Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Турбизнес, 19 июня 2000 г.

Законодательные основы страхования путешествующих

1627 просмотров

Риск наступления негативных последствий является неотъемлемой частью любой человеческой деятельности. В туристическом бизнесе такой риск особенно велик из-за большой вероятности ошибки при взаимодействии между собой большого количества независимых друг от друга деловых партнеров и самого характера оказания туруслуг, которые часто связаны с пребыванием туристов в различных экзотических и непривычных для них местах, где часто бывает тяжело предусмотреть наличие различных неблагоприятных для их самочувствия факторов. Одним из основных инструментов, призванных компенсировать возможные вред здоровью или имуществу потребителя и убытки или вред имуществу других субъектов туристического бизнеса, является страхование.

Основные понятия и термины

В соответствии с Российским законодательством страхование представляет собой правоотношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных нежелательных событий (страховых случаев).
Основными субъектами этих правоотношений являются: “Страховщик” (юридические лица любой организационно-правовой формы, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации), “Страхователь” (юридические и физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования), “Выгодоприобретатель” (лица, назначенные Страхователем для получения страховых выплат по договорам страхования, которые могут быть заменены им по своему усмотрению, в любое время до наступления страхового случая).
Страховой случай — это событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Объектом страхования могут быть имущественные интересы: связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью страхователя или застрахованного лица (личное страхование); связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование); связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование гражданской ответственности).

Договор страхования

Договор страхования, или страховой договор, — это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.
Заключение договора страхования является юридическим фактом, порождающим страховое обязательство. В судебной практике часто встречаются споры по поводу наличия самого факта существования страховых правоотношений, поэтому подробно рассмотрим процедуру заключения договора страхования.
Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в письменной форме. Под письменной формой понимается как составление одного документа, подписанного сторонами, так и обмен документами посредством почтовой, телеграфной, или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору, что существенно упрощает процедуру заключения договора страхования с зарубежными страховщиками.
Гражданский кодекс допускает заключение договора страхования путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанций), подписанного страховщиком (ч. 2 ст. 940 ГК РФ). В этом случае сам факт принятия страхователем от страховщика указанных документов является заключением договора страхования.
Различный подход к формам заключения договора страхования объясняется, во-первых, особенностями видов страхования (так, туристу, заключившему договор страхования от несчастных случаев на время поездки, достаточно выдать только полис, в то время как страхователю-турагентству, страхующему гражданскую ответственность, целесообразно заключить подробный договор), а во-вторых, традициями страховой компании либо потребностями самих страхователей.
Кроме соблюдения требуемой формы договора, чтобы он считался заключенным, необходимо, чтобы между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями договора страхования являются условия, без которых страховой договор невозможен как таковой. В соответствии с ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о срок действия договора.
При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
Юридическое значение существенных условий состоит в том, что отсутствие хотя бы одного из этих условий не позволяет считать договор заключенным. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон.
Как ни удивительно, но исходя из вышесказанного, несущественными можно считать, например, такие условия:
1) порядок определения ущерба, выплаты страховой суммы;
2) порядок уплаты страховых взносов;
3) порядок вступления договора в силу;
4) размер страховых платежей и т.д.
При заключении договора страхования часто встречается следующая одна, на первый взгляд небольшая, но очень существенная ошибка. Как правило, страховщики используют типовые договора, в которых необходимо заполнить только пустые места для обозначения некоторых условий. Из факта их наличия вытекает, что эти пустые места, как раз и являются теми условиями, относительно которых по мнению страховка должно быть достигнуто соглашение. При заключении договоров стороны часто их не заполняют вообще или ставят прочерк, из-за чего трудно, а часто невозможно однозначно толковать суду или самим сторонам их действительное волеизъявление. К сожалению, эта неаккуратность может легко стать основанием для признания договора незаключенным, что часто используется недобросовестными страховщиками.
Существуют еще два существенных условия договора страхования, на которые необходимо обращать особо пристальное внимание. Ими являются: объект имущественного страхования и характер страхового случая. Во избежание возможных разногласий всегда необходимо следить, чтобы эти условия были описаны в договоре с полной определенностью, исключающей различные толкования. Например, в нашей практике был случай, когда при страховании имущества авиакомпании от пожара в разделе “объект страхования” было указано “помещение офиса страхователя”. Естественно возникает вопрос: а что, собственно, является “офисом” и входит ли в это понятие административно-хозяйственное помещение, расположенное отдельно в другой части здания? Такая небрежность стала основанием спора о выплате.

Применение различных видов страхования в турбизнесе

Для Российского права характерно деление страхования на личное и имущественное, но для настоящей статьи представляется более удобным деление на страхование рисков потребителя и страхование рисков турагентства.
Рассмотрим страхование рисков потребителя. Основными рисками туриста можно считать: риск утраты или порчи багажа и иного личного имущества, риск внезапного заболевания (обострения болезни), риск несчастного случая, риск невозможности совершить поездку.
Страхование риска утраты или порчи багажа и иного личного имущества является классической формой имущественного страхования. При заключении такого договора страховщик обязуется возместить страхователю стоимость утраченного или поврежденного имущества полностью или в размере, не превышающем величины страхового возмещения, указанной в договоре страхования (полисе). При этом необходимо помнить, что страховщик возмещает не стоимость утраченного багажа, а убытки, которые страхователь несет при утрате своего имущества, т.е. если имущество было утрачено (повреждено) по вине третьей стороны (например при аварии автобуса, перевозящего туристов), и третья сторона (владелец автобуса) возместила понесенный туристом ущерб, то право на получение страхового возмещения не возникает или возникает в размере разницы между понесенным убытком и размером уже полученного возмещения.
Понятие “иное имущество” возникает в довольно редких ситуациях, когда турист везет с собой какое-либо дорогостоящее имущество (профессиональную фотокиноаппаратуру, ювелирные изделия и т.д.), которое, как правило, страхуется по отдельному договору (полису), где обычно в качестве страхового случая указывается риск “похищения и иных злоумышленных действий третьих лиц”. Основная проблема часто состоит в том, что при наступлении страхового случая (кражи и т.п.) турист не заботится об обеспечении доказательств утраты имущества именно в результате противоправных действий третьих лиц и, следовательно, не может доказать наступление указанного в полисе страхового случая. Таким доказательством может служить справка из полиции или аналогичный документ.
Страхование риска невозможности совершить поездку — довольно “молодой” и еще недостаточно разработанный страховщиками вид страхования, который ближе всего к традиционному страхованию финансовых рисков. При таком страховании, как правило, страховщик обязуется компенсировать понесенные страхователем затраты (часть затрат) на тур в размере, как правило, оговоренном в полисе, в случае если страховщик не сможет воспользоваться оплаченными туруслугами по независящим от него причинам (нам на практике пока встречалась единственная формулировка “в связи с болезнью”). Естественно, по общему правилу должен быть компенсирован только возможный убыток туриста в части, не компенсированной турагентством.
Страхование рисков, связанных со здоровьем туриста, можно разделить на классическое страхование от болезней и несчастных случаев и медицинское страхование.
При страховании от несчастных случаев страховщик обязуется произвести страховую выплату страхователю в случае наступления несчастного случая. При этом, как правило, размер страховой выплаты зависит от тяжести последствий, наступивших для здоровья страхователя при несчастном случае, и указывается в Правилах страхования или в полисе.
При медицинском страховании страховым полисом обычно предусматривается оплата медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране временного пребывания. При этом следует помнить, что этот вид страхования существует исключительно в качестве гарантии получения туристом качественной медицинской помощи, и является, по сути, медицинским страхованием, а не страхованием от несчастных случаев.
К сожалению, часто туристы невнимательно читают текст полиса (договора страхования), что приводит к печальным последствиям. Обычной ошибкой являются требования туристов получения страхового возмещения от страховой компании, как в случае страхования от несчастных случаев, что, естественно, не предусмотрено данным видом страхования. Также распространены случаи обращения за помощью в медицинские учреждения, не связанные со страховщиком договорными отношениями, при этом страхователь не имеет право на возмещение своих расходов, если в полисе (договоре страхования) не указано иное.
Достойно сожаления и несоблюдение страховщиками положения ст. 17 Закона “Об основах туристской деятельности в РФ”, которая обязывает оформлять страховой полис на русском языке и государственном языке страны пребывания. На практике же полис оформляется, как правило, на русском и английском языках, что зачастую приводит к отсутствию у туриста возможности воспользоваться необходимыми ему медицинскими услугами.
Страхование рисков турагентств условно можно разделить на две категории: страхование обычных хозяйственных рисков (страхование имущества, сотрудников и т.п.) и страхование специфических для туристической отрасли рисков. Основным специфическим видом страхования является страхование гражданской ответственности турагентства. Каждому работающему в туристической отрасли человеку известно как часто потребители обращаются с исками в суд, и как часто выигрывают дела о защите своих (не всегда, к сожалению, серьезно нарушенных) прав. Многие фирмы при составлении своих бизнес-планов отдельной строкой в смете расходов выделяют убытки от выплат потребителям. Эту ситуацию можно было бы исправить, если бы турагентства чаще пользовались страхованием своей гражданской ответственности, что могло бы существенно сократить эту статью расходов.

Дополнительные возможности получения прибыли за счет страхования

В соответствии с действующим законодательством одним из субъектов страхового права являются “страховые брокеры”, т.е. юридические лица, — осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика за вознаграждение. Как правило, страховые брокеры работают по поручению страховых компаний и в качестве вознаграждения получают процент от проданных полисов (заключенных договоров страхования). Используя в качестве таковых дочерние компании, турагентства могли бы существенно повысить получаемую прибыль. К сожалению, эта возможность пока мало используется, особенно небольшими турагентствами.
Одной из форм страховой деятельности являются “общества взаимного страхования”. В общих словах общество взаимного страхования можно описать, как такую форму организации страховщика, когда страхователи являются его учредителями (акционерами) и, естественно, участвуют в прибылях общества, полученных от страховой деятельности, в том числе, от страхования их же собственных рисков. Эта форма характерна для отраслей с высокой интеграцией и большим количеством постоянно страхуемых однотипных рисков. Именно такой является туристическая отрасль. Особенностью обществ взаимного страхования является страхование рисков в юридических или физических лиц, членов этих обществ. При этом прибыль, полученная обществом от страховой деятельности, может быть разделена между членами общества, что существенно снижает, а иногда и превышает затраты на страхование.
К сожалению, о деятельности или хотя бы попытках создания таких обществ в сфере туризма на сегодняшний день ничего не известно.
В заключение хочется сказать, что страхование является инструментом, который может существенно снизить как предпринимательский риск турагентства, так и личный финансовый риск потребителя. Можно надеяться, что частота использования различных видов страхования в этих целях будет только возрастать.

Илья ВАСИЛЬЕВ, заместитель генерального директора ЗАО Юридическая группа «ТурАвиаЮрист»

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »