Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Экономика и время, Санкт-Петербург, 11 июня 2002 г.

Инвестор спотыкается

448 просмотров

При предоставлении кредита на приобретение квартиры в строящемся доме одна из солидных ипотечных компаний выдвигает в числе прочих условий страхование покупки в независимой от подрядных организации фирме. Но такая услуга — редкость на российском рынке.

Основная причина такого требования — степень рисков при страховании на первичном рынке недвижимости слишком высока. При возведении дома выстраивается сложная цепочка взаимоотношений между заказчиками, проектировщиками, генеральными подрядчиками, субподрядчиками, поставщиками стройматериалов, транспортными компаниями и посредниками-продавцами квартир. Достаточно одного слабого звена — и дольщики попадают под удар...

Сейчас в Госдуме РФ находятся проекты законов, которые должны защитить интересы инвесторов. Разумеется, государство обязано создавать условия, которые способствовали бы притоку сбережений населения в покупку недвижимости на первичном рынке.

Однако необходимо выработать комплекс мер, среди которых есть смысл предусмотреть комплексное страхование рисков при строительстве. Ведь в защите нуждаются не только дольщики, но и остальные участники инвестпроекта.

Проектные, строительные, монтажные, отделочные и пуско-наладочные работы — длительный процесс, в который вовлечено множество компаний с солидными ресурсами. Каждый из этапов требует предоплаты, а окупятся ли потом затраты, неизвестно.

Постоянно возникают непредвиденные обстоятельства. То свои поправки внесет природная среда; то выявится несоответствие поставленных материалов обещанным параметрам, или резко изменится цена, из-за чего придется на ходу корректировать технологии строительства... В результате — неучтенные в смете работы. А это — убытки, которые могут привести подрядчика к финансовому краху.
За рубежом подобные инвестиционно-строительные риски обязательно страхуют. Как правило, при заключении контрактов предполагается покрытие практически всех возможных убытков, возникающих в результате ущерба, нанесенного объекту строительства, оборудованию подрядчика, здоровью или имуществу третьих лиц, при несчастных случаях с работниками.

Причем договор страхования действует с момента начала работ до выдачи свидетельства о приемке объекта, что обеспечивает защиту всех участников рынка, которые могут пострадать от нарушения условий строительства.
В России попытки применять подобные схемы связаны лишь с отдельными проектами, в которых участвует иностранный инвестор, и то при возведении крупных коммерческих объектов. Рассмотрим, например, механизм комплексного страхования, который предлагался при строительстве портовых сооружений в Финском заливе.

Вот какие проблемы пришлось решать страховщикам, чтобы обеспечить защиту интересов инвесторов, подрядчиков и третьих лиц.

Прежде всего, выявляют сами риски при строительстве и оговаривают условия, при которых их можно свести к минимуму. Потом создают систему защиты инвестиций и резервный фонд, в котором накапливаются средства для осуществления мер, которые бы снизили вероятность возникновения непредвиденных событий, способных сорвать программу строительства.

Риски в данном случае разбиваются на несколько групп. Первая из них связана со строительно-монтажными работами. Заказчик (инвестор) требует от подрядчика гарантий безопасности своих вложений. Здесь объектом страхования становятся имущественные интересы подрядчика при возведении объектов, а также возможные расходы по возмещению вреда, причиненного при этом третьим лицам. Страховая сумма считается равной стоимости строительного контракта.

Вторая группа рисков определяется субподрядными отношениями на стройке. Третья группа рисков вытекает из гражданской ответственности проектировщика за допущенные им ошибки. Страховая компания возмещает ущерб, нанесенный подрядчику или заказчику, а потом, в свою очередь, предъявляет претензии к проектировщикам.

Четвертая группа рисков — страхование персонала подрядчика от несчастных случаев во время производства работ. Во всех этих случаях страховые суммы устанавливаются по согласованию сторон.

Требуется также страхование грузоперевозок при строительстве с ответственностью за все риски. Страховая сумма принимается равной стоимости груза с поправками на его свойства и способы транспортировки.

Еще одна группа рисков появляется с момента передачи построенного объекта на баланс заказчика.

Почему же подобные схемы не находят применения в жилищном строительстве? При сооружении морского порта подрядчики вынуждены отчитываться за то, как они выполняют промежуточные этапы работы. Поэтому страховщик способен контролировать, по крайней мере, основные финансовые потоки. Этого достаточно, чтобы держать события под контролем.

А вот при возведении жилого здания строители в принципе отчет давать не обязаны. Инвесторы (дольщики) понятия не имеют, за счет каких финансов материализуются их квартиры. Особого желания раскрывать свои секреты страховым компаниям и выносить сор из избы у строителей нет.

В результате им сложно договориться со страховщиками. Ведь речь идет о солидных процентах. Это удорожает стоимость строительства, а конкуренция на рынке нередко заставляет подрядчиков демпинговать, чтобы перехватывать заказы друг у друга...

Есть и другой деликатный момент: если в смету расходов и затрат по контракту вносится строка "Страхование", то за кем будет выбор страховщика? При сооружении коммерческого объекта заказчик (инвестор) может проверить репутацию страховой компании. А как это сделать дольщику (физическому лицу)? Значит; выбор в конечном счете окажется за строителями.

Тогда возникает сомнение: не будет ли страховая компания "прикормлена" подрядчиками, не лопнет ли она в таком случае вместе с ними?

Проблема надежности страховщиков при обеспечении крупных инвестиционных проектов федерального уровня решается, скажем, с помощью механизма аккредитации страховщиков при Минстрое РФ и благодаря фильтрации их через тендеры, организуемые правительством субъектов РФ. А как быть при жилищном строительстве?

Вероятно, следовало бы разработать механизм перестрахования рисков. В роли гарантов надежности страховщиков могли бы выступить уполномоченные местными правительствами страховые компании. Или солидные иностранные финансовые институты.

Но зачем, например, администрации Петербурга лишняя головная боль со страховщиками? Особенно когда те всерьез возьмутся анализировать риски городского строительства. Кто знает, какие интересные подробности из жизни подрядчиков могут стать достоянием общественности...

ЛАЗАРЕВ А.

В материале упоминаются: Компании, организации: Государственная Дума Российской Федерации (Госдума РФ) 15677

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »