Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Анализ проблем развития рынка накопительного страхования жизни

Деловая панорама, Санкт-Петербург, 13 ноября 2002 г.

Длинные деньги на жизнь

1395 просмотров

Система накопительного страхования жизни в России все еще не работает. Причины — отсутствие у граждан доверия к долгосрочным накоплениям и неэффективное использование государством инвестиционных портфелей страховых компаний.

В развитых странах страхование жизни — самый популярный вид страхования: его доля достигает 60-70% от объема собранной премии. На Западе именно долгосрочное накопительное страхование жизни является средством аккумулирования стратегических накоплений граждан. Например, во Франции на страховые полисы, и, прежде всего, на полисы накопительного страхования, приходится 20% всех финансовых активов населения и 10% их суммарного имущественного достояния.
Во всем мире развитие современного страхования в течение многих лет стимулируется благоприятным режимом налогообложения и законодательным введением большого числа обязательных страховых программ. В экономическом обиходе развитых стран сегодня много страховых продуктов, которые, формально не являясь обязательными, фактически приобрели такой статус. Например, страхование ответственности квартиросъемщика за нанесение ущерба помещению и третьим лицам, или страхование жизни и ответственности получателя кредита. У многих европейцев выработался ряд стереотипов, согласно которым имущество, жизнь, здоровье просто не могут быть не застрахованы.

Что?

В нашей стране массовое страховое сознание так и не утвердилось, хотя на его формирование ушли десятилетия, ведь программы накопительного страхования жизни знакомы нескольким поколениям советских людей. Тогда граждане заключали с Госстрахом договоры, ежемесячно отчисляли от зарплаты фиксированную сумму и через 5-10 лет получали на руки деньги, на которые делали ремонт, покупали мебель, играли свадьбы.
С тех пор схема страхования изменилась мало: клиент заключает со страховой компанией договор на определенный срок и в течение его действия регулярно выплачивает страховые взносы. Размер платежа он выбирает сам, учитывая свои финансовые возможности и требования компании.
Для того чтобы стать участником такой программы, не обязательно иметь ежемесячный доход $500 или $1000. Можно зарабатывать $300-350 в месяц и платить $50 страховых взносов. Человек сам решает, сколько и как долго он будет копить. Накопительное страхование становится интересным при заключении договора на длительный срок, когда копишь долго и целеустремленно — не менее 3-5 лет.
За время действия договора обеспечивается определенный процент накопления и страховая защита. При печальном стечении обстоятельств солидную сумму получают наследники застрахованного. Если ничего непредвиденного не произошло, то по окончании договора компания возвращает не только все оплаченные взносы, но и начисляет определенный процент от своих финансовых операций.
Примечательно, что клиент может расторгнуть договор в любое время, не дожидаясь срока его истечения, или получить выкупную сумму (свои страховые платежи) обратно. Взносы возвращаются в определенном проценте, установленном в зависимости от программы.

Куда?

Перспективы развития этого вида страхования специалисты связывают не только с российской психологией, но больше с концептуальными моментами. Так называемые «длинные и дешевые» деньги страховщиков хранятся от 5 до 40 лет на счетах страховых компаний или пенсионных фондов, в банках и других кредитных учреждениях. Через государственные и корпоративные облигации они занимаются для нужд экономики. Во всем мире страховщики жизни являются крупнейшими инвесторами в недвижимость и долгосрочное развитие страны. Наши чиновники пока недостаточно используют инвестиционные портфели страховых компаний. И российские страховщики еще долго будут объяснять, что свои резервы они вкладывают в проекты, которые не только сохраняют деньги от инфляции, но и приносят доходы.
На Западе почти у 90% населения есть полисы долгосрочного накопительного страхования жизни, в России предпочитают страховать транспорт и имущество, обращая меньше внимания на жизнь и здоровье. В нашей стране отсутствуют стимулы, которые могли бы переориентировать страховое сознание граждан и основным инструментом накопления средств пока является наличная валюта. Вместо страхования мы меняем рубли на доллары. Так безопаснее.

Мнения

Заместитель директора по страхованию компании «Русский мир» Наталья Белова:

— У Госстраха был развит механизм привлечения средств населения на накопительное страхование жизни. Кризис в государстве разрушил систему Госстраха. С начала 90-х годов накопления в сберкассах обесцениваются. Общая экономическая ситуация подорвала доверие граждан к страхованию вообще и к накопительному в частности. Страховые компании еще долго будут бороться за доверие клиентов.

Начальник отдела накопительного страхования жизни Генеральной страховой компании Ирина Плетнева:

— При страховом случае выплачивается так называемое страховое возмещение. Это могут быть специальные бонусы. Например, при поступлении выпускника школы в вуз застрахованному, помимо накопительных, выплачивают дополнительную премию в размере 1% от страховой суммы за каждый год действия договора. Скажем, застраховав ребенка на 10 лет на 150 тыс. рублей, вы получите дополнительно 1 тыс. 500 рублей — за год, 15 тыс. рублей — за 10 лет.

Начальник отдела продаж страховых продуктов компании «Росно» Валентина Шаругевич:

— Государство должно быть заинтересовано в том, чтобы страховщики собирали как можно больше «длинных» денег. Для этого во всем мире введены налоговые льготы на выплату премий по страхованию жизни. Развитое государство не поощряет потребительскую позицию, а поддерживает человека, который сам себя обеспечивает, откладывая сбережения на будущее.

ОСАДЧАЯ О.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »