Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Тюменские известия, 7 июня 2001 г.

Спасение утопающих дело рук страховщиков

Действительно, свыше шестидесяти процентов страховых взносов столичные компании собирают сегодня по договорам страхования жизни. А в отдельных регионах на этот вид страхования приходится до 80 процентов страховых премий. Вот только к решению проблемы наши законодатели, как водится, подошли совершенно не с той стороны. Ведь доля страховых взносов, собираемых в России, не превышает и 0,5 процента от фонда заработной платы всех предприятий. Это совершенно не та сумма, ради которой стоило вводить ограничения, рубящие на корню такие капиталоемкие виды страхования, как долгосрочное страхование жизни.
В нашем государстве вполне легальные схемы страхования позволяли страховым компаниям развиваться. Стоит заметить, что подобные схемы существуют и в развитых странах. Более того, их правительства всемерно поддерживают страховщиков и их клиентов. Правда, на определенных условиях: собранные по договорам страхования жизни премии страховщики должны вложить в специальные долговые обязательства. В результате государство получает дополнительные инвестиции, а страховые компании — еще один источник дохода. Надо заметить, что страховщики являются на Западе одними из основных инвесторов.
В нашей стране об инвестиционном доходе российским страховщикам остается только мечтать. Едва ли не единственным источником их выживания являются страховые премии. В погоне за клиентами отечественные страховщики за последние годы приготовили целый пакет новых страховых продуктов. Невзирая на извечную конкуренцию, некоторые из них сумели объединить усилия со столичными и зарубежными коллегами по освоению страховых рынков. И сегодня уже налицо превышение предложения страховых услуг над платежеспособным спросом. Эта позитивная, на первый взгляд, тенденция, сопровождаемая реальным ростом сбора страховых премий, говорит однако не о развитии рынка, а лишь о его стагнации.
По оценке Всероссийского союза страховщиков, более 90 процентов собственности российских предприятий не застраховано. А доля страховой премии, составляющей немногим более 6 млрд. долларов, во внутреннем валовом продукте государства в 2000 году почти в полтора раза меньше, чем в дореформенном 1990 году.
Нынешнее состояние капитала на страховом рынке еще раз подтверждает мысль, что приоритетом отечественного страхования является не рост, а всего лишь передел существующих рынков. Состояние войны на страховом рынке за его перераспределение очень хорошо видно на примере взаимоотношений московских и региональных компаний. Эта проблема, разрешением которой ВСС занимается последние пять лет, лишь подтверждает тезис, что рынок надо развивать, а не делить.
И здесь администрация Тюменской области при поддержке ВСС и Минфина России за три последние года попыталась сделать если не революционный, то достаточно смелый шаг в области развития рынка. В Тюмени были проведены четыре всероссийских совещания по страхованию. И на всех из них говорилось о необходимости повышения платежеспособного спроса на страховые услуги.
Эта же проблема обсуждалась в стенах администрации Тюменской области в ноябре 2000 года и на второй Всероссийской конференции научного страхового общества. Представители научно-исследовательского института Минфина России убедили собравшихся, что при нынешнем уровне развития национальной экономики возможности государства, в том числе и его субъектов, по стимулированию страхования достаточно ограничены и расширение воспроизводства страхового капитала зависит от самих утопающих, то есть страховщиков.
Каким же образом страховщики собираются решать проблему № 1 — повышения платежеспособного спроса? Представители Минфина и Всероссийского Союза страховщиков предлагают два способа. Первый и уже опробованный — заставить всех страховаться, законодательно закрепив новые виды обязательного страхования. Второй способ — обеспечить, опять же на законодательном уровне, приоритет страховщиков на рынке социального и дополнительного пенсионного страхования.
Надо отметить, что первый, традиционный, способ не решает главную проблему — проблему повышения спроса — и ведет лишь прямо или косвенно к дополнительной финансовой нагрузке на те же самые недостаточно платежеспособные предприятия и население. Кроме того, нельзя сбрасывать со счетов и так называемый политический аспект — прохождение этих документов в Госдуме, Совете Федерации, правительстве. Как показывает практика работы над законом об обязательном страховании владельцев автотранспортных средств, реальность прохождения подобных законопроектов через сито госорганов весьма невелика.
Кроме того, при внедрении обязаловки надо учитывать порог технологической усталости оборудования. Подавляющее большинство объектов промышленной и коммунальной инфраструктуры исчерпали уже свои ресурсы. Так называемая проблема 2003 года в корне подрывает основной принцип страхования — вероятный характер наступления страхового события: да и как можно страховать то, что завтра обязательно сломается, взорвется или сгорит? Страховщики, как всегда, окажутся в этой ситуации козлами отпущения.
В этих условиях они должны либо увеличивать тарифы, либо отказывать в выплатах. В противном случае им грозит разорение. Но увеличить тарифы по обязательным видам страхования нелегко: как правило, они устанавливаются либо в самих законах, либо документами правительства.
В целом подход к административному развитию страхования вполне понятен, и механизмы эти надо использовать, но достаточно осторожно, в том числе и на региональных рынках. Однако этот путь не принесет дивидендов ни государству, ни страховщикам, ни их клиентам.
Более долгим, но значительно более эффективным путем увеличения спроса на страховые услуги, является работа по культивированию добровольного страхования через внедрение экономических стимулов. Например, увеличение доли расходов на страхование, включаемой в себестоимость. Но при этом госорганы должны будут закрыть глаза на некоторые псевдостраховые операции, используемые для пополнения оборотных средств.
Что толку кричать на протяжении нескольких лет о вывозе за рубеж капитала, в том числе и страхового? Гораздо эффективнее принять льготы по налогообложению доходов физических лиц при условии долгосрочного накопительного страхования жизни, предусмотрев при этом механизм реального обеспечения обязательств страховщика в виде специальных государственных ценных бумаг. Это позволило бы создать хотя бы прообраз страхового инвестиционного капитала, которому за рубежом принадлежит более 60 процентов всех финансовых активов.
Еще одним перспективным направлением развития страхового рынка является конвергенция чисто страховых компаний в сервисные организации с широким диапазоном услуг — финансовых, инвестиционных, юридических, консалтинговых. Подобные превращения уже происходят на российском рынке. Все эти "эволюционные" преобразования, поддержанные госорганами, в том числе и в субъектах Федерации, способны обеспечить гораздо более динамичное и устойчивое развитие страхового рынка по сравнению с банальным администрированием.
 
ЛИСИН С.