Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Коммерсантъ, 14 июня 2001 г.

Подорожная грамота

Обязательное страхование гражданской ответственности давно стало нормой жизни для автовладельцев многих развитых стран мира. И даже республик бывшего СССР — в прошлом году законы, вводящие этот вид страхования, заработали в Белоруссии и на Украине.
В России же законодатели обсуждают проект об обязательном страховании ответственности автовладельцев уже около семи лет. И только 5 апреля Государственная дума наконец приняла его в первом чтении. Новый вид обязательного страхования по массовости станет вторым после обязательного медицинского страхования — под его действие попадут владельцы 31,5 млн транспортных средств. Именно такой транспортный парк состоит на учете в ГИБДД по состоянию на 1 января 2000 года.

Полис в дорогу
Суть страхования гражданской ответственности состоит в том, что автовладелец, покупая полис, перекладывает на страховщика всю свою вину за инциденты на дороге. Другими словами, все повреждения и травмы, которые клиент компании нанесет в течение года остальным участникам дорожного движения, оплатит страховщик. Сегодня лишь 2% из 25 млн российских автолюбителей покупают такую страховку. Стоит она 0,7-1 % от величины страховой суммы (чаще всего покупают страховку на $10 тыс.).
С введением в действие закона автовладельцы не смогут сесть за руль своего авто без полиса. Причем распространяться это будет практически на все виды автомобилей, находящихся как в частном ведении, так и в муниципальном. Исключение составят только владельцы транспортных средств, «имеющих максимальную конструктивную скорость не более 20 км/ч... а также транспортных средств, используемых в вооруженных силах». То есть асфальтоукладочные катки и военная техника страховаться не будут.
Законом установлен штраф в размере 0,5-1 МРОТ (100-200 руб. с 1 января 2002 года) за отсутствие страховки при проверке документов сотрудниками ГИБДД. Если же водителю не удастся доказать работнику ГИБДД, что страховку он просто забыл дома, в этом случае административное взыскание составит 3-5 МРОТ (600-1000 руб.) — за уклонение от страхования.
Штрафы в законопроекте прописаны четко. Это, пожалуй, единственная норма закона, которая не вызывает нареканий. Так же жестко разработчики закона зафиксировали выплаты. Однако об их достаточности можно поспорить.

На что не хватит страховки
При каждом страховом случае пострадавшим сторонам будет выплачено до 400 тыс. руб.— это лимит страховой суммы при обязательном страховании ГО. Из нее лишь 160 тыс. руб. сможет пойти на возмещение имущественного ущерба (120 тыс. руб. для одного пострадавшего автомобиля), а 240 тыс. руб. — ущерба жизни и здоровью потерпевших (160 тыс. руб., если пострадавший в ДТП один).
По словам авторов закона, отправной точкой при расчете потолка ответственности страховщика по имущественному ущербу служила средняя цена отечественной машины. Их, согласно данным ГИБДД, среди легковушек подавляющее большинство — из 19,7 млн единиц легкового автотранспорта по состоянию на 1 января 2000 года приходится всего 4,27 млн иномарок, да и то с учетом «Запорожцев» и «Таврий».
Но тут возникает вопрос: как быть с дорогими иномарками? Что можно починить, например, в «шестисотом» за $4 тыс.? Средняя цена ремонта заднего крыла этой модели с заменой заднего стекла составляет порядка $7 тыс. А это значит, что тем, кто пожелает иметь полис с большей величиной покрытия, придется раскошелиться еще и на коммерческую страховку.

На ТО к страховщикам
О будущих расходах автовладельца депутаты вообще умалчивают, опасаясь, что многие воспримут обязательное страхование как очередной налог. Законопроект предлагает, чтобы страховые тарифы попали «в зону государственного регулирования», т.е. устанавливались бы страхнадзором ежегодно.
Чтобы сделать введение обязательного вида страхования более мягким для автомобилистов, предусмотрена поэтапность работы закона. В первый год страховые компании будут возмещать лишь часть ущерба, наносимого в ДТП, — возмещения будут получать только получившие в аварии травмы водители и пассажиры. Соответственно, и обязательная страховка будет дешевле. Главный разработчик закона зампред банковского комитета Госдумы Владимир Тарачев заявил, что на первых порах цена полиса для автовладельца не превысит 350-400 руб. год (при страховой сумме $4 тыс.). В итоге, по расчетам разработчиков, среднестатистический водитель потянет полис, равный по цене одной полной заправке бака «Жигулей».
Однако через год (то есть уже в 2003 году) страховое покрытие станет полноценным: компании начнут возмещать ущерб по имуществу пострадавших. За это время страховщики успеют обкатать схему выплат, а полис подорожает в несколько раз.
Более того, сами участники рынка не скрывают, что работать по заявленным депутатами тарифам им невыгодно. Уровень убыточности по этому виду страхования достаточно высок — до 80%. Поэтому не исключено, что через год после начала работы закона стоимость обязательной страховки подтянется к ценам коммерческого полиса. Тогда при лимите страховой суммы в 400 тыс. руб. автовладельцы придется платить за полис порядка 4 тыс. руб. в год.
Кроме того, у страховщиков пока остается гораздо больше, чем у водителей, преимуществ в толковании закона. К примеру, в законе сказано, что не предусматривается выплата за вред, причиненный застрахованным «вне пределов дорог, расположенных на территории Российской Федерации». К таковым у нас относятся основные дороги, указанные в картах. А это значит, что ДТП, случившееся на проселочной дороге, страховщики могут игнорировать.
Наконец, еще одна неприятность для автовладельцев — депутаты намерены отдать страховщикам полномочия по проведению техосмотров. Логика законодателей проста — компаниям невыгодно будет выпускать на дороги неисправные машины, ведь в конечном счете все убытки лягут на страховщика. Поэтому взятками уже не ограничишься — для прохождения ТО владельцам автомобилей придется заехать в автосервис и привести транспортное средство в порядок. А это, понятное дело, дополнительные расходы.
Впрочем, расстраиваться пока не стоит — ко второму чтению некоторые пункты законопроекта могут измениться в лучшую для автовладельцев сторону.

РОМАНОВ И.