Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Недавний банковский кризис отразился не только на банках, но и на страховщиках. "Почему страховщики не хотят страховать депозиты населения и не участвуют в недавно созданной российской системе гарантирования вкладов? Могла бы помощь страховщиков предотвратить банковский кризис?", - задается вопросами газета и приводит мнения экспертов.

Биржа, Нижний Новгород, 9 августа 2004 г.

Помогут, но не спасут

1510 просмотров

Прокатившийся банковский кризис отразился не только на банках, но и на страховых компаниях. Почему страховщики не хотят страховать депозиты населения и не участвуют в недавно созданной российской системе гарантирования вкладов? Могла бы помощь страховщиков предотвратить банковский кризис? Представляем мнения банкиров и руководителей страховых компаний.

СПРАВКА

Страхование финансовых рисков

К финансовым рискам (куда входят также и предпринимательские риски) банка можно отнести неполучение ожидаемого (обычного) дохода или возникновение убытков. В ст. 15 ГК РФ под убытками понимается реальный ущерб (расходы по восстановлению нарушенного права, а также утрата или повреждение имущества) и упущенная выгода (неполучение ожидаемого дохода):

• это нарушение обязательства контрагентом банка;
• изменение условий деятельности банка по не зависящим от него причинам;
• неполучение ожидаемых доходов при инвестировании денежных средств;
• остановка или сокращение объема деятельности банка в результате оговоренных событий;
• банкротство и прочее.

Недавний банковский кризис был отчасти спровоцирован самими вкладчиками, которые, заслышав о неблагополучии отдельных банков, побежали снимать деньги из своих банков. “Российской банковской системе всегда не хватало стабильности”, — комментирует ситуацию начальник отдела по связям с общественностью одного из нижегородских банков.

Принятый в декабре прошлого года закон “О страховании вкладов физических лиц в банках РФ” — долгожданный шаг государства по направлению к устойчивости банковской системы. “Закон о страховании вкладов — это нормальная, цивилизованная вещь, — считает управляющий нижегородским филиалом Альфа-банка Светлана Кулагина, — наконец-то мы движемся в ногу с со всем миром, а не своим самобытным путем”. Банкротство, невозврат кредита заемщиком, изменение условий деятельности банка, неполучение ожидаемых доходов и прочее относятся к категории финансовых рисков, которые пока не хотят принимать на себя страховые компании.

Страхование вкладов

Создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения — это специальная государственная программа, реализуемая в соответствии с федеральным законом “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”. Ее основная задача — защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ.

Система страхования вкладов работает следующим образом. Если банк прекращает работу и у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций, его вкладчикам незамедлительно производятся фиксированные денежные выплаты.

Для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения какого-либо договора: оно осуществляется в силу закона. Специально созданная государством организация — Агентство по страхованию вкладов — за банк возвращает вкладчику основную сумму его накоплений, вместо вкладчика занимает его место в очереди кредиторов и в дальнейшем сама выясняет отношения с банком по возврату задолженности.

В соответствии с законом о страховании вкладов возмещение по вкладам выплачивается в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 100 000 рублей. Валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая.

Чего хотят банки?

Страхование вкладов в первую очередь успокаивает население, полагает Светлана Кулагина. Если бы на тот момент, когда поползли слухи, уже действовала система страхования вкладов, рынок отреагировал бы более спокойно. А чтобы сами банки не расслабились, получив государственную гарантию по вкладам населения, необходим должный контроль со стороны надзорных органов. Светлана Кулагина рассказала, что Альфа-банк пользуется услугами страховщиков, например страхует инкассаторские перевозки.

Управляющий нижегородского филиала одного из наиболее пострадавших в минувшем кризисе Гута-банка Владимир Буянов считает, что для его банка страхование вкладов теперь не актуально, так как банк на 99% теперь принадлежит правительству РФ. Владимир Буянов также придерживается мнения, что разразившийся кризис был кризисом недоверия к банковской системе, и если бы тогда система страхования вкладов уже работала, то она препятствовала бы решению вкладчиков снимать деньги.

Начальник отдела продвижения банковских продуктов и связей с общественностью НБД-Банка Николай Терещенко рассказывает, что для его банка вхождение в систему страхования вкладов станет еще одним подтверждением надежности банка. “Правильно, что страхованием вкладов занялось государство, — считает он, — так как в РФ нет страховой компании, которая могла бы взять на себя ответственность за состояние банковской системы в целом. А если банк хочет обезопасить себя от прочих рисков, он может добровольно обращаться к устраивающему его страховщику”.

НБД-Банк страхует собственное и заложенное имущество, чего вполне хватает для устойчивой работы. Николай Терещенко говорит, что пока не получал предложений от страховщиков по страхованию финансовых рисков, однако банк готов работать, если будут приемлемые стоимость страховки и набор рисков.

На что готовы страховщики

Пока страховые компании готовы страховать имущество банков: собственно здания, хранимые в них денежные и прочие ценности, инкассаторские перевозки, заложенное имущество. Только появляются программы комплексного страхования банков (Bankers Blanket Bonds), которые включают также страхование банка от противоправных действий его сотрудников, совершенные при выдаче кредитов и проведении прочих операций; страхование убытков, возникших в результате операций с ценными бумагами, которые содержат фальшивую подпись, а также убытков от принятия банками фальшивых банкнот и прочее.

“Пусть страхованием вкладов занимается государство”, — выражает общее настроение страховщиков директор Приволжского окружного филиала страховой компании (СК) “Согласие” Станислав Сыров. Его компания пока не собирается страховать финансовые риски, так как опасается, что банки потеряют бдительность, начнут свободнее выдавать кредиты, а страховщик будет постоянно производить выплаты и разыскивать недобросовестных заемщиков, что, очевидно, непросто.

Директор нижегородского филиала (НФ) страховой группы “УралСиб” Виктор Тимофеев считает, что страховщикам нет смысла страховать вклады, так как государство — надежный гарант. Кроме того, капитал страховых компаний явно недостаточен (во всем мире страховые компании покупают банки, у нас же дело обстоит с точностью до наоборот) для страхования рисков, сопутствующих деятельности банков. А страхование имущества банков не может спасти их от кризисов, подобных тому, что разразился несколько недель назад. Начальник отдела по работе с финансовыми учреждениями НФ СК “РОСНО” Евгений Рыков подчеркивает, что страховая компания может взять на себя только часть рисков банка и что страхование — это только один из ряда инструментов снижения риска.

“Страховой Дом ВСК”, по словам заместителя директора НФ Евгения Трошина, не осуществляет страхование финансовых рисков. Дальнейшее участие СК в государственной программе “Страхование вкладов физических лиц в банках РФ” рассматривается руководством компании. Вместе с тем нельзя сказать, что страхование может помочь избежать банковских кризисов, подытоживает Евгений Трошин.
“Банковский кризис неизбежно отражается на страховщиках, так как резервы страховых компаний аккумулируются в банках”, — подчеркивает директор НФ СК “Спасские ворота” Ефим Команицын. Так что если банковский кризис уже наступил, страховщикам будет сложно произвести выплату. “Отечественные страховые компании смогут качественно страховать финансовые риски банков при условии, что риски будут перестрахованы в крупнейших западных компаниях — что на сегодняшний день маловероятно”, — отмечает Ефим Команицын.

Наталья АЛЕКСАНДРОВА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »