Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Деловой Петербург, 5 апреля 2001 г.

Компенсационный пакет и страхование

Собственно, само явление, к которому относится понятие «компенсационный пакет», возникло в нашей жизни не сегодня. После недолгих поисков аналогий из периода 10-20-летней давности на память приходят льготные путевки в санатории и детские лагеря, ведомственные поликлиники и другие блага, ставшие одними из немногих достижений советской власти, о которых еще иногда вспоминают.
И все-таки, для чего нужен компенсационный пакет? Наверное, любой менеджер по персоналу сегодня скажет, что это мощнейшее средство мотивации сотрудников фирмы, которое позволяет ориентировать коллектив на качественное и своевременное, да еще и с энтузиазмом, выполнение работы.
Составляющие компенсационного пакета благодаря исследованиям, проводимым среди работодателей, широко известны. Это оплата питания, компенсация проезда, организация обучения... По свидетельству социологов, более 60% компаний, определяющих сегодня экономику Санкт-Петербурга, используют личное страхование для мотивации сотрудников.

Какие страховые продукты используются в составе компенсационного пакета?
Лидером по популярности является добровольное медицинское страхование (ДМС).
В течение последнего десятилетия государственное финансирование здравоохранения неуклонно падало, что привело к катастрофическому снижению объема и качества бесплатной медицинской помощи. В то же время появились частные клиники и больницы, которые предоставляют свои услуги только на платной основе. Уже сегодня таким учреждениям удалось сконцентрировать у себя высококвалифицированных врачей, а также приобрести оборудование, соответствующее современным мировым стандартам. Эти обстоятельства ставят ДМС в один ряд с товарами первой необходимости. Соответственно, сотрудники компании, для которых приобретается полис ДМС, практически сразу могут осознать ценность этой составляющей их вознаграждения.
Этот продукт предлагается на рынке в нескольких вариантах. Полное покрытие подразумевает оплату стационарного, амбулаторного и стоматологического лечения. Для снижения стоимости страхования практикуется исключение из покрытия тех или иных видов медицинской помощи. Размер страхового взноса зависит также от выбранной клиентом лечебной базы, количества работников и состояния их здоровья.
Следом за медицинским страхованием по популярности идет страхование сотрудников от несчастных случаев. Это относительно недорогой вид страховой защиты, который — при условии, что компания правильно расставила приоритеты — позволяет решать важные социальные задачи.
Суть этого вида страхования лежит на поверхности. При получении сотрудником компании травмы страховая компания выплачивает единовременное либо периодическое пособие, размер которого определяется в зависимости от тяжести последствий травмы.
Травма может привести к временной нетрудоспособности, инвалидности или смерти. Если травма получена на производстве, система социального обеспечения предоставляет пострадавшему пособие по временной нетрудоспособности в объеме его фактической зарплаты, хотя иногда этого пособия может оказаться недостаточно. В случае инвалидности и смерти государственное страхование не предусматривает адекватных выплат пострадавшему или его семье. Это означает, что в подобной ситуации компания оказывается перед дилеммой: поддержать материально сотрудника и его семью или отказать им в этой поддержке. Это непростой выбор, принимая во внимание, во-первых, размер требуемой материальной помощи и, во-вторых, какое мнение о компании сложится у остальных сотрудников, если в помощи будет отказано. К слову, можно вспомнить практику, имевшую место еще у советских предприятий, когда в случае инвалидности или смерти сотрудника в результате несчастного случая предприятие выплачивало пострадавшим дополнительную пенсию. Сегодня страхование позволяет снять эту ответственность с предприятия.
Относительно новым в России является страхование профессиональной трудоспособности, которую можно потерять как в результате травмы, так и в случае болезни.
Система социального обеспечения дискриминирует высококвалифицированных работников тем, что не признает при назначении группы инвалидности их уровень оплаты и квалификации. Соответственно, из-за болезни или травмы высококлассный специалист может потерять работу и при этом не получить права на государственную пенсию. Если же пенсия все-таки будет назначена, то она не превысит пенсию по старости. У компании снова возникает проблема выбора, о которой говорилось выше. Частное страхование профессиональной нетрудоспособности позволяет учесть как размер оплаты сотрудника компании, так и специфику его профессиональных и должностных обязанностей.
Страхование жизни может выступать как самостоятельное покрытие или как дополнение к страхованию профессиональной нетрудоспособности. В комбинации эти два покрытия выполняют те же функции, что и страхование от несчастных случаев, но на более высоком уровне, поскольку дополнительно покрывают болезни и обеспечивают выплату пенсии.
Еще одним результатом развития страхового рынка стало предложение работодателям пенсионных схем. Пенсионное страхование может быть реализовано через страховую компанию либо через негосударственный пенсионный фонд. Этот продукт является наиболее дорогостоящим, что неудивительно, поскольку пенсия — это, по сути, часть зарплаты, получение которой отложено до момента выхода на пенсию. Вместе с тем посредством этой схемы может быть реализована идея долгосрочного найма в отношении ключевых сотрудников компании.
При включении страховых продуктов в систему мотивации необходимо выработать определенные цели, задачи, выявить ценности как компании, так и ее сотрудников. Важно, чтобы у разработчиков компенсационного пакета было понимание того, на какие цели он ориентирован. Например, можно рассматривать следующую структуру приоритетов:

Стоимость страхования
 В зависимости от выбранной схемы взнос по медицинскому страхованию составляет от $10-30 до $300-400 за человека. Страхование от несчастного случая и профессиональной трудоспособности может стоить от 0,2% до 3,5% от годовой зарплаты сотрудника. Следует отметить, что для ДМС и страхования трудоспособности действуют налоговые льготы. Соответственно, страховые взносы относятся на затраты предприятия и не входят в совокупный доход сотрудника.

ГОРЯЧИЙ К.