Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Современная торговля, 1 ноября 2001 г.

Страхование как способ контролирования рисков торгового предприятия

14860 просмотров

Осуществление любой предпринимательской деятельности неизбежно связано с неожиданностями, вероятность наступления которых зависит от способности лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, прогнозировать политическую ситуацию в стране и экономическую конъюнктуру, рассчитывать доходы и расходы, связанные с проектом, выбирать контрагентов, ориентироваться на рынке и принимать эффективные решения. Однако предусмотреть все подводные камни, сопутствующие бизнесу, как правило, невозможно, а потому в нем всегда существует риск непредвиденных убытков.

Понятие «риск»

Слово «риск» имеет несколько значений: (1) возможная опасность чего-либо; (2) действие наудачу, требующее смелости бесстрашия, в надежде на счастливый исход.

Все риски делятся на чистые и спекулятивные:

• Чистый риск означает потенциальную возможность понести убытки.
• Спекулятивный риск — потенциальная возможность как приобрести что-либо, так и потерять.

Следует отметить, что именно спекулятивный риск делает бизнес привлекательным, то есть он создает потенциальную возможность получить прибыль, выявить слабых предпринимателей, что приводит к улучшению предлагаемых товаров и услуг и т.д.

Во всех случаях последствиями риска являются финансовые убытки, человеческие страдания, упущенные возможности и потерянное время.

Риски можно разделить на две основные группы:

1. Политические риски — риски, обусловленные изменением политической обстановки, неблагоприятно влияющей на результаты деятельности предприятия. К ним относятся следующие риски:

• изменения политического строя;
• изменения режима конвертируемости местной валюты;
• военных действий и гражданских беспорядков;
• валютные риски — опасность денежных потерь в результате колебаний валютных курсов;
• моратория платежа.

Эти риски особенно актуальны для предприятий, созданных с участием иностранного капитала, или работающих с иностранными партнерами, клиентами, контрагентами и пр.

2.Экономические (коммерческие) риски — риски, обусловленные неблагоприятными изменениями как в экономике всей страны, так и в той или иной отрасли:

• внешние риски;
• стихийные бедствия;
• эпидемии;
• риски, связанные с партнерами и контрагентами.

внутренние риски, связанные с:
• имуществом (хозяйством) предприятий;
• сотрудниками (работниками) предприятия;
• клиентами (потребителями продукции или услуг) предприятия.

Управление риском

В последнее время на Западе особое распространение получило так называемое «управление риском» или «риск — менеджмент» (Risk Management), задача которого состоит в том, чтобы распознать, проанализировать и взять под контроль тот риск, который может угрожать финансовому положению предприятия.

Управление риском возможно только в том случае, если предприниматель осознает существование рисков, способных нанести ущерб его имущественным интересам.

Ведь каждое предприятие состоит из разных элементов (персонал, имущество, финансовые активы и пр.), которые подвержены различным рискам. Поэтому особое значение имеет определение причин возникновения опасностей и их возможных последствий.

Способы контролирования риска

Таких способов существует четыре, различающиеся по степени финансовых затрат:

Юридический способ (наименее затратный) — введение в текст договоров, торговых контрактов и пр. Специальных оговорок, уменьшающих собственную ответственность при наступлении неблагоприятных событий или передающих риск контрагенту.

Страховой (наиболее доступный):

• самострахование, то есть оставление рисков на своей ответственности, путем формирования специального фонда для оплаты возможных убытков;
• страхование у «зависимого» страховщика, то есть в отраслевой или так называемой «кэптивной» (captive insurance company) или «карманной» страховой компании;
• взаимное страхование совместно с другими юридическими лицами, связанными между собой единой сферой деятельности путем формирования обществ взаимного страхования;
• страхование у независимого страховщика на свободном страховом рынке.

Организационно-технический (более затратный):

• проведения мероприятий по усилению противопожарной защиты зданий и сооружений (например, установка спринклерных систем пожаротушения);
• усиление охраны, установка сигнализации против взлома, систем видео-наблюдения и т.д.;
• соответствующее обучение и тренировка персонала;
• установка систем-контроля и оповещения.

Финансовый (самый дорогой):

• получение кредитов и займов у независимых коммерческих организаций для компенсации понесенных убытков и на восстановление производства;
• получение государственных дотаций и компенсаций из бюджета.

Страховой способ контролирования риска

Самострахование предлагает, что каждое отдельно взятое предприятие будет накапливать необходимые материальные средства, которые смогли бы перекрыть возможный ущерб, не прерывая надолго его нормального функционирования. При такой форме создания страхового фонда нельзя полностью достигнуть поставленной задачи:

во-первых, нельзя заранее предвидеть ни момента наступления страхового случая, ни его последствий, следовательно, нельзя достаточно точно рассчитывать время, достаточное для создания такого фонда;

во-вторых, фонд, созданный для компенсации ущерба, должен быть равен стоимости всех основных и оборотных средств предприятия, что экономически бессмысленно, так как средства фонда окажутся замороженными, выбывшими из оборота, или же, наоборот, в силу каких-либо обстоятельств, они будут использованы не по назначению и в нужный момент их не окажется в наличии.

Общества взаимного страхования являются некоммерческими организациями, формируемые не профессиональными страховщиками, а отдельными владельцами имущества или имущественных интересов. Члены — участники заключают договор о создании общего имущественного страхового фонда, из которого возмещаются убытки, возникающие у того или иного участника, то есть в случае гибели или повреждения имущества одного из членов этого общества, его ущерб распределяется между всеми участниками чаще всего в пропорции к стоимости вложенного в предприятие средств каждого из участников.

Основным недостатком данной формы является то, что в случае нехватки средств фонда для возмещения убытка все участники вынуждены вносить дополнительные взносы для покрытия образовавшегося дефицита.

Другим недостатком является высокий размер страховых взносов, так как в обществах конкуренция оказывает гораздо меньшее влияние на размер тарифных ставок, чем в сфере коммерческого страхования, и к тому же размер взносов определяется не столько спросом и предложением, сколько необходимостью уравновесить доходы и расходы общества.

Кроме того, в ст. 968 Гражданского Кодекса РФ указано, что особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности определяются в соответствии с законом о взаимном страховании. Пока в РФ такого законодательного акта нет.

Страхование в отраслевой компании или «кэптиве» (captive) является разновидностью самострахования. «Кэптив», как правило, создается крупным предприятием или группой таковых для страхового обслуживания своих интересов и нередко является подразделением или филиалом материнской головной компании. Преимуществами данного страхования являются получение более широкого страхового покрытия по сравнению с предлагаемым на рынке и более низкие ставки. Для получения налоговых льгот «кэптивы» зачастую регистрируют в оффшорных зонах. С правовой точки зрения они являются обычными страховым компаниями.

Страхование у независимого страховщика позволяет выбрать наиболее оптимальные условия страхования из имеющихся на рынке за минимальную цену.

Страхуемые риски

Страхование распространяется только на страхуемые риски (risk insurable), то есть те, которые можно измерить в финансовом отношении с точки зрения количественных размеров возможного ущерба и вероятности наступления страхового случая.

Для того чтобы риск можно было застраховать, он должен соответствовать следующим 10-ти критериям:

1. риск должен быть возможным;

2. риск должен носить случайный характер;

3. факт наступления страхового случая неизвестен во времени и пространстве;

4. случайное проявление конкретного риска следует соотносить с однородной совокупностью схожих рисков, чтобы по отношению к нему был применен закон больших чисел;

5. последствия риска должны быть объективно измеримы, и иметь финансовое (денежное) выражение;

6. наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно находиться в причинно-следственной связи с действиями страхователя или иного заинтересованного лица, имеющего страховой интерес (выгодоприобретателя);

7. риск не должен быть спекулятивным (хотя частично и спекулятивный риск может покрываться страхованием, например, при страховании предпринимательских рисков);

8. риск преимущественно должен быть субъективным (конкретным), то есть носить своего рода личный характер, как в отношении его источника, так и последствий. У рисков, связанных со стихийными событиями, а также у «военных рисков» причины обезличены, а последствия масштабны. Ответственность за них несет общество в целом в лице органов власти, которые и предоставляют компенсацию пострадавшим, например, в случае военных конфликтов, наводнения или землетрясения;

9. страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия;

10. страховая защита от рисков должна проводиться в общественных интересах.

Специфические риски торгового предприятия

Современное торговое предприятие — это сложнейшая система, обеспечивающая весь комплекс услуг, начиная от производства и доставки товара, и заканчивая их реализацией. С точки зрения риск-менеджера торговый комплекс имеет целый набор своих специфических рисков, а именно:

• наличие дорогостоящего здания с эксклюзивной отделкой;
• наличие крупных сумм наличных денег в кассах;
• наличие дорогостоящих товаров в торговых залах и на складах (многие из которых находятся на ответственном хранении и консигнации);
• наличие скоропортящихся товаров (продуктов питания) требующих специального режима хранения;
• наличие большого количества легковоспламеняющихся и взрывоопасных товаров (например, бытовая химия, парфюмерия, алкоголь);
• необходимость постоянных грузоперевозок для доставки товара и связанные с этим риски утраты/повреждения груза;
• наличие подземных/наземных парковок и риски, связанные с повреждением/угоном автотранспорта посетителей;
• скопление большого количества людей на ограниченной территории;
• ответственность за безопасность продаваемой продукции перед потребителями;
• проведение всевозможных рекламных акций и мероприятий;
• наличие субарендаторов и риски, связанные с их деятельностью (например, риски, связанные с пищевыми отравлениями посетителей в ресторанах/кафе на территории торгового комплекса).

Это далеко не полный перечень всех опасностей, угрожающих бесперебойной работе торгового предприятия.

Предлагаемые страховые продукты

В настоящее время на российском страховом рынке предлагаются следующие страховые продукты, комбинация которых позволяет торговому предприятию в значительной степени минимизировать и взять под контроль свои риски, а именно:

Страхование строительно-монтажных рисков

Любое торговое предприятие начинается со строительства торгового комплекса или реконструкции помещения под магазин. Но на этапе строительства возможны всевозможные непредвиденные случаи, например, разрушения возводимых конструкций в результате стихийных бедствий, возгораний и пожаров, падения башенных кранов и т.п., что удлиняет срок строительства и ведет к дополнительным издержкам.

Договор страхования строительных объектов (зданий, сооружений, оборудования) заключается заказчиками или подрядными строительно-монтажными организациями на период осуществления работ по капитальному строительству, реконструкции и капитальному строительству, или монтажу оборудования.

Застрахованным считается имущество, находящееся в пределах строительной площадки, обозначенной в договоре страхования:

• здания, сооружения, оборудования, машины, запасные части к ним, материалы и другое имущество, представляющие собой предмет строительства, реконструкции, капитального ремонта и монтажа;
• оборудование, предназначенное для производства строительно-монтажных работ (строительные и транспортные механизмы, оборудование для монтажа, контрольные, лабораторные приборы и т.п.);
• временные здания и сооружения, а также оборудование строительной площадки (строительные бараки, склады, мастерские и т.п.).

Страхователь вправе застраховать все или только часть названного имущества. Страховщик возмещает ущерб от гибели или повреждения застрахованного имущества, происшедших в результате любых внезапных и непреднамеренных событий на строительной площадке (включая кражу).

Не подлежит возмещению ущерб, прямо или косвенно связанный с:

• повреждением поверхности фасада в результате проведения строительно-монтажных работ;
• некачественным выполнением или браком, допущенным при производстве работ;
• влажностью внутри здания (плесенью, грибком и т.п.);
• полным прекращением работ на объекте и в других случаях.

Страховая сумма по договору страхования устанавливается в размере страховой стоимости, то есть полной стоимости строительства, монтажа или ремонта, включая стоимость проектирования, материалов, их транспортировки, рабочей силы и т.д.

Договор страхования заключается с составлением описи подлежащего страхованию имущества, где указываются основные его характеристики. При составлении описи страховщик оценивает степень риска, учитывая следующие обстоятельства: ценность имущества, условия его эксплуатации и хранения; пожарную безопасность; наличие охраны, сигнализации; режим работы на объекте строительства (монтажа, ремонта) и другие, способные существенно влиять на степень риска.

Обычно срок страхования равен сроку осуществления строительных и монтажных работ в соответствии с подрядным договором или другими документами, на основании которых производятся подобные работы. Ответственность страховщика начинается с момента выгрузки застрахованного имущества на строительной площадке, но не ранее дня вступления договора в силу, продолжается в течение всего времени строительства, монтажа, ремонта, холостых и рабочих испытаний оборудования и заканчивается в момент сдачи объекта в эксплуатацию, но не позднее даты, указанной в договоре страхования.

Страхование имущества от огня и сопутствующих рисков

По данным ВНИИ Пожарной Охраны за 1995-1999 гг. в зданиях торговых предприятий произошло значительное количество пожаров.

Причем, это данные только по прямому материальному ущербу, исключая косвенный (упущенную выгоду).

	1995	1996	1997	1998	1999
Количество пожаров	5	8	10	13	22
Ущерб (тыс. руб.)	2 736,65	3 641	12 350	20 347	12 123

При страховании от огня объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом. Поэтому условия страхования могут предусматривать возможность страховой защиты не только имущества, принадлежащего торговому предприятию, но и материальных ценностей, полученных по договору аренды или на ответственное хранение (консигнацию) и т.п.

Обычно на страхование принимают следующие виды имущества:

• здания и сооружения;
• хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крыты площадки, ограждения и т.п.);
• инженерное и производственно-технологическое оборудование;
• инвентарь, технологическая оснастка;
• предметы интерьера, мебель, обстановка;
• товарно-материальные ценности (товары, сырье, материалы).

Имущество считается застрахованным только в тех помещениях, которые указаны в договоре страхования (место страхования).

Страхование имущества юридических лиц проводится на случай его уничтожения или повреждения в результате следующих страховых событий: стихийных бедствий, пожара, аварий водопроводной, противопожарной, канализационной систем, боя стекол и витрин и др.

Кроме того, материальные ценности могут быть застрахованы на случай кражи со взломом и других злоумышленных действий третьих лиц, а также от террористических актов (на особых условиях).

Обычно страхователю предоставляется возможность выбора перечня рисков (одного, нескольких или всех), от которых он хотел бы застраховаться.

Действующее законодательство предусматривает, что при страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, он является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора. Действительная (страховая) стоимость имущества определяется по-разному в зависимости от его вида. Так, по основным средствам она равна восстановительной стоимости с учетом износа, по товарно-материальным ценностям собственного производства — издержкам производства, необходимым для их изготовления, но не выше их продажной цены, по приобретенным товарно-материальным ценностям — стоимости их приобретения по ценам, действующим на момент заключения договора, по объектам в стадии незавершенного строительства — фактически произведенным материальным и трудовым затратам к моменту заключения договора исходя из утвержденных цен, норм, расценок для данного вида работ.

Дополнительные условия страхования

По дополнительным условиям страхования стеклянных элементов. Страховщик предоставляет страховую защиту от убытков, вызванных боем стеклянных элементов зданий и сооружений, включая остекление фасадов и стен, витрин, дверей, внутренних перегородок, зеркал и фирменных вывесок.

По дополнительным условиям страхования имущества в холодильных камерах застрахованным считаются:

• замороженные или охлажденные или свежие продукты питания, подлежащие хранению в холодильных установках или в камерах с «контролируемой атмосферой» при определенном температурном режиме;
• другие товары, хранящиеся в холодильных установках или в камерах с «контролируемой атмосферой» при определенном температурном или климатическом режиме.

А также от повреждения или порчи, наступивших вследствие:

• внезапного и непредвиденного повреждения, уничтожения или выхода из строя перечисленных в страховом полисе холодильных установок;
• внезапного прекращения подачи электрического тока из общественной или заводской энергосети;
• попадания в холодильную камеру холодильного агента вследствие его утечки или выброса.

Страхование от перерыва в хозяйственной деятельности

В настоящее время практически все крупные торговые комплексы оборудованы современными средствами пожаротушения, позволяющими минимизировать прямой материальный ущерб. Однако помимо прямого ущерба, предприятие несет и косвенный ущерб, в виде непредвиденных расходов на привлечение дополнительной рабочей силы, заказа новой партии товара, упущенной выгоды.

Страхование на случай вынужденного перерыва хозяйственной деятельности выступает по своему содержанию как дополнение к страхованию основных и оборотных фондов, поскольку перерыв в производстве вызывается их гибелью или повреждением.

В общем случае к косвенным убыткам относят:

• потерю прибыли вследствие повреждения имущества предприятия;
• текущие расходы предприятия, неизбежные даже в период простоя для того, чтобы после восстановления имущества хозяйственная деятельность была возобновлена в прежнем объеме;
• дополнительные расходы необходимые для продолжения функционирования предприятия.

Страхование косвенных убытков имеет следующие важнейшие отличия от страхования прямых убытков.

Реализация косвенного убытка растянута на определенный, иногда очень большой промежуток времени. Момент реализации прямого убытка является лишь началом периода реализации косвенного. Поэтому наряду со страховой суммой в полисе страхования косвенных убытков обязательно должна быть указана максимальная продолжительность периода ответственности страховщика. Период ответственности выбирается страхователем в зависимости от рода деятельности, масштабов производства и других факторов, оказывающих влияние на сроки восстановления поврежденного имущества, а иногда учитывается и срок выхода на полную производственную мощность. Обычно этот период составляет от 3-х до 12-ти месяцев, но в настоящее время страховщики нередко соглашаются и на значительно более продолжительные периоды, например 2 года. В последнем случае ответственность страховщика, выписавшего полис на один год, может закончиться лишь через 3 года, если крупный убыток произошел в последний день срока действия полиса.

Страхование машин и оборудования от поломок

На любом торговом предприятии имеются всевозможные механизмы и оборудование, поломка которых может привести к значительным убыткам, например, выход из строя системы кондиционирования.

По договору страхования машин от поломок могут быть застрахованы производственные машины, механизмы, оборудование и инструменты, принадлежащие страхователю или взятые им в аренду или иной вид пользования. Как правило, страховщик не несет ответственности за гибель или повреждение предметов, подлежащих периодической замене (лампы, аккумуляторы), горюче-смазочных материалов; химикатов; охладительных жидкостей и прочих вспомогательных материалов.

Страховщик возмещает ущерб от гибели или повреждения застрахованного имущества в результате непредвиденных поломок или дефектов этого имущества, ошибок или неосторожных действий персонала страхователя или третьих лиц, разрывов тросов и цепей, падения застрахованных предметов и удара их о другие предметы, взрыва паровых котлов, двигателей внутреннего сгорания, других источников энергии и некоторых других страховых событий.

Страхованием не покрываются убытки, возникшие прямо или косвенно в результате использования заведомо поврежденных машин, узлов, инструментов, прямого попадания молнии, экспериментальных или исследовательских работ, и некоторые другие. Страховщик не несет ответственности за ущерб, вызванный естественным износом и постепенным изменением застрахованного имущества под влиянием механических, атмосферных, химических или температурных факторов, а также косвенными убытками страхователя (в частности, потери от сокращения или остановки производства).

Важно отметить, что договор страхования действует в пределах обусловленных в нем дат в период не только технической эксплуатации, но и бездействия застрахованного имущества, а также во время его демонтирования, перемещения и повторного монтажа, производимых в целях профилактики, осмотра и ремонта.

Страхование электронного оборудования

Как правило, на любом крупном торговом предприятии все кассовые аппараты являются электронными и интегрированы в единую компьютерную сеть предприятия, выход которой из строя может привести не только к перерыву в деятельности, но и к потерям баз данных.

По договору страхования электронного оборудования могут быть застрахованы принадлежащие страхователю или арендованные им электронное оборудование (вычислительная, телекоммуникационная, копировальная, множительная техника), точная механика и оптика и запасные части к застрахованному оборудованию. По желанию страхователя в страхуемое имущество могут включаться носители информации, внешняя проводка и внешние сооружения (антенны, мачты и т.п.), подземные кабели. Необходимо отметить, что страховая защита предоставляется только в отношении оборудования, находящегося в рабочем состоянии, то есть монтаж и установка которого полностью завершены и которое после пусконаладочных работ и испытанный полностью подготовлено к эксплуатации.

Страховая защита распространяется на убытки, наступившие вследствие:

• ошибок эксплуатации или обслуживания застрахованного имущества, неосторожности обслуживающего персонала или злоумышленных действий третьих лиц;
• короткого замыкания, резкого повышения силы тока или напряжения в сети, действия индуктированных токов и т.п.;
• пожара, удара молнии, а также повреждения водой при тушении пожара, гибели или повреждения застрахованного имущества и его утраты, наступивших при расчистке помещений, перемещении имущества или иных прямых последствий указанных событий;
• повреждения водой из водопроводных, канализационных, отопительных и других систем;
• стихийных бедствий;
• кражи со взломом, грабежа или разбойных действий;
• дефектов материалов, ошибок в конструкции, изготовлении или монтаже застрахованного имущества.

Не покрываются убытки, возникшие прямо или косвенно в результате нарушения условий эксплуатации, отсутствия необходимого температурно-воздушного режима, дефектов, носящих чисто эстетический характер (царапины, сколы, пятна, повреждения краски и т.п.) и др.

Страхование общегражданской ответственности

Каждое помещение, будь то квартира или завод, может служить источником телесной травмы третьих лиц или причиной нанесения ущерба их имуществу. А в торговом комплексе к тому же происходит скопление огромного количества людей на ограниченной территории, что может привести к их травмам, особенно во время сезонных распродаж. Кроме того, ситуацию усугубляет наличие большого количества стеллажей со всевозможными бьющимися предметами, загроможденные товарами проходы, скользкие полы и эскалаторы.

Например, 75-летняя англичанка Эдит Стивенс, делая покупки во фруктовом отделе знаменитого магазина «Маркс и Спенсер», упала, поскользнувшись на винограднике, и попала в больницу со множественными переломами рук, ног и ребер. Пострадавшая подала иск на магазин за небрежность, допущенную при уборке зала магазина, и добилась выплаты возмещения в размере 160 тыс. долл. США (еженедельник «Мегаполис-Экспресс» от 21 мая 1998 г.).

К сожалению, в России о таком возмещении пострадавшие могут только мечтать. Например, выходя из молочного магазина ТОО «Маргарита», расположенного в Кривоколенном переулке Москвы, пожилая москвичка поскользнулась на ступеньке, попав каблуком в выбоину, и сильно поранила правую ногу, в результате чего была госпитализирована на 10 дней. Пострадавшая обратилась в Измайловский межмуниципальный суд, который взыскал 10 млн. неденоминированных руб. в качестве моральной компенсации с магазина («Московский комсомолец» от 3 июня 1997 г.).

По договору страхования общегражданской ответственности (в случае если Страхователем является юридическое лицо) объектом страхования является не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя, связанные с его обязанностью возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, во время их нахождения на объекте Страхователя (на территории, в здании, помещении) или в непосредственной близости от него (в пределах 50-ти метров), в ходе осуществления Страхователем производственной или иной хозяйственной деятельности.

Однако страхование не распространяет на объекты (здания, сооружения, временные постройки, цеха и т.д.), конструктивные элементы и системы которых находятся в аварийном состоянии, а также на квартиры в домах, находящихся в аварийном состоянии, подлежащих к сносу, а также включенных в планы реконструкции.

Страховым случаем является свершившееся событие, повлекшее за собой причинение вреда третьим лицам, могущее служить основанием в соответствии с нормами гражданского права для предъявления требований третьих лиц к страхователю о возмещении причиненного им вреда. При этом с наступлением страхового случая возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату пострадавшим лицам в связи с причинением вреда их жизни, здоровью или имуществу. Ответственность Страховщика наступает только при наличии причинно-следственной связи между происшедшим событием и причинением вреда третьим лицам.

В отличие от страхования имущества, где страховая сумма определяется либо всей его действительной стоимостью, либо ее частью, при страховании ответственности стороны по взаимному соглашению устанавливают в договоре страхования предельную сумму страховых выплат третьим лицам, так называемый лимит ответственности. Как правило, в договорах страхования устанавливается годовой лимит ответственности или суммарный лимит ответственности по договору страхования. Кроме того, указывается лимит ответственности по каждому страховому случаю (событию).

Страхование ответственности товаропроизводителя

В соответствие с Федеральным законом «О защите прав потребителей» от 9 января 1996 г. вред, причиненный вследствие недостатков товара, подлежит возмещению продавцам или изготовителем товара по выбору потерпевшего. Право требовать возмещения вреда, причиненного вследствие недостатков товара, признается за любым потерпевшим, независимо от того, состоял ли он в договорных отношениях с продавцом или нет. Например, в 1997 г. Останкинский межмуниципальный суд взыскал с мебельного магазина АО «Москва» сумму в 2,5 млн неденоминированных руб. в пользу москвички, под которой ночью развалилась кресло-кровать, приобретенная в данном магазине, в качестве компенсации включая возмещение морального вреда. («Московский комсомолец» от 08.09.97.).

К тому же продавец нередко оказывается последним в цепочке отношений, так как производитель товара может обанкротиться или свернуть производство, и продавцу придется отвечать за дефектный товар, не имея возможности предъявить иск к производителю. А если товар приобретался продавцом за рубежом, да и еще через посредника, то предъявление продавцом регистрационного иска к производителю становиться практически невозможным.

А на полках магазинов постоянно появляются новые партии опасных товаров:

• в Магадане из продажи изъяты шариковые ручки, содержание фенола в наполнителях которых превышает допустимую концентрацию в 18 раз, формальдегида — в 1,3 раза, так как при попытках писать этими ручками возникает головокружение, начинают слезиться и болеть глаза. (Коммерсант-daily от 5 марта 1998 г.);

• в связи со случаями «коровьего бешенства» из магазинов США, ФРГ, Польши изъяты из продажи и запрещены немецкие жевательные конфеты «Мамба» в связи с использованием желатина, произведенного из говяжьих жиров (ИТАР-ТАСС 2 февраля 2001 г.).

Но для защиты от этих рисков можно заключить договор страхования ответственности товаропроизводителя. Объектом страхования по этому договору являются имущественные интересы Страхователя, связанные с возникновением его гражданской ответственности возместить вред, причиненный товарами (продукцией) жизни, здоровью и имуществу третьих лиц потребителей и окружающей среде, при обычных условиях их использования, хранения, транспортировки и утилизации, если эти товары (продукция) произведены или реализованы Страхователем. Также как в договоре страхования общегражданской ответственности указывается предельная сумма обязательств страховщика — годовой лимит ответственности и по одному страховому случаю.

Страхование средств автотранспорта

Как правило, на любом торговом предприятии имеется свой автопарк, который осуществляет доставку товаров.

По договору страхования средств транспорта Страховщик принимает на страхование:

• средства автотранспорта (легковые, грузовые автомобили; автобусы, прицепы, полуприцепы) и дополнительное оборудование к ним от повреждения или гибели (так называемое страхование «каско»);
• автогражданскую ответственность владельцев средств автотранспорта за ущерб, причиненный третьим лицам при использовании этими средствами.

Не подлежит возмещению убытки, происшедшие вследствие:
• использования технически неисправного средства автотранспорта;
• вождения средства автотранспорта в состоянии алкогольного и наркотического опьянения;
• вождения средства автотранспорта без удостоверения на право управления средством транспорта;
• использование средства автотранспорта в целях обучения вождению, участия в соревнованиях;
• военных действий, гражданских волнений, реквизиции средств автотранспорта по распоряжению военных или гражданских властей.

При угоне полной фактической гибели средства транспорта, а также при экономической целесообразности восстановительного ремонта, страховое возмещение выплачивается в размере действительной стоимости средства транспорта (стоимости с учетом амортизации) на дату страхового случая в пределах страховой суммы. После выплаты страхового возмещения право собственности на транспортное средство переходит к Страховщику, действие договора прекращается.

При страховании автогражданской ответственности Страховщик возмещает Страхователю суммы, которые Страхователь обязан выплачивать третьим лицам в возмещении причиненного им вреда. Размер возмещения определяется в соответствии с действующим законодательством, но не может превышать обусловленных лимитов по каждому страховому случаю.

Страхование грузоперевозок

Торговля немыслима без грузоперевозок и именно бурное развитие торговли в XVIII веке привело к возникновению страхования в Великобритании.

По договору страхования грузоперевозок Страховщик возмещает убытки, происшедшие от случайностей и опасности перевозки.

Договор страхования может быть заключен на одном из нижеследующих условий:

По договору страхования, заключенному на условии «С ответственностью за все риски», возмещаются:

• убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза, происшедшей по любой причине, кроме некоторых исключений;
• убытки, расходы, взносы по общей аварии;
• все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию груза, а также по уменьшению убытка и по установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.

По договору страхования, заключенному на условии «С ответственностью за частную аварию», возмещаются убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие различных страховых случаев.

По договору страхования, заключенному на условии «Без ответственности за повреждения», возмещаются убытки от полной гибели всего или части груза вследствие:

• бури, урагана, шторма, землетрясения, извержения вулкана или удара молнии;
• взрыва или огня;
• крушения, посадки судна на мель, перевертывания судна или другого перевозочного средства;
• крушения, опрокидывания или схода с рельсов железнодорожного перевозочного средства;
• дорожно-транспортного происшествия;
• крушения или падения воздушного перевозочного средства;
• столкновения судов других перевозочных средств между собой или соприкосновения их с любым неподвижным предметом.

Кроме того, возмещаются:

• убытки вследствие пропажи судна или другого перевозочного средства;
• убытки, расходы и взносы по общей аварии;
• все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию груза, а также по уменьшению убытка и по установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.

Не возмещаются по любому из условий утрата, повреждения или расходы, происшедшие вследствие:

• умысла или грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя, или их представителей, а также вследствие нарушения кем-либо из них установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов;

• естественной утечки, естественной потери веса или объема, нормального износа груза в процессе перевозки;

• влияние температуры, трюмного воздуха и естественных качеств груза, включая окисление, ржавление, усушку и т.п.;

• несоответствующей упаковки или укупорки грузов или отправления грузов в поврежденном состоянии;

• недостачи груза при целости наружной упаковки, целости пломб грузоотправителя на контейнере;

• повреждения груза червями, грызунами или насекомыми;

• замедления в доставке грузов, даже если замедление произошло в результате застрахованного риска, за исключением расходов по общей аварии и спасанию;

• падения цен, а также любые другие косвенные расходы и убытки страхователя, кроме тех случаев, когда по условиям страхования такие убытки подлежат возмещению в порядке общей аварии;

• прямого или косвенного воздействия атомного взрыва радиации или радиоактивного заражения, связанных с любым применением атомной энергии и использованием расщепляемых материалов;

• немореходности судна или лихтера, их неприспособленности и непригодности, или неприспособленности и непригодности другого перевозочного средства или контейнера для надлежащей перевозки, но при условии, что страхователю было известно о такой немореходности, неприспособленности или непригодности на момент погрузки груза на перевозочное средство или в контейнер.

Однако страховщик не в праве отказать страхователю в возмещении убытка, если последний не знал или не мог знать о немореходности, неприспособленности или непригодности перевозочного средства или контейнера.

Страхование коммерческих рисков

Функционирование любой коммерческой организации неизбежно связано с коммерческим риском и получаемая ими маржа прибыли по тем или иным операциям является отчасти платой за этот риск.

Под предпринимательским риском понимается следующие две категории рисков:

• риск убытков, которые могут возникнуть у предпринимателя вследствие нарушения своих обязательств его контрагентами;
• риск убытков в связи с изменением условий его предпринимательской деятельности по не зависящим от самого предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения им ожидаемых доходов (п. 2 ст. 929 ГК РФ).

В соответствии со статьей 933 ГК РФ по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Устанавливая вышеназванные два правила, законодатель исходил из того, что имущественные риски являются неотъемлемой частью предпринимательской деятельности и не могут быть полностью переложены на других участников предпринимательской деятельности, тем более без каких-либо затрат со стороны рискующего.

Следует отметить, что на российском страховом рынке данный вид страхования практически не предлагается (за исключением страхования риска упущенной выгоды при перерыве в хозяйственной деятельности). Это вызвано как негативными результатами прошлых лет (ряд банкротств страховых компаний в начале 90-х годов XX века в результате страхования риска невозврата кредитов), так и повышенного риска мошенничества и трудностями с проверками контрагентов.

Выбор страховой компании. Рейтинг страховой компании

Несмотря на множество различий, все используемые в мировой практике методики рейтингования страховых компаний имеют одинаковую структуру. Во-первых, в них в качестве основных характеристик эффективности деятельности страховых компаний используются платежеспособность и финансовая устойчивость.

При этом под платежеспособностью понимается способность страховой компании выполнять существующие обязательства перед клиентами, исходя из имеющихся у нее денежных средств и активов, а под финансовой устойчивостью (или надежностью) — способность компании сохранять существующий у нее уровень платежеспособности в течение некоторого времени при возможных неблагоприятных внешних и внутренних воздействиях на финансовые потоки. Во-вторых, при анализе используются, как правило, не только предоставляемые компаниями формы финансовой отчетности, но и экспертные оценки специалистов, осуществляемые на основе анализа множества факторов, порой весьма слабо формализуемых. Методики, создаваемые в настоящее время в России, имеют узкоспециализированную направленность. Как правило, они разрабатываются аудиторскими фирмами, основываются практически исключительно на данных официальной отчетности и могут служить лишь для определения современного состояния платежеспособности компании. Получаются такие методики путем весьма несложной переработки стандартных соотношений, применяемых при финансовом анализе деятельности предприятий, добавления ряда специализированных коэффициентов, отражающих страховую деятельность, и выведения единого обобщающего показателя.

Следует отметить, что ни одна из преложенных до настоящего времени методик оценки платежеспособности или надежности страховых компаний не может быть выбрана для проведения полноценной рейтинговой оценки деятельности страховых компаний. До сих пор в России не разработано системы комплексного анализа страховой деятельности компании, основанной на оценке различных, в том числе и слабо формализуемых, факторов, влияющих на устойчивость.

На Западе при определении рейтинга для страховых компаний эксперты международного рейтингового агентства Standard&Poor’s оценивает как количественные (цифровые), так и качественные факторы. Кроме того, в рейтинге учитывается субъективное мнение экспертов о текущем положении и перспективах развития компании.

Перестрахование

При выборе страховщика также следует обратить внимание на наличие у него адекватной перестраховочной защиты своего портфеля.

Перестрахование — это вторичное распределение риска, система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимает на страхование риски. Часть ответственности по ним, исходя из своих финансовых возможностей, передается на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания по возможности сбалансированного портфеля договоров страхования, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. В настоящее время практически любая страховая компания может принять на страхование риск с учетом постоянно возрастающих страховых сумм, имея твердое перестраховочное обеспечение. Перестрахованием достигается не только защита страхового портфеля от влияния на него серии крупных страховых случаев или даже одного катастрофического случая, но и то, что оплата сумм страхового возмещения по таким случаям не ложится тяжелым бременем на одно страховое общество, а осуществляется коллективно всеми участниками.

Заключение

Таким образом, на основании вышеизложенного видно, что в настоящее время торговое предприятие даже на российском страховом рынке может получить адекватную страховую защиту.

ШИНКАРЕНКО И.Э.,
зам. генерального директора ООО «Группа Ренессанс Страхование»

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »