Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Время mn, 3 июля 2001 г.

Бизнес на филькиной грамоте

Секир-башка по полной программе
Самым "модным" мошенничеством прошлого года стало "дело турецких врачей". Комбинация разыгрывалась в лучших традициях Востока, когда запрашиваемая стоимость медицинских услуг превышала реальную в несколько раз. Вариации отличались по форме подачи.
В одних случаях с туристов, приезжавших на курорт, гид собирал полисы и вырывал из них по одному листочку, якобы для отчетности. Эти листки, о которых турист и не вспоминал более, пускал в оборот местный врач, выставляя страховщику счет за лечение, например, насморка или расстройства кишечника. При этом в цену обязательно включалась стоимость полного обследования "заболевшего". Врач старался работать "безотходно", используя практически все вырванные гидом листочки, и на поверку получалось, что туристические группы, пересекая границу иностранного государства, обязательно подпадали под какую-либо эпидемию.
Прошлогодняя головная боль российских страховщиков была вызвана не столько "эпидемиями местного насморка", сколько излишней сердобольностью турецких врачей, когда они выписывали сумасшедшее количество дорогостоящих лекарств, предварительно проведя полное обследование. Нередко руководители групп рекомендовали лечиться у гостиничного врача, счет за услуги которого с громадной наценкой отправляли страховой компании.
Бизнес турецких врачей на филькиных грамотах приобрел настолько повальный характер, что местные власти, опасаясь осложнения отношений с Российской ассоциацией туристических агентств (РАТА), решили посильно исправить ситуацию. В популярных среди русских туристов районах Турции они создали пункты помощи, обслуживаемые русскоязычными врачами. Наш турист при необходимости может позвонить в русскоязычную телефонную службу "Алло, турист". А дорогостоящим никчемным обследованиям власти противопоставили свободу выбора места лечения, причем в больницах в обязательном порядке должны теперь вывешиваться прайс-листы на услуги и медикаменты на русском языке. При этом министерство туризма Турции пообещало устраивать проверки и отбирать лицензии у сообразительных врачей и гидов.
Кроме Турции, в прошлом сезоне отличились Кипр, Греция, Испания и даже Австрия. По словам Андрея Гришина, директора петербургского "Континент-Полиса", в прошлом году убыточность по договорам медицинского страхования только по Турции составила 50 процентов, а у некоторых даже доходила до 100! По мнению директора детективного бюро одной из крупнейших компаний, самыми трудными считаются именно дела с медицинской страховкой. Выплаты по этим договорам большие, особенно если речь идет о несчастном случае. Максимальная выплата — до 30 тысяч долларов. Инсценировать несчастный случай, по мнению детектива, очень легко, был бы врач сговорчивый. Поэтому нередко приходится привлекать судмедэкспертов.

За один битый автомобиль два небитых дают
Статистика показывает, что 70 процентов всех выплат связаны со страхованием автогражданской ответственности. Инсценировка аварий и угонов в последнее время стала прекрасным способом отремонтировать своего "железного коня". Тем более что выплата за "пострадавшую" машину, как правило, в два раза превышает ее рыночную стоимость. Когда происходит ДТП, ущерб, причиненный подержанной машине, оплачивается как ремонт новой без износа. Такова специфика московского страхового рынка. В регионах страховщики при расчете с клиентами обычно вычитают процент износа автомобиля.
По словам представителя пресс-группы МУРа Кирилла Мазурина, подобного рода дела в угрозыске рассматриваются нечасто по той причине, что страховой бизнес по характеру своему скрытный, кроме того, издержки на расследования и суды значительно превышают затраты страховщиков при подключении к расследованию собственных детективных бюро.
В свеженьком уголовном деле, которое возбудил Московский уголовный розыск, фигурировали Военно-страховая компания и "РЕСО-Гарантия". Военно-страховую компанию, обратившуюся в МУР, смутили обстоятельства случая, по результатам которого компания должна была выплатить клиенту 20 тыс. долл. за разбитый джип "Лэнд Круизер". Схема была несложной: вначале в компании страховалась гражданская ответственность владельца недорогого автомобиля. После заключения договора мошенники покупали разбитые иномарки и оформляли через сотрудника ГИБДД справки о дорожно-транспортном происшествии. После чего мошенники получали от страховой компании возмещение ущерба за "пострадавшую" иномарку. Таким образом они получили с "РЕСО-Гарантии" 20 тыс. долл. за как бы пострадавший "Мерседес". Но на другой компании мошенники прокололись: по экспертизе, проведенной сотрудниками Военно-страховой компании, джип "Лэнд Круизер", по заявлению мошенников разбитый автомобилем "ВАЗ 2104", вообще никуда не выезжал и тем более в аварии не попадал. И теперь страховой компании "РЕСО-Гарантия" остается только надеяться на возврат потерянных денег.
Среди схем, которыми активно пользуются мошенники, популярна схема "двойного страхования", когда автомобиль или гражданская ответственность страхуется в двух и более компаниях. Законодательством подобное действо со стороны клиента запрещено, но уличить его в этом крайне сложно. И страховщики доморощенным способом крутят телефонный диск, выясняя у своих коллег-конкурентов, не продублировали ли страхование авто их клиенты.

Каждый имеет право на лево
Начальник управления регулирования убытков Промышленно-страховой компании Дмитрий Кулинченко, говоря о правовой базе в области противодействия мошенникам, отметил, что она не выдерживает никакой критики. Это нормы вчерашнего, а подчас и позавчерашнего дня.
— В качестве превентивной меры мы можем опираться только на ст. 945 ГК России "о праве на оценку страхового риска", а на стадии урегулирования убытка — на право отказать в выплате, если страховой случай произошел вследствие умысла страхователя. Но нет законного способа установить этот умысел. С отменой главы 2 федерального закона "Об организации страхового дела", а именно статьи 20-й, страховщики лишились возможности официально запрашивать информацию об обстоятельствах страхового случая у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений, включая сведения, составляющие коммерческую тайну. Кроме того, не отказываясь от обязательств по возмещению ущерба, причиненного застрахованному имуществу, страховщики не могут участвовать по закону в административном и уголовном процессе, связанном с расследованием обстоятельств причинения вреда. При контакте с сотрудниками МВД страховщики не всегда находят поддержку при розыске автомобилей и их владельцев. Тут же милиционеры приводят нормативные акты, которые не допускают страховые компании в число пользователей информационными базами данных милиции. Несмотря на то что в соответствии со статьей 965 ГК России к страховщику после выплаты страхового возмещения переходят все права требования к лицу, ответственному за убытки, — информация об объявлении в угон, фактах обнаружения, прежних владельцах автомашин не предоставляется. Страховые компании сейчас ратуют за скорое принятие федеральной программы борьбы со страховой преступностью. И чем быстрее развивается страховой рынок в России, тем быстрее он приближается к западным показателям мошенничества в этом бизнесе. Есть и потребность в создании межведомственного координационного центра для общероссийского учета страховых мошенников, осужденных судами, разработки единых стандартов к документам, оформляемым при ДТП, поджогах, несчастных случаях.

И все-таки они...вертятся
"Те 10 процентов от общей суммы выплат, которые мы с вами доплачиваем к страховому полису, и предполагают те самые выплаты по "мошенническим" договорам", — рассказывает заместитель генерального директора Росгосстраха Андрей Петухов. Преступления раскрываются, как правило, по первичным признакам, один из которых — возникновение страхового случая сразу после заключения договора или перед завершением срока его действия. А таких признаков у каждого уважающего себя страховщика целый арсенал. Немало споров сейчас ведется по поводу создания сводной базы данных общего пользования, в которой бы разместилась информация о страховщиках и страхователях, замеченных в мошенничестве. Эту разумную идею своеобразного "черного списка" не так-то просто реализовать. Далеко не все россияне готовы делиться такой информацией. Кроме того, любая публикация "черных списков" незаконна до момента вынесения судебного определения. А на скудных единицах готовых судебных решений базы данных не построишь.
В истории с турецкими врачами большинство страховых компаний в качестве ответного удара ввели 30-50-долларовую франшизу и наладили контроль за турецкими медиками, заключив договоры с турецкими сервисными компаниями. Теперь оказание любых услуг клиентам, к примеру "РОСНО", исключено без предварительного звонка в сервисную компанию "GVA". Не всем турецким клиникам нововведение российских страховщиков понравилось, но деваться некуда.
Все ждут закона об обязательном страховании автогражданской ответственности, которого пока нет только в России и парочке африканских стран. Оплачивать причиненный автовладельцами ущерб кому-либо станут страховщики. И число клиентов, а вместе с ними и великих комбинаторов от страхования возрастет в сотни раз. Поэтому уже сейчас страховые компании проводят собственные расследования, занося в картотеку Всероссийского союза страховщиков данные о мошенниках. А компания "Тисса Супер" при поддержке Центра социальных программ МВД развивает новый проект — безопасность частного бизнеса.

ВЕЛИЧКО В.