Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эхо Москвы, 23 марта 2011 г.

Фактор риска. Кризис как фактор изменения ситуации с мошенничеством в страховании

786 просмотров

Ведущие: Алексей Дыховичный Гости: Александр Гуляев

В эфире радиостанции «Эхо Москвы» Александр Гуляев – директор департамента анализа и защиты информации ОСАО «Ингосстрах». Эфир ведет Алексей Дыховичный.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: 11 часов 12 минут в столице. Добрый день. Алексей Дыховичный у микрофона. Александр Гуляев, директор департамента анализа и защиты информации компании «Ингосстрах», у нас в гостях. Здравствуйте, Александр.

А. ГУЛЯЕВ: Здравствуйте.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Кризис как фактор изменения ситуации с мошенничеством в страховании – так звучит тема нашего эфира. В цифрах каким-то образом это выражается? Я имею в виду изменение ситуации, т.е. что было до 2008 года и что стало после 2008 года в страховании в разрезе мошенничества.

А. ГУЛЯЕВ: Естественно. Примерно год назад в этой студии мы говорили об изменении явлений, которые происходят вокруг страховых компаний при входе страховых компаний в кризис. Сегодня мы находимся в периоде, когда компания вместе со страной выходит из кризиса, изменяются, естественно, и процессы. И вот тут можно сказать об определенных цифрах. В докризисный период нагрузка на страховые компании со стороны уголовно-криминального мира была равномерная и постоянная, а в условиях входа в кризис она увеличилась практически вдвое. Если в 2008 году службой безопасности компании было выявлено 714 криминальных, мошеннических посягательств на интересы компании, но уже в девятом году таких преступлений было выявлено 1048, т.е. увеличилось практически вдвое.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Не вдвое, в полтора раза.

А. ГУЛЯЕВ: В полтора раза. Этот процесс произошел в связи с тем, что, кроме криминального мира, который постоянно влияет на страховой рынок и сосуществует рядом с ним, появилось большое количество непрофессиональных мошенников, обывателей, которые пытаются решить какие-то свои личные финансовые трудности за счет страховых компаний, они и увеличили это количество. А сейчас мы имеем дело с ситуацией, когда, несмотря на то, что финансовая, экономическая ситуация улучшается, вроде бы повышается благосостояние, возможность людей вкладывать деньги в недвижимость и в том числе и в страхование, в то же время количество совершаемых преступлений не уменьшается. Так, могу сказать, что уже в десятом году нами зафиксировано 1024 факта посягательств на страховую компанию, т.е. снижение произошло всего лишь на 2%. А это произошло в связи с тем, что вот те наши непрофессиональные мошенники, они почему-то остались.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Им понравилось.

А. ГУЛЯЕВ: Получив один раз безнаказанно деньги, они начинают пользоваться этой же схемой второй, третий, четвертый раз, и возникают у нас многоэпизодные, схемные преступления, которыми мы сейчас и занимаемся.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Т.е. эти люди потихонечку начинают переквалифицироваться в профессионалов.

А. ГУЛЯЕВ: Они добавили вес криминальному давлению на страховую компанию.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Всё это звучит любопытно. Но цифры, которые вы назвали, они абсолютные цифры и они по одной компании. Да, очень крупной, это «Ингосстрах». Но все-таки это по одной компании, это раз, а во-вторых, это абсолютные цифры, и они не совсем полную картину дают. Потому что, может быть, у вас в полтора раза больше клиентов стало в 2009 году, и за счет этого в полтора раза и выросло абсолютное количество случаев мошенничества, а на самом деле мошенников больше не стало.

А. ГУЛЯЕВ: Я как раз готов с этим поспорить.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Я спрашиваю. Я просто хочу еще какие-то цифры, которые доказывают…

А. ГУЛЯЕВ: Эти цифры говорят о том, что существуют тенденции роста криминального давления на страховой бизнес в целом. И вот это криминальное давление, оно очень сильно влияет на финансовую стабильность любой страховой компании, я в данном случае говорю не об «Ингосстрахе», я говорю о любой страховой компании, хотя я работаю именно в «Ингосстрахе». Это криминальное давление на финансовые интересы страховых компаний заставляет страховую компанию предпринимать меры по защите своих финансовых интересов, а значит, и финансовых интересов клиентов.

Потому что когда мы говорим клиентам, что страховую компанию обманывают, похищают деньги страховых компаний, клиент может сказать: а какое мне-то до этого дело, ведь мне всё равно, страховая компания мне платит по моим проблемам, и меня это не касается. Так вот как раз мы говорим о том, что касается. Потому что страховая компания вынуждена создавать службы защиты, вынуждена тратить деньги на различные IT-мероприятия, на привлечение экспертов, на судебные процессы, тем самым несет непредвиденные расходы.

А,Дыховичный: А поскольку страховая компания – это финансовый механизм в первую очередь, он не может работать себе в убыток, значит, эти расходы в конечном итоге будут заложены в тарифы. А тарифы ударят по интересам кого? Страхователя в первую очередь. Значит, борьба с мошенничеством осуществляется в первую очередь в интересах самого страхователя.

А. ГУЛЯЕВ: Это всё очень важно и интересно, то, что вы рассказываете. Но вы совсем не ответили на вопрос. Ваш тезис заключается в том, что увеличилось количество мошенничеств за счет простых обывателей, которые до этого не были преступниками: обычные люди, жили, работали где-то, но вот кризис привел к тому, что у них зарплата резко сократилась или работу они потеряли, я вот так понимаю, и они стали, по сути, мошенниками, обманывающими страховые компании. В этом ваш тезис.

Но вы привели только цифры абсолютного увеличения количества мошенничеств в 2009 году по сравнению с 2008 годом, в полтора раза больше стало, и отсутствие снижения в 2010 году. Эти увеличение абсолютного количества может быть связано с массой причин. Может, просто финансирование вашего отдела, департамента стало в полтора раза лучше, и вы в полтора раза больше стали выявлять случае мошенничества. Может, как-то законодательство поменялось.

А. ГУЛЯЕВ: Год от года мы повышаем свое профессиональное мастерство, изучаем страховой рынок, влезаем в те или иные направления. Конечно, за счет этого увеличиваются показатели. Но мы же видим прекрасно те тенденции, которые происходят в рынке. И если раньше на страховую компанию воздействовала только профессиональная уголовно-преступная среда, то сейчас мы, к сожалению, выявляем огромное количество преступлений.

Т.е. мошенничество становится более развитым, более разветвленным, масштабным. Потому что мошенничество мы сегодня видим не только со стороны криминальной среды, не только со стороны клиента, но и со стороны партнеров, со стороны станций техобслуживания, со стороны дилеров. И кругом у всех возникают свои очень интересные схемы, как обмануть страховую компанию.

Я могу привести ряд примеров. Допустим, станция техобслуживания, это наши партнеры, мы за них не отвечаем. Мы стараемся выбирать надежных партнеров. Но так или иначе каждый день сталкиваемся с чем? Мы направляем на станцию техобслуживания, допустим, поврежденный автотранспорт нашего клиента. Выполнение ремонта, оно связано, допустим, с заменой определенных очень серьезных узлов агрегатов – допустим, радиатора. С чем мы сталкиваемся сегодня на станции техобслуживания? Что попытка решить свои внутренние финансовые вопроса создает различные направления обмана.

Можно взять радиатор производителя и поставить клиенту, и клиент будет доволен. А можно сделать совсем по-другому. Например, можно купить радиатор в магазине разборки, бывший в употреблении, поставить его клиенту, а списать, что поставлен новый, со страховой компании получить стоимость нового, а его продать на сторону. Можно радиатор просто запаять и точно так же написать, что поставлен новый радиатор клиенту и получить со страховой компании полную стоимость. Можно поставить не оригинальный радиатор производителя, а купить радиатор, произведенный в кооперативе «Собачатинские запчасти» – и то же самое, списать, а новый дилерский, нормальный продать на рынке и получить деньги в карман. Вот тебе, пожалуйста, станция техобслуживания. С такими моментами мы сталкиваемся ежедневно, и это растет.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Если по КАСКО, то клиент после ремонта, насколько я знаю, должен приехать в страховую компанию, показать отремонтированный автомобиль, эксперт его смотрит.

А. ГУЛЯЕВ: Вот как раз в данном случае, когда автомобиль уже готов и станция техобслуживания выпускает, смотрит-то его клиент. Клиент может пригласить эксперта, это его право. Но большинство просто приезжают, видят, что с машиной всё нормально, машина работает, поэтому они садятся и уезжают.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А в страховую компанию не везут потом.

А. ГУЛЯЕВ: Уже нет. В данном случае страховая компания оплачивает те счета, которые выставляет станция техобслуживания.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Страховая компания верит станции техобслуживания.

А. ГУЛЯЕВ: Конечно. Если не перепроверяет эти вещи.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: И эти случаи стали появляться после кризиса. До кризиса такого не было?

А. ГУЛЯЕВ: Это были единичные случаи. А вот как раз в период кризиса вдруг они стали массовыми.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Даже те, с кем вы давно работаете и всегда было всё хорошо.

А. ГУЛЯЕВ: Да. Когда начался кризис, снизилась покупательная способность граждан, снизились финансовые притоки в любую компанию. Любая компания начала экономить. Экономят в первую очередь на ком? На кадрах. Увольняли квалифицированные дорогостоящие кадры и приглашали на работу кого? Тех же самых таджиков, узбеков, молдаван, выходцев из других стран СНГ.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Александр, вы разжигаете национальную рознь.

А. ГУЛЯЕВ: Не разжигаю. Я имею в виду гастарбайтеров в целом, которые не болеют за интересы своей фирмы.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Среди граждан любой национальности могут быть прекрасные специалисты.

А. ГУЛЯЕВ: Абсолютно не про национальности говорю. Я говорю про гастарбайтеров в целом.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: И гастарбайтеры тоже бывают разные.

А. ГУЛЯЕВ: Это без национальностей.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Давайте все-таки ближе к страхованию. С чем может быть связан этот факт? С тем, что сами страховые компании перестали заключать договора с теми сервисами, с компаниями, которые занимаются ремонтом автомобилей, которые качественные, но которые за это просят большое количество денег, и перешли на более низкокачественные сервисы. Ну, не до гаражей, конечно, докатились…

А. ГУЛЯЕВ: В данном случае даже не всегда страховая компания может выбирать. Начну с того, что сегодня у нас действует огромная дилерская сеть на территории нашей страны от всех производителей со всего мира. Дилерская сеть, продавая автомобиль, дает сегодня гарантию клиенту на два, три, а то и пять лет и заключает с нами договор страхования иногда на пять лет. И тем самым машина все пять лет обслуживается в дилерском центре. Мы вправе быть уверены в том, что именно в дилерском центре очень высокое качество обслуживания. Но, к сожалению, даже там мы сталкиваемся с такими вещами, когда машина, поступающая в дилерский центр, который выставляет нам огромные деньги за запчасти, за нормо-часы, на самом деле не ремонтируется в дилерском центре, а отправляемся к знакомому дяде Ашоту в соседний автосервис.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Опять вы на эту тему. Александр, у меня к вам убедительная просьба – давайте национальный вопрос оставим сейчас.

А. ГУЛЯЕВ: Это не национальный вопрос. Я имею в виду станцию техобслуживания второго, третьего порядка. Ни клиент, ни страховая компания не всегда могут отследить, где именно машина ремонтировалась, – в самом ли дилерском центре с высоким качеством обслуживания или на соседней станции техобслуживания, которую создали люди, просто решившие подзаработать денег. Но это тоже мошенничество, которое пополняет огромный ряд мошеннических обманов, которые сегодня обрушились на страховые компании. Т.е. в том числе и дилерские центры.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Вот эти мошенники-непрофессионалы, которые раньше не являлись частью криминального мира, их действия по мошенничеству, они как-то отличаются от действий профессионалов, они как-то по-другому действуют? Они же не приходят к вам в страховую компанию и не говорят: я мошенник-непрофессионал, – а другой не приходит и не говорит: я профессиональный мошенник. Вы вынуждены сами это выявлять, правильно?

А. ГУЛЯЕВ: Здесь работает конкретная жизненная ситуация. Иногда человек считает себя хитрым и, получив небольшое повреждение в незначительном ДТП, имея на машине ранее полученные повреждения, накопленные в период эксплуатации машины, пытается выдать те повреждения за полученные в данном конкретном ДТП, т.е. пытается завысить размер причиненного ему ущерба, размер страхового случая, получить со страховой компании больше. Это простая человеческая хитрость, которая может возникнуть в любой момент.

Но, к сожалению, сейчас сложилась такая ситуация, что есть факторы, которые подталкивают рядового нашего страхователя на совершение мошеннического обмана. Факторы эти – коррупция, которая существует и в среде страховой компании, т.е. у нас непосредственно, и среди государственных учреждений, связанных каким-то образом с регулированием страховых случае.

У нас в настоящее время расследуется довольно большое серийное уголовное дело, в котором участвуют эксперты в качестве соучастников преступления. Это эксперты экспертного ведомства, это сотрудники урегулирования убытков нашей компании и сотрудники ГИБДД. Т.е. схема проста. Клиент приходит в страховую компанию урегулировать убыток, связанный с ДТП.

Эксперт, который осматривает его машину, для того чтобы определить размер причиненного ущерба, сразу же предлагает ему завысить размер этого ущерба, т.е. говорит: я могу написать сейчас в акт, что у тебя и дверь помята, и капот помят и так далее, и ты получишь большую выплату, но при этом эту разницу мы с тобой поделим пополам; мало того, я тебе сделаю в ГИБДД у своего знакомого бумагу, где будут вписаны эти повреждения, а с сотрудником урегулирования убытков компании я уже договорился, и он нам всё это не глядя, без проверки подпишет. В данном случае инициатором является либо эксперт экспертного ведомства, у нас независимые эксперты, либо сотрудник компании.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А клиент самый обычный.

А. ГУЛЯЕВ: А клиент воспринимают иногда так: раз предлагают, значит, так нормально. Это совершается первый раз. Потом, когда он приходит второй раз, ему уже говорят: давай знакомых к нам веди, у кого что случилось, обращайтесь напрямую ко мне, не идите просто в закрытую дверь, звоните мне, я всё организую. Человек получает как бы услугу: ему сделают всё быстро, хорошо и – самое главное – дороже, чем это на самом деле стоит. Он оплачивает часть денег посредникам. И вот уже возникает новая криминальная среда, и она становится профессиональной. Потому что после двух, трех, десяти случаев это становится уже серией, это становится нормой жизни.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Это конкретный случай, который вы сейчас расследуете.

А. ГУЛЯЕВ: Да. Это уже не мы расследуем, это расследуют правоохранительные органы ГУВД Южного округа.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Ваши сотрудники это выявили.

А. ГУЛЯЕВ: Наши сотрудники выявили 36 эпизодов такого обмана, только зафиксированных нами непосредственно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А мне наши слушатели пишут о том, что и страховые компании обманывают людей. Может быть, это тоже подталкивает людей на то, чтобы обманывать в ответ страховые компании. Я сейчас хочу задать вопрос нашим слушателям, вы прокомментируете. Я хочу спросить наших слушателей. С вашей точки зрения, кто чаще страдает от мошенничества: страховые компании от мошеннических действий клиентов или же клиенты страховых компаний от мошеннических действий самих страховых компаний? Если страховые компании, позвоните по телефону 660-0664. Если клиенты страховых компаний, тогда позвоните по телефону 660-0665. На «Эхе» новости, через пять минут продолжим.

НОВОСТИ

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: 11-35 в столице. Вы слушаете радиостанцию «Эхо Москвы». Александр Гуляев, директор департамента анализа и защиты информации ОСАО «Ингосстрах», у нас в гостях. Мы говорим о мошенничестве в страховании. До новостей был задан вопрос. Результат весьма специфический. Активно идет голосование, большие цифры. Я хочу повторить вопрос. Скажите, пожалуйста, кто чаще страдает от мошенничества: страховые компании – телефон 660-0664, клиенты страховых компаний – телефон 660-0665. Вы выявили за последние три года более 2700 случаев мошенничества со стороны клиентов по отношению конкретно к компании «Ингосстрах». Что по итогу? Что произошло с этими людьми?

А. ГУЛЯЕВ: Я могу сказать, что в ряде случаев мы просто отказываем в выплате страхового возмещения. И люди, зная о том, что они пытались необоснованно получить страховую выплату, не обращаются ни в какие органы, просто уходят. Если клиент не настаивает на выплате, то мы не обращаемся в правоохранительные органы.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Даже когда видите криминальную схему?

А. ГУЛЯЕВ: Нет. Если мы видим криминальную схему, мы обращаемся в правоохранительные органы. Я могу сказать, что мы ежегодно подаем до 150 заявлений в правоохранительные органы о совершаемых в отношении нас преступлениях.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Т.е. заявление с просьбой возбудить уголовное дело.

А. ГУЛЯЕВ: Да. По большинству из этих заявлений возбуждаются уголовные дела. Можно в Интернете увидеть наши пресс-релизы о приговорах, которые выносятся судами в отношении наших страхователей, которые пытались обмануть страховую компанию.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: 150 в год примерно.

А. ГУЛЯЕВ: 150 в год уголовных дел примерно по заявлениям по нашей страховой компании.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Когда уголовное дело и когда вы видите схему, там всегда задействованы сотрудники компании, или это не обязательно?

А. ГУЛЯЕВ: Абсолютно не всегда. Есть схемы, где задействованы сотрудники компании, есть схемы, где задействованы сотрудники правоохранительных органов, в частности ГИБДД, есть схемы, где задействованы сотрудники таможенной службы. Как правило, в схемах обязательно задействованы наши агенты, иногда представители страховых компаний. Т.е. схема предусматривает большой круг лиц, которые обеспечивают работу этой схемы.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Регулярность, поставленная на поток.

А. ГУЛЯЕВ: Это уже поставлено на поток. А зацепившись за ниточку, мы начинаем дальше раскручивать.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Таких случаев порядка 150 в год.

А. ГУЛЯЕВ: Нет. По случаем мы говорим, что, допустим, 1024 в год. А то, что касается именно схем крупных преступлений… Потому что схема, естественно, увеличивает ущерб, причиненный компании. Я рассказывал о случае, где 30 с лишним эпизодов, там компании нанесен ущерб 17 млн. Естественно, мы обращаемся в правоохранительные органы. И цель наша, в первую очередь, возмещение этого ущерба.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Выявление групп, схем, их в год сколько получается?

А. ГУЛЯЕВ: Я не могу сказать, сколько групп.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Примерно. Порядок. Из этих 150 заявлений сколько связано со схемами?

А. ГУЛЯЕВ: Заявления мы как раз и подаем, когда это либо схемы, либо наши сотрудники. Потому что по своим сотрудникам, непосредственно по преступлениям, совершенным сотрудниками компании, мы абсолютно всегда подаем заявления в правоохранительные органы с целью привлечь их к уголовной ответственности.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Может ли грозить уголовное преследование человеку, который не является звеном этой схемы, не является сотрудником, но тоже решил слегка подзаработать и поднадуть?

А. ГУЛЯЕВ: Я могу сказать, что суды в данном случае очень гуманно относятся к лицам, совершившим мошеннический обман в отношении страховых компаний. Я помню буквально единичные случаи, когда приговор имеет реальное исполнение, т.е. лишение свободы. Как правило, это либо штраф, либо привлечение к общественным работам, либо условный срок.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Но это уже уголовное наказание.

А. ГУЛЯЕВ: Да, уголовное наказание, но очень редко уголовное наказание связано с лишением свободы.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Более мягкие наказания, но судимость, по сути, по уголовной статье.

А. ГУЛЯЕВ: Буквально вчера я получил приговор одного из судов. Там за попытку обмана страховой компании двумя клиентами страховой компании на 120 тысяч рублей приговор таков: одному – исправительные работы в размере 28 часов, другому – исправительные работы 20 часов, и выплата государству стоимости судебных издержек в размере 30 тысяч рублей.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Но это судимость на людях висит еще при этом.

А. ГУЛЯЕВ: Реально да. Но приговор именно такой – 28 часов общественных работ.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Я остановлю голосование, оно уже давно идет. Как вы думаете, как разложились голоса?

А. ГУЛЯЕВ: Я думаю, что радиослушатели скорее всего обвиняют страховые компании.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Проценты.

А. ГУЛЯЕВ: Я думаю, что примерно 75 на 25.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Если бы было 75 на 25, я бы не стал продолжать голосование так долго. 94 на 6. 6% радиослушателей полагают, что это страховые компании страдают от мошенничества, 94% считают, что люди страдают от мошенничества страховых компаний.

А. ГУЛЯЕВ: Я могу это прокомментировать.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Обязательно.

А. ГУЛЯЕВ: Во-первых, нельзя говорить о том, что страховые компании не обманывают клиентов. Абсолютно не скажу, что это в отношении какой-то страховой компании. Но страховой рынок, он на сегодняшний день насчитывает более 700 страховых компаний. Если взять рейтинг этих страховых компаний и взять 200-300 страховых компаний, которые находятся снизу этого рейтинга, это либо компании-однодневки, либо компании, которые существуют на рынке один-два года и лишаются лицензии. Естественно, эти страховые компании предлагают наименьшие тарифы, тем самым привлекают большое количество людей. Но они чаще всего либо разоряются, либо лишаются лицензии. И лица, которые заключили с ними договор, естественно, остаются обманутыми.

Вторая причина, почему такой результат голосования. Это, естественно, слабая юридическая и правовая грамотность наших людей. Я много раз видел лиц, заключающих договоры, я и сам являюсь клиентом страховой компании. Вы спросите, кто когда от корки до корки прочитал страховой договор. И когда люди приходят к нам, допустим, с претензией на выплату в связи со страховым случаем, и мы начинаем объяснять, что страхового случая как такового не наступило, они никогда с нами не соглашаются. Мы говорим: почитайте страховой договор, тут четко сказано, что является страховым случаем – это, это и это, а у вас не это, не это и не это.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Я понял одно – все друг друга стараются надуть. Не все, но очень многие.

А. ГУЛЯЕВ: Выступая от лица своей страховой компании и страховых компаний, которые входят в первую десятку, я могу сказать, что эти компании работают честно и бьются за честный страховой рынок.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Александр Гуляев, директор департамента анализа и защиты информации ОСАО «Ингосстрах», был у нас в гостях. Александр, спасибо вам.

В материале упоминаются: Компании, организации: Ингосстрах 13900 Персоны: Гуляев Александр Борисович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »