Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Менее чем через месяц обязательному автострахованию исполнится год. Этот закон, несмотря на отчаянное сопротивление депутатов и правозащитников, страстно желающих его отмены, скорее всего все-таки дотянет до своего первого юбилея. Но вот дотянет ли до второго - большой вопрос, пишет издание.

Капитал-Weekly, Пермь, 9 июня 2004 г.

Автогражданка: кто в выигрыше...

1425 просмотров

Менее чем через месяц обязательному автострахованию (ОСАГО) исполнится год. Этот закон, несмотря на отчаянное сопротивление депутатов и правозащитников, страстно желающих его отмены, скорее всего все-таки дотянет до своего первого юбилея. Но вот дотянет ли до второго - большой вопрос.

Российский союз автостраховщиков обнародовал статистику за девять месяцев действия закона об ОСАГО. С июля прошлого года продано почти двадцать миллионов полисов на сумму 39,2 миллиарда рублей, а общая сумма страховых выплат за этот период превысила 3,8 миллиарда рублей.
То есть, если судить по приведенным цифрам, обязательное страхование гражданской ответственности по-прежнему является сверхприбыльным для страховых компаний. Однако в том же РСА это мнение не разделяют, ссылаясь на зарубежный опыт, что, мол, пик убыточности автогражданки придется на второй - третий год действия закона. И утверждают, что количество и суммы выплат постоянно растут: по данным союза в первом квартале 2004-го компенсации пострадавшим увеличились втрое по сравнению со вторым полугодием 2003 года. Может случиться, что автогражданка дойдет до грани убыточности и к осени обрушится вовсе. Как итог - массовое банкротство страховых компаний, проблемы с получением страховок, повышение тарифов. Возможен и полный отказ страховых компаний от затеи под названием "страхование автогражданской ответственности". То есть деньги застраховавшихся окажутся выброшенными на ветер. Реальны ли такие "страшные" прогнозы?
Когда год назад страховщики азартно кинулись делить "шкуру" едва начавшегося ОСАГО (еще бы, надо было поделить между собой, по разным оценкам, до четырех миллиардов долларов), казалось бы, вот она, золотая жила! Кстати, многие стали говорить о том, что страховые компании будут получать сверхприбыли, портфели по ОСАГО у некоторых страховых компаний раздулись до предела. К тому же страховые компании искренне надеялись, что ОСАГО сулит высокие рейтинги, укрепление финансовых позиций, популярность в прессе и главное - новых клиентов в других областях страхования. Поэтому обязательное страхование стало для них практически главным делом. Лидеры "автогражданки" вышли в лидеры и среди страховых компаний по собранным премиям. Например, по некоторым данным, в портфеле Росгосстрах-Пермь ОСАГО составляет без малого половину всех взносов. Казалось бы, что тут плохого?
Действительно, автогражданка создала очень мощный приток финансовых средств в страховой бизнес, однако финансовый результат операций по обязательному автострахованию для страховщиков, скажем так, не определен. Простая математика: десять человек заплатили по три тысячи, два - три из них получили компенсацию в результате аварии тысяч по сорок - пятьдесят (поверьте, это нормальные цифры, недавно сосед мой крыло на своей шестерке поцарапал - царапину сразу и не видать - ремонт обошелся почти в шесть тысяч рублей). Вопрос: нужна ли такая математика страховщикам? Вот они в один голос и утверждают, что убыточность по этому виду страхования будет расти из месяца в месяц, и никто не может сказать, когда убытки достигнут пика и каково будет их максимальное значение. Говорят, уже к концу лета.
Естественно, всплывут откровенно криминальные фирмы-однодневки, которые собрали деньги и умыли руки, и те, кто переоценил свои возможности. И естественно, тяготы выплат за них возьмет на себя компенсационный фонд. Но кто сказал, что у нас богатое государство - выдержит ли оно, и каковы будут размеры этого бедствия - предсказать трудно.
Кстати, о грядущей убыточности ОСАГО говорит и статистика. Если в 2003 году выплаты по ОСАГО, по данным Российского союза автостраховщиков, не превышали пяти процентов от собранных премий, то к началу 2004 года - уже двенадцать. А к весне в таких крупных городах, как Пермь, они достигли уже сорока процентов. (В Москве выплаты к маю поднялись до семидесяти процентов и вскоре еще более увеличатся, поскольку "дачники" и "подснежники" со своими корнеплодами еще только начали ездить, а возмещения по авариям выплачиваются в среднем через месяц. Но, по данным того же Российского союза автостраховщиков, при пятидесяти процентах выплат по ОСАГО в областных городах и тридцати процентах на селе, работа компаний по автогражданке становится убыточной. Причем могут пострадать не только небольшие компании, но и солидные страховые фирмы. Логично, что чем больше удельный вес операций с "сомнительным" финансовым результатом в страховом портфеле компании, тем выше потенциальная угроза ее финансовой устойчивости. За что боролись?
Почти двукратный рост убыточности по ОСАГО в первом квартале этого года отмечает и Минфин России, говоря, что отношение суммы выплат к сборам по ОСАГО составило двадцать один процент против двенадцати в четвертом квартале 2003 года и к концу этого года убыточность может достигнуть девяноста процентов, а по заработанной премии - всех ста. Российский союз автостраховщиков прогнозирует, что страховые выплаты по ОСАГО к концу года могут составить двадцать миллиардов рублей и сравняются с заработанной страховыми компаниями премией.
И как итог, все чаще слышатся мнения, что тарифы по обязательному автострахованию скорее занижены, чем завышены.
При этом страховые компании платят пока в основном за "железо". Например, у Росгосстраха, по данным на 1 марта, только одна из сорока выплат приходилась на возмещение по "жизни и здоровью". Однако к концу года выплаты "по здоровью", по прогнозам экспертов, увеличатся, и они значительно больше выплат "по железу". Плюс мошенничество - здесь цифры тоже ползут вверх.
Вопрос: будут ли автостраховщики владельцев машин себе в убыток? Конечно нет. Компании просто начнут сворачивать свой бизнес по обязательному автострахованию. Опыт Европы показывает, что в первые годы действия ОСАГО многие компании действительно теряют большие деньги. Поэтому, чтобы определить истинное состояние обязательного автострахования, надо подвести итоги за весь год. В Польше, например, убыточность по первому году составила восемьдесят один процент. А после урегулирования всех оставшихся претензий возросла до девяноста семи (!) процентов. Опять же возникают обычные в этой ситуации вопросы: кто виноват, и что делать? Кто виноват - еще сказал классик в первой части своего высказывания. А вот что делать - нужно улучшать "систему контроля урегулирования претензий". Чего скрывать - пока в среде автомобилистов (и некоторых депутатов) обязательное автострахование воспринимается как способ обогащения страховых компаний. Ведь чем больше людей получит реальное возмещение понесенного ущерба, тем сильнее они будут поддерживать ОСАГО.
Страховщики же видят причины особенно высокой убыточности автостраховки в нашей стране в стремительном росте парка машин, низкой культуре вождения, традиционно высокой аварийности, а также в превратно понятой многими автолюбителями возможности, купив полис, ездить как заблагорассудится, ибо теперь за все платят не они. Плюс традиционное мошенничество, выплаты по которому уже сейчас превышают пятнадцать процентов от собранных премий, а количество сравнительно честных способов отъема денег у "доверчивых страховщиков" перевалило за двадцать.
P.S. Против завышенных тарифов на автогражданку в очередной раз выступило Движение автомобилистов России. Они обратились в правительство с требованием снизить величину базового тарифа с 1980 рублей до 400 рублей. Почему именно в пять раз? Дело в том, что в соответствии с положениями закона об ОСАГО, доля страховой премии, предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат потерпевшим, не может быть менее восьмидесяти процентов, а судя по цифрам РСА на выплаты было потрачено лишь десять процентов собранных премий.
 
Алексей ФИЛИППОВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »