Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Коммерсантъ, 3 апреля 2003 г.

Добровольная страховка дополнит обязательную

862 просмотра

До введения в действие главного страхового закона всех автомобилистов – об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев (АГО) — осталось менее трех месяцев. У многих к этому времени останутся на руках полисы добровольного АГО, купленные по коммерческим расценкам. Стоит ли он них отказываться в дальнейшем и заменит ли обязательное страхование АГО добровольную страховку, разбиралась корреспондент «Ъ-Авто» Татьяна Гришина.

Закон, обязывающий водителя страховать ответственность перед другими участниками дорожного движения, должен вступить в силу 1 июля. Предполагается, что с этого момента за все повреждения в авариях должны будут платить страховщики, а водители не смогут сесть за руль, не купив ранее страховку. Согласно закону, выплаты по страховым случаям не должны превышать 400 тыс. рублей ($12,7 тыс.). Из них 260 тыс. рублей пойдет на выплаты в том случае, если водитель причинил ущерб здоровью нескольких участников дорожного движения. До 160 тыс. рублей — если пострадавший в аварии один. Если в ДТП пострадало имущество нескольких участников, им на выплаты положено до 160 тыс. рублей, до 120 тыс. — если пострадало имущество одного владельца.

По закону обязательной страховкой должны будут обзавестись все без исключения автомобилисты, даже те, кто уже приобрел полис по коммерческим расценкам. Тарифы на обязательный полис в законе не прописаны, их должно утвердить правительство. До сих пор этого не случилось. Однако, по предварительным расчетам Минфина, обязательная страховка для владельца легкового автомобиля будет стоить 1980 рублей — без учета надбавочных коэффициентов стажа, возраста, территориального использования транспортного средства.

В частности, автовладельцы столицы в силу особенно загруженного трафика за полис должны будут заплатить вдвое дороже базовой стоимости (около $126) — для них будет действовать повышающий коэффициент 2. Цена обязательной страховки получается дороже коммерческой. Выходит, что полис с лимитом ответственности страховщика в 120 тыс. рублей, или около $3,8 тыс. (выплата по пострадавшему в ДТП автомобилю одного участника), будет стоить порядка $126. Между тем в настоящее время на рынке полис АГО с лимитом ответственности в $10 тыс. для ВАЗ-21099 компании продают в среднем за $150 (см. таблицу).

Однако дороговизна обязательной страховки оправдывается более широким перечнем выплат. Например, по условиям коммерческого полиса страховщик попавшего в аварию клиента не будет оплачивать ущерб здоровью пострадавшего в аварии пассажира в другом автомобиле. На это есть специальный страховой продукт — страхование от несчастного случая пассажиров конкретного автомобиля. Также страховщик откажется платить по поврежденному в ходе аварии грузу автомобиля. Кроме того, компания сразу откажет в выплате, если ее клиент за рулем был пьян.

По условиям же обязательной страховки компания обязана оплатить ущерб и по авариям, произошедшим по вине пьяных водителей, и всем пострадавшим в ДТП пассажирам и пешеходам. «Компания вынуждена будет осуществить выплату в случае, если ее клиент стал виновником ДТП, не только за поврежденную машину, но и за груз в ней, и за вред жизни и здоровью пассажиров в рамках лимитов, зафиксированных в законе», — заявил «Ъ-Авто» руководитель управления страхования автотранспорта «Национальной страховой группы» (НСГ) Алексей Кириенко. По его словам, страховой продукт, заложенный в основу обязательного страхования АГО, очень привлекателен для клиента.

При таком раскладе может показаться, что с 1 июля обязательный вид страхования вытеснит аналог коммерческой страховки. Опрошенные «Ъ-Авто» страховщики утверждают, что такого не произойдет. По той причине, что не всем автовладельцам покажется достаточным лимит ответственности по ней: $12,7 тыс. — на травмы всех пострадавших в ДТП пешеходов и водителей, $3,8 тыс. — на одну «помятую» машину. По опыту страховых выплат по авариям, на дороге средняя цена ДТП в столице не превышает $3 тыс. Однако на покрытие убытков по крупным авариям закрепленных в законе лимитов будет недостаточно. Кроме того, автопарк столицы с каждым годом пополняется дорогостоящими иномарками. Обязательного полиса может не хватить на замену рядовых запчастей к ним.

«По обязательному полису АГО не хватит денег на возмещение ущерба по тяжелым ДТП», — считает Алексей Кириенко. С ним согласен и начальник отдела обязательного автострахования «Ренессанс Страхования» Игорь Терехов: «Лимитов, зафиксированных в законе, не будет хватать для автовладельцев крупных городов. Поэтому автовладельцы будут «достраховываться» — покупать добровольный полис с большим лимитом ответственности страховщика».

По мнению заместителя генерального директора «Росгосстраха» Ларисы Дадыкиной, наиболее вероятным вариантом сосуществования обязательного страхования с добровольным станет следующий: «В крупных городах будет продаваться добровольный полис ГО на суммы свыше 400 тыс. рублей с франшизой (неоплачиваемая часть убытка. — «Ъ-Авто») на сумму ответственности по обязательному полису». Большое будущее добровольного страхования АГО автовладельцев опрошенные «Ъ-Авто» страховщики иллюстрируют собственным примером. По словам Игоря Терехова из «Ренессанс Страхования», его полис АГО закончит свое действие в октябре. При этом он намерен полис продлить. «Я привык к лимиту ответственности страховщика в $10 тыс. по вреду имуществу и намерен его сохранить», — заявил он «Ъ-Авто».

Аналогичный полис есть и у Алексея Кириенко из НСГ. Он также намерен его продлить. «У меня, как у автовладельца, будет два полиса — обязательный и добровольный, — утверждает он. — От добровольного отказываться не буду по той причине, что убытки свыше $5 тыс. возможны и их наиболее проблематично урегулировать самостоятельно. Поэтому считаю оптимальным для себя полис с лимитом страхового покрытия в $25 тыс.», — говорит господин Кириенко.

Оставшимся автовладельцам, имеющим к 1 июля страховку АГО, купленную по коммерческим расценкам, и не желающим ее продлевать, большинство страховщиков обещает перезачесть уплаченные за нее взносы в счет обязательной страховки. При этом падения цен на рынке добровольного страхования АГО страховщики не обещают — этот вид страхования славится своей убыточностью. Согласно практике большинства компаний, до 90% сборов по АГО приходится возвращать клиентам в виде выплат.

Статья приведена без таблицы «Сколько стоит полис гражданской ответственности».

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »