Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Город N, Ростов-на-Дону, 29 марта 2011 г.

Штрафной налево, штрафной направо

1652 просмотра

Облсуд отменил беспрецедентные штрафные санкции, которые наложил на банк «Ренессанс Капитал» Советский райсуд Ростова.

Последний обязал банк выплатить заемщику сумму, превышающую сумму выданного тому кредита. Таким образом банк должен был быть наказан зато, что рекламировал кредит под 12% годовых, а выдал его фактически под 61%, вынудив заемщика выплатить значительную часть кредита аффилированной страховой компании.

В судебном споре между банком «Ренессанс Капитал» и его заемщиком, который опротестовал условия полученного потребительского кредита, — новый поворот. Суд высшей инстанции обязал банк произвести перерасчет основного долга и процентов по кредиту, вычтя из суммы задолженности стоимость навязанной заемщику страховки. Однако большинство штрафов, наложенных на банк решением суда первичной инстанции, было отменено. Первоначально заемщик добивался, чтобы действия банка, навязавшего ему страхование жизни и здоровья у аффилированного страховщика, были квалифицированы как незаконное предпринимательство, а ставка по кредиту снижена до уровня, заявленного в рекламе. Эксперты считают, что шансы заемщика добиться такого решения, несмотря на позицию областного суда, довольно высоки.

В декабре прошлого года Светлана Скачедуб оформила в ростовском кредитно-кассовом офисе (ККО) банка «Ренессанс Капитал» потребительский кредит на сумму 111,4 тыс. рублей. В рекламе банком указывалась ставка по кредиту 12% годовых, эффективная ставка составила 61% годовых. Столь существенная разница между стоимостью кредита, заявленной в рекламе, и его реальной стоимостью возникла вследствие того, что банк обязал заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в аффилированной страховой компании « Ренессанс Страхование», удержав стоимость страховки из суммы кредита (22 тыс. рублей). Кроме того, для обслуживания кредита был открыт текущий счет (ежемесячная комиссия составила 2,2 тыс. рублей). По словам г-жи Скачедуб, обо всех этих условиях она узнала непосредственно в момент выдачи кредита. Она провела первый платеж, но, собравшись опротестовать условия договора, по совету адвокатов от дальнейших платежей отказалась: адвокаты посчитали, что погашение кредита может быть рассмотрено судом как согласие с его условиями. Надзорные органы — Федеральная антимонопольная служба, Страхнадзор и Потребнадзор, — в которые обратился заемщик, сочли действия и требования банка противоправными (подробнее см. «Город N», № 48 (907) от 14 декабря 2010 г.).

Советский районный суд Ростова, рассмотрев это дело, в декабре прошлого года признал требования г-жи Скачедуб справедливыми в полном объеме и обязал банк пересмотреть условия выданного ей потребительского кредита. Опираясь на заключения надзорных органов, судья Советского районного суда признал незаконными большинство условий действующего кредитного договора, в том числе почти трехкратное превышение ставки, указанной в рекламе. В общей сложности (неустойки, комиссии, моральный вред) суд постановил взыскать с банка в пользу заемщика 175 тыс. рублей — сумму, превысившую первоначальный размер кредита.

Как сообщает пресс-служба Ростовского областного суда, в котором банк опротестовал решение районного суда, в феврале нынешнего года суд отменил большинство штрафов, наложенных на банк, признав, однако, незаконной продажу заемщику полиса по страхованию жизни и здоровья. Задолженность по кредиту Светланы Скачедуб решением суда высшей инстанции должна быть пересчитана исходя из размера реально выданной ей суммы — 89 тыс. рублей (из расчетов исключена стоимость навязанной заемщику страховки, 22 тыс. рублей). Кроме того, банку было вменено возместить заемщику моральный вред в размере 10 тыс. рублей.

Решение районного суда было отменено областным в том числе и потому, что в Ростове-на-Дону «Ренессанс Капитал» располагает не филиалом, а представительством, которое не является юридическим лицом. В районном же суде дело рассматривалось в присутствии сотрудников представительства, а не головного офиса.

Решение областного суда может быть опротестовано в судебном порядке, в том числе в части, касающейся снижения процентной ставки по кредиту до значения, заявленного в рекламе (12% годовых). Вопрос о ежемесячной комиссии за обслуживание счета (2,2 тыс. руб.) остается.

В юридической фирме «J BI Эксперт» считают благоприятными шансы заемщика добиться пересмотра решения областного суда в части размера кредитной ставки.

— В своем требовании о пересмотре ставки по кредиту мы бы рекомендовали сосредоточиться на нарушениях требований закона «О защите прав потребителей» о предоставлении информации, — отметила младший юрист юридической фирмы «J BI Эксперт» Валерия Коваль.

По словам известного в прошлом банкира, а ныне депутата и руководителя Центра финансового консультирования Леонида Шафирова, суды имеют право не принимать во внимание решения надзорных органов, поскольку судебная система — независимая ветвь власти.

— Что касается сотрудничества банков со страховщиками, то во многих странах банки являются основными каналами продаж страховых продуктов, и запрета на такие отношения в российском законодательстве нет, — говорит Леонид Шафиров. — Случаи, когда заемщики требуют пересмотра условий полученного кредита, нередки. В действующем законодательстве, к сожалению, недостаточно четко прописаны механизмы урегулирования подобных споров. Решить проблему кардинально может только принятие закона о потребительском кредите, проект которого уже внесен в Думу. Проект закона был опубликован в «Российской газете» 11 ноября 2010 года.

В споре о ставке по кредиту рекомендуем опираться на положения закона «О защите прав потребителей» Валерия Коваль, младший юрист юридической фирмы «JBI Эксперт»:

— В случае несоответствия условий кредитного договора информации, содержащейся в рекламе банковского продукта, можно говорить о возможности привлечения банка к административной ответственности, а также о привлечении его к гражданской ответственности в форме возмещения убытков. Напомню, что, согласно пп. 2 п. 2 ст. 28 закона «О рекламе», реклама банковских услуг не должна умалчивать об иных условиях их оказания, влияющих на сумму расходов заемщиков, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий. Перечень условий, определяющих фактическую стоимость кредита, в законодательстве не определен, однако размер доп-расходов заемщика за пользование кредитом таковым условием, бесспорно, является. Если соответствующая информация не была предоставлена заемщику в доступной форме в процессе составления договора, непосредственной причиной нарушения прав потребителя следует считать не столько рекламное сообщение, сколько несоблюдение требований закона «О защите прав потребителей» о предоставлении информации. Ознакомление заемщика с условиями о взимании платы за выдачу кредита (в том числе об открытии ссудного счета, за ведение которого взимается ежемесячная комиссия) непосредственно в момент заключения кредитного договора и составления графика погашения кредита (который составляется как приложение к уже заключенному кредитному договору) нарушает права потребителя, предусмотренные ст. 10 закона «О защите прав потребителей», поскольку потребитель (заемщик) не располагает полной информацией о предложенной ему услуге на стадии заключения договора. Можно требовать признания сделки, заключенной с указанными нарушениями, недействительной на основании ст. 179 ГК РФ: отсутствие существенной информации, которая должна была быть в силу закона предоставлена потребителю, следует расценивать как умышленное введение в заблуждение, т. е. обман. Убытки в случае г-жи Скачедуб определяются суммой расходов, произведенных заемщиком вследствие неосведомленности о многократном превышении эффективной процентной ставкой по кредиту процентной ставки, указанной в рекламе.

Денис ВАКУЛА

В материале упоминаются: Компании, организации: Группа Ренессанс Страхование 4449 Федеральная антимонопольная служба (ФАС России) 6038 Федеральная служба страхового надзора (ФССН) 3670

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »