Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Биржа плюс свой дом, Нижний Новгород, 23 апреля 2002 г.

Берегите нажитое

542 просмотра

В преддверии теплого летнего сезона страховые компании заботливо предлагают подумать о страховании своего имущества — квартиры, дачи и всего, что находится внутри. Усилия эти не напрасны, предложение хорошее. Надо только разобраться, как лучше застраховать свое имущество и сколько это должно стоить.

Страхование начинается с определения страховой суммы, от которой и зависит стоимость страхования для страхователя — клиента страховой компании.
Страховая сумма — это сумма, на которую застраховано имущество, верхний предел страховой выплаты в случае полной его гибели. Клиент вносит в страховую компанию определенный процент от этой суммы — это и есть тариф.
Обычно страховая сумма соответствует стоимости страхуемого имущества, и уж точно она не может быть выше его стоимости: закон запрещает обогащение за счет страхования. Страховая сумма может быть и меньше реальной стоимости имущества (это называется недострахованием), однако при этом и компенсация ущерба будет меньше.
Методик оценки стоимости имущества, которые, как видим, являются самым главным фактором для определения страховой суммы, существует очень много. Обычно берется рыночная стоимость страхуемого имущества на момент заключения договора, а отделка квартиры страхуется по стоимости ремонта.
Страхование дешевого имущества может проводиться без осмотра, однако такое страхование имеет определенные недостатки. Обычно тариф при этом бывает завышен, чтобы компенсировать недобросовестность отдельных страхователей. Защититься клиент может, если сумеет настоять на проведении осмотра, хотя это не только снизит тариф, но, в свою очередь, увеличит накладные расходы страховщика, и цена полиса в конечном итоге может оказаться такой же. Правда, в этом случае страхователь оказывается "застрахован" и от попыток страховщика впоследствии обвинить его в завышении страховой суммы.
Тариф в страховании является точным отражением вероятности наступления страхового события. Чем эта вероятность — риск — выше, тем больше тариф. Определенную долю в тарифе также составляют расходы страховщика и прибыль, которую он ожидает получить, но главное — это риск.
Риск оценивается страховщиком на основе статистики для разных видов имущества (например, риск кражи выше для бытовой техники, риск пожара выше для деревянных строений) и выражается в размере тарифа. Обычно договор страхования предусматривает защиту от нескольких рисков, при этом тариф по страхованию по ним суммируется. В случае если имущество каким-либо образом защищено дополнительно (например, установлена сигнализация), тариф снижается.
Эта стройная система может действовать и обратным образом: тариф может устанавливаться в соответствии с пожеланиями клиента, однако страховщик при этом будет обязательно снижать свой риск. Приведем пример из журнала "Русский полис". Все риски должны быть расшифрованы в договоре или в Правилах страхования (приложение к договору). Причем информация об объеме покрываемых рисков содержится не только в разделе "Страховые случаи" договора и Правил страхования. Там эти случаи могут быть названы, но не описаны, а более подробные сведения можно обнаружить во всех других разделах, например "Термины и определения", "Порядок действий страхователя при наступлении страхового случая" и др. Так, при страховании от пожара могут исключаться случаи нарушения норм и правил пожарной безопасности и правил по эксплуатации электроприборов. Причем в выплате будет отказано, даже если нарушение этих правил совершил не сам страхователь, а некое третье лицо.
На первый взгляд, эта формулировка не вызывает особых подозрений, однако страховщику, который ее использует, она позволяет снизить тариф на 50-70%. Ведь вероятность страхового события при этом сильно уменьшается, если не исчезает полностью: большинство пожаров происходит именно из-за нарушений норм безопасности. Так что, экономя на страховом взносе, вы добровольно уменьшаете размер и вероятность будущей выплаты, будьте с этим осторожны. Лучший способ заключить стоящий договор, не обращаясь при этом к помощи юристов, — это не обращаться в сомнительные страховые компании. Уважающий себя страховщик на самом деле и не будет связываться с такими обманными договорами. Его полис может показаться вам дороже, но дороже он стоит только по сравнению с "урезанным". Особый случай — скидки от компании, которые не ухудшают качества страхования. Это, например, скидки при заключении одновременно нескольких договоров или продление договора в одной компании, если в минувшем году страховых событий не было. Также скидки предоставляются при введении в договор франшизы — небольшой суммы, в размере которой страхователь компенсирует свои убытки самостоятельно. Введение франшизы оправдано тем, что расходы страховщика по урегулированию мелкого убытка могут быть выше самого убытка.
Отдельно страхуются непосредственно сами здания (конструктивные элементы), отделка помещений, практически любое имущество от мебели и бытовой техники до предметов домашнего обихода, а также ценное имущество (ювелирные изделия, антиквариат и т.д.). Можно застраховать все эти объекты в любых сочетаниях, от любых рисков и на любой срок. Например, среди воров немодно выносить мебель, фундамент дома может повредить только очень мощный взрыв, а от остальных рисков его страховать необязательно. Наконец, многие желают квартиру застраховать только на весенне-летний сезон, а дачу — на зимнее время. Все это возможно, обращайтесь в те компании, которые вам понравятся. Берегите нажитое!

АВЕРЬЯНОВА Е.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »