Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Газета рассказывает о накопительном страховании: советской практике, нынешних программах, предлагаемых страховщиками, а также о тарифах и страхуемых рисках.

Обозрение, 26 июля 2004 г.

Когда наступит завтра

1205 просмотров

Поможет ли накопительное страхование детей обеспечить их благополучие

Благополучие детей является первостепенной заботой для родителей, но такие события, как поступление в вуз или свадьба, часто выходят за рамки семейного бюджета. Где взять средства на оплату подобных расходов? Одним из вариантов решения проблемы могло бы стать накопительное страхование детей, но способен ли этот вид страхования составить реальную конкуренцию другим способам накопления, сказать трудно.
В советские времена полис накопительного страхования был у многих граждан СССР, а вообще количество застрахованных доходило до 70% населения. В 90-х годах положение резко изменилось. Накопительное страхование предполагает длительные сроки, несовместимые с недоверием к финансовым институтам, вызванным многочисленными "пирамидами". Спрос на накопительное страхование стал появляться только в последнее время, и это связывают со стабилизацией экономической ситуации в целом и ростом страховой грамотности населения в частности. Появился вновь интерес и к накопительному страхованию детей. Во многом этому способствовал постепенный переход системы образования на платную основу. Чтобы оплатить высшее образование ребенка, многим семьям необходимо откладывать на это деньги, начиная чуть ли не с его рождения. Но не стоит забывать, что даже при поступлении на платное отделение университетов и институтов существует конкурс, и одними деньгами проблема не решается. Нужны еще и другие деньги. Абитуриенту необходимо иметь определенный уровень знаний, который обеспечивает далеко не каждая школа. Особенно это актуально, если речь идет о престижных вузах и специальностях. Приходится прибегать к помощи репетиторов, что тоже недешево. Облегчить эти расходы, причем иногда весьма существенно, позволят целевые накопительные страховые программы. Правда, пока эти программы не пользуются массовым спросом. Причину их низкой востребованности специалисты видят в том, что договор страхования на длительный срок люди пока заключают неохотно. Сказывается негативный опыт начала
90-х. К тому же накопительное страхование больше рассчитано на уровень доходов так называемого среднего класса, представителей которого не так уж много. Да и предложение невелико: не слишком многие страховые компании заинтересованы в предоставлении подобных услуг. Во многом виной тому стремление законодателей разделить страховой бизнес по сферам деятельности. Например, в соответствии с законом "Об организации страхового дела в РФ" страховщикам, имеющим лицензию на страхование жизни, запрещено осуществлять перестрахование имущественных рисков. Страховые компании смогут заниматься, по меткому выражению самих страховщиков, только одним видом деятельности - "жизнью" или "нежизнью". Первые могут заниматься исключительно личным страхованием. К таким компаниям будут предъявляться повышенные требования относительно уставного капитала и финансовой устойчивости в целом. Поэтому многие страховщики предпочитают отказываться от лицензии на страхование жизни. Среди них, например, страховая компания "Самара". Ко всему прочему, большими сборами по этому виду страхования ни одна компания, за исключением разве что "Росгосстраха", похвастаться не может. По мнению заместителя генерального директора страховой компании "Самара" Анны Лукьяновой, одной из причин низкой заинтересованности страхователей является отмена налоговых льгот, которые раньше делали привлекательным этот вид страхования для корпоративных клиентов - организаций и предприятий, страхующих своих работников. По сути, классическое накопительное страхование, в том числе детей, было только во времена СССР, когда уровень инфляции был невелик. Сегодня же при инфляции 10-12% в год доходность этого вида страхования для страхователей не слишком привлекательна.
Тем не менее некоторые страховые компании, в том числе в Самаре, предлагают подобные продукты. В основном это филиалы крупных столичных компаний. Полис накопительного страхования детей можно приобрести в филиалах таких компаний, как "Росгосстрах", "Ингосстрах", "Россия", "РЕСО-гарантия". Суть этого вида страхования сводится к тому, что родители вносят ежемесячно или ежегодно энную сумму денег, которую впоследствии и получает ребенок к определенному моменту. Таким моментом может стать поступление в школу, институт, свадьба, достижение совершеннолетия. К примеру, в "Росгосстрахе" существуют программы накопления на образование, на крупные покупки, антиинфляционная программа. Возраст страхуемого ребенка может быть от 1 до 20 лет. Страховой взнос зависит от срока страхования, периодичности уплаты, страховой суммы и возраста застрахованного. Естественно, чем дольше срок действия договора и меньше возраст ребенка, тем меньше будут страховые взносы. На дату окончания срока договора выплата будет больше суммы взносов. Руководитель отдела личного страхования ГУ по Самарской области ООО "Росгосстрах-Поволжье" Тамара Сапуто привела пример расчета страхового тарифа по накопительному страхованию ребенка: "Наш клиент оформил договор страхования своей дочери в возрасте 11 лет к моменту окончания средней школы на страховую сумму 100000 рублей с уплатой ежемесячно по 1350 рублей. Ему придется за весь срок страхования уплатить нам 81000 рублей, а дочь получит по окончании срока страхования 100000 рублей. Чистый доход составит 19000 рублей. Если же уплатить по данному договору единовременный взнос в сумме 55290 рублей, то доход составит уже 44710 рублей".
В страховой компании "РЕСО-гарантия" накопительное страхование рассчитано на людей в возрасте от 1 до 65 лет, а срок договора может составлять от 5 до 30 лет. При помощи этой программы можно накопить на обучение детей, приобретение дорогостоящих предметов. Программа предусматривает несколько вариантов. Размер взноса зависит от варианта программы, страховой суммы, возраста и пола страхуемого лица, срока страхования.
В целом страховщики, которые сегодня заинтересованы в работе с личными видами страхования, в том числе с накопительным страхованием детей, оценивают перспективы рынка весьма оптимистично. Например, Тамара Сапуто считает, что постепенно люди начинают верить в страхование жизни, убеждаются, что это не финансовая пирамида, а реально работающий социальный механизм. "Ежеквартально заключается более 1000 договоров накопительного страхования, большая доля из них - страхование детей", - сообщает г-жа Сапуто.
В последнее время все чаще говорят, что накопительное страхование представляет меньший интерес по сравнению с банковским вкладом, а доходность его оставляет желать лучшего. Но учитывая трудности, которые испытывает сейчас банковский сектор, может быть, стоит задуматься о том, какие существуют альтернативные способы накопить деньги для обучения, свадьбы или покупки жилья своему ребенку.
 
Валентина ПРОНИНА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »