Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Деловой Кузбасс - Новый век, Кемерово, 10 апреля 2001 г.

ДМС — цивилизованный способ защиты для каждого

— Татьяна Георгиевна, как давно «Аргус» начал заниматься добровольным медицинским страхованием?
— Наша компания занимается ДМС с 1996 года. Мы считаем этот вид страхования одним из приоритетных направлений в своей деятельности.

— Вы страхуете только корпоративных клиентов или у Вас есть индивидуальная программа ДМС? Есть ли разница между продажами для корпоративных и индивидуальных страхователей?
— Мы страхуем и индивидуальных и корпоративных клиентов. Безусловно, и для страховой компании, и для ее клиентов наиболее привлекательными и выгодными являются коллективные программы ДМС, так как они наиболее доступны по цене и представляют более широкий спектр медицинских услуг. При индивидуальных продажах (учитывая низкую культуру страхования) происходит антиселекция риска (т.е. страхуются заведомо те, кому будет необходим большой объем медицинской помощи), поэтому страховой тариф существенно выше, чем тариф для коллективного страхования. К сожалению, сегодня далеко не все работодатели заинтересованы в сохранении здоровья своих работников. Связано это с избыточным рынком труда и с плохой эффективностью работы предприятий.

— Заключая договоры по коллективным программам ДМС, Вы работаете только со средствами работодателей?
— Нет. У нас практикуют три варианта заключения коллективных договоров по добровольному медицинскому страхованию: первый — со 100% платой страхового взноса работодателями, второй — с соплатежом работающих (то есть часть средств оплачивает работодатель, часть работник из своей заработной платы) третий — со 100% оплатой самими работающими.

— Могут ли пенсионеры или неработающие заключить коллективный договор страхования?
— Да. Пенсионеры могут быть включены в договор того предприятия, на котором работали до ухода на пенсию. Неработающие, да и работающие в том числе, могут объединиться в коллектив по любому принципу (кроме объединений, связанных с состоянием здоровья). Например, спортивный клуб, жители какого-либо дома, любой секции по интересам и т.д.

— Вы говорили о том, что индивидуальные страховые программы достаточны дороги. Может быть, в таком случае человеку проще купить платную услугу в лечебном учреждении, тем более что по новому налоговому кодексу у физических лиц, тратящих свои средства на оплату медицинских услуг, возникает льгота по подоходному налогу?
— Конечно, если человек нуждается в какой-то консультации или единичных видах обследования, то ему проще воспользоваться платной услугой. Программа же ДМС включает в себя спектр разнообразных медицинских услуг, к тому же страховая сумма (то есть максимальная сумма, на которую можно получить медицинские услуги) всегда выше страхового тарифа (то есть оплаты за получение услуг). Кроме того, в большинстве программ ДМС заложен такой страховой случай, как осложнение, связанное с лечением по данной программе. Оплачивает лечение, связанное с осложнением, страховщик. Немаловажно и то, что страховщик осуществляет контроль качества лечения и в случае некачественно проведенного лечения застрахованный получает либо денежную компенсацию, либо ему бесплатно проводят повторное лечение.
Льгота по подоходному налогу в размере 13% от уплаченных средств за платные медицинские услуги ограничена перечнем, утвержденным Правительством, и сопряжена со сложностями в ее оформлении. Это, как и вышесказанное, делает программы ДМС, в том числе и индивидуальные, более привлекательными, в случае если человеку необходима качественная, доступная медицинская помощь, осуществляемая по современным методикам.