Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Экономика и время, Санкт-Петербург, 24 марта 2003 г.

Накопительное страхование вчера и сегодня

2709 просмотров

До начала 1990-х годов полисы накопительного страхования жизни имели свыше 30-40% семей. Такой показатель обеспечивал монополист «Госстрах», предлагавший накопительное страхование жизни, смешанное страхование жизни, а также страхование детей к совершеннолетию или бракосочетанию.

Сейчас накопительное страхование, пожалуй, единственный вид страхования, развитие которого находится практически на начальном уровне. Такова ситуация не только в Петербурге, но и во всей России, за исключением, может быть, относительно благополучной Москвы (впрочем, преимущество столицы невелико).

Для объяснения этого будет недостаточно ссылаться, как всегда, на нестабильность экономики и низкий уровень благосостояния. Хотя это, безусловно, веские причины, но они ведь не мешают более успешному развитию некоторых других видов страховых услуг. Скорее тут нужно говорить об изменившейся за последние 12 лет ментальности населения, а также о недостаточной активности страховых компаний.

Ликбез

Накопительные программы страхования — это программы, предусматривающие, помимо рисковых покрытий, также элемент сбережения или накопления денежных средств. Например, такой его вид, как страхование жизни, включает в себя страхование на случай смерти (рисковое) или дожитие (накопительное). Возможны и различные комбинации вариантов.

Наиболее распространено накопительное страхование жизни. Оно гарантирует, что доход застрахованного будет оставаться неизменным при достижении пенсионного возраста и выхода на пенсию, а также при наступлении непредвиденных ситуаций, способных ограничить его трудовую деятельность. При несчастных случаях и болезнях клиент получает деньги на лечение.

В рамках данного вида страхования большинство компаний предлагает следующие программы:

— смешанное страхование жизни;
— страхование к сроку (позволяет, например, оказать материальную поддержку детям при достижении ими определенного возраста);
— страхование ритуальных услуг;
— страхование дополнительной пенсии.

Тарифы

Общий взнос, обычно вносимый в рассрочку, составляет от 70 до 98% от страховой суммы по накопительным полисам (в зависимости от срока действия договора). Оставшуюся часть обеспечивает начисляемый на эти взносы инвестиционный доход.

Гарантированный доход, который обещают сейчас страховые компании, варьируется в разных компаниях (и при разных страховых механизмах) в диапазоне от 3% до 5-6% годовых в валюте.

Определяющим фактором в накопительном страховании является норма доходности страховых взносов, которая зависит от уровня доходности финансовых рынков: чем ниже текущая доходность, тем больше надо заплатить клиенту, чтобы получить требуемую страховую сумму. Кроме того, стоимость полиса зависит от пола, возраста, профессиональных рисков, наличия опасных хобби, состояния здоровья...

Сумма минимального взноса в разных компаниях лежит в пределах от $5 (как, например, в «Военно-страховой компании») до $10 (в компании «Альфа-Страхование») ежемесячно, или от $60 («ВСК») до $100 («Альфа») ежегодно. Сумма максимального взноса не ограниченна.

Как правило, договор страхования заключается на срок не менее трех лет, но возможен вариант, когда минимальный срок страхования будет 1 год: при условии что страховой взнос составит не менее $1000 («ВСК»). Максимальный срок договора – 20 лет или даже пожизненно.

В течение всего срока действия договора (но до начала выплат со стороны страховой компании) страхователь может пересматривать финансовые условия договора, то есть уменьшать или увеличивать размер страховой суммы. В зависимости от этого будут меняться суммы вносимых платежей.

Интересы молодых — прежде всего

По словам заместителя генерального директора СПб филиала «Промышленно-страховой компании» Андрея Василенко, жители Петербурга чаще всего проявляют интерес к долгосрочному страхованию детей.

По общему мнению петербургских страховщиков, ситуация на рынке образовательных услуг такова, что в перспективе будут особенно популярными именно виды долгосрочного страхования, связанные с образованием. Например, у «РЕСО-Гарантии» есть накопительная программа страхования взрослого в пользу ребенка. При поступлении застрахованного ребенка в вуз по этому договору начисляется дополнительная премия. По окончании действия договора производится выплата страховой суммы в совокупности с этой премией.

Всевозможные мотивирующие выплаты, зависящие от достижений ребенка к определенному возрасту, — это новая маркетинговая разработка российских страховщиков.

Вообще нынешняя конъюнктура, сложившаяся в накопительном страховании, вынуждает страховые компании придавать своим услугам комплексный характер. Так, договоры по страхованию детей к совершеннолетию, предлагаемые практически всеми компаниями, часто включают в себя и страхование от несчастного случая, и непосредственно накопительное страхование жизни.

Перспективы

И все же, несмотря на разнообразие предлагаемых программ, уровень спроса на этот вид страхования категорически не устраивает профессионалов. Возможно, новый импульс его развитию придаст активизация в России западных страховых компаний. На Западе долгосрочное страхование жизни занимает особую бизнес-нишу, поскольку является элементом социально-экономической защиты личности. Именно поэтому оно отделено от других видов страхования — им занимаются специализированные компании, не участвующие в рисковом страховании.

Кстати, такой принцип разделения видов деятельности предусмотрен и в рассматриваемых сейчас поправках к российскому Закону о страховании.

Опыт и стиль работы иностранных страховых компаний обязательно отразятся на российской страховой практике.

А для того чтобы повысить интерес россиян к программам долгосрочного страхования жизни, потребуется масштабная информационно-пропагандистская работа, направленная на создание специфического социально-культурного слоя, в сознании представителей которого страхование жизни будет осознанной необходимостью.

Рынок накопительного страхования переживает не лучшие времена

Особенно сложно складывается ситуация со страхованием жизни. Если в 1980-1990 годы почти половина россиян имела полисы страхования жизни, здоровья, детские (по достижении совершеннолетия), свадебные, то после перестройки ситуация изменилась. Причины разные, но главное — нестабильность экономики, низкие доходы населения, недоверие к финансовым институтам. Реформа пенсионной системы заставила взглянуть на эти проблемы по-другому. Ведь именно накопительное страхование можно рассматривать как способ пополнить свои доходы в нужный период времени.

Для того чтобы выяснить емкость и перспективы этого рынка, мы задали несколько вопросов петербургским страховщикам.

1. Как вы оцениваете перспективы развития рынка накопительного страхования?
2. Что мешает развитию этого рынка?
3. Какие виды накопительного страхования осуществляет ваша компания? На какие из них спрос ниже?
4. Каковы планы вашей компании в области накопительного страхования? Что делается для их реализации?

Татьяна Амбросова, начальник отдела накопительного страхования жизни СЗРЦ ОАО «РЕСО-Гарантия»: «Этот вид страхования еще будет востребован».

1. Интерес к накопительному страхованию есть, и важность этого направления очевидна, особенно когда нет гарантии со стороны государства по достойному пенсионному обеспечению. Задача каждого — позаботиться о своем будущем и будущем своих близких, а проблемы завтрашнего дня лучше решать сегодня. В дальнейшем при стабильном развитии экономики страны и, соответственно, повышении уровня жизни населения этот вид страхования будет все более и более востребован.

2. Мешают развитию накопительного страхования несколько причин:

а) Несовершенство законодательной базы, принципов налогообложения.

б) Доверие к страховым компаниям, занимающимся реальным долгосрочным страхованием жизни, у населения растет, но, вместе с тем, сохраняется недоверие к государству как гаранту стабильности.

в) Недостаточно профессиональных продавцов. Продажа данного страхового продукта требует не только профессиональных навыков агента, но и глубоких знаний всех вариантов программ долгосрочного страхования, налогового законодательства, умения разъяснить и убедить клиента в важности и необходимости заключения договора.

3. Наша компания работает по программе страхования жизни «Капитал и Защита» (6 вариантов). По программе добровольного страхования дополнительной пенсии мы предлагаем клиентам 5 вариантов.

Постоянным спросом пользуется программа «Капитал и Защита», которая позволяет обеспечить материальное благополучие и получить качественную страховую защиту. Не случайно у нас более 20 тысяч клиентов, которые приобрели такие полисы.

4. Компания «РЕСО-Гарантия» продолжает развивать накопительное страхование как социально значимое. Постоянно работаем над совершенствованием программ. Особое внимание уделяем качественному обслуживанию клиентов и организации обучения наших страховых агентов.

И, конечно, занимаемся просветительской работой, консультируем по всем программам долгосрочного страхования.

Татьяна Гай, генеральный директор СК «Гайде»: «Перспективы – очень хорошие».

1. Считаю, перспективы развития рынка накопительного страхования на ближайшие 5-10 лет очень хорошие.

2. На мой взгляд, мешают развитию рынка накопительного страхования недостаточная стабильность российской экономики, порождающая недоверие граждан к долгосрочному накопительному страхованию жизни. Другая причина – недостаток у граждан свободных денежных средств, которые можно было бы использовать на накопительное страхование.

Негативное отношение граждан к страховым компаниям, осуществляющим долгосрочное страхование и отсутствие информации об этих видах страхования и их преимуществах также не способствуют популяризации страхования.

И последнее, что мешает развитию рынка, — отсутствие достаточных налоговых льгот для работодателей и граждан, осуществляющих долгосрочное накопительное страхование жизни.

3. В настоящее время страховая компания «Гайде» осуществляет только накопительное страхование жизни со сроком страхования от 1 года до 5 лет.

4. В области накопительного страхования в планах СК «Гайде» — разработка и создание простого и доступного страхового продукта по страхованию жизни для массовой продажи населению.

Александр Донюшко, начальник отдела личного страхования СК «Альма»: «Страховые услуги слабо рекламируются».

1. Обычным делом сегодня становятся забота предприятий о своих работниках, предоставление дополнительных социальных гарантий. Как показывает практика, наиболее экономичным и доступным является использование для этих целей страховых механизмов.

Понятно, что не у всех предприятий есть средства на повышение заработной платы, и понятно, почему работники уходят или начинают работать плохо. Многие директора, особенно работающие в торговле, считают, что надежнее вкладывать деньги в бизнес. Бизнес — это бесконечный водоворот: заработал — вложил. Все знают, что сегодня дела идут блестяще. А завтра?

Лучше подумать об этом заранее... Хорошо разбирающиеся в экономике руководители в таких случаях используют дополнительные стимулы — страхование работников. Повышение зарплаты на 500 руб. в месяц они скорее всего не заметят, а 30 тыс. руб. через 5 лет почувствуют обязательно.

2. Следует отметить несколько причин слабого развития накопительного страхования в целом. Это отсутствие знаний по страхованию и низкая страховая культура населения. Также одной из причин является слабое продвижение страховыми компаниями своих страховых услуг через агентов, рекламные акции, размещение рекламы на телевидении и в СМИ.

Основными критериями выбора страховой услуги и компании для сотрудничества являются рекомендации деловых партнеров и друзей, а также компетентность ее сотрудников, проводящих презентацию услуг и страхование.

Наша страховая компания провела маркетинговые исследования по накопительным видам страхования в школах города. При востребованности этих видов страхования заключение договоров идет непросто. Основные причины, которые клиенты называют при отказе заключать договоры страхования: отсутствие средств; недоверие к финансовым структурам и к страхованию в частности; невыполнение договорных обязательств Госстрахом в советское время.

3. Наша страховая компания осуществляет все классические виды накопительного страхования: это смешанное страхование жизни, страхование пенсий, комплексное страхование жизни школьников и студентов.

Привлекательность смешанного страхования жизни состоит в том, что одновременно со страхованием имеется возможность накапливать средства и по окончании действия полиса получить не только сумму накоплений, но и инвестиционный доход, величина которого оговаривается при заключении договора и не изменяется в течение срока действия полиса. Этот же полис гарантирует выплату страховки при несчастных случаях.

Известно, что на пенсию, выплачиваемую государством, прожить трудно, поэтому разумно позаботиться о своей старости уже сейчас. По условиям страхования после достижения пенсионного возраста и при условии накопления сумм страховых взносов застрахованному выплачивается пожизненная пенсия.

Страхование от несчастных случаев и накопительные виды страхования могут быть интересны для руководителей предприятий при страховании своих сотрудников, так как позволяют уменьшить размер налогооблагаемой базы по налогу на прибыль, повысить авторитет руководителя, заинтересовать и удержать наиболее ценные кадры.

4. Компания «Альма» приступила к реализации мероприятий по продвижению на рынок нового страхового продукта — комплексного страхования жизни школьников. «Альма» — одна из немногих петербургских компаний, предлагающих возможность накопления денежных средств и получения дохода за время учебы ребенка в школе, гимназии, лицее для оплаты последующего обучения в вузах Петербурга и за границей.

Специалисты компании, разработавшие программу, исходили из сложившейся диспропорции между высокой стоимостью обучения и низкими доходами многих семей. Накопление денежных средств в течение нескольких лет позволит собрать требуемую сумму семьям с разным уровнем доходов.

Андрей Василенко, заместитель генерального директора петербургского филиала «ПСК»: «Рынок пока только формируется».

1. Рынок рискового страхования поделен, а накопительного еще не сформирован. У ведущих компаний есть хорошие перспективы занять свои ниши. Думаю, что общественное мнение будет переориентироваться довольно долго и государство должно показывать пользу накопительного страхования.

2. А мешают развитию рынка нестабильность экономики, низкий уровень благосостояния населения и менталитет — наши люди, даже материально обеспеченные, пока не заботятся о своем будущем.

3. Филиал работает по всем программам, которые предлагает и наш головной офис. Из новых продуктов хочу выделить долгосрочные детские программы к совершеннолетию и к поступлению в вуз, а также пенсионную программу «Пенсионный купон».

У программ накопительного страхования две основные цели — защитить, накопить. В зависимости от желания и возраста клиента в нашей компании предлагают программы для молодежи, людей среднего возраста, а также для пенсионеров.

ПСК имеет несколько программ пенсионного страхования. Программа для пенсионеров предлагает начисление на страховые взносы процентов, сопоставимых с банковскими, а также защиту застрахованных при заболеваниях или несчастных случаях. Запросы от клиентов чаще всего поступают по поводу долгосрочного страхования детей — с 3-4 лет до совершеннолетия.

4. После того как наша компания вошла в финансовую корпорацию «НИКОЙЛ», мы с помощью нового акционера увеличили уставный капитал с 500 млн до 2,2 млрд руб. Это придает компании вес и стабильность, на которые должны обращать внимание потенциальные клиенты.

Теперь на базе одного из сильнейших розничных банков — «Автобанка», который тоже вошел в состав «НИКОЙЛа», создаются «финансовые супермаркеты». С их помощью мы активизируем работу с розничными клиентами, которым будем предлагать весь ассортимент банковских и страховых услуг.

АЛЕКСЕЕВ А.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »