Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Липецкая газета, 11 октября 2010 г.

Торговцы страхом

940 просмотров

«Вечер перестаёт быть томным» – почему-то именно эта легкомысленная фраза Гоши из фильма «Москва слезам не верит» пришла мне на ум в те доли секунды, которые оставались до скрипа тормозов, характерного скрежета металла и удара лбом о мягкий солнцезащитный козырёк. Спасибо конструкторам, что этот козырёк без зеркала – на лице не отпечатались последствия аварии. Чего не скажешь о разбитой машине…

Правило УДД не работает

А так хорошо всё начиналось – конец рабочей недели с перспективой выезда на природу. Я спокойно рулил по главной дороге, предвкушая двухдневный отдых. И тут краем глаза увидел летящую с второстепенной дороги иномарку. Водитель даже не пытался тормозить, видимо, считая, что тормоза придумали трусы. Таран удался на славу – его машина на скорости ударила бампером точно в переднее колесо моего автомобиля. Удар был настолько сильным, что шина взорвалась, смягчив тем самым последствия аварии. Тем не менее, они оказались значительными. Смятое крыло, дверь и руль, который встал неровно. В такие минуты возникает горький вопрос: «Почему это случилось со мной, ведь я ни в чём не виноват?». Действительно, стараюсь придерживаться главного правила на наших современных дорогах под кодовым названием УДД – уступи дорогу дураку. Но когда количество дураков превосходит критическую массу, то и это правило перестаёт работать. Каждому «параноику» дорогу не уступишь, от каждого «камикадзе» не увернёшься.

Впрочем, из иномарки вышел модно одетый молодой человек с приличными манерами. Он сразу признал свою вину и сам вызвал работников ГИБДД. Я даже подумал: вот образец поведения при аварии – спокоен, выдержан, деловит, корректен… Но эти выводы были явно поспешными. Уже через несколько минут на место происшествия прибыл десант для поддержки виновника аварии на двух машинах. Они дружно принялись обрабатывать меня, предлагая разъехаться до прибытия гаишников. Способы воздействия были разными. Ко мне подошёл водитель машины, который «давно здесь стоит, и всё происшедшее видел своими глазами во всех подробностях». Из его долгого и мутного повествования я понял, что виноват во всех авариях, которые произошли в нашем городе с 1917 года. Тем более, что настоящий виновник ДТП оказался работником «о-го-го каких внутренних органов». Его соратники стали говорить, что свидетели аварии давно разъехались и уже невозможно установить, кто виноват в столкновении. Здесь нужно сказать о первом правиле, которому желательно следовать во время аварии. Необходимо записать адреса и телефоны свидетелей или хотя бы номера их машин.

Второе правило не менее важно – ни при каких обстоятельствах не покидайте место ДТП до приезда сотрудников дорожно-патрульной службы. Когда метод запугивания не сработал, мои оппоненты решили разрулить ситуацию «по-хорошему». Вариантов было два. Первый – поставить запаску вместо лопнувшего колеса и съездить за деньгами. Второй – поехать на «наш автосервис, где машину быстро и качественно отремонтируют». Даже мелькнула мысль: «Может, не терять время и не связываться со страховщиками, а поддаться на уговоры этих добрых и щедрых людей?» Но предварительно я решил позвонить бывшему работнику ГИБДД и просто очень порядочному человеку, который сразу вернул меня на грешную землю. «Ни в коем случае не трогайся с места, иначе тебя могут привлечь к ответственности и сделать виновником аварии со всеми вытекающими материальными расходами». Вскоре пришла машина ДПС, и многочисленная группа поддержки виновника аварии стала общаться с работниками Госавтоинспекции. К чести последних нужно сказать, что «красные корочки» не произвели впечатления, и они провели оформление ДТП объективно и грамотно. В этой ситуации остаётся одно – указать на все повреждения, полученные в результате аварии. В том числе попросить автоинспектора записать в справке, что есть скрытые дефекты.

Обогрели, обсчитали…

Наша страховая система основана на том, что клиент всегда прав. Но чтобы доказать свою правоту, ему нужно пройти долгий тернистый путь. Начинается он с обращения к страховщику. Первая проблема состоит в том, что вы можете быть застрахованы в самой надёжной и замечательной компании, а виновник аварии далеко не в самой приличной компании. Но именно последняя и будет возмещать ущерб от аварии. Мне повезло – виновник ДТП был застрахован там же, где и я. Компания эта известна каждому в России, так как является преемником советского страхового монополиста и работает в нашей стране со времён Гражданской войны. Я был рад, что нашлись добрые люди, подобрали, обогрели, то бишь – оформили и обсчитали… Персонал здесь действительно вежливый и обходительный. Долго клиентов не задерживает. Например, оценщик буквально сбежал с осмотра машины, не произнеся ни слова, прежде чем я успел ему сказать о наличии скрытых повреждений. Пришлось его возвращать, чтобы закончить процедуру. Но тут он начал размышлять о том, что руль ушёл вправо и колесо стоит косо в результате естественного износа машины и это не связано с аварией. Тогда я съездил в техцентр известной в Липецке компании, где провели диагностику передней оси на люфтдетекторе. С актом, в котором были указаны все дефекты подвески, я прибыл опять к оценщику. Но этот заверенный печатью и подписями документ его не устроил. Однако, смилостивившись, он назначил время, когда сможет посмотреть машину на подъёмнике. Я наивно полагал, что такая солидная страховая компания имеет хотя бы свой гараж с подъёмником. Нет, эти вопросы должен был решить я. Причём за свой счёт. Кстати, за диагностику я уже заплатил 300 рублей. Теперь мне предлагалось заплатить ещё раз за аренду подъёмника и ждать, когда появится оценщик. Появился он через полчаса после назначенного времени, объяснив, что у него много работы по всему городу. Тот факт, что у меня тоже много работы, его мало тревожил. Суть его действий заключалась в том, чтобы снять на фотоаппарат и отправить в Москву фото с явными заметными невооружённым глазом повреждениями подвески. К таковым относился, на его взгляд, только пострадавший передний амортизатор. Присутствующий здесь же автослесарь попытался доказать, что пришли в негодность и нуждаются в замене и рулевые тяги. Но оценщик сказал, что если бы они были сильно погнуты, тогда бы он их сфотографировал, а без этого нет смысла их включать в акт. Вторая хитрость заключается в том, что амортизаторы меняются в паре, но страховая компания оплачивает только повреждённую деталь. Итак, замена двух рулевых тяг, одного амортизатора и услуг по диагностике подвески легли на мои плечи. Сумму в шесть тысяч рублей я проиграл в самом начале, ещё не получив от компании ни копейки.

Но оставалась надежда, что за оформленные повреждения мне выплатят деньги, на которые можно сделать оставшийся ремонт. А мне оставалось купить и заменить ещё один амортизатор, крыло, подкрылок, пластмассовый молдинг, повторитель поворота, шину, отрихтовать дверь, покрасить два элемента кузова, сделать развал-схождение. Не буду утомлять читателя рассказом о ценах на запчасти и ремонтные работы. Скажу лишь, что по скромным подсчётам мне нужно было потратить 25 тысяч рублей. Я уже не веду речь о потере рыночной стоимости автомобиля после ДТП. Ему недавно исполнилось четыре года, и он был в отличном состоянии. Ещё существует понижающий коэффициент в связи с износом автомобиля, в котором учитывается его возраст и пробег. Так что я был готов к тому, что сумма будет на 10-20 процентов меньше.

Ожидание выплат продлилось около трёх недель. Но перед этим знаменательным событием произошло странное происшествие. На мой домашний адрес пришло письмо. В нём авторы обращались со словами соболезнования: «Уважаемый автомобилист, Вам приходится на собственном опыте убедиться в том, что страховой выплаты не хватает на ремонт Вашего аварийного автомобиля». Меня озадачили два вопроса. Откуда у организации, приславшей письмо, все мои данные, включая домашний адрес? Как мои незнакомые доброжелатели узнали, что выплат не хватит на ремонт, если мне ещё не была известна эта сумма? Я своими проблемами с незнакомыми людьми не делился. Вывод напрашивается сам собой – страховая компания или связанные с нею оценщики «сливают» информацию частным фирмам, которые специализируются на правовом обслуживании участников ДТП. Они предлагают бесплатные консультации и услуги по ведению тяжб со страховыми компаниями по вопросам ненадлежащего исполнения обязательств по страховым выплатам потерпевшей стороне. «Разницу между суммой, рассчитанной независимым оценщиком, включая расходы по оплате экспертизы и утери товарной стоимости, и суммой, выплаченной компанией добровольно, можно взыскать в судебном порядке. Все понесённые по делу судебные расходы, включая оплату государственной пошлины и расходы по оплате услуг представителя, суд возложит на страховую компанию», – успокоили меня в письме.

Выходит, всё в страховом бизнесе взаимосвязано, и каждый имеет свой кусок пирога. Сплетена большая сеть, в которую клиент попадёт в любом случае, ведь у нас действует обязательное страхование автогражданской ответственности. На нас заработают страховщики или юридические фирмы, которые с последними будут судиться. Получается, что в этом бизнесе всё устроено по принципу: «Отец, слышишь, рубит, а я отвожу». Логика страховых компаний понятна – в суд подадут далеко не все клиенты, недовольные выплатами. У одних не хватает времени, у других – осведомлённости, у третьих – смелости. Да и деньги на оплату госпошлины, услуг независимого оценщика и представителя нужно сначала заплатить свои кровные. А потом уже суд взыщет их со страховщика. А денег и без того не хватает на ремонт авто, которое не может стоять на приколе месяцами. Вот многие и «жертвуют добровольно-принудительно» свои деньги страховым компаниям. А те в свою очередь могут из «сэкономленных» на клиентах средств оплатить все расходы по проигранным в суде делам. Надо сказать, что «жертвы» эти приличные.

В моём случае выплата оказалась почти вдвое меньше суммы, которая необходима на ремонт. Причём невозможно выяснить, почему мне прислали именно столько денег. Дело в том, что оценщики в Липецке отправляют только отчёт о повреждениях в Москву. Они и сами не знают, в какую сумму их оценит безымянный специалист в центральном офисе. Да, можно позвонить в кул-центр, который находится в Москве. Я так и сделал. Но девушка на том конце провода дала только одну скупую информацию – деньги на вас счёт перечислены. Она даже не назвала общую сумму выплат, не говоря уже о разъяснениях каких-то подробностей. Я стал настаивать на том, чтобы мне ответили хотя бы на вопрос, все ли повреждения были учтены? Последовало замешательство, потом заиграл гимн компании. Слова о команде, которая идёт к нам с любовью в сердцах, трогают до слёз. Наконец, минут через пять прослушивания гимна, я получил ответ с любовью: «Все!»

В банке мне выплатили 14 700 рублей по специально выданной в страховой компании пластиковой карте. Этой суммы хватит только на покраску двух элементов и прочие работы. Запчасти придётся покупать за свой счёт. «Мне карту теперь уничтожить?» – поинтересовался я в банке. «А вы что в суд обращаться не собираетесь? – с изумлением посмотрела на меня работник банка. – Вот на неё вам компания и перечислит отсуженные деньги».

Получается, что все прекрасно знают – страховые компании полную сумму не выплачивают. Взыскать её можно через суд. Но зачем нужна такая сложная система государству? В нашей стране количество страховых компаний исчисляется сотнями. И только единицы имеют самый высокий рейтинг надёжности А++. Многие из компаний разоряются и исчезают, не забывая прихватить деньги граждан. Наверное, не один обманутый клиент получил инфаркт или инсульт. Но если люди недовольны, суды загружены, то нужно думать о том, как сделать систему более логичной и менее затратной. А логично, на мой взгляд, лишать лицензии компании, которые регулярно и сознательно занижают выплаты клиентам. Информацию об этом легко получить в Интернете. Целые сайты посвящены отзывам людей, которые пострадали от страховщиков. Истории эти, нужно сказать, порою просто шокируют. Впрочем, реальную картину дают не только эмоциональные отзывы пострадавших, но и сухие цифры судебных отчётов. На одном из липецких сайтов автоюристов приведён список выигранных дел у страховых компаний. Приведём лишь несколько из десятков красноречивых примеров. Решением Советского районного суда города Липецка по иску Ш. со страховой компании взыскана компенсационная выплата в сумме 114714 рублей и судебные расходы. Решением Советского районного суда по иску Р. со страховой компании взыскано страховое возмещение и компенсация морального вреда в сумме 79797 рублей и судебные расходы. Решением мирового судьи Липецка по иску П. со страховой компании взыскана недоплата страхового возмещения в сумме 25905 рублей и судебные расходы. Поражают как суммы, которые компании не захотели добровольно выплатить клиентам, так и количество дел.

Одним из способов решения проблемы могло бы стать использование мирового опыта. «Следует ли в России вводить институт страховых омбудсменов – уполномоченных по защите страхователей?» – такой вопрос социологи задавали автомобилистам. Сто процентов опрошенных ответили «да», и ни один не высказался против такого нововведения.

«Автогражданка», ты не права

Наши законодатели работают в этом направлении. Недавно вступило в силу Постановление Правительства РФ «Об утверждении Правил установления размера расходов на материалы и запасные части при восстановительном ремонте транспортных средств». Согласно новым правилам, есть ряд деталей и узлов, на которые износ не считается. Теперь при расчёте выплат страховщики обязаны включать в возмещение цену новых деталей. Новый законопроект предлагает увеличить страховую сумму по имуществу со 120 тысяч рублей до 200 тысяч рублей. Представители страховых компаний уверены, что все эти нововведения не только приведут к увеличению страховых выплат, но и сделают невыгодной для автостраховщиков работу с ОСАГО. Поэтому страховщики вынуждены будут поднять тарифы на 30-40 процентов, чтобы не остаться в убытке. Песня об убыточности «Автогражданки» звучит давно. Такое впечатление, что в страховых компаниях сидят сплошь бедные альтруисты, которые работают себе в убыток ради бескорыстной помощи автомобилистам. Но так ли они бедны? Недавно экономические издания сообщили, что госпакет акций «Росгосстраха» в 13,1 процента за 8,7 миллиарда рублей выкупила компания «РГС Активы». «РГС Активы» представляет интересы частных акционеров «Росгосстраха» — президента компании Данила Хачатурова и его брата Сергея, которые давно заявляли о готовности приобрести госпакет. Благодаря продаже госдоли акционеры «Росгосстраха» получили полный контроль над компанией. Бедными этих людей не назовёшь.

– Вы сказали, что они хотят побольше премий собрать и поменьше заплатить, – пояснил жалующимся на страховщиков во время поездки в Воронеж Дмитрий Медведев. – Но я вам честно скажу, это цель любого страховщика в любой стране – побольше премий заграбастать, значит, и поменьше денег заплатить. Но нужно двигаться по цивилизованным каким-то правилам.

К словам президента добавить нечего. Остаётся надеяться, что пожелание Дмитрия Медведева когда-нибудь дойдёт до собственников страховых компаний – они изменят своё отношение к клиентам и умерят свои аппетиты.

Игорь СИЗОВ

В материале упоминаются: Компании, организации: Росгосстрах, ПАО СК 10610 Персоны: Хачатуров Данил Эдуардович Хачатуров Сергей Эдуардович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »