Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Современный дом, 15 января 2003 г.

Недвижимость: рецепт защиты

785 просмотров

Недаром говорят, что лучшая реклама для страховой компании — пожар. Любой теряется перед столь наглядной демонстрацией «бренности всего сущего». Каков ваш выбор — продолжать надеяться на извечный русский «авось» или принять меры, чтобы сохранить имущество, нажитое годами кропотливого труда?

Система страхования в России постепенно обретает черты цивилизованного рынка: мошенничеств становится меньше, тарифы выставляются в соответствии с мировой практикой, появляются новые виды услуг, некоторые из которых напрямую связаны со сферой недвижимости. Однако их простое перечисление вряд ли удовлетворит желающих обезопасить собственность, поэтому каждую услугу стоит рассмотреть более подробно.

В городе и в огороде

Наибольшей популярностью пользуется «классическое» страхование недвижимости от стихий и техногенных аварий, а также от противоправных действий третьих лиц (ПДТЛ). В список рисков, которым наиболее часто подвергаются городские квартиры в многоэтажных домах, первым номером значится «повреждение в результате пожара». По статистике, 80% возгораний происходит именно в жилом секторе (из-за неосторожного обращения с огнем, курения, неисправности электропроводки). Поэтому страхование такого риска относят к наиболее дорогим — до 0,7% от стоимости объекта в год. Соперничать с ним способны лишь протечки и взрыв бытового газа (примерно 0,2-0,3%).

Для загородных строений, которые не используются в качестве постоянного места жительства, наибольшую опасность представляет ПДТЛ (кража, взлом, поджог). Это неудивительно, поскольку большую часть года летние «резиденции» пустуют.

По мнению специалистов, очень важно разобраться в нюансах каждого риска. Например, вероятность срыва крыши дома весьма невелика. В то же время падение дерева, являющееся лишь следствием стихийного бедствия, может представлять реальную опасность.

Технологии массового страхования подразумевают комплексную защиту по системе «единого пакета». Для городских квартир в него обычно включаются пожар, взрыв, аварии систем отопления, канализации и водоснабжения; для загородных домов — ПДТЛ, пожар, наводнение, те же аварии, стихийные бедствия. У разных страховщиков различный набор рисков, а тарифы примерно одинаковы, поэтому можно выбрать наиболее подходящий пакет. Но если владелец жилья считает, что ему угрожает только «падение частей летательных объектов» (есть и такое) на забор или курятник, то можно застраховаться лишь от этого и больше ни от чего.

Кары небесные – силы земные

Очень сложно предугадать, каким рискам подвергается ваша собственность. Пример — массовое возгорание торфяников в Подмосковье прошлым летом. Однако те, кто застраховал дома от пожара, чувствовали себя относительно спокойно: денежная компенсация за уничтоженную пламенем недвижимость покрыла расходы на строительство нового дома.

Есть риски, которые можно легко снизить. Так, если вы сделали дома высококачественный ремонт, обставили квартиру дорогой мебелью, купили новейшие модели бытовой техники и не хотите «отдавать» их ворам, установите сигнализацию и надежную дверь — безопасность имущества будет обеспечена. То же касается и загородного дома — в охраняемом поселке, за высоким забором с колючей проволокой ваша недвижимость надежно защищена от воров и хулиганов. Однако для соблюдения всех мер безопасности потребуются немалые средства — речь идет не об одной тысяче долларов; годовое же страхование от ПДТЛ составит десятые доли процента от стоимости недвижимости. К тому же от всех напастей с помощью железных дверей и решеток не спастись, да и ваш дом станет представлять собой ужасное зрелище: на столбах (от наводнения), вокруг ни одного дерева (чтобы нечему было падать на крышу), за глухим трехметровым забором (от ПДТЛ), без воды и канализации (а то вдруг прорвет зимой трубу).

Вряд ли кто-то захочет жить в таком здании, поэтому лучше сочетать собственные меры защиты (от того, что может произойти с большой вероятностью) и страхование (от менее очевидной угрозы).

Общее и частное

Следующий вопрос — что именно страховать: «коробку» дома и квартиры или внутреннюю отделку, ведь ее стоимость бывает очень высока. Есть еще один вариант — застраховать дом полностью. В первом случае цена полиса минимальна, в последнем — максимальна, но именно от нее зависит размер компенсации при порче или уничтожении имущества.

Как правило, базовые тарифы страхования недвижимости не учитывают особенностей проведенного ремонта и стоимости имущества в доме, поэтому их необходимо обсуждать индивидуально. Каждая страховая компания предлагает свою методику расчета компенсации, тарифы и условия договора. Однако ни одна не возьмется страховать строения повышенной степени риска (ветхие, аварийные, с износом более 70%, в «возрасте» более 30-50 лет).

Две технологии страхования — массовое и индивидуальное — подразумевают разные подходы к расчету тарифов. Согласно первой компания устанавливает для каждого типа недвижимости условную стоимость, назначает базовый тариф и заключает договор без осмотра объекта. Например, загородные кирпичные дома могут быть застрахованы без осмотра на сумму не более $20000-50000, деревянные — не более $10000-30000, квартиры — на $50000-100000 (в зависимости от площади). Базовые тарифы при этом составляют от 0,3 до 1,5% от стоимости недвижимости и корректируются с учетом специфики (установлена ли сигнализация, охраняется ли поселок, есть ли в доме телефон, огорожена ли территория и т.д.). При порче недвижимости сумма компенсации рассчитывается исходя из ущерба и доли поврежденных частей в общем объеме квартиры или дома. Пострадал потолок в десятиметровой кухне — собственнику жилья выдается 20% от стоимости 10 кв. м площади, пол — еще 20%.

Аркадий Бобиков, управляющий продуктом страхования имущества физических лиц «РЕСО-Гарантия»:

— Мы успешно распространяем полис «Домовой льготный», который по всему пакету рисков предоставляет защиту конструкции квартиры, ее отделки, технического оборудования движимого имущества и гражданской ответственности на максимальную сумму — $75000 по весьма низкому тарифу — 0,1%. На мой взгляд, наиболее перспективными являются комплексные (пакетные) продукты, максимально учитывающие потребности клиентов и обеспечивающие защиту недвижимости.

Сергей Терновский, начальник отдела методологии страховых продуктов по имуществу физических лиц управления розничных продаж СК «Прогресс-Гарант»:

— Наша компания предлагает полис «Моя квартира», защищающий от полного пакета рисков, причем максимальная страховая сумма по договору страхования квартиры с отделкой и оборудованием составит $250000. Совершать платежи можно в рассрочку, в том числе ежемесячно. Так, в месяц владелец квартиры в 80 кв. м будет платить $24. Эксперт компании определит страховую сумму из расчета рыночной стоимости квартиры на момент страхования, учитывая стоимость ее отделки и техническое оснащение. При полном уничтожении жилья или на период проведения восстановительного ремонта «Прогресс-Гарант» может бесплатно предоставить клиенту временное жилье на срок до трех месяцев.

Ирина Влчек, начальник управления общественных связей СК «Согласие»:

— Убедить россиян обратиться в страховую компанию, к сожалению, по-прежнему трудно. Главная причина — отсутствие традиции, привычка страховать имущество только начинает приживаться. Русские люди полностью оправдывают пословицу: «Пока гром не грянет, мужик не перекрестится».

Кроме того, у потенциальные клиентов сложился стереотип, что наши услуги — это дорогое удовольствие. Разрушить его поможет такая цифра: средний базовый тариф в нашей компании составляет 0,7-0,9% от страховой суммы. Еще одна причина — недоверие к страховым компаниям; большинство населения расценивает наши услуги как один из способов обмана доверчивых граждан.

Юрий Назаркин, начальник управления страхования имущества СГ «Спасские ворота»:

— Мы предлагаем страхование как по полному пакету рисков, так и по отдельным рискам. Наша компания реализует несколько вариантов страхования жилья: страхование жилого помещения вместе с отделкой; страхование элементов отделки согласно описи с указанием конкретной стоимости каждого элемента; страхование отделки без составления описи, исходя из ее рыночной стоимости в расчете на 1 кв. м по категориям; «обычная отделка», «улучшенная отделка», «евроотделка».

Марина Маркарова, руководитель отдела аренды жилых помещений Blackwood Realty:

— В последнее время возрос спрос на услуги по страхованию операций с недвижимостью. Нашей компанией совместно с AIG Russia был разработан ряд проектов, связанных со страхованием квартир и домов. Например, по программе Homeguard предлагается пакет страхования от природных катаклизмов, краж, вандализма и других рисков. С 2003 года мы вводим для наших клиентов новую корпоративную программу, предусматривающую бесплатное предоставление годового страхового сертификата по определенным рискам.

Анна Тимонина, руководитель проекта центра комплексного страхования финансовых рисков РОСНО:

— Факт наступления страхового случая по договору титульного страхования должен быть подтвержден решением суда. Также в рамках договора могут покрываться судебные издержки. Наши условия таковы: срок этого вида страхования — до 10 лет, предоставляется рассрочка на выплату износа, страховая сумма фиксируется в валютном эквиваленте в размере рыночной стоимости недвижимости. Перед заключением сделки обязательно проводится бесплатная экспертиза, в процессе которой изучаются документы на приобретаемую недвижимость и устанавливается степень риска.

Чтобы получить более существенную компенсацию, стоит воспользоваться сравнительно дорогим индивидуальным страхованием. Перед оформлением такого договора квартиру или дом посетит оценщик, который даст заключение о реальной стоимости жилья в целом и его элементов (дверей, окон и др.). В этом случае при повреждении каждого элемента владелец получит за него 300%-ную компенсацию. Подобный подход позволяет учесть особенности недвижимости и максимально приблизить сумму страховки к ее рыночной цене. Так, качественный деревянный дом может быть оценен достаточно высоко, но тариф на страхование не превысит базового, если эксперт убедится в высоком качестве материалов строения и наличии систем пожарной безопасности. «Умные дома» экономят хозяевам до 60% от стоимости страховки, поскольку в них установлены интегрированные системы сигнализации и они способны активно реагировать на опасность, скажем, самостоятельно нейтрализовать очаг пожара.

От себя любимого

Из-за собственной халатности или из-за неисправности сантехнического, газового оборудования жители городских квартир часто причиняют ущерб имуществу соседей и должны его компенсировать из семейного бюджета. Для того чтобы предотвратить столь печальные последствия, можно застраховать гражданскую ответственность перед третьими лицами (соседями), и тогда выплаты произведет страхования компания. Базовый тариф исчисляется в процентах от установленной по желанию клиента страховой суммы; он составляет от 0,25 до 1,5% в год.

Защита титула собственности

Иногда новый собственник недвижимости, много раз менявшей владельца, сталкивается с тем, что одну из предшествующих сделок по ее купле-продаже признают недействительной (для этого существует более 20 оснований). В результате покупатель лишится права собственности на предмет спора, а процесс возращения денег способен перерасти в многолетнюю волокиту без надежды на успех.

Чтобы избежать подобных проблем, стоит воспользоваться новой для российского рынка услугой — страхованием права собственности на объект недвижимости (чаще ее называют титульным страхованием). При наступлении страхового случая компания компенсирует средства, затраченные на приобретение недвижимости. Базовый тариф составляет от 0,5-1,5% (за договор сроком на год) до 3-7% от стоимости жилья (за договор сроком на 10 лет). Окончательная сумма платежа устанавливается индивидуально, в зависимости от количества предыдущих сделок и от срока страхования.

Инвестиции в строительство

Большинство квартир в столице находят владельцев еще до окончания строительства дома. Для их покупателей полис страхования финансовых рисков гарантирует, что при невыполнении договора страхования (нарушение сроков, фактический отказ в выполнении обязательств) компания обязана возместить клиенту потерянные деньги.

Поскольку при инвестировании сохраняется высокий уровень риска, размер тарифных ставок остается довольно большим. Например, в РОСНО он рассчитывается в пределах 1,5-4,5% от суммы инвестиций в год. Индивидуальный тариф определяется на основании результатов предварительной экспертизы и зависит от репутации застройщика и степени готовности строящегося дома на момент заключения договора. При покупке полиса следует обратить особое внимание на условия выплаты возмещений: покупатель должен получить компенсацию не только в случае банкротства строительной компании. Иначе в ожидании этого момента можно провести не один год.

Безопасный кредит

Одно из обязательных требований столичных банков, предоставляющих займы под залог недвижимости (ипотечные кредиты), — страхование приобретаемого жилья. Поскольку заемщик получает право жить в новой квартире, риск возникновения пожара, взрыва газа, причинения ущерба третьим лицам и т.п. возрастает. Организации, выдающие кредиты, заинтересованы в сохранении заложенного имущества и поэтому обязывают заемщиков заключать договора страхования.

С началом действия в Москве ипотечных программ клиентам банков стали предлагать комплексные программы страхования при ипотеке, включающие защиту жизни и здоровья хозяина, сохранность квартиры, защиту права собственности и гражданской ответственности. В настоящее время годовой взнос комплексного страхования при ипотеке составляет в среднем 1,5% от стоимости квартиры.

Доверяй, но проверяй

Следует помнить, что страхование — такой же бизнес, как, например, банковская деятельность или торговля. Прибыль в этой сфере — разница между суммой полученных компанией денег от клиентов и суммой возмещений, которые она выплачивает. Таким образом, в интересах страховщика привлечь как можно больше клиентов, а количество выплат свести к минимуму. Если первая задача решается всеми известными способами (реклама, разработка новых страховых продуктов, снижение тарифов, скидки и т.д.), то о методах законного ухода от ответственности при наступлении страхового события известно мало. Впору страховать себя от риска быть обманутым одной страховой компанией в другой. Занимаем круговую оборону.

— Играем «по правилам»

Все «подводные камни» страхования зафиксированы в договоре и правилах страхования; их положения регулируют оценку имущества при покупке полиса, страховые события, условия и порядок выплаты возмещений, а также другие важнейшие аспекты. Поэтому при заключении сделки клиенту лучше проконсультироваться с юристом: он поможет перекрыть лазейки, которые оставляет страховщик для возможного отказа в выплате возмещения.

— Оценить и восстановить

При страховании объекта недвижимости компания может ориентироваться на его восстановительную стоимость, то есть сумму, необходимую для возведения точно такого же объекта по СНИПам. Эти цифры подчас сильно отличаются от реальных цен на недвижимость; при потере жилья страховка компенсирует лишь часть средств, необходимых для приобретения такого же объекта. Если же клиент пожелает застраховать квартиру на полную стоимость, то для ее установления потребуется экспертное заключение оценщика.

В договор страхования включают не только жилой дом, но и рядом стоящие хозяйственные постройки. Причем все сооружения должны быть зарегистрированы в БТИ и иметь соответствующие документы.

— Разумная экономия

Существует несколько способов снизить размер взноса. Например, коттеджи целесообразно страховать лишь на время отсутствия хозяев. Скидки до 30% от базового тарифа получают при коллективном страховании, если вам удастся добиться согласия на него всех жителей поселка. Скидки от 10 до 20% (но не более 50% в сумме) предоставляются клиентам, если по их полисам в предыдущий год не произошло страховых случаев.

Москвичам предлагается специальная льготная программа страхования столичного правительства, которая стала очень популярна благодаря низким тарифам. Сейчас жители более трети квартир в Москве получили льготные полисы. Выплачивая небольшой взнос (50 коп./кв. м в год), горожане могут застраховать жилье от наиболее распространенных рисков (пожар, аварии, протечки, взрыв, ураган). Правда, при полном уничтожении жилья размер компенсации составит чуть более 300$/кв. м, но в этом случае есть возможность бесплатно получить квартиру от гаранта программы — Правительства Москвы.

— Оценка ущерба

Размер возмещения зависит не только от величины страховой суммы, но и от методики опенки ущерба. Например, сгоревшую квартиру можно признать непригодной для проживания и восстановления, выплатив ее владельцу 100% возмещение, а можно определить затраты на ремонт в размере 60-70% от ее стоимости. Конечно, страховщику выгоднее второй вариант. Часто эксперты компании производят оценку по методикам, в которых трудно разобраться неспециалисту. Поэтому следует заранее узнать все нюансы, чтобы, с одной стороны, не предъявлять неоправданных претензий, а с другой — не потерять свои деньги.

— Эксперты со стороны

Акт оценки ущерба — еще не окончательный приговор. Когда клиент не согласен с результатами оценки, он имеет возможность обратиться к независимым экспертам. Их услуги оплатит страховая компания, если ее специалисты оказались не правы.

— Дополнительный ущерб

Страховщик не будет оплачивать моральный ущерб, упущенную выгоду (например, из-за «простоя» поврежденной квартиры, которую вы сдаете внаем) и все прочие вилы ущерба, прямо или косвенно вызванного страховым случаем, если этот пункт не предусмотрен в договоре.

— Причины отказа

Нередко компании отказывают в выплате возмещений. Допустим, квартира сгорела из-за неисправности электропроводки, которую 20 лет назад самостоятельно прокладывал хозяин недвижимости. Следовательно, страховщик может отказать в возмещении, так как были нарушены правила проведения таких работ (их должны выполнять только специалисты, используя сертифицированные материалы).

Другой пример — протечка. Наверное, мало кому известно, что существуют правила эксплуатации водопроводных, канализационных и отопительных систем, предусматривающие их регулярный осмотр, диагностику и профилактику. Скажем, при аварии системы водоснабжения в загородном доме страховщик имеет право поинтересоваться техническими данными на проложенные в доме трубы: если они способны выдерживать температуру -30°С, а лопнули при -10°С, значит, это страховой случай, а если наоборот — небрежность страхователя, и возмещение ему не выплатят. Существуют и другие сценарии. Так, если трубы приобретала и устанавливала строительно-ремонтная фирма, то страховщик выплатит возмещение владельцу дома, а взыскивать ущерб будет с этой организации. Для клиента компании в данном случае важно иметь договор на установку труб как доказательство своей невиновности.

— Страховщика не обманешь

Когда происходит страховой случай, именно страховая компания активнее всего будет искать виновного. Окажись им сам клиент, возмещение ему не выплатят. Более того, если он намеренно вызвал страховое событие, придется отвечать в суде. В качестве примера можно привести известный анекдот. Звонит клиент в офис и спрашивает; «Я вчера застраховал свой дом на $10000. Сколько я получу, если сегодня он сгорит?» — «Десять лет».

— Не всякий ветер — ураган

Иногда виновника в порче или уничтожении объекта не существует — например, при стихийных бедствиях и природных катаклизмах. В подобных случаях страховщик старается установить четкие границы своей ответственности. Так, в основных правилах одной компании, предлагающей страхование загородной недвижимости от урагана, действует только эта формулировка — «ураган». А в пояснениях (конечно, мелким шрифтом) указывается, что под данным словом подразумевается ветер скоростью не менее 20 м/с. Значит, при повреждении дома ветром 18-19 м/с возмещение не будет выплачено.

С грустью можно признать, что россиянам пока не дано испытать ощущения безопасности и защиты, которое должно гарантировать страхование. Новейшая история этой сферы бизнеса не дает достаточных оснований для однозначного решения вопроса о защите частной собственности.

Универсального рецепта для выбора компании не существует. Однако если вы никогда ничего не страховали, купите полис у фирмы с наилучшей репутацией — вероятнее всего, вы получите возмещение. А если не повезет, не спешите разочаровываться, ведь для защиты недвижимости ничего лучше, удобнее и рациональнее страхования мир еще не придумал.

Елена Валуева, PR-менеджер компании «ГУТА-Эстейт»:

— Покупателям квартир в строящемся жилом комплексе «Староарбатский домъ» мы предложили новую услугу — страхование от финансовых рисков на весь период строительства и оформления собственности на сумму стоимости приобретаемой квартиры. Период страхования – с момента внесения покупателем денежных средств до получения им права собственности на жилье, тариф — от 2% от суммы инвестиций.

Алексей Белоусов, генеральный директор «Капитал Груп Маркетинг»:

— Сегодня на рынке действует огромное количество фирм, предлагающих сверхнизкие тарифы по ставкам. Однако в большинстве случаев подобные заявления — всего лишь рекламный ход. Выполнить свои обязательства могут только серьезные фирмы, в частности, Ингосстрах и Московская страховая компания, которые длительное время являются партнерами нашего холдинга. Наши клиенты могут рассчитывать на страхование любых денежных вкладов: от инвестиций в строительство до отделки квартир.

Ирина Иванова, главный специалист отдела связей с общественностью РОСНО:

— В сфере страхования ипотеки будущее наших программ зависит от развития ипотечного кредитования в России. В декабре 2002 года между РОСНО и Агентством по ипотечному жилищному кредитованию подписано соглашение о сотрудничестве, в соответствии с которым мы будем осуществлять комплексное страхование при заключении сделок по выдаче ипотечных кредитов, в Москве и в регионах России.

Юрий Назаркин, начальник управления страхования имущества СГ «Спасские ворота»:

— Для получения ипотечного кредита заемщику (физическому лицу) в нашей компании необходимо оформить три вида договоров: договор страхования приобретаемой квартиры от рисков повреждения и уничтожения, договор страхования риска утраты права собственника на приобретаемую квартиру, договор страхования жизни и здоровья заемщика. Мы разработали комбинированный договор, согласно которому стоимость взноса по всем перечисленным видам документов не превышает 1,5% от страховой суммы, а его оформление занимает всего один день.

Максим Маркелов, заместитель генерального директора компании «Центр Брокер Страховые консультанты»:

— Если вы хотите до минимума снизить риск выплат по страховому случаю, купите полис через страхового брокера. Брокер не является агентом какой-либо компании и в состоянии предложить услуги нескольких страховщиков, разработать индивидуальную схему страхования и постоянно отстаивать ваши интересы. Например, мы предлагаем клиентам оформить договор сопровождения, который документально фиксирует обязательства брокера перед клиентом, а также позволяет бесплатно пользоваться услугами профессионального консультанта и адвоката в лице нашей компании.
***

Пакетное годовое страхование загородного дома от группы рисков (стихийные бедствия, пожар, аварии, ПДТЛ) на страховую сумму $100000 составит 0,2-1% от стоимости дома, или $200-1000 в год. Страхование этого же дома по риску ПДТЛ стоит 0,4-0,6% от страховой суммы, или $400-600 в год.

Итого — $4000-6000 за 10 лет.

ШЕВЧЕНКО А.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »