Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Самарское обозрение, 18 октября 2000 г.

Окно в будущее пока забито

Рынок пенсионного страхования существует только на словах

433 просмотра

Страх перед старостью — в человеческой природе. Любой нормальный человек на склоне лет стремится избежать хотя бы материальных проблем. Надеяться на государство не приходится. Негосударственные пенсионные фонды далеки от того, чтобы внушать надежду. В этой же ситуации оказались и страховые компании, у которых есть лицензии на добровольное пенсионное страхование. Они весьма неохотно заключают реальные договоры по этим программам. Однако положение может коренным образом измениться после того, как правительство примет законы, регламентирующие деятельность страховых компаний в этой области. В этом случае, по оценкам страховщиков, нас ждет пенсионный бум.

Во всех развитых странах мира существует трехуровневая система пенсионного обеспечения, включающая базовую социальную государственную, трудовую государственную и негосударственную пенсии. Этот опыт был положен в основу принятой в 1995 году концепции реформы пенсионного обеспечения в РФ. Исполнение первых двух уровней было возложено на Пенсионный фонд РФ, а третьего — на негосударственные институты и страховые компании. Для того, чтобы этот механизм заработал, нужно "всего ничего": несколько законов, регламентирующих деятельность СК, и реальные финансовые инструменты для долгосрочных инвестиций. Без этого рынок пенсионного страхования пока существует виртуально. По словам директора перестраховочной компании "Волга" Андрея Раздьяконова, пенсионное страхование залицензировали многие компании, однако реально работают по этому виду услуг единицы. Это связано с тем, что никто не может дать каких-либо серьезных гарантий сохранности вложенных клиентом средств, тем более что речь идет о долгосрочном виде страхования. Получается, что старт пенсионному страхованию дан, но ни потенциальные клиенты, ни страховые компании особых надежд по этому поводу не питают. Это стало очевидно после того, как правительство приняло решение об отмене налоговых льгот для страхователей. Таким образом чиновники попытались бороться с "зарплатными схемами". В результате же под ударом оказалась сама система пенсионного страхования, а негосударственные пенсионные фонды нежданно-негаданно получили заведомо выигрышное положение. Налоговые льготы при осуществлении взносов в НПФ и их отсутствие при заключении договоров корпоративного пенсионного страхования — неоправданный перекос. Разжигание конкурентной борьбы вызывает лишь недоверие со стороны потенциальных клиентов и к тем, и к другим. По словам директора СК "Тайм-резерв" Виктора Степанова, включение в полис страхования жизни, наравне с накоплением средств, рисков смерти и несчастных случаев, — одно из преимуществ страховых компаний перед НПФ.
Правила долгосрочного накопительного страхования жизни (пенсионное страхование — это разновидность ДСЖ) разработаны всеми, но большая часть страховщиков предпочитает продавать программы долгосрочного универсального страхования (безусловно, практически везде возможно купить и полисы пенсионного страхования), имеющие как рисковую часть (выплаты страховой суммы в случае смерти или инвалидности), так и накопительную (в этом случае обычно предусматривается выбор между одноразовой выплатой при достижении какого-то возраста или события и периодическими выплатами в течение определенного периода или пожизненно). По таким программам работают "Росгосстрах", "РЕСО-Гарантия", "Спасские ворота", ВСК, "Росно". Подобные программы по достижении срока окончания договора легко могут быть преобразованы в пенсионные. Программы смешанного страхования жизни удобнее и для страховщиков, которые не берут на себя никаких обязательств по выплате пожизненной пенсии через десять-двадцать лет. В Самаре пенсионное страхование в чистом виде, вне корпоративных программ, предлагают СФ СК "РЕСО-Гарантия", "Энергополис" и т.д. В принципе, самарские страховые компании не отказывают клиентам, пожелавшим застраховать пенсию, но в то же время особо не афишируют этот вид услуг. По словам ведущего специалиста ОАО "Инкасстрах" Владимира Дементьева, программа пенсионного страхования компании сейчас отрабатывается на работниках Российского объединения инкассации и после этого будет растиражирована. По большому счету схемы пенсионного страхования, предлагаемые страховыми компаниями, стандартны и отличаются тарифными ставками.
Для начала клиенту предоставляется право выбрать размер будущего дополнительного дохода. Кроме будущей суммы денежного содержания варьируются формы оплаты, которая может производиться за свой счет, из средств работодателя или представлять собой смешанный вариант (часть затрат покрывает работник, а часть компания). Размер страхового взноса определяется рядом факторов: возрастом клиента, периодичностью уплаты взносов, периодичностью выплат дополнительной пенсии, полом застрахованного, состоянием здоровья и т.д. С увеличением возраста страхователя тарифная ставка возрастает (пожилой человек будет платить меньше времени, чем молодой). Например, если договор заключается в 18 лет и клиент желает получать после выхода на пенсию по $100 ежемесячно, то в компании "Энергополис" необходимо заплатить всего $290, в 25 лет — $460, в 30 лет — $650. Если же договор с аналогичными условиями заключается в 40 лет, то клиенту придется заплатить в общей сложности $1450. Страховой взнос можно вносить частями — ежегодно по $183, ежеквартально по $47 или ежемесячно по $16 вплоть до достижения пенсионного возраста. Получается, что для большинства потенциальных клиентов это слишком дорогое удовольствие. Правда, стоимость полиса может быть гораздо меньше. Например, для того, чтобы получать дополнительную пенсию в размере 1000 рублей, клиенту "Инкасстраха" в возрасте 40 лет необходимо ежемесячно до наступления пенсионного возраста выплачивать 90 рублей.
Некоторые программы пенсионного страхования рассчитывают величину пенсий не при заключении договора, а только при наступлении пенсионного возраста, исходя из сделанных накоплений и реальных демографических показателей. В этом случае вероятность того, что клиенту не хватит накопленных средств, снижается. В некоторых случаях, например в СК "РЕСО-гарантия", фиксируется гарантированная пенсия, которая может увеличиваться, исходя из инвестиционного дохода компании. Если клиент не дожил до пенсионного возраста, то наследники клиента "Энергополиса" получат сумму, равную шести годовым пенсиям, а наследникам клиента "Инкасстраха" вернут все заплаченные взносы, не более. В том случае, когда клиент "Инкасстраха" скончается в течение первых 10 лет пенсионного возраста, его наследники или родственники получат разницу между фактически выплаченной пенсией и суммой 10 годичных пенсий. На практике это почти равносильно страхованию жизни. Например, если клиент за три года получит пенсию в размере 36 тысяч рублей, то его наследники получат примерно 1,1 млн рублей страхового обеспечения. Понятно, что такой вариант получения дополнительного дохода приемлем для большинства населения. Единственный сдерживающий факт, по словам директора ПК "Волга" Андрея Раздьяконова, — это недоверие. Причем сомневаются люди не в страховых компаниях или НПФ, а в государстве. Однако потенциальные покупатели полисов пенсионного страхования не хотят ждать установления всех необходимых условий (политическая стабильность, низкая инфляция, рынок долгосрочных инвестиций, гарантии государства). Они хотят начать заботиться о своем будущем уже сейчас. И все понимают, что тот, кто первым закрепится на рынке негосударственного пенсионного страхования, будет обладать значительными конкурентными преимуществами завтра.

КАРАИВАНОВА И.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »