Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

The Chief, Санкт-Петербург, 28 марта 2002 г.

Единство и борьба за здорового клиента

540 просмотров

Страховщики и медики давно и успешно работают в тандеме. Большинство компаний, рекламируя программы добровольного медицинского страхования (ДМС), не забывают упомянуть о «лечении в ведущих клиниках и медицинских центрах». А медицинские центры, в свою очередь, предлагают «особые условия клиентам страховых компаний». Вот вопрос, который может задать даже самый нелюбопытный читатель: почему же это сотрудничество выгодно и тем, и другим? И почему об этом заговорили именно сейчас?

В самом деле — коммерческие («хозрасчетные») клиники вполне могли бы обойтись без посредников в лице страховых компаний. Платежеспособное население давно уже привыкло пользоваться услугами платной медицины.
С другой стороны, многие страховые компании уже открыли собственные медицинские центры, чтобы не переплачивать за услуги привлеченных врачей-специалистов (кроме совсем уж сложных случаев или, скажем, VIP-программ).
Было время, когда страховщики и медики считали друг друга чуть ли не конкурентами. Теперь, вроде бы, достигнуто взаимное согласие. Особенно ярко оно проявляется в программах, рассчитанных на «корпоративного клиента».

«Мегаполис» для коллектива

Весьма возможно, что один VIР-клиент принесет страховщику в качестве страховой премии те же деньги, что и целый трудовой коллектив, который щедрое руководство решило осчастливить корпоративным полисом ДМС. И все-таки к отдельно взятым физическим лицам страховые компании относятся настороженно. Это выражается, например, в повышающих коэффициентах (полис «на одного» обходится дороже). От «клиента-одиночки» могут также попросить заранее пройти медицинское обследование (естественно, за деньги), чтобы затем установить цену полиса. Если же клиент попытается скрыть какие-то заболевания, случившиеся с ним в прошлом, то страховая компания может отказаться компенсировать расходы по их лечению. Потому что не так уж и редки случаи «страхового мошенничества», когда люди пытаются подлечить старые раны за счет страховой компании.
Зато страховая компания охотно соглашается работать с «корпоративным клиентом». Хотя бы потому, что это — статистически случайная выборка. Среди застрахованных могут оказаться те, кто будет лечиться часто, но будут и те, кто не заболеет вообще ни разу. И уж точно — все сразу и одновременно за страховкой не придут. К тому же, как правило, на таких предприятиях работают вполне трудоспособные и здоровые люди.
Скажем прямо: риск крупных выплат в корпоративных программах ДМС невелик. Поэтому для страховщика такие программы выгоднее многих других.
В общем, ничего не теряет и страхователь (клиент). Наоборот, находит: «коллективная» скидка обычно составляет 10% от индивидуального тарифа. Понимая это, руководители «продвинутых» компаний и включают в компенсационный пакет корпоративное ДМС.
Даже если о корпоративной программе речь не идет, страхователи-«частники» могут действовать иначе: собрать в собственном коллективе группу энтузиастов, желающих застраховаться, и одновременно оформить несколько полисов. Это не даст существенных скидок, но в случае чего проблем со страховой компанией будет все же меньше.
Выгоды для медицинских центров и клиник в целом тоже очевидны. Страховые компании, заключая контракты на обслуживание, обеспечивают им гарантированный (и немаленький) доход. Причем «корпоративный клиент» и медикам особенно выгоден — примерно по тем же причинам, что и страховщикам.

Мы его теряем!

Есть и еще одна причина для объединения усилий в борьбе за клиента.
С 1 января 2002 года вступила в силу глава 25 Налогового кодекса, которая должна была стать серьезным стимулом для развития практически всех сегментов страхового рынка. Стала или нет — большой вопрос.
Дело в том, что теперь предприятиям разрешено собственные страховые взносы в полном объеме относить на себестоимость продукции, работ или услуг (по большинству видов страхования). А вот для ДМС ситуация, напротив, может ухудшиться.
Если раньше предприятия могли относить на себестоимость взносы по ДМС в пределах 1% от объема реализуемой продукции, то теперь — не более 3% от фонда оплаты труда. Это новшество вызвало недовольство как страховщиков, так и руководителей предприятий.
Объясняется это тем, что в среднем по России фонд зарплаты (официальный. — ред.) в десять раз меньше объема реализации продукции. Нехитрый расчет показывает, что страховые взносы по ДМС должны сократиться втрое. В связи с этим многие аналитики предрекают кризис коммерческих и ведомственных поликлиник и больниц, некоторые из которых на 70-80% финансируются за счет договоров ДМС. Действительно, по прогнозам Всероссийского союза страховщиков объемы поступлений по ДМС в 2002 году сократятся в 3,3 раза. Внесение же поправок в налоговое законодательство возможно только в следующем году.
Уточним: для организаций, где платят «по-белому», никакого серьезного ухудшения не произойдет. Если средняя зарплата в компании составляет 500 долларов (при меньшей зарплате речь о ДМС обычно не идет), то отчисления на ДМС в год в среднем на одного сотрудника могут составить 180 долларов. Даже если средняя зарплата на предприятии составляет 4000 рублей, то из расчета на одного сотрудника можно будет отчислять на медицинское страхование около 50 долларов в год. Не так уж и мало, особенно по региональным меркам.
Зато там, где зарплату платят «неофициально», должная забота о сотрудниках в 3% от «белого» фонда зарплаты явно не впишется. Руководство предприятий вместо покупки полиса корпоративного страхования может порекомендовать сотрудникам страховаться в индивидуальном порядке... При этом придется повысить сотрудникам зарплату (ту самую, неофициальную). В то, что руководство перестанет платить «по-черному», верить не приходится.
Очевидным и ожидаемым следствием этих изменений будет вот что: страховые компании (в тандеме с медицинскими центрами), ввиду возможного снижения денежных поступлений, пойдут на все, чтобы не потерять «корпоративного клиента».
Руководителям предприятий нелишне знать об этом. Именно сейчас, возможно, и страховщики, и медики будут готовы на кое-какие «подвижки». Впрочем, подобные вопросы обычно решаются в индивидуальном порядке.

Что почем на рынке ДМС?

Вот несколько наиболее распространенных программ ДМС, которые страховщики предлагают юридическим лицам на петербургском страховом рынке.
Страховой взнос по стандартной амбулаторной программе составляет в среднем $130 на человека. Она включает в себя: услуги личного врача, поликлиническое обслуживание (свободный выбор медучреждений, у которых заключен договор со страховщиком), экстренная помощь, услуги медсестры на дому и полис страхования путешественника (со страховым покрытием при выезде за рубеж $30 тыс., по России-$5 тыс.).
Второй тип программ сочетает в себе амбулаторное лечение и экстренную помощь. Сюда входят услуги личного врача, экстренная помощь и госпитализация. Стоимость такой страховки — $190, страховое покрытие — $1,2 тыс. Комплексная программа предполагает оказание амбулаторной и экстренной помощи, а также плановую госпитализацию. Стоимость этого страхового полиса (включая стоматологию) — $340.
Самый дешевый полис для физических лиц стоит от $45-50 и включает в себя услуги врача-консультанта, выезд «скорой помощи» и госпитализацию.

ЕГОРОВ А., ЗОРИНА Л.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »