и не связанное со страховой компанией. Брокер может быть как лицом физическим, так и юридическим (брокерская фирма).

Во Франции существуют два объединения брокеров, защищающие их интересы:

— CНКАР (SNСAR) - “Национальный синдикат брокеров в страховании и перестраховании” (Sundicat Nationale des couriers d’Assurance et de Reassurance). Этот институт является одним из самых старых на французском страховом рынке.

— СФАК (SFAC) - Французский синдикат консультантов-страховщиков (Sundicat  Francais des assureurs conseils) был создан в 1978 году.

Брокер размещает контракты своих клиентов в страховых обществах по своему выбору. За совершенные операции брокер получает комиссионное вознаграждение. Страховой портфель является его собственностью.

Функционирование брокеров регламентировано обычаями, основанными на практике их работы. Обычаи признаются трибуналом. (Обычаи — источник права.)
В 1935 году СНКАР сформулировал 12 обычаев, которые можно разделить на 4 группы.

1. Коммерческая свобода сторон. Брокер выбирает страховое общество. Страховое общество имеет право принять или отказаться от контракта, который предоставил брокер.

2. Обязанность страхового общества соблюдать нейтралитет.

Страховое общество должно дать согласие или отказать нескольким брокерам, предлагающим одинаковые контракты. Приоритетное право должно предоставляться брокеру, который первым предложил на размещение контракт.

3. Страховое общество должно оказывать помощь брокерам.

Страховщик должен направить брокеру страховой полис, уведомление от других брокеров, письма страхователей, в то же самое время страховщик должен указать полисы, по которым истекает срок действия страхового риска.

4. Право брокера на получение страхового вознаграждения (комиссии).
Брокер имеет право получать комиссию в период действия контракта. Он может продать страховой портфель, без наличия которого страховое общество может запретить выплату комиссии новому брокеру. Брокер не может быть заменен новым брокером в период действия контракта. Исключение делается лишь в тех случаях, когда клиент подписал специальный приказ на размещение контракта новым брокером.

В 1955 году  СНКАР был принят моральный кодекс страхового брокера. Он включает в себя следующие моменты:

брокер обязан обслуживать клиентов;

брокер должен доказать свою лояльность по отношению к страховым обществам;
между брокерами должны существовать отношения братства и сотрудничества, отсутствие конкуренции.

В целом же французская система распространения страховых услуг достаточно гармонично соединяет интересы страховых компаний, посредников и клиентов. Разумеется, вряд ли можно без изменений перенести ее на российскую почву. Да  и вряд ли нужно, учитывая уровень развития страхового рынка у нас в стране. Но даже беглое знакомство с состоянием страхового дела во Франции дает представление о том качестве услуг, которое требуется сегодня для работы по европейским стандартам.

Вячеслав ГЛЕБОВ, директор Российской Государственной страховой компании

Генеральный агент	Брокер	Брокер
Основная клиентура	Физические лица	Юридические лица (физические лица, действующие через юридические лица)
Функционирование	Исходя из вида контракта, найти соответствующую клиентуру	Исходя из клиентуры - найти наиболее подходящий продукт
Юридическая характеристика	— Физическое лицо — Лицо свободной профессии — Уполномоченный одним или несколькими страховыми обществами	— Физическое или юридическое лицо — Коммерсант — Уполномочен клиентом
Регламентация	— Статус агента — Договор о назначении на должность	Обычаи
Риск	Размещение только в страховом обществе, которое уполномочило агента	В страховом обществе по выбору
Страховой портфель	Не является собственностью агента, принадлежит компании	Собственность брокера

В материале упоминаются: Компании, организации: AGF International (Ассюранс женераль де Франс, АЖФ) 10  Federation Nationale Sundicats d’Agents Generaux d’Assurance (Национальная федерация синдикатов генеральных страховых агентов, ФНСАГА) 1  Sundicat Francais des assureurs conseils (SFAC, Французский синдикат консультантов-страховщиков, СФАК) 1  Sundicat Nationale des couriers d’Assurance et de Reassurance (SNСAR, Национальный синдикат брокеров в страховании и перестраховании, СНКАР) 1  Росгосстрах, ПАО СК 10611 Персоны: Глебов Вячеслав Парфенович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »