Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Медицина и жизнь, 27 марта 2000 г.

За рубеж — с медицинской страховкой

892 просмотра

Вам предстоит поездка за границу — в командировку, по приглашению или туристической путевке. Среди множества неотложных дел — визы, билеты, сборы. Мысли о здоровье отходят, как правило, на второй план. Ну что может случиться за неделю, другую? Практика показывает: неожиданности не редки.

По статистике, за последние три года около 10 процентов несчастных случаев или внезапных заболеваний произошли с нашими соотечественниками за пределами России. Перемена климата, привычного жизненного уклада и питания порой неблагоприятно отражаются на здоровье. Болезнь всегда застает нас врасплох, но вдвойне обидно заболеть во время путешествия или деловой поездки за рубеж. К тому же денег, взятых с собой, может не хватить на покрытие расходов, связанных с лечением. Медицинские услуги в большинстве стран стоят дорого, но если, собираясь за границу, вы запаслись полисом надежной страховой компании, финансовые затраты на лечение и приобретение медикаментов, прописанных врачом, будут сведены к минимуму.
Деятельность иностранных страховщиков на территории России запрещена законодательством, поэтому целесообразно ориентироваться на российские страховые компании. Как сделать правильный выбор, определить степень надежности страховщика? Есть несколько верных правил. Во-первых, выбранная вами страховая компания должна иметь лицензию на оказание такого рода услуг. Показателен и «возраст» фирмы — как долго она работает, каковы ее партнерские связи за рубежом. Не лишними могут оказаться «полезные советы» близких и знакомых, которым уже доводилось пользоваться услугами одной из страховых компаний.
Сведения о рейтинге российских страховых компаний публикуются в прессе. Экономическая стабильность фирмы оценивается, исходя из объема поступлений за определенный период, уровня выплат, размеров собственных средств и резервного фонда, других показателей. Сопоставить основные экономические характеристики различных страховых компаний не составит большого труда.
Перед тем, как сделать окончательный выбор, поинтересуйтесь, каким образом страховщик организует необходимые услуги. Как правило, медицинскую помощь, эвакуацию и репатриацию (возвращение на родину) страховая компания оказывает за рубежом с помощью независимых сервисных компаний. Их региональные центры расположены по всему миру. Страховые и сервисные компании вступают в договорные отношения, на основании которых клиент, находясь за границей, круглосуточно может получить медицинские услуги при наступлении страхового случая.
По телефону, указанному в страховом полисе, операторы диспетчерских центров сервисной службы принимают «сигналы бедствия»; опытные врачи обеспечивают наблюдение за больными на дому, в стационаре, при транспортировке. Кроме того, сервисные компании пользуются услугами местных врачей, если необходима профессиональная консультация — помощь в диагностике, лечении или транспортировке. Нашим согражданам удобнее пользоваться услугами российской базы сервисной службы. Во-первых, здесь работают русскоязычные доктора; во-вторых, обеспечивается более быстрая связь и поиск в базе данных сведений о клиенте, что немаловажно в случае утраты страхового полиса.
Итак, надежная страховая компания выбрана. Настало время приобрести страховой полис. Кстати, во многих посольствах его требуют при оформлении визы. Во всем мире страхование жизни и здоровья — удовольствие дорогое, но гнаться за дешевизной в данном случае не целесообразно. Заплатив за страховку пару долларов, вряд ли можно рассчитывать на качественное медицинское обслуживание за рубежом. Но не отчаивайтесь: даже дорогая страховка не «съест» всех денег, предназначенных на поездку.
Что представляет собой страховой полис? На языке юристов, это договор добровольного страхования медицинских расходов граждан на время путешествия заграницу. Тщательно изучите содержание всех его статей во избежание недоразумений, связанных с незнанием прав и обязательств — своих и страховщика. На первой странице полиса должны быть указаны ваши фамилия и имя, дата рождения, адрес, куда и на какой срок вы едете, сумма страховой премии; на следующей странице — телефоны сервисных центров, в которые следует обращаться при наступлении страхового случая. Даже если вы потеряли свой страховой полис, но знаете телефон сервисного центра, можете быть уверены — помощь вам обязательно окажут.
В статьях договора оговариваются правила страхования. Застрахованными могут быть граждане Российской Федерации, в том числе несовершеннолетние дети с родителями, выезжающие за границу по туристической путевке, в служебную командировку или по частным делам, а также иностранцы и лица без гражданства, постоянно проживающие в России. Во многих страховых компаниях существуют ограничения по возрасту: не страхуют, например, граждан старше 65 лет.

В договоре сказано: объектом страхования являются расходы застрахованного в связи с необходимостью получения неотложной медицинской и медико-транспортной помощи вследствие страхового случая. К страховым случаям относятся: острые внезапные заболевания; травматические повреждения органов и тканей, полученные в результате несчастного случая; стоматологический осмотр, рентгеновское исследование, удаление или пломбирование зубов, обусловленные наступлением острой зубной боли или травмами, полученными в результате несчастного случая.
Не считаются страховыми случаями заболевания, по поводу которых человек проходил курс лечения до поездки; случаи, когда путешествие было ему противопоказано по состоянию здоровья; хронические заболевания и их обострения, не влекущие за собой угрозу жизни; заболевания, передающиеся половым путем, в том числе венерические; случаи, связанные с психическими заболеваниями; солнечные ожоги, фотодерматиты, солнечная аллергия.
Страховка не распространяется также на те случаи, когда лечение — цель поездки за рубеж, а также, если гражданин нанес себе травму умышленно. Не предусмотрены в страховке и случаи, связанные с употреблением алкогольных напитков, наркотических средств, связанные с ненужным риском (за исключением попытки спасти жизнь другому человеку), а также любые последствия войн — объявленных или необъявленных.
Теперь о главном — страховом тарифе (премии). Сумма, которую вам фактически придется заплатить при приобретении страхового полиса, и сумма страхового покрытия — взаимосвязаны, но не равны. Страховая сумма рассчитывается по специальной тарифной сетке в зависимости от страны, в которую вы едете, срока пребывания в ней и величины страхового покрытия, выбранного вами.
Поинтересуйтесь, существует ли в вашей страховой компании установленная франшиза — неоплачиваемая часть ущерба. Франшиза определяется в процентах от страховой суммы или фиксирована — например, 100 долларов. Она может быть условной и безусловной: при условной возвращается только та сумма, которая превышает размер франшизы. Например: условная франшиза составляет 100 долларов, а сумма ущерба — 90. В этом случае страховое возмещение не выплачивается, зато при сумме ущерба в 200 долларов застрахованный получает выплату полностью.
Безусловная франшиза вычитается из любой суммы ущерба. Например: франшиза данной страховой компании — 20 процентов; запломбированный зуб обошелся вам в 100 долларов: представьте оригинальный чек, и страховая компания вернет вам 80. Кстати, разделение страховой суммы на несколько составляющих должно быть обязательно оговорено при подписании страхового полиса — перекидывание денежных средств с одной статьи расходов на другую при наступлении страхового случая невозможно. Специалисты страховой компании подскажут вам, какой вид страхования наиболее приемлем для вас.

Максимальная сумма, которую страховщик обязуется выплатить клиенту при наступлении страхового случая, называется страховым покрытием. Наши сограждане, обратившиеся за визой в посольства стран-участниц Шенгенского соглашения, предусматривающего безвизовое перемещение из одной страны в другую, могут столкнуться с неожиданностью: здесь без проблем принимают страховку с максимальным покрытием 25 тысяч долларов США, при этом Германия и Австрия предпочитают туристов, застрахованных на 30 тысяч. Посольства США и Канады не дадут вам визу без страхового полиса с покрытием в 50 тысяч долларов. Посольства Турции, ОАЭ и стран бывшего соцлагеря вполне устраивает сумма страхового покрытия в 25 тысяч.
Казалось бы, за такие деньги можно вылечить от всех болезней, на деле все обстоит иначе. Предположим, отправляясь в путешествие по Израилю, турист покупает страховку с покрытием в 25 тысяч долларов, 10 из которых предназначены на медицинские расходы, а 15 — на медико-транспортные. В посольстве замечаний к страховке не было, и вы благополучно прибываете в Израиль. Но, как показывает практика, цены на медицинское обслуживание в израильских клиниках таковы, что 10 тысяч долларов хватит только на удаление аппендикса. Если с вами случится что-то более серьезное, страховая компания возместит расходы на лечение только в пределах установленного лимита. Остальную часть придется выплатить из своего кармана.
Существует возможность распределения объема рисков по определенному виду страхования между несколькими страховыми компаниями — в этом суть перестрахования. Предположим, две страховые компании приняли на себя ответственность в размере 1 миллиона долларов каждая, но одна из них перестраховала свои риски, а другая нет. При наступлении страхового случая, компания, которая перестраховалась, обязана выплатить только часть суммы, согласно своей доле участия в рисках, а другая компания — всю сумму. Для небольшой фирмы такая выплата может привести к окончанию деятельности на рынке страховых услуг, а значит ее надежность не гарантирована. Лишь перестраховав свои риски, компания может уверенно обещать выполнение страховых обязательств. Если по каким-либо причинам она не в состоянии их выполнить, клиент вправе потребовать выплату страховой суммы от компании-перестраховщика.
Большая часть российских туристических компаний работает посредством иностранных туроператоров. Как правило, «туристический пакет» включает страховой полис зарубежной страховой компании. В этом случае российская туристическая фирма выступает в качестве посредника между зарубежной страховой компанией и своим клиентом. Но подобная посредническая деятельность запрещена согласно пункту 4 статьи 8 Федерального закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». При наличии зарубежной страховки медицинская помощь клиенту будет оказана, но прочитать договор на иностранном языке, «за глаза» подписанный в России, вы сможете только по приезде за рубеж, а это, по сути, является нарушением гражданского кодекса, и, помимо всего прочего, затрагивает финансовые интересы нашей страны.

И, наконец, о самом неприятном: как вести себя при наступлении страхового случая? Во-первых, необходимо как можно скорее связаться с российской сервисной службой по телефону, который указан в страховом полисе, и сообщить о случившемся диспетчеру. Если пострадавшего уже доставили в клинику, сервисная служба направит туда своего специалиста, который определит объем необходимой помощи, будет контролировать состояние больного, правильность и полноту проводимого лечения. Если необходим перевод в другую клинику либо отправка больного на родину для проведения дальнейшего лечения, врач сервисной службы организует транспортировку и будет наблюдать за состоянием пациента. Страховка выплачивается ему по приезде в Россию после предоставления оригинальных чеков (ксерокопии не действительны!).
Будем надеяться, ничто не омрачит вашего долгожданного отдыха или деловой поездки. Но страховой полис лучше все же при себе иметь…

ЛАВРЕНТЬЕВА Ю.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »