Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Ревизор, 17 мая 1995 г.

Страхование от несчастного случая

1246 просмотров

Внимательно прочтите правила страхования, и если там есть условия, которые вас не устраивают, потребуйте внесения изменений в соответствующую позицию страхового полиса.

“Ревизор” предлагает своим читателям новую серию публикаций, в которой мы расскажем, какие услуги страховые компании предоставляют гражданам, что на практике представляют собой взаимоотношения клиента и компании и какие затруднения здесь могут возникнуть. Серия начинается с рассмотрения страхования от несчастного случая — вида личного добровольного страхования, который, по нашему мнению, понятен и актуален для абсолютного большинства наших читателей.

На бытовом уровне каждый понимает, что от судьбы не уйдешь и если на голову должен свалиться кирпич, то он обязательно и свалится. Однако никто в обычной жизни не старается носить каску, а скорее просто пренебрегает возможностью оказаться в этой ситуации. Тем более, что в прошлой нашей жизни все было ясно: получил травму — получил больничный лист — получил по нему деньги на работе за время болезни. Никто всерьез не задумывался, откуда берутся эти деньги.

Однако сейчас далеко не каждый может получить материальную компенсацию за временную нетрудоспособность, а само лечение становится все более дорогим даже в случае обращения в обычные, а не коммерческие лечебные заведения. Поэтому вполне естественно, если в ближайшем будущем граждане станут уделять более серьезное внимание добровольному страхованию от несчастного случая.

Прежде всего, надо понять, что страхуясь от несчастного случая, вы страхуете свои имущественные интересы. Действительно: временная потеря трудоспособности, не дай Бог инвалидность или уж в самом черном случае летальный исход приводят с одной стороны к ощутимым материальным затратам, а с другой — лишают вас источника дохода, который вы получаете по месту работы. Если вы задумаетесь над возможностью такого варианта, то, скорее всего, вы — потенциальный клиент страховщика. В выборе подходящей страховой компании вам вполне могут помочь рекомендации, приведенные “Ревизором” в номерах 7 и 8 за этот год. Но эти рекомендации носят общий характер, а конкретно при страховании от несчастного случая вам придется разобраться с некоторыми дополнительными понятиями.

Ничему не удивляйтесь

Допустим, вы предварительно отобрали несколько страховщиков и хотите на месте ознакомиться с условиями страхования. Начнем с прихожей страховой компании или даже с номера ее телефона. Будьте готовы к тому, что вас не будут встречать “как родного”, а скорее с неприязнью начнут допытываться, каким образом вы обратились именно к этой страховой компании. Сотрудники “Ревизора”, под видом потенциальных клиентов проводившие такой мини-опрос страховщиков, столкнулись даже с заявлением, что условия страхования представляют коммерческую тайну (непонятно, правда, от кого: от клиентов или от конкурентов). Ваша настойчивость поможет преодолеть это затруднение — тем более что, в конечном счете, честно работающие страховщики заинтересованы в клиентах. Вам назовут адрес и даже объяснят, как добраться.

Будьте очень внимательны. В большинстве случаев вывеску страховой компании вы сможете увидеть только на двери офиса. Разумеется, местных жителей спрашивать о расположении компании совершенно бесполезно: страховщики не относятся к фирмам, широко рекламирующим свое присутствие. Сами они объясняют это тем, что в своем офисе работают в основном со страховыми агентами, а не с клиентами. Хотя клиенты здесь все же бывают.

Предположим, вы проявили достаточно упрямства и попали в офис страховой компании. Не удивляйтесь, если вид офиса не будет отвечать вашим представлениям о надежности и солидности: многие страховые компании, даже входящие в сотню лучших по собранным взносам, работают в довольно скромных помещениях, и обращать на это внимание не имеет смысла (видимо, в этой сфере бизнеса свои представления о необходимости внешнего лоска). В любом случае, попав в офис, можно переходить к тому делу, ради которого вы, собственно, и пришли.

Правила страхования

Сначала попросите правила страхования от несчастного случая. Вам их выдадут — возможно, после непродолжительного поиска. Большинство клиентов сразу интересуются тем страховым взносом, который им надо заплатить при страховании на выбранную ими сумму. Это, конечно, очень важная вещь, но особого разнообразия здесь не наблюдается. Большинство страховщиков взимают от одного (или даже несколько меньшей доли) до двух-трех процентов от страховой суммы. Причем чем больше сумма, на которую вы хотите застраховаться, тем больше и страховой взнос в процентах.

Если вы удовлетворили свой интерес к этому пункту, имеет смысл внимательно изучить правила с самого начала, то есть с того, что признается или не признается страховым случаем. Прочитав этот раздел, вы можете обнаружить, что какой-нибудь вид заболевания в период действий договора не относится к страховому случаю. У вас есть право настаивать на включение дополнительного условия в договор страхования. Главное — заметить не устраивающее вас условие до заключения договора и не оставлять в нем неопределенности. Затем — для избежания недоразумений в будущем — выясните, что не признается страховым случаем. Например, страховщики обычно опасаются использования страховки для получения денег обманным путем, и потому любой умышленно причиненный себе вред не будет рассматриваться как страховой случай. Но это положение, справедливое само по себе, может трактоваться очень широко. Выплачивать же страховку, особенно крупные суммы, без достаточных на то оснований никто не захочет. Поэтому в этом пункте целесообразно использовать формулировку, ограничивающую толкование умышленного причинения ущерба. Например, это должно быть доказано в установленном законом порядке.

Имеет смысл обратить внимание и на то, на какой территории действует договор страхования, и сравнить это со своими потребностями.
Положения правил, регламентирующие уплату страхового взноса страхователем, носят для гражданина, решившего застраховаться от несчастного случая, чисто теоретический интерес. В подавляющем большинстве случаев страховой взнос будет вноситься наличными и сразу. А вот на сроки действия договора страхования следует обратить внимание. Как правило, договор вступает в силу с ноля часов дня, следующего за днем уплаты страхового взноса, но в правилах может быть указано и иное.

Более сложным является прекращение действия договора. Если договор заключен сроком на некоторое количество месяцев (лет), то он прекращает свое действие в 24 часа того дня, который предшествует числу заключения договора. Если же наступило страховое событие, по которому выплачивается 100% страховой суммы, то договор прекращает свое действие с этого момента. Одновременно заметим, что если наступило страховое событие, по которому будет выплачена не вся страховая сумма, а только ее часть, то договор страхования на этом не заканчивается, а продолжает действовать — при том, что страховая сумма по такому договору будет уменьшена на сумму выплаты.

Страховщик и застрахованный имеют право расторгнуть договор. При этом тот, кто инициирует процесс расторжения договора, должен письменно уведомить другую сторону за некоторый срок до предполагаемого расторжения (обычно за 30 дней). При этом договор прекращает свое действие с 0 часов даты, указанной застрахованным, или с 24 часов дня, в  который страховщик принял решение о прекращении договора. При досрочном прекращении договора страхования страховщик возвращает страхователю страховой взнос за вычетом понесенных расходов. Полностью страховой взнос возвращается в двух случаях:

— если договор расторгнут по инициативе страховщика, а страхователь не нарушал правил страхования;

— если договор расторгнут по инициативе страхователя при нарушении страховщиком правил страхования.

Просто известить страховую компанию о наступлении страхового случая недостаточно. Это надо проделать вовремя и в устраивающей страховщика форме, а также иметь доказательства, что вы это на самом деле сделали.

Наступление страхового случая

Самую большую сложность для желающего застраховаться представляют вопросы, связанные с наступлением страхового случая. Представьте себе, что случилась беда — например, вы сломали ногу. Что надо сделать, чтобы воспользоваться вашей страховкой? Естественно, все это надо выяснить  заранее — потом у вас вряд ли будет желание (да и возможность) этим заниматься.

Прежде всего, надо поставить страховую компанию в известность о наступлении страхового случая. Срок и форма такого извещения обычно оговорены в правилах. Если вам говорят, что достаточно любого извещения, не расслабляйтесь: на самом деле не имеет смысла на это рассчитывать. Например, при извещении по телефону не остается никакого документа и вы не сможете доказать, что действительно извещали страховщика. Кстати, неизвещение страховщика о страховом случае может послужить причиной отказа в выплате страхового обеспечения. Поэтому для собственного спокойствия это извещение надо посылать письменно с уведомлением о вручении.

Для получения страхового обеспечения вы должны будете представить страховщику набор документов. В него входят: страховой полис, заявление, документ, удостоверяющий личность, и документы, подтверждающие факт страхового случая. Последний документ может вызвать определенные затруднения, связанные с тем, что у некоторых страховщиков нет ясности по поводу его формы. Так, в одной из страховых компаний “Ревизору” заявили, что это “специальная медицинская справка для страховых компаний”. Мы обратились в несколько травмопунктов, но нигде работники не имели понятия о такой справке. Здесь полезен опыт государственной страховой компании “Стинвест”, для которой медицинским документом является только выписка из истории болезни, заверенная по установленной форме.

Затем вам придется заняться получением суммы страхового обеспечения. В правилах обычно указывается, что выплата производится в течение нескольких дней после получения всех необходимых документов. Если в правилах при этом не указан перечень необходимых документов, то вы рискуете растянуть их сбор на неопределенное время. Есть и другая возможность, позволяющая страховщику отсрочить выплату, — он может это сделать в случае сомнений о причине страхового случая. Закон “О страховании” позволяет страховщику в случае необходимости запрашивать сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, медицинских учреждений и т.д. Ответы на эти запросы, как известно, поступают не слишком быстро. Страховщик вправе и самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. Это не значит, что такое выяснение производится каждый раз, но чем больше сумма страхового обеспечения, тем вероятнее выяснение и отсрочка выплаты.

Страховщик, таким образом, не столько стремится оставить у себя деньги клиента, сколько пытается обезопасить себя от возможных мошеннических действий последнего. В некоторых случаях страховые компании закладывают в свои правила максимально возможную отсрочку выплат в банковских днях (т.е. не считая суббот, воскресений и праздничных дней). Рассчитывая получить страховое обеспечение, вы должны обязательно об этом помнить. С другой стороны, закон ограничивает возможности страховщика задерживать выплаты и предусматривает штраф в размере 1% от суммы выплаты за каждый день просрочки.

Несомненный интерес для застрахованного представляет способ выплаты страхового обеспечения. Некоторые компании дают своим клиентам право выбора: перечислять страховое обеспечение на лицевой счет или выплачивать наличными. С учетом длительного прохождения безналичных платежей и инфляции последний способ может быть предпочтительнее.

Клиенту страховщика следует знать, что право требовать выплату страхового обеспечения сохраняется за ним в течение довольно длительного времени после наступления страхового случая (обычно в течение трех лет). Разумеется, это не освобождает вас от необходимости известить страховщика о наступлении страхового случая в оговоренные в правилах сроки. Так что если вы таки сломали руку и отправили страховой компании положенное об этом извещение, деньги можете получить тогда, когда они вам понадобятся.

Полис

И, наконец, последнее, что может заинтересовать потенциального страхователя. При анализе положений правил много раз упоминался договор между страховщиком и страхователем. Но договора как такового вы не увидите: под “оформлением договора” понимается оформление и передача вам страхового свидетельства (полиса, сертификата) с приложением правил страхования. Именно таковы требования Закона “О страховании”.

В вашем полисе должны содержаться следующие позиции:
— наименование документа;
— наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
— фамилия, имя, отчество страхователя и его адрес;
— указание объекта страхования (в данном случае — имущественный интерес, связанный с жизнью, здоровьем и трудоспособностью);
— размер страховой суммы;
— указание страхового риска;
— размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
— срок действия договора;
— порядок изменения и прекращения договора;
— другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнение к правилам страхования либо исключения из них;
— подписи сторон.

Несоответствие страхового полиса требованиям закона (например, отсутствие одной или нескольких перечисленных выше позиций) может привести к признанию его недействительным и обеспечить вам совершенно лишние хлопоты по отстаиванию своих прав. Будьте внимательны при получении этого документа. Помните также о том, что любая неясность в правилах может дорого обойтись вам в дальнейшем. Для того чтобы быть абсолютно уверенным в своих правах, внесите устраивающее вас толкование того или иного пункта правил в ваш полис. Ну, а если компания отказывается внести такие изменения, то стоит подумать об обращении к другому страховщику.

Борис РЯБОВ

В материале упоминаются: Компании, организации: Стинвест 45

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »