Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эхо Москвы, 25 мая 2010 г.

Фактор риска. Страхование в сфере оплаты и услуг через терминалы самообслуживания

1212 просмотров

Ведущие: Алексей Дыховичный Гости: Андрей Макаренцев, Юрий Локотцов

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: 11 часов 15 минут в столице, добрый день. Алексей Дыховичный у микрофона, и у нас в гостях Андрей Макаренцев, куратор проекта по страхованию рисков информационных систем ОСАО «Ингосстрах». Андрей, здравствуйте.

А.МАКАРЕНЦЕВ: Здравствуйте, Алексей.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: И Николай Редько, исполнительный директор группы «Элекснет». Николай, здравствуйте.

Н.РЕДЬКО: Добрый день.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Говорим мы о страховании и о т.н. терминалах самообслуживания для оплаты всевозможных услуг. Они раскиданы по всему городу. Я ими, честно говоря, не пользуюсь, но многие пользуются. И Николай, который часть этих терминалов обслуживает, ваша компания ими занимается, говорит, что многие пользуются, очень много людей. На самом деле, мы на эту тему опрос небольшой устроим чуть попозже. А пока расскажите, с какими проблемами и сложностями может столкнуться человек, который засовывает свои кровно заработанные 10, 100 или 1000 рублей в этот непонятный автомат и надеется, что в это же мгновение, как только автомат проглотит эту денежку, эта же самая сумма, может, за вычетом каких-то комиссий, окажется на том счету, на котором ему хочется.

А.МАКАРЕНЦЕВ: Ну, на самом деле, спешу успокоить наших многочисленных радиослушателей - такое случается крайне редко, но, тем не менее, предпосылки для этого существуют.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Такое - это что? Когда деньги оказываются там, где должны оказаться?

А.МАКАРЕНЦЕВ: Нет, что вы. Наоборот, не оказываются. Такое случается нечасто. На самом деле, здесь существует несколько групп риска, которые мы в течение нашего разговора разделим. И хотелось бы рассказать о рисках для конечного потребителя, то есть для плательщика, а также и о рисках каждой из сторон, которые участвуют в процессе приема этих платежей. Потому что помимо плательщика здесь существует платежный агент, который принимает эти деньги. Как правило, это владелец терминала. В этой цепочке присутствует банк, который непосредственно осуществляет транзакции в пользу поставщика услуг. Это может быть оператор мобильной связи, оператор коммерческого телевидения, все что угодно, на самом деле. И каждая из сторон, разумеется, в течение этого процесса подвергается различным рискам. То есть разделим их следующим образом. Для платежного агента, на самом деле, главенствующая группа риска, на мой взгляд, это имущественные риски. По той простой причине, что сейчас сформировалось достаточно много крупных игроков на этом рынке. Существуют терминальные сети, как многоуважаемый «Элекснет», который в данный момент обладает порядка 5-тью тысяч терминалов, если я не ошибаюсь. Существуют другие сети с многотысячным количеством. И для платежных агентов, для владельцев терминальных систем, в первую очередь, это, разумеется, имущественная группа рисков, по той простой причине, что терминалы располагаются сейчас где ни попадя, все это делается для удобства плательщиков - в подземных переходах, в магазинах 24 часа, иногда терминалы можно встретить просто на улицах. Совершенно неудивительно, что иногда их крадут, иногда их корежат, вскрывают, взламывают, похищают оттуда деньги и так далее.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Давайте на эту тему поговорим. Сейчас послушаем небольшую историю и потом, может быть, ее разовьем.

В марте профессиональный борец сумо и его подельник вырвали и унесли платежный автомат из магазина на севере Москвы. Правонарушители вошли в торговый зал и молча стали выкорчевывать банковский терминал по приему платежей. Скрыться с места преступления им так и не удалось. Сотрудники ГИБДД, прибывшие по вызову продавщицы, блокировали их BMW. В автомобиле был обнаружен автомат по приему платежей весом в 90 кг. В нем хранились деньги в размере 25 320 рублей.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Ну вот всякие электронные системы защиты… А тут просто профессиональный борец сумо пришел - что ему этот автомат, 90кг? взял, погрузил. Ну вот, правда, их задержали. Если бы не задержали, то деньги физически были унесены. Потом этот профессиональный борец сумо точно так же разорвал бы этот автомат и вытащил денежки. Кто тут пострадал бы, в данной ситуации?

А.МАКАРЕНЦЕВ: В первую очередь пострадала бы компания-владелец терминала.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: А люди, которые положили деньги туда?

А.МАКАРЕНЦЕВ: Процессинг платежа происходит в момент, как правило, его внесения. Вот Николай Витальевич может подробней рассказать, как происходит этот процесс.

Н.РЕДЬКО: Действительно, клиент здесь вряд ли пострадает. Многие обязательства выполняются в онлайн-режиме, поэтому деньги уже оказываются у провайдера связи, которому они, собственно, были адресованы. Поэтому основной риск здесь именно у той компании, которая проводит операции, или у того платежного агента или кредитной организации, которая непосредственно ведет операции на этом терминале. И действительно, это ключевой риск, который мы страхуем в «Ингосстрахе». Понятно, что главный привлекательный момент - это деньги, непосредственно наличные деньги, которые лежат в терминале. И ради них уносят терминалы, ломают терминалы. Сам терминал, в общем, большого интереса для криминалитета не представляет. Поэтому то, что мы страхуем, это мы страхуем сами денежные средства в терминале, сам терминал, потому что в процессе взлома, попытки достать эти деньги сам терминал тоже страдает. Мы страхуем перевозку денежных средств при инкассации. И мы страхуем финансово-кассовые помещения, где проводим пересчет. Поэтому все возможные иски по обработке наличных денег мы, собственно, и страхуем в «Ингосстрахе» и считаем это очень эффективным, потому что случаев нападения, краж довольно много. То, что прозвучало, это абсолютно не экзотика. И таких случаев у нашей компании, которые проводят операции на пяти тысячах терминалов, несколько десятков в год. И часть злоумышленников действительно было поймано, некоторые из них осуждены, некоторые получили условное осуждение, некоторые непосредственно сидят в тюрьме. Поэтому, безусловно, этот предпринимательский риск очень разумно страховать, и мы это делаем всегда.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Эти терминалы очень часто стоят в крошечных магазинчиках, еще где-то. Я так понимаю, что каким-то образом с этими терминалами связан малый бизнес, да?

А.МАКАРЕНЦЕВ: Разумеется. Не все терминалы принадлежат крупным игрокам в этой сфере.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Вот можно тут какие-то цифры? Что относится к малому бизнесу, что к крупному?

Н.РЕДЬКО: Дело в том, что, действительно, этот рынок получил очень большое развитие. По разным оценкам, в стране находится до 200 тысяч терминалов. Сегодня найти населенный пункт с численностью более 5-ти тысяч человек, в котором нет терминала, по всей территории страны практически невозможно. И доступность этой услуги - это козырь, это главное преимущество. И действительно, в этом бизнесе присутствует довольно много предпринимателей, которые владеют 5-тью, 10-тью терминалами. И главное искусство, которое они проявляют, это не только их владение, но и правильная их установка. Потому что в этом бизнесе location, правильная установка терминала является одним из ключевых условий. И вот эти предприниматели не только инвестируют в эти терминалы, но они их и устанавливают на точки. И в зависимости от того, как удачно ты установил, поймал косвенный поток клиентов, зависит весь этот бизнес. Это его главная составляющая. И поэтому здесь малый бизнес очень активен. Потому что важно проявлять энергию.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Если я кладу денежку в один-единственный автомат, вот у нас перед домом есть магазинчик крошечный, там стоит автомат, и я теперь понимаю, что этот терминал принадлежит собственникам этого магазина скорее всего, да?

Н.РЕДЬКО: Совершенно не обязательно. Размещение, как правило, происходит на арендных основаниях, заключается договор аренды на аренду одного квадратного метра между магазином, владельцем магазина и предпринимателем. Довольно редки случаи, когда сам владелец магазина занимается этим бизнесом, потому что в нем все-таки есть свои предпринимательские усилия, это связано с техническим обслуживанием и поддержанием отношений с провайдерами или с интегратором. И, как правило, все-таки это разный бизнес - бизнес, связанный с продажей молока и с приемом платежей.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Да-да, там именно молоко продается тоже. Если я сталкиваюсь вот с таким автоматом, это не целая сеть, как «Элекснет», 5 тысяч автоматов, а я знаю, что вы еще и в аренду взяли тысячи две, то есть 7 тысяч автоматов…

Н.РЕДЬКО: Нет-нет, в том числе.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: А, 5 тысяч - это в общей сложности. А если я сталкиваюсь с предпринимателем, у которого 2, 3, 5 этих автоматов, система, то, что деньги зачисляются в ту же секунду, и даже если этот автомат украдут, все равно они уже у меня на счету, я заплатил, это не мои риски - это все тоже сохраняется? Или когда это малый бизнес, это какая-то немножко другая история?

А.МАКАРЕНЦЕВ: Ну, скорее всего, та система, которую вы обрисовали, будет сохранена. Однако пройдет некоторое время, и вы, вероятно, обратите внимание, что терминал, возможно, отойдет более крупному игроку. Потому что реалии, в том числе и законодательные, таковы, что сейчас быть какой-то небольшой компанией в этой сфере становится все сложнее и сложнее. Дело в том, что недавно, с 1 апреля 2010 года, в законную силу вступили некие законодательные нормы, которые регулируют взаимоотношения в этой сфере. Если сказать об этом подробно, то сейчас владельцы терминалов обязаны оснащать свой терминал т.н. фискальными регистраторами. Раньше такого не было. Оснащение это достаточно дорогостоящее. Один фискальный регистратор стоит порядка 20-30 тысяч рублей, что ставит уже под сомнение рентабельность бизнеса, если этот бизнес состоит из 5, 10, 15, 20 терминалов.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Николай, а что, это означает, что в ближайшем будущем комиссии поднимутся, да?

Н.РЕДЬКО: Все-таки комиссия зависит, прежде всего, от конкуренции. И виду того, что конкуренция очень высокая, мы не наблюдаем уж очень высокого какого-то роста комиссии.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Но еще и от себестоимости. Вы не можете в убыток себе работать, правильно?

Н.РЕДЬКО: Безусловно. Но конкуренция очень высокая на этом поприще. И мы по-прежнему можем найти терминалы, которые не берут никакой внешней комиссии. У клиента всегда есть возможность пойти к банкомату и по своей карточке провести платеж, который априори без комиссии. И вопрос, связанный с фискализацией, касается только платежных агентов, то есть те, кто не является кредитными организациями. Поэтому, действительно, есть определенный спрос по передаче уже созданных терминальных сетей в аренду кредитным организациям, после чего кредитные организации уже сами ведут эти операции. Что касается все-таки рисков для населения, они законодательно, в общем-то, закрыты. В нашем законодательстве записано, что обязательства плательщика прекращаются в момент внесения денег платежному агенту. И после этого все обязательства уже возникают у оператора. Онлайн, о котором вы говорили, в общем-то, не везде принят, потому что онлайна нет реально в коммунальных платежах, его нет в коммерческом телевидении, к вам не придет смска из вашего ЖЭКа, поэтому формально риск открывается, и проверить и успокоиться через одну секунду с приходом смски не придется. Но, тем не менее, поскольку рынок уже достаточно состоявшийся, мы присутствуем на рынке уже 10 лет, хотя и были первооткрывателями, но уже по крайней мере 6-7 лет многие компании присутствуют на рынке, и я думаю, что клиенты постепенно уже сформировали доверие к этим терминалам, знают, кому можно доверять, и каких-то трудностей не испытывают не только де-юре, но и де-факто.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Ну вот вы говорите про смску, которая придет или не придет. Вот лично для меня это абсолютно темный лес, потому что я не пользовался терминалами ни разу, я вам сказал до эфира, ни разу в жизни. Нет, я вспомнил, один раз пользовался - друг попросил на его телефон положить денежку, и ему смска пришла, видно. Я не пользовался ни разу. Николай Редько, исполнительный директор группы «Элекснет», которая работает с 5-тью тысячей терминалов, сразу спросил: «А как вы живете?» Да, было такое?

Н.РЕДЬКО: Да.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Ну вот как-то живу. Я хочу спросить наших слушателей, задать предельно простой вопрос: скажите, пожалуйста, пользуетесь ли вы платежными терминалами? Если да, то, пожалуйста, наберите телефон 660 06 64. Если нет - 660 06 65.

ГОЛОСОВАНИЕ

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Итак, мы говорим именно о платежных терминалах, а не о банкоматах. Это разница, так ведь? Банкоматами я пользуюсь, я терминалом только один раз в жизни пользовался. Рассудите нас с Николаем. Николай считает, что жить без этих терминалов в современном обществе просто невозможно, и он удивляется, как я выжил. А я не пользовался практически ни разу в жизни. Голосование будет идти во время новостей. А сейчас - новости на «Эхе».

НОВОСТИ

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: 11:35 в Москве. Напоминаю, что Андрей Макаренцев, куратор проекта по страхованию рисков информационных систем ОСАО «Ингосстрах», и Николай Редько, исполнительный директор группы компаний «Элекснет», у нас в гостях. Мы говорим о платежных терминалах. До новостей я спросил у наших слушателей, пользуетесь ли вы вообще в принципе этими самыми терминалами. Весьма-весьма репрезентативное голосование. 51,4% - да, пользуются, 48,6% - так же, как и я, чудом умудряются выжить в этом огромном городе, даже не только в этом, и не пользуются. По вашим данным, больше народу пользуется, да?

Н.РЕДЬКО: Нет таких возможностей, как у вас, измерять доли. Единственное, я знаю, что через наши платежные терминалы ежемесячно проходит 7 миллионов транзакций, и эти транзакции не касаются только сотовой связи. У нас, например, превалирует погашение банковских кредитов - 80% нашего оборота связано именно с погашением банковских кредитов, потребительских кредитов и многого другого контента. Это и коммерческое телевидение, и коммунальные платежи. Фактически это сектор розничных платежей населения, таких повседневных платежей, регулярных платежей. Собственно, он-то и отошел в сектор самообслуживания и больше не требует таких регулярных проходов в офисы, где иногда действительно встречаются очереди.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Зато в офисах сейчас… знаете, я заезжаю иногда денежку заплатить - никого нету! Так хорошо. «При платежах через эти автоматы плательщик, частное лицо, совершенно не защищен, так как в случае непоступления денег крайнего найти невозможно». Собственно говоря, вы об этом говорили, но все равно настаивают. Пожалуйста, объясните еще раз, только коротко, потому что там еще куча вопросов по смскам.

А.МАКАРЕНЦЕВ: Прецеденты такие были. Действительно, мы сталкивались с тем, что недобросовестные участники этого рынка устанавливали фальшивые платежные терминалы, которые, по сути, принимали деньги, но не формировали никакого платежного поручения о зачислении внесенной суммы на счет поставщика услуг, то есть сотовой компании или чего бы то ни было.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Вы опередили, Андрей. Ну тогда уж давайте послушаем пленочку небольшую.

В этом году в Москве появились фальшивые платежные терминалы. Они не принадлежат банкам, но на их квитанциях об оплате стоят реквизиты банков как платежных агентов. Одной из жертвой финансовых мошенников стал «ИнвестТраст Банк». Так, в марте служба безопасности банка обнаружила в Москве шесть «черных» терминалов по приему платежей, то есть незаконно перепрограммированных и не принадлежащих банку, но содержащих на квитанциях об оплате его реквизиты как платежного агента и ложные сведения о проведении платежной операции. Во всех квитанциях реквизиты «ИТБ» были указаны верно, за исключением контактного телефона банка и уникального номера терминала в системе оператора по приему платежей «ОСМП».

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Вот такой случай.

А.МАКАРЕНЦЕВ: Да, возможно, действительно, случай не уникальный, на самом деле. Может быть, мы говорим о разных вещах. Но абсолютное большинство платежей, которые проводят через терминалы обслуживания, их средний размер, насколько я знаю, не превышает 500 рублей. Возможно даже меньше. И, как правило, если клиент не получает эту сумму на счет, он, если и пытается решить какие-то вопросы спорные с платежным агентом, если контакты указаны на чеке или где бы то ни было еще, но едва ли когда-нибудь он обратится в суд из-за этих 500 рублей. И поймите, что здесь очень для мошенничества плодотворная почва может быть, поскольку одного на 200 рублей обмануть, второго на 300. Едва ли для кого-то это такие существенные деньги.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Но обмануть можно как? Только фальшивым терминалом?

Н.РЕДЬКО: Я думаю, что в этом случае никакого фальшивого терминала, может быть, и не было. Одна из версий заключается в том, что предприниматель, который владеет этим терминалом, чтобы ему не докучала налоговая служба по поводу отсутствия у него ККТ, вписал в чек наименование банка, тем самым говоря о том, что эта операция якобы проведена тем банком, который был назван. А операция могла быть для клиента вполне успешной, и его деньги могли дойти до оператора. Поэтому мы должны разделять случаи, когда клиент заплатил, а платежный оператор оказался недобросовестным и не отдал эти деньги дальше. Это одна ситуация. И другая ситуация - когда платежный агент реально скрывает свое имя и для плательщика неясно, кому же он отдал свои деньги, и он из документов, которые получает из терминала, не может сделать этот вывод. И когда мы сейчас видим какие-то другие наименования, такие случаи были и раньше. ИНН - обычно 10 цифр, там указано две или три или дан заведомо неверный ИНН. Поэтому ситуация с указанием, кому мы отдали деньги, и о том, что деньги клиента не дошли, это две разные ситуации.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Все намного проще, мне кажется. Может, я заблуждаюсь, вы объясните. Поставил коробку где-то там в людном месте, написал на этой коробке любое название банка или вашей замечательной компании, какое-то программное обеспечение туда, чтобы была видимость, что это работает. Люди приходят, кладут денежки, а человек вечером приезжает, открывает, забирает денежки себе, и так, пока его не поймают. Ну, что победит - жадность или страх. Тут как всегда. Вот такой вариант.

Н.РЕДЬКО: Ну, он все-таки достаточно уникальный, достаточно редкий. И случаи такие, о которых говорится, когда теряются деньги, приобретают какое-то преследование. Хотя бы со стороны органов внутренних дел. И такие заявления исчисляются единицами по стране. Действительно, наверное, ситуация связана с тем, что по мелким платежам люди не беспокоятся. И действительно, средний платеж по сотовой связи составляет всего 80 рублей. И человек, наверное, готов их потерять. А большие суммы, наверное, он кладет туда, куда он привык класть. Поскольку бизнесу уже не один год, у каждого, кто пользуется этими терминалами, есть 3-4, которым он доверяет, которые он проверил. И поэтому открывает на них этот человеческий риск. Еще раз отмечу, что юридического риска нет вообще. Обязательства плательщика заканчиваются в момент внесения денежных средств.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: «Когда можно будет оплачивать штрафы, тогда и я тоже начну пользоваться», - спрашивает Ильдар.

Н.РЕДЬКО: Дело в том, что львиная часть терминалов принимает штрафы, прежде всего, в пользу ГИБДД…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: А, уже можно?

Н.РЕДЬКО: Да, и это делается. Как всякий розничный платеж, он осваивается этим сектором, и сегодня это возможно.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Уже сейчас можно, да?

Н.РЕДЬКО: Заплатить штраф ГИБДД.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Ильдар, ну, мы с вами отстали совсем от жизни. «И вы тоже отстали от жизни, - пишет нам Елена, - я уже полгода плачу онлайн за ЖКХ и за электричество и за коммерческое телевидение», и кто-то тут еще тоже пишет: «Не нужен терминал. Интернет-банк - это круто!» Александр.

А.МАКАРЕНЦЕВ: Тем не менее, российский рынок моментальных платежей растет. Если в 2008 году он составлял порядка 500 миллиардов рублей, то в 2009, есть определенная статистика на этот счет, рынок вырос до 650 миллиардов рублей.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Платежных терминалов?

А.МАКАРЕНЦЕВ: Российский рынок моментальных платежей, скажем так. А в 2010 году, есть определенные прогнозы, которые позволяют судить о продолжающемся росте.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Но интернет-банкинг к этому не относится?

Н.РЕДЬКО: Конечно, не относится. Это человек имеет счет в банке и, соответственно, дает поручение банку через интернет. Это просто способ его общения с кредитной организацией, в которой у него открыт счет. Под термином платежные терминалы, как правило, подразумевается внос наличных. Это не операция ни со счетом, ни с картой, а взнос наличных.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Одно другому не мешает? То есть это два разных бизнеса.

Н.РЕДЬКО: Это способы оплаты обязательств перед провайдерами, будь то ЖКХ или сотовая связь.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Александр, и то круто, и то круто, я так понял. Да?

Н.РЕДЬКО: Главное, чтобы у людей был выбор. Он есть сегодня, и это хорошо.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Спасибо вам. Андрей Макаренцев, куратор проекта по страхованию рисков информационных систем ОСАО «Ингосстрах», и Николай Редько, исполнительный директор группы компаний «Элекснет», были у нас в гостях. О страховании и об оплате через платежные терминалы мы говорили. Андрей, Николай, спасибо вам.

В материале упоминаются: Компании, организации: Ингосстрах 13902 Персоны: Макаренцев Андрей Андреевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »