Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Новое время, 15 января 2003 г.

Думайте деньгами!

Заповедь восьмая. Риски имеют стоимость

591 просмотр

Крылатая фраза «Кто не рискует, тот не пьет шампанское» имеет совершенно очевидный экономический смысл. Шампанское вкупе с ананасами и «мерседесами» представляет собой то, что вы можете получить в награду, если доверите свои деньги, имущество и прочие ценности своенравной фортуне. Правда, жизненный опыт предупреждает и об обратном. Тот, кто бросает вызов судьбе, должен быть готов остаться ни с чем. Риски — это то, что может принести вам богатство, власть, благополучие. Или же напротив — убытки, горечь и разочарование. Платой за возможность удачи является возможность потери.

Линия рынка

Сумма, ради которой люди готовы рискнуть своими средствами, представляет собой один из возможных экономических эквивалентов риска. Но существует и другой экономический эквивалент риска — цена его купли-продажи. Сумма, которую необходимо заплатить, чтобы оградить себя от негативных последствий возможного неблагоприятного исхода. Получить право на возмещение будущих потерь.

Страхование только на первый взгляд представляет собой игру в рулетку. Игру, в которой кто-то — либо страхователь, либо страховщик — обязательно проигрывает. Правильно организованное страхование выгодно и тем, кто страхуется, и тем, кто страхует. Если, конечно, речь не идет о примитивном мошенничестве, когда страховщик заранее уверен в том, что или ишак, или падишах не доживут до страхового случая.

Классическое страхование представляет собой совместное накопление средств для компенсации возможного ущерба. Множество лиц объединяют свои деньги, чтобы отдать их тому, на кого действительно свалится потенциальное несчастье. А размер вклада в общее дело зависит от вероятности наступления данного события и суммы связанных с ним убытков.

В самом примитивном изложении дело выглядит так. Допустим, статистическая оценка вероятности наступления определенного неблагоприятного события (гибели транспортного средства) равна 1:100, а ущерб, который может нанести владельцу данного средства это событие, составляет пятьсот тысяч рублей.

Если одновременно страхуется тысяча транспортных средств, то в соответствии с законом больших чисел можно ожидать, что из тысячи плохих возможностей реализуется именно десять (1000 : 100). А это значит, что если совокупную стоимость возмещения ущерба – пять миллионов рублей (500000 х 10) разделить на количество страхуемых объектов (1000), на долю каждого из них придется всего-навсего пять тысяч рублей. Это и есть объективная основа цены риска.

Другое дело, что риски наступления неблагоприятных событий далеко не всегда распределены равномерно. Одни люди используют машину только для поездки на дачу.

Другие гордятся филигранной ездой. Третьи жить не могут без создания аварийных ситуаций. Ясно, что вероятность наступления дорожно-транспортного происшествия у каждой из этих групп различна. Как быть страховой компании?

Существует несколько вариантов ответа на данный вопрос. Можно изучать факторы, оказывающие влияние на частоту ДТП, и устанавливать дифференцированный размер страховых выплат для разных групп потребителей. Можно исходить из средневзвешенных показателей аварий (сумма произведений возможных величин ущерба на их частоту). Можно ориентироваться на худших…

Пару лет назад при встрече со старым другом, работающим в солидной страховой компании, удалось задать давно мучающий меня вопрос: «Почему расценки страхования ДТП так неимоверно высоки?»

«Да что ты, — изумился приятель, — мы и так с трудом сводим концы с концами. Количество застрахованных почти равно количеству страховых случаев!»

Так как сомневаться во вменяемости собеседника, выпускника мехмата МГУ, не было никаких оснований, попробовала возразить: «А может быть, дело как раз в том, что запретительные тарифы отсекают от вас осторожных автомобилистов? И в итоге страхуются преимущественно лихачи и неумехи, вероятность аварий с участием которых чрезвычайно высока?»

«Может быть, — ответил приятель, — но мы считаем по очень хорошим моделям. И потом наши расценки даже ниже, чем у конкурентов. Так что у нас все нормально».

«Ну что ж, — подумала я, — будем ждать, когда все нормально станет и у нас».

***

Иллюзия бесплатного сыра погубила не одну мечтательную мышку. Понимание того, что за все надо платить (если не деньгами, то совестью, репутацией, нервами), зачастую дается очень и очень печальным опытом. И риски не представляют собой исключения. Так же, как другие факторы экономической деятельности, они вносят свой вклад в формирование стоимости создаваемых продуктов. И так же покупаются и продаются. А следовательно, имеют стоимость.

УСТЮЖАНИНА Е.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »