Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Правовой анализ положения страховых посредников как косвенных участников страховых правоотношений

Финансовая газета. Региональный выпуск, 6 марта 2003 г.

Третьи лица в страховании

13144 просмотра

Привлечение к страховым правоотношениям третьих лиц в качестве страховых представителей и посредников в современном российском страховании — явление известное. Формирование института страховых агентов в российском страховом деле началось в 20-х годах в период создания государственной системы страхования. История организации и развития деятельности страховых агентов в России достаточно полно раскрыта в специальной литературе.

В настоящее время правовое положение третьих лиц, выступающих в страховых правоотношениях в качестве страховых представителей и посредников, именуемых страховыми агентами и страховыми брокерами, определено ст. 8 Закона Российской Федерации от 27.11.92 г.№ 4015-1 (в ред. по состоянию на 25.04.02 г.) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Главная правовая особенность указанных третьих лиц заключается в том, что они являются не прямыми, а косвенными участниками страховых правоотношений, выступают на стороне страхователя или страховщика в качестве их представителей или посредников между ними, получая за это соответствующее вознаграждение.

Вместе с тем в страховании участвуют и другие виды третьих лиц, которые при определенных обстоятельствах становятся прямыми участниками страховых правоотношений, это выгодоприобретатели и застрахованные лица. Характерным признаком правового положения данных третьих лиц — выгодоприобретателей является то, что они вступают в страховые правоотношения не самостоятельно, а путем назначения их страхователями или застрахованными лицами в соответствии с правилами конструкции общей нормы ГК РФ (ст. 430 «Договор в пользу третьего лица»).

Страховые агенты

Правовое положение третьих лиц — страховых агентов определяется специальным, отраслевым, страховым законодательством (Законом № 4015-1 и положениями ГК РФ).

Согласно ст. 8 Закона № 4015-1 страховые агенты — это физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые агенты в страховых правоотношениях могут выступать в качестве представителей только страховых организаций. Следовательно, в широком понятии страховой агент — это представитель только страховщика, в силу чего признавать страхового агента представителем страхователя в страховых правоотношениях юридически некорректно.

При оформлении взаимоотношений между агентом и страховщиком последний должен наделить страхового агента определенными полномочиями, в соответствии с которыми агент сможет выполнять возложенные на него обязанности. К объему полномочий можно отнести заранее определенные объекты страхования или страхование в пределах определенной страховой суммы (лимита ответственности страховщика). Порядок оформления полномочий определен главой 10 ГК РФ, согласно которой основным правовым «инструментом» представительства перед третьими лицами является доверенность с конкретными полномочиями, выданная страховой организацией своему работнику, условно называемому страховым агентом.

Объем полномочий, предоставляемый страховому агенту, может быть расширен и включать помимо поиска и привлечения страхователей еще и проведение квалифицированной оценки страхового риска, возможность принятия страховых взносов на личный банковский счет с дальнейшим перечислением их на счет страховой организации, а также проведение каких-либо экспертных мероприятий и поручений. Кроме того, может быть расширено и поле деятельности страхового агента по территориальному признаку. При данных объемах полномочий взаимоотношения, как правило, выстраиваются на основе гражданско-правовых договоров, самостоятельных институтов представительства, указанных в особенной части ГК РФ и названных выше. В данном случае страховой агент должен обладать правовым статусом индивидуального предпринимателя, правовой режим которого определен ст. 23 ГК РФ, или быть юридическим лицом, деятельность которого регламентируется главой 4 ГК РФ.

Следует отметить, что помимо заключения гражданско-правовых договоров со страховыми агентами, занимающимися предпринимательской деятельностью в данной области, страховые организации могут выдавать одновременно данным представителям соответствующую доверенность. Необходимость в одновременном наличии договора и доверенности у страховых агентов обосновывается правовой природой взаимоотношений сторон, в основе которой заложен институт представительства с определенным объемом полномочий, выраженным в доверенности.

Наличие гражданско-правового договора между страховой организацией и страховым агентом является необходимой правовой конструкцией для установления соответствующих правоотношений. Кроме того, договор является сугубо индивидуальным документом как для страховщика, так и для агента. Такой договор может содержать частно-правовые элементы по условиям сделки, касающиеся только агента и страховщика и никоим образом не влияющие на их взаимоотношения со страхователем. Страхователю необходимо установить только два признака, характеризующие страхового агента, — легитимность и объем его полномочий, что может быть подтверждено одним документом — доверенностью. При этом страхователь вправе ознакомиться с соответствующим договором представительства. В этом случае агент обязан представить страхователю договор, тем более когда в доверенности имеется прямая ссылка на него.

В силу изложенных обстоятельств страховые организации помимо соответствующего договора выдают доверенности страховым агентам — предпринимателям или выписывают их на имя представителей — страховых агентов юридических лиц.

Во всех случаях участия страховых агентов в сделках по страхованию следует иметь в виду, что страховые агенты действуют от имени и по поручению страховой организации — страховщика. Поэтому при заключении и оформлении договоров страхования через страховых агентов в вводной части текста договора страхования должно быть указано, что страховой агент действует от имени и по поручению страховщика на основании конкретных полномочий, оформленных в виде доверенности или договора.

Немаловажным является и то обстоятельство, что страховые агенты должны обладать определенными познаниями в страховом деле. Поскольку страхование является специализированным, профессиональным и лицензируемым видом предпринимательской деятельности, то со стороны страховщика — страховой организации требуется соблюдение специальных предписаний, установленных законодательством. В процессе осуществления своей деятельности представитель страховщика должен знать данные требования и предписания и выполнять их. В частности, в момент заключения договора страхования страховщики должны определять и устанавливать наличие страхового интереса у страхователей, такими же способностями должны обладать соответственно и их представители — страховые агенты. Для выполнения указанных обязанностей надлежащим образом страховые компании регулярно проводят специальные занятия со страховыми агентами, обучая их основам страхового дела.

Кроме того, в процессе заключения договоров страхования на конкретных условиях с применением определенных правил страхования или оформлением страховых отношений страховым полисом страховщики в соответствии со ст. 940 и 943 ГК РФ обязаны выдавать страхователям указанные документы, в том числе и через своих представителей — страховых агентов. С этой целью страховые компании выдают страховым агентам необходимый пакет документов, в частности бланки страховых полисов, типовые формы договоров страхования, а также правила страхования.

Страховые брокеры

Правовой режим деятельности страховых брокеров существенно отличается от правового режима страховых агентов. Правовой режим деятельности страховых брокеров определен в п. 3 ст. 8 Закона № 4015-1, согласно которому страховые брокеры — это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Анализ указанной нормы Закона позволяет выделить характерные признаки, свойственные институту страховых брокеров, и определить его правовое положение в страховых правоотношениях, а также отличительные признаки от другого вида представительства в страховании — страховых агентов.

Основным отличием страхового агента от страхового брокера является то, что полномочия страхового брокера шире, чем полномочия страхового агента, так как страховой брокер вправе выступать в качестве представителя как от имени страховщика, так и от имени страхователя на основании их поручений. Страховые брокеры во взаимоотношениях между страхователями и страховщиками и наоборот выступают как посредники, причем не от их имени как страховые агенты, а от своего имени. Страховые агенты, как известно, выступают только от имени страховщика.

Вместе с тем следует отметить, что в качестве страховых брокеров могут выступать как физические, так и юридические лица, что аналогично субъектному составу страховых агентов. Однако законодатель установил и определил статус страхового брокера только в качестве предпринимателя, что должно подтверждаться фактом государственной регистрации в установленном порядке, тогда как для страховых агентов этого не требуется. Порядок и условия государственной регистрации лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, установлены Федеральным законом от 8.08.01 г. № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц».

Для реализации своих полномочий во взаимоотношениях со страховщиками и страхователями страховые брокеры вправе применять такие институты гражданского законодательства, как комиссия (глава 51 ГК РФ) и агентирование (глава 52 ГК РФ), так как данные институты права позволяют представителям выступать в гражданском обороте от своего имени, но за счет представляемых. Следовательно, существо правовых последствий договоров данного вида заключается в том, что приобретают права и становятся обязанными по ним лица, которых представляют страховые брокеры, в частности страхователи или страховщики.

Достаточно полная и подробная характеристика деятельности страховых брокеров дана в п. 1.3 Временного положения о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации, утвержденного приказом Росстрахнадзора от 9.02.95 г. № 02-02/03 (далее — Временное положение). Согласно Временному положению брокерская деятельность в страховании, перестраховании или состраховании (далее по тексту — страхование) — это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг, подразумевающая содействие соглашению между сторонами, заинтересованными в страховании, предусматривающая ведение переговоров по страхованию согласно волеизъявлению страхователя или страховщика (в договорах перестрахования), конечной целью которой является нахождение условий и форм страхования, взаимоприемлемых для сторон.

Особенностью деятельности страховых брокеров является то, что у них постоянно могут находиться в пользовании денежные средства третьих лиц (страхователей или страховщиков) в виде транзитных денег. Данное обстоятельство косвенно придает им признак «финансового института». Это свидетельствует о том, что полномочия и правовое положение страховых брокеров шире, чем полномочия страховых агентов. В силу данных причин законодатель и предъявляет к страховым брокерам дополнительные требования, связанные с организацией их деятельности. В частности, ст. 8 Закона № 4015-1 определено, что страховые брокеры обязаны направить в федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению должна быть приложена копия свидетельства (решения) о регистрации брокера в качестве юридического лица или предпринимателя.

Указанное предписание Закона можно обосновать следующим образом. Страховые брокеры, имеющие право выступать представителями страховщиков в страховых правоотношениях, заключая договоры страхования от своего имени, но за счет страховщика, не являются страховыми организациями. Они не имеют соответствующих лицензий, предоставляющих право их обладателям заниматься страховой деятельностью, в том числе и заключать договоры страхования от своего имени. По существу, страховые брокеры не занимаются прямой страховой деятельностью, которая подлежит лицензированию: страховые брокеры не аккумулируют у себя страховые взносы; не создают из взносов резервы для покрытия убытков страхователей; не занимаются размещением страховых резервов; не принимают решений о признании наступивших событий по договорам страхования страховыми случаями, и, самое главное, они не выплачивают из сформированных страховых фондов страховые возмещения и страховое обеспечение. Поэтому их деятельность не подлежит лицензированию. Более того, гражданско-правовые институты представительства, в соответствии с которыми страховые брокеры вступают в правоотношения по страхованию, порождают права и обязанности только у страховщиков либо у страхователей, но никоим образом не страховых брокеров.

Тем не менее государство в лице Департамента страхового надзора Минфина России осуществляет контроль за деятельностью страховых брокеров. Порядок осуществления контроля регламентирован Временным положением. Этот нормативный акт устанавливает, что деятельность страховых брокеров осуществляется на основании свидетельства о внесении в реестр страховых брокеров, который ведет Департамент страхового надзора Минфина России. Факт получения страховым брокером свидетельства о внесении в реестр подтверждает легитимность деятельности страховых брокеров на страховом рынке. Для получения свидетельства страховые брокеры должны направить в указанный Департамент необходимый пакет документов, предусмотренный Временным положением. По результатам рассмотрения Департамент страхового надзора выносит решение о выдаче свидетельства о внесении заявителей в реестр страховых брокеров. Данную процедуру можно рассматривать как первый этап государственного контроля, характеризующийся разрешительным порядком деятельности страховых брокеров.

При использовании страховыми брокерами свидетельства о внесении в реестр Департамент страхового надзора осуществляет дальнейший контроль за деятельностью страховых брокеров, который можно назвать вторым этапом контроля. В процессе осуществления своей деятельности страховым брокерам запрещается осуществление других видов деятельности, в том числе и посреднической, кроме брокерской по страхованию. Запрещается размещение договора прямого страхования в страховых организациях, не имеющих лицензии Департамента страхового надзора на проведение соответствующего вида страховой деятельности.

Особо следует подчеркнуть, что запрещается посредническая деятельность по прямому страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени и в пользу иностранных страховых организаций, если иное не предусмотрено межправительственными соглашениями с участием Российской Федерации. В частности, посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, за исключением договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации, на территории Российской Федерации не допускается, если межгосударственными соглашениями с участием Российской Федерации не предусмотрено иное (п. 4 ст. 8 Закона № 4015-1). Причем посредническая деятельность, связанная с заключением на территории Российской Федерации от имени иностранных страховых организаций договоров страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации, может осуществляться страховыми организациями с момента начала страховой деятельности.

При несоблюдении предписаний указанных нормативных актов, а также в случаях, когда страховой брокер в течение одного года не ведет брокерской деятельности и не выполняет систематически принятых обязательств или прекратил свою деятельность, Департамент страхового надзора имеет право исключить страхового брокера из реестра страховых брокеров. Список страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории России и внесенных в реестр, подлежит ежегодной публикации в соответствующем вестнике Департамента страхового надзора Минфина России.

Применительно к организации деятельности страховых брокеров следует отметить, что страховым брокером может быть лицо любой организационно-правовой формы, зарегистрированное в установленном действующим законодательством Российской Федерации порядке. При этом посредническая деятельность по страхованию должна быть предусмотрена в учредительных документах страхового брокера. Учредителем страхового брокера не может быть страховая организация либо ее сотрудник. Данное ограничение можно обосновать необходимостью исключения заинтересованности со стороны страховщиков при заключении договоров страхования через страховых брокеров или исключения «аффилированности в страховании». Кроме того, страховой брокер, осуществляющий свою деятельность как физическое лицо, не имеет права быть сотрудником какой-либо страховой организации.

Необходимо отметить, что страховые брокеры ведут бухгалтерский учет и представляют данные статистической и бухгалтерской отчетности в порядке, установленном законодательством.

В.АБРАМОВ, к.ю.н., Страховая группа «Энергогарант»

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »