Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Профиль, 14 февраля 2000 г.

Страховка – на случай, страховщик – навсегда

416 просмотров

Высококвалифицированные работники ценятся и ценились на рынке труда всегда. И даже во времена финансового кризиса спрос на них оставался если не таким высоким, как раньше, то, по крайней мере, стабильным.

Работники такого уровня почти не имеют проблем с трудоустройством. Работодатели, в свою очередь, ими очень дорожат и заинтересованы в том, чтобы удержать их. Один из способов сделать это — предложить работнику, помимо высокой заработной платы, такой «компенсационный пакет», который выглядел бы в глазах работника привлекательно и стоил бы работодателю не слишком дорого. Большинство работодателей, ценящих своих сотрудников, предпочитают вкладывать деньги в их здоровье. Добровольное медицинское страхование является финансовым инструментом, позволяющим оптимально оплатить медицинские расходы собственного персонала.
В настоящее время на российском рынке ДМС конкуренция довольно высока. Но, поскольку цены на услуги и перечень медицинских учреждений российских страховщиков практически одинаковы, выбор страховой компании представляется довольно проблематичным. О том, как не ошибиться при выборе страховщика, нашему корреспонденту рассказывает руководитель Управления медицинского страхования ОСАО «Ингосстрах» Михаил Копитайко:
«Новейшая история российского медицинского страхования — очень динамичное время, в течение которого происходила трансформация роли медицинских страховщиков. К сожалению, многие до сих пор рассматривают страховщика как посредника между медицинскими учреждениями и клиентами, и считают, что проще и выгоднее прикрепить своих сотрудников к нужному медучреждению напрямую.
Но, как ни парадоксально, оплата медицинских расходов непосредственно в медицинское учреждение менее эффективна с точки зрения экономии средств. Налоговая эффективность медицинского страхования как финансового инструмента намного выше прямой оплаты медицинскому учреждению. Так, российское налоговое законодательство предусматривает льготы для корпоративных договоров медицинского страхования, которые позволяют сэкономить часть средств, направляемых на уплату налогов. При оплате услуг поликлинике напрямую медицинские расходы в себестоимость не включаются, и из каждого рубля, предназначенного на оплату лечения, медучреждение получит только 61 копейку. Остальные средства пойдут на взносы в Пенсионный фонд и в бюджет.Кроме того, глубокое знание медицинской базы города, страны позволяет страховщику выбирать для клиента наиболее качественные медицинские услуги и оплачивать их по более выгодным ценам.
Выбрать страховую компанию работодатель или менеджер по персоналу, который чаще всего занимается этим, может по нескольким критериям.
Определить группу ведущих медицинских страховщиков можно по сборам страховой премии, по количеству клиентов. Эти данные в последнее время часто публикуются различными изданиями. Можно навести справки у своих знакомых, которые уже застраховались и имеют опыт страхования в различных страховых компаниях. В результате удастся ограничить круг претендентов 4-5 компаниями.
Далее переходим к объективным критериям.
Первый — финансовая устойчивость страховой компании. Она определяется размером уставного капитала и накопленных резервов. Для того чтобы справиться с неизбежными колебаниями расходов, страховщик должен иметь не малый запас финансовой надежности. Для примера уставный капитал «Ингосстраха» в размере 80 млн рублей и страховые резервы в размере 6,6 млрд рублей (по состоянию на 01.11.99) значительно превышают аналогичные показатели многих конкурентов и позволяют «Ингосстраху» уверенно выполнять обязательства по оплате медицинских услуг.
Второй показатель — диверсификация страхового портфеля — очень важен. Для каждого вида страхования характерны свои колебания убыточности. И если компания не ограничивается одним направлением деятельности, то «провалы» в одном будут компенсироваться «взлетами» в другом. Страховой портфель «Ингосстраха», состоящий из договоров по 60 разным видам страхования, обеспечивает высокую устойчивость по отношению к колебаниям убыточности.
Более того, норма убыточности по ДМС всегда велика. В «Ингосстрахе» она достигает 80%, а по некоторым клиентам «зашкаливала» за 120%. И если компания занимается только ДМС, то изменения в макроэкономике, девальвация, инфляция — могут привести ее к банкротству.
Неэкономический, но исключительно важный показатель для потребителя — администрирование договора. Естественное движение персонала (прием на работу, увольнение) сопровождается рутинными операциями по прикреплению или снятию со страхования, перерасчету страховой премии. В течение срока действия договора может изменяться программа, меняться перечень медицинских учреждений, в связи с чем нужно оформлять новые пропуски, списки и т.д. Все это — «головная боль» администратора договора. Для решения административных вопросов по договорам ДМС в «Ингосстрахе» создано специальное подразделение, работающее круглосуточно.
Следующий и главный критерий оценки — медицинский сервис. В нем и заключается смысл медицинского страхования. Пожалуй, каждый согласится с тем, что существующая в настоящее время система организации и предоставления медицинских услуг находится в очень неудовлетворительном состоянии.
Страховая медицина идеологически призвана реализовать рыночные отношения в системе здравоохранения. Каким образом?
Человеку сложно самостоятельно оценить качество оказанной ему медицинской помощи. В этом специфика этой услуги. Реально судить об объеме и качестве могут только опытные врачи-эксперты, которые оценивают работу лечебных учреждений на примерах тысяч пациентов. Ими и являются страховщики. Своих клиентов они направляют только в те медучреждения и к тем врачам, которые оказывают наиболее качественные услуги.
Страховщик призван управлять медицинской помощью. Для этого всегда в контакте с застрахованными находятся врачи-кураторы «Ингосстраха», которые являются звеном «обратной связи», позволяющим скорректировать программу в масштабе реального времени. Иными словами, застрахованный, созвонившись с таким врачом-куратором, может получить возможность более углубленного обследования в специализированных медицинских институтах, получить консультации «светил» медицины. А правильно и вовремя поставленный диагноз — необходимое условие для успешного лечения.
Большим преимуществом «Ингосстраха» является его система продажи полисов. Заключение договора с клиентом осуществляется только с учетом особенностей принимаемого на страхование коллектива, его половозрастного состава, специфики производства, финансовых возможностей работодателя и его требований к договору. С учетом всех этих показателей страховщик подбирает для клиента наиболее полный объем медицинских услуг и перечень медицинских учреждений (медицинский план). Менеджеры по продажам — квалифицированные и опытные сотрудники, кроме составления медицинского плана готовые оказывать эффективные консультации по правовым вопросам и вопросам налогообложения страховых операций.
Еще одной особенностью, положительно отличающей «Ингосстрах», является то, что в медицинском страховании компания применяет только рисковые схемы. Что это значит? Еще три-четыре года назад подавляющее большинство страховых компаний в медицинском страховании применяли схемы, по которым их ответственность оставалась в пределах от 80% до 120% страхового взноса. Иными словами, уплатив 100 рублей, клиент мог «налечиться» на сумму от 80 до 120 рублей. В случае, если клиент превысил эту сумму, ему приходилось доплачивать страховщику разницу. И сейчас можно найти множество страховых компаний, которые предпочитают не брать риск на себя, а выступать в роли посредника. Клиентам «Ингосстраха» такая ситуация не грозит. Так, по программам амбулаторно-поликлинической помощи лимит ответственности страховой компании составляет 50 тысяч долларов в год на одного человека, а по стационарной — 100 тысяч долларов. И пока никому из наших клиентов не удалось превысить эти суммы».

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »