Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Развитие системы страхования рисков финансовых организаций за рубежом

Индикатор, 26 января 2002 г.

Страхование как инструмент минимизации рисков профессиональных участников фондового рынка

4012 просмотров

В рыночной среде субъекты экономических отношений, как правило, действуют в условиях неопределенности, когда их успех или поражение зависят от множества малопредсказуемых событий, называемых рисками. В связи с этим одной из первоочередных задач для компании становится проблема минимизации рисков и построения эффективной системы управления ими.

Актуальность данной проблемы для профессиональных участников фондового рынка очевидна — фондовый рынок является одним из центральных звеньев рыночной системы, призванных обеспечить нормальное функционирование различных отраслей народного хозяйства. Как и любые другие субъекты экономических отношений, профучастники в своей деятельности сталкиваются с огромным количеством нежелательных и плохо прогнозируемых событий, которые зачастую могут привести к полному краху не только сам финансовый институт, но и широкий круг его партнеров.
Основные риски, с которыми сталкиваются финансовые компании, как правило, связаны с ведением расчетных и торговых операций и могут выражаться в подлоге документов, в их мошеннических изменениях, хищении, неправомерных внедрениях в компьютерные системы и электронные системы расчетов, введением южных компьютерных команд и т.п.
Ведение депозитных и кредитных операций также может быть связано с целым набором рисков, таких, как хищения, подделка и подлог депозитных сертификатов, предоставление заемщиком поддельных документов о кредитоспособности, либо документов, содержащих недостоверные сведения т.п. В связи с бурным развитием технологий риски, связанные с преступлениями в сфере компьютерных технологий, в практике ведения бизнеса встречаются все чаще и приобретают все более угрожающие масштабы. Многие помнят последствия распространения известного вируса «I love you», парализовавшего работу и выведшего из строя компьютерные системы ведущих компаний мира, нанеся им общий ущерб около 10 млрд долл. Широко известны случаи взлома защиты компьютерных сетей крупнейших банков, а также случаи использования электронной системы межбанковских расчетов с целью попытки хищения денежных средств. Как показывает практика, последствия многих неблагоприятных явлений наиболее эффективно могут быть нейтрализованы благодаря использованию правильно разработанной страховой программы.
Экономическая необходимость и сущность страхования финансовых институтов достаточно разработана в теории и широко применяется на Западе. Вместе с тем на российском рынке выявление способов снижения рисков мало изучено, так как в большинстве случаев рассматривается в контексте других проблем, не являясь по существу предметом специального изучения. В частности, одним из действенных механизмов минимизации рисков, связанных с деятельностью профессиональных участников фондового рынка, является страхование.
Сегодня страховые компании могут предложить профессиональным участникам фондового рынка специально разработанные продукты по страхованию специфических рисков, присущих данному виду финансовых организаций. При наличии лицензии страхового надзора на проведение комплексного страхования страховые компании могут предложить страховую защиту от противоправных действий персонала или третьих лиц, ущерба, возникшего в результате сбоя или несанкционированного доступа в компьютерные системы, вирусной атаки и т.п., а также страхование профессиональной ответственности.
Комплексная программа страхования от преступлений и профессиональной ответственности финансовых институтов включает в себя три основных вида страхования: страхование ВВВ, являющееся основой данной программы; страхование от электронных и компьютерных преступлений; страхование профессиональной ответственности финансового института.
Покрытие ВВВ — самое распространенное страховое покрытие в сфере финансовых услуг и распространяется на такие мошеннические действия, как нелояльность персонала компаний, принятие фальшивых или поддельных документов, кража и утеря ценностей при хранении и при перевозке. Также страхуются риски, связанные с юридическими расходами на ведение дел, возбужденных по каким-либо из вышеуказанных случаев.
Дополнительным к полису страхования ВВВ является полис страхования от компьютерных преступлений, совершаемых против участника рынка с помощью его компьютерных сетей и систем электронных расчетов, предусматривающий широкую страховую защиту от целого набора разнообразных рисков, таких, как мошеннические вводы команд или данных в компьютерные системы компании, хакерские атаки, компьютерные вирусы, проведение операций с ценными бумагами по сфальсифицированным компьютерным командам и т.п. По полису покрываются убытки финансового института в связи с его ответственностью компенсировать ущерб, нанесенный клиентам небрежным действием, ошибкой или упущением его сотрудников, а также юридические расходы страхователя по судебным разбирательствам в связи с соответствующими исками его клиентов.
Полис по страхованию профессиональной ответственности предназначен для защиты профессиональной деятельности участника рынка, т.е. деятельности, связанной с проведением финансовых, торговых и других операций на фондовом рынке. Стоит отметить, что полис страхования профессиональной ответственности финансовых институтов предусматривает ряд исключений. В частности, страхованием не покрываются мошенничество и преступные действия персонала, преднамеренное нарушение законодательства, банкротство, штрафы и иски государственных органов, рыночные колебания. В дополнение к перечисленным рискам, по полису могут покрываться судебные издержки, связанные с рассмотрением судебных дел по обвинениям, выдвигаемым против организации по перечисленным выше случаям.
Приобретение комплексных страховых продуктов более выгодно, поскольку является технически более удобным для клиента и значительно удешевляет страхование в сравнении с вариантом приобретения покрытий соответствующих рисков в отдельности.
При заключении договоров страхования разработан и существует стандартный подход для работы с клиентами. Сначала страховая компания предлагает клиенту выстроить концепцию управления рисками, позволяющую за счет их снижения уменьшить стоимость страхования, а уже затем заключить договор страхования. Для оценки и проверки объекта страхования перед заключением договора страховые компании прибегают к услугам независимых сюрвейеров. Предварительное проведение осмотра независимой сюрвейерской компанией является обязательным условием выдачи полиса ВВВ. В ходе сюрвейерского осмотра производится оценка надежности систем физической безопасности и внутренней организации деятельности страхователя. На основе сюрвейерского заключения страховая компания определяет объем страхового покрытия, предоставляемого клиенту, а также оценивает стоимость этого покрытия. При этом клиенту могут быть даны указания по устранению определенных недостатков и упущений в системе безопасности и внутреннего контроля. Данная проверка представляет огромный интерес и практическую пользу не только для страховщика, но и для самого клиента, так как включает в себя тщательную проверку надежности системы безопасности, условий хранения и перевозки ценностей, проверку правильности документооборота и надежности персонала организации, что, несомненно, может быть использовано клиентом в целях изменения и улучшения ситуации, сложившейся в компании, а также снижения стоимости страхования ввиду снижения рисков. Со своей стороны, страховые компании расширяют спектр услуг, предоставляя клиентам консультации в сфере управления рисками.
Европейские и американские банки и финансовые компании активно приобретают данный вид страховой защиты, минимизирующий наиболее часто встречающиеся в их практике риски, а также являющийся фактором, укрепляющим их репутацию. На сегодня в России подобную страховую защиту в целях предоставления гарантий своим клиентам приобретают по требованию профессиональных ассоциаций (ПАРТАД) депозитарии и регистраторы, работающие на фондовом рынке. По статистике, наибольшее количество полисов подобного рода выдано именно им. Не вызывает сомнений актуальность в подобном страховании и для других профучастников рынка — банков, брокеров, бирж. При страховании ответственности фондовых бирж брокеры и депозитарии могут быть уверены, что ущерб от ошибок, произошедших по вине торговой площадки, будет компенсирован. При этом полисом страхования профессиональной ответственности биржи могут быть покрыты риски нанесения имущественного вреда третьим лицам, возникающие при проведении профессиональной деятельности биржи. Стоит отметить, что это касается рисков всех существующих подразделений торговой площадки — фондовой биржи, технического центра, расчетной и клиринговой палат и т.п. Аналогичную актуальность имеет страхование подобных организаций от преступлений и мошенничеств в финансовой сфере.
В контексте бурного развития сети Интернет и перенесения во «всемирную паутину» деятельности участников фондовых рынков все большее значение для таких компаний приобретает страховая защита от электронных и компьютерных преступлений, вероятность возникновения которых возрастает с каждым днем ввиду все более агрессивных действий со стороны компьютерных мошенников и хакеров, а также все большего распространения компьютерных вирусов. Западные компании давно практикуют страхование подобного рода рисков. Стоит отметить, что хотя случаи незаконного проникновения во внутренние сети российских компаний пока еще довольно редки, тем не менее, подобная угроза существует, принимая во внимание тот факт, что многие компании уже накопили значительные объемы ценной информации. Подобное покрытие особенно актуально для компаний, использующих разветвленные компьютерные сети и занимающихся активной деятельностью в сети Интернет, таких, как он-лайн брокеры, электронные платежные системы и торговые площадки. Для клиентов и членов подобных систем наличие страховой защиты означает значительную минимизацию риска от проведения операций, а также предоставление качественно нового вида услуг со стороны платежной или торговой системы — ведь при проведении торговых операций ущерб от технических проблем в системе может быть покрыт страховым полисом. В качестве примера можно привести ситуацию, когда в системе «поставка против платежа» один из участников сделки выполнил свои обязательства и перевел акции, однако из-за технических проблем в торговой системе не смог получить деньги.
Страхование ответственности перед третьими лицами на случай выхода из строя компьютерных систем является весьма актуальным продуктом для финансовых институтов. В большинстве случаев в договорах с клиентами такая возможность относится к форс-мажорным обстоятельствам, однако, она может быть исключена из форс-мажора и застрахована.
Не меньшую актуальность имеет и страхование от компьютерных вирусов, наносящих в последние годы сокрушительные удары компьютерным сетям по всему миру. Несмотря на отсутствие развитой методики определения размеров ущерба и отсутствие статистики по данному виду страхования, на российском рынке уже представлен соответствующий страховой продукт, предоставляющий покрытие на случай несанкционированного доступа и проникновения вируса в компьютерную систему.
Лимиты ответственности по полисам могут сильно различаться в зависимости от размеров финансовой организации и масштабов ее деятельности. Большие компании, работающие на внешних рынках и имеющие высокие риски, могут приобрести полисы с большими лимитами — в десятки миллионов долларов. Для компаний более мелкого масштаба вполне достаточно иметь страховую защиту в пределах нескольких сотен тысяч долларов.
Вопрос снижения операционных рисков, произошедших из-за преступлений, невнимательности сотрудников или компьютерных сбоев, является основополагающим и для привлечения на российский фондовый рынок инвесторов, особенно иностранных. Стоит отметить, что ввиду того, что создание программ комплексного страхования было во многом обусловлено заказами крупных западных клиентов, работающих на российском рынке, либо клиентов с иностранным участием, в настоящее время на отечественном страховом рынке разработаны и применяются страховые программы, достаточно близкие к западным стандартам.
С удовлетворением хочется отметить, что предлагаемые сегодня страховые продукты находят все больший интерес и понимание со стороны банков, финансовых компаний и других участников фондового рынка. Следует ожидать, что с развитием рынка и улучшением экономической ситуации в стране необходимость страхования будет объективно оценена представителями финансового сектора, способствуя тем самым формированию реального рынка страховых услуг и развитию бизнеса в России.

Вадим СУХИХ, специалист отдела страхования финансовых институтов ОСАО «Ингосстрах»

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »