Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эхо Москвы, 13 апреля 2011 г.

Фактор риска. Страхование недвижимости

1305 просмотров

Ведущие: Алексей Дыховичный. Гости: Виталий Княгиничев

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Виталий Княгиничев у нас в гостях, директор департамента комплексного страхования ОСАО «Ингосстрах». Виталий Игоревич, здравствуйте.

В. КНЯГИНИЧЕВ: Добрый день.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Вы слушаете радиостанцию «Эхо Москвы», меня зовут Алексей Дыховичный. Говорим мы о страховании недвижимости в нашей традиционной программе «Фактор риска». Работает смс +7-985-970-4545. Я предлагаю начать с маленькой пленочки, она натолкнет нас на тему разговора.

Интересные факты

Общий ущерб от аномальной жары лета 2010 года в России составил как минимум 50 млрд. рублей. Это сопоставимо с ущербом от крупнейших экологических катастроф. Убытки от наводнения, которое пережили европейские страны в мае и июне прошлого года, превысили 280 млн. долларов, это примерно 8,5 млрд. рублей. А ущерб от землетрясений на Гаити оценивается в 150 млн. долларов, или 4,5 млрд. рублей. Так что наше бедствие оказалось в первой десятке наиболее разорительных природных катастроф года. В любой развитой стране подобные события могли бы кардинально подкосить страховщиков, как минимум, повиляв на прибыльность бизнеса и на рейтинги. Но в России всё иначе. У нас лишь небольшой процент понесенных убытков был застрахован.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Не откровения для вас.

В. КНЯГИНИЧЕВ: Абсолютно. Причем в прошлом году тема очень активно обсуждалась. Впервые даже президент обратил внимание на сферу страхования в связи с этими событиями. Прошло время, подходит уже следующий летний период – и ничего не произошло.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А что могло бы произойти и должно было произойти?

В. КНЯГИНИЧЕВ: Обсуждались различные варианты. Было поручение президента проработать вплоть до обязательного страхования, обсуждались различные варианты, включающие, например, какие-то льготы для тех, кто страхуется. Либо вариант, что если кто-то застрахован, имущество застраховано и произошло какое-то непредвиденное событие в виде тех, которые были в прошлом году, то те, кто застрахован, они получают какие-то государственные субсидии, а те, кто нет, не получают. Т.е. какое-то стимулирование страхования. Но на самом деле ничего не продвинулось.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Т.е. застрахуйте хотя бы часть стоимости недвижимости, и в случае, если пожар, или в результате стихийного бедствия, или в результате аномальной жары, то часть выплачивает страхования компания, а недостающую – государство. Вот такая схема?

В. КНЯГИНИЧЕВ: Обсуждалась какая-то грубая конструкция, какие-то контуры.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Обязать нельзя?

В. КНЯГИНИЧЕВ: Сейчас по факту нет. Сейчас, для того чтобы это страхование ввести, необходимо менять и гражданский кодекс, и конституцию. Сейчас этого сделать нельзя. Но обсуждались именно какие-то меры: либо налоговые льготы для тех, кто страхуется, либо льготы в виде дополнительных субсидий для тех, кто страхуется, и так далее. Т.е. обсуждались какие-то контуры, как можно стимулировать страхование. Но окончательного решения пока нет.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Из пленки значится, что если бы всё было застраховано, то страховые компании понесли бы очень серьезные убытки.

В. КНЯГИНИЧЕВ: Во-первых, страхование – это такая сфера бизнеса, которая организована с точки зрения рисков. Когда компания берет на себя большие объемы рисков, 100% случаев она их, как правило, перестраховывает. Есть всемирная, международная перестраховочная емкость, которая может на себя взять достаточно крупные суммы. Т.е. это вопрос проработанный.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Есть ситуации, например, землетрясение в Японии, оно в статистику пока не вошло, пока посчитать ущерб невозможно, хотя бы потому, что продолжает трясти, продолжаются толчки. В Японии, как выяснилось, далеко не всё застраховано, просто потому что страховые компании не страхуют от тех рисков, которые реализовались.

В. КНЯГИНИЧЕВ: Это как раз специфика страхования. Это бизнес. Цель бизнеса, цель коммерческой организации – извлечение прибыли. Страховые компании ведут аналитические исследования, они взвешивают риски. Если зона, в которой риск реализуется со стопроцентной вероятностью, то страховая компания не будет это на себя брать. Это бессмысленное занятие.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Сейчас паводки начнутся.

В. КНЯГИНИЧЕВ: Абсолютно верно. Т.е. в тех зонах, которые регулярно затопляются, страховая компания не будет брать на себя риск.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Вообще никак?

В. КНЯГИНИЧЕВ: Абсолютно. Реализация этого была бы возможна как раз в рамках обязательного страхования. Т.е. когда существует огромное поле – вся страна, тогда эти риски можно как-то компенсировать, т.е. можно их взвесить.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Я не хочу в Москве от паводка страховаться, если я живу тем более на 20-м этаже.

В. КНЯГИНИЧЕВ: Когда у вас по всей стране имущество застраховано, цена усредняется. Т.е. она будет ниже для тех, кто регулярно в паводковой зоне, и она будет чуть выше, чем реальная была бы цена, для тех, кто существует в не очень рисковой зоне. Цена бы усреднилась, это была бы нормальная ситуация. Но избирательно страховать имущество в паводковых зонах может только какая-то государственная компания, которая существует на государственные дотации, когда деньги выделяются из бюджета целевым образом. Это тоже вполне можно реализовать.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А интерес страховаться, когда существует реальный риск? Я понимаю, что очень здорово для страховой компании застраховать клиента от падения летального аппарата в той зоне, где этот летательный аппарат никогда в жизни не падал. Наверное, в районе «Байконура» не очень интересно страховать от летательного аппарата, а в центре Москвы, где запрещено летать самолетам – тут один раз за много лет кто-нибудь на Красной площади приземляется…

В. КНЯГИНИЧЕВ: С точки зрения оценки риска падения летательного аппарата, просто в районе аэропорта или космодрома будет надбавочный коэффициент. Я не думаю, что там все равно стопроцентная реализация риска. Т.е. все-таки аппараты падают в каких-то безлюдных местах, как правило. Даже те же самые самолеты летчики стараются увести от строений. Поэтому риск можно взвесить и оценить. Нас постоянно окружают риски. Наше имущество и недвижимость всегда подвергаются каким-то рискам. Потому что не обязательно будут пожары, как прошлым летом, но могут случиться другие несчастья.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Существуют риски, вероятность которых стремится к нулю, и в такой ситуации страховая компания рада застраховать от этого риска даже по очень низкому тарифу. А клиент не хочет за это платить. Существуют риски, которые приближаются к 100%, и там обратная ситуация: там страховая компания не хочет, а клиент очень хочет, но не может. И в этих крайностях страхование, получается, не работает. Оно начинает работать только в серединке, когда риск присутствует, но не стопроцентный.

В. КНЯГИНИЧЕВ: Я не знаком с ситуацией, когда риски стремятся к нулю.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Падение летательного аппарата, дом в центре Москвы стоит.

В. КНЯГИНИЧЕВ: Если один раз в сто лет это происходит…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: …это стремится к нулю.

В. КНЯГИНИЧЕВ: Это 1% риска.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Нет. Летательный аппарат не всю Москву накрывает один раз в сто лет. Он накрывает один дом. Поэтому это не 1%, это значительно меньше. Это надо еще на количество домов поделить.

В. КНЯГИНИЧЕВ: Тем не менее, какие будут ваши ощущения, когда именно на ваш дом самолет упадет? Вам до этих рассуждений будет уже далеко.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Я точно так же могу вам ответить – а какие ощущения, когда этот риск, который стремится к 100% – паводок или землетрясение и цунами в Японии, наконец произойдет, а меня не застраховали, потому что это бизнес. Ощущения от этого лучше не становятся.

В. КНЯГИНИЧЕВ: Т.е если риск стопроцентно реализуется, я должен взять цену, фактически равную стоимости этого имущество. И зачем человеку платить эту цену, если он в случае разрушения дома просто построит новый за ту же цену. Это бизнес.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Давайте вернемся к так называемому огневому страхованию. Это неправильно сказано, наверное.

В. КНЯГИНИЧЕВ: Почему? Существует такое понятие, оно больше применяется все-таки в корпоративном страховании. Изначально страхование началось с морского, потом появилось огневое страхование. Как раз это самые первые страховые риски, которые страховались в мире. Даже было в России страховое общество от огня. Потому что были деревянные строения, основной риск был пожар.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Сейчас же страховые компании стараются продвигать… Вы директор департамента комплексного страхования, и это не случайное название – вы же пытаетесь комплексно страховать, предлагаете комплексные продукты.

В. КНЯГИНИЧЕВ: Совершенно верно. Я занимаюсь рисками физических лиц, и мы стараемся комплексно все интересы гражданина, физического лица покрыть. Это и автострахование, и ипотечное, и имущественное.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Если мы возьмем недвижимость, то вы стараетесь страховать не просто от огня, а чтобы там было и от огня, и от потопа, и от вмешательства третьих лиц, и, конечно, падение летательных аппаратов.

В. КНЯГИНИЧЕВ: Совершенно верно. Мы же идем от спроса. Т.е. мы стараемся комплексно удовлетворить те потребности, которые существуют. Падение летательного аппарата – это же не мы придумали. Нам-то это зачем? Появилась потребность. На самом деле падение летательных аппаратов появилось в отечественном страховании от банков. Почему-то банки оценивают этот риск достаточно высоко. На цены он сильно-то не влияет, там коэффициент 00000 чего-то. Мы стараемся все-таки, чтобы как можно больше рисков покрывалось страховым полисом. Потому что если у человека что-то такое произошло, а вдруг этого риска в договоре нет, то это очень обидная ситуация. Мы стараемся по максимуму включить всё, что может быть.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Если человек приходит и говорит: не нужны мне ни потопы, ничто другое – только пожар.

В. КНЯГИНИЧЕВ: С точки зрения рисков, это достаточно бессмысленное занятие.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: С точки зрения цены.

В. КНЯГИНИЧЕВ: С точки зрения цены, вес каждого риска – это 00000 чего-то. Т.е. основной риск, если мы говорим о строениях, это риск пожара, это основной риск, и он занимает основную долю в цене, он занимает 90-95% цены, всё остальное – это какие-то коэффициенты с тысячными долями. Какой смысл? Это что, способ сэкономить? Никакой экономии здесь нет. Фактически все дополнительные риски, которые вокруг этого существуют, это некая опция, почти бесплатная.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Т.е. застраховать от пожара для него будет стоить практически столько же – если мы говорим об отдельно стоящем здании, деревянном тем более, – сколько застраховать комплексно, т.е. еще и от проникновения третьих лиц, от потопа.

В. КНЯГИНИЧЕВ: Абсолютно верно. Если мы посмотрим со стороны бизнеса, ведь если человек что-то такое индивидуальное хочет – я хочу, как конструктор, перекроить весь договор, – мы должны посадить двух или трех сотрудников, среди которых будет юрист, экономист, чтобы они индивидуально переделали этот договор. Затраты на эту переделку будут дороже, чем цена этого риска. Бессмысленное занятие абсолютно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Я поэтому и спросил, что огневое страхование…

В. КНЯГИНИЧЕВ: Это просто общее понятие. На сегодняшний день к огневому страхованию существует куча дополнительных рисков.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Т.е. не существует огневого страхования как такового. У нас есть комплексное страхование.

В. КНЯГИНИЧЕВ: Если был бы спрос только на страхование от пожара, можно элементарно сделать такой продукт. Будет спрос – будет продукт.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Сейчас нет такого.

В. КНЯГИНИЧЕВ: Сейчас такого спроса нет.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Он мог бы возникнуть только в случае вмешательства государства, о котором вы говорили.

В. КНЯГИНИЧЕВ: Почему? Это может быть спрос населения, которое приходит в страховую компанию и просит. Пришли десять человек, сказали – хотим только от пожара.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А это произошло после пожаров, которые много месяцев показывали по всем центральным каналам российского телевидения?

В. КНЯГИНИЧЕВ: Ничего кардинального не произошло. Т.е. спрос как существовал до этого момента, до прошлого лета… В принципе, интерес к страхованию имущества и недвижимости растет. Т.е. каждый год прибавляется страховой портфель, расширяется рынок и так далее, 10-15% в год рынок растет. Никакого сдвига после прошлого лета не произошло, точно так же рынок этого страхования вырос на стандартную величину.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А почему? По масштабу произошедшего это оказалась действительно катастрофа, убытки колоссальные, мы по каким-то рейтингам чуть ли не на втором месте по размеру ущерба за все катастрофы, произошедшие в 10-м году.

В. КНЯГИНИЧЕВ: Причин несколько. Во-первых, было очень много разговоров и на уровне государства это всё обсуждалось. Видимо, люди чего-то ждали, может быть, льгот или еще чего-то.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Никто ничего не ждал.

В. КНЯГИНИЧЕВ: Нет, разговоры были, что будут какие-то льготы и так далее. И вторая причина – беда затронула в основном какие-то сельские, деревенские районы. Это как раз люди, у которых с доходами не очень хорошо, это ж не Москва. И там выделить из семейного бюджета деньги на страхование достаточно проблематично.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Но это всё показывалось по центральным каналам телевидения несколько месяцев, и люди, которые могут себе позволить страхование и имеют какие-то коттеджи, дачи и еще что-нибудь, не пришли страховаться, не ломанулись же.

В. КНЯГИНИЧЕВ: Видимо, те люди, которые имеют деньги для страхования, проживают в таких районах, где они оценивают риск как минимальный, как вы говорите, стремящийся к нулю, а вот в тех районах, которые рисковые, где пожарная часть в ста километрах или больше, у них просто нет денег на это страхование. Это же вопрос комплексный. Ничего просто так не бывает.

Как правило, страховаться приходят люди, которые недавно либо отремонтировали, либо построили дом свой, т.е. у них еще свежи в памяти затраты, которые они вложили в это, и они начинают осознавать некие риски. Те, кто давно живут в доме, они, может быть, и не осознают эти риски, они даже не знают, сколько будет им стоить, если что-то произойдет, ремонт или восстановление этого строения. Им даже в голову это пока не приходит. Надо постоянно об этом говорить, нужна постоянная пропаганда, нужно образование. На самом деле, с точки зрения финансового образования, уже несколько лет идет разговор о том, что начинать надо с самого начала – со школы закладывать все эти основы, чтобы люди, которые сейчас учатся в школе, во взрослой жизни уже были образованы и готовы…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Платить страховой компании.

В. КНЯГИНИЧЕВ: Именно так, защищать свои риски.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Хорошо, что вы согласились. У нас в гостях Виталий Княгиничев – директор департамента комплексного страхования ОСАО «Ингосстрах». Вы слушаете радиостанцию «Эхо Москвы». Прервемся на новости, потом продолжим.

НОВОСТИ

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: 11-35 в столице. Мы говорим о страховании недвижимости. Мне бы хотелось уже больше поговорить об обязательном страховании от пожаров. Елена пишет: Владикавказ, телевышка из-за налипшего снега покосилась, даже есть опасность того, что она упадет. Телевышка, помимо того, что это телевидение, это еще же как раз то самое имущество, которое страхуют или не страхуют. А вот такие риски, они прописываются в договоре? Наверное, не прописываются. Риск того, что обрушение здания произошло от налипшего снега или ледяного дождя.

В. КНЯГИНИЧЕВ: Ледяной дождь – это стихийное бедствие, его можно отнести к категории стихийное бедствие. Т.е. есть какие-то понятия о превышении нормы. И даже если падение снега превышает норму, у нас это тоже прописано: что если в течение 12 часов осадки превысили норму на 120%, то это страховой риск.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Т.е. не обязательно в договоре прописывать каждый случай. Потому что не было этих ледяных дождей, по крайней мере таких не было…

В. КНЯГИНИЧЕВ: С наработкой практики у нас могут появиться какие-то дополнительные риски, специфические риски. По большей части, такой необходимости нет.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: В договоре не должен быть прописан каждый риск. Достаточно «стихийное бедствие» – и это уже означает, что всё, что подпадает в разряд…

В. КНЯГИНИЧЕВ: В зависимости от того, как там прописано. Т.е. если там написано «стихийное бедствие – буря, ураган и т.д.», тогда это всё подряд. Если там стоит точка, то это только буря и ураган, больше ничего. Это тоже особенность страхового договора. Сейчас через Союз страховщиков рабочие группы стараются прописать некие общие правила страхования, где эти общие вопросы, которые обязательны к применению всеми страховыми компаниями, были бы прописаны. Сейчас это делается в отношении автострахования. Но я думаю, что со временем руки дойдут и до имущественного страхования. Это вопрос важный.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Это важный вопрос, безусловно. Одно дело, как суды трактуют, а другое дело – понятные раз и навсегда для всех правила.

В. КНЯГИНИЧЕВ: У нас идет этап становления страхового рынка. И компании разные. Я вам не могу поручиться за всех.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Я хочу вернуться к пожарам. А с другой стороны, государство по совершенно непонятным причинам, если смотреть на это как на взаимоотношения в абсолютно рыночной стране, из бюджета выделяло средства для восстановления разрушенных, сгоревших домов. И какой-то механизм, который позволял бы не изымать из бюджета бюджетные деньги, а из каких-то других источников финансировать в подобных ситуациях строительство нового жилья, этого нет, не получилось почему-то, хотя много говорили.

В. КНЯГИНИЧЕВ: Речь идет о том, что хочется получить результат сегодня, а еще лучше – вчера, просто очень быстро хочется получить результат. На самом деле страхование – это тот же самый механизм, только он более оптимальный.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Не уводите нас, я к обязательному страхованию хочу. Елена пишет: «Обязательное страхование в нашей стране дурно пахнет». Она так считает.

В. КНЯГИНИЧЕВ: Я об этом говорю, просто не подошел. Именно потому, что хочется быстро получить результат, люди, которые понимают, что страхование – это нормальный, цивилизованный, оптимальный механизм именно этих компенсаций, а не то, что творилось прошлым летом, эти люди хотят, чтобы быстро всё это было внедрено. Быстро можно сделать только путем обязательного страхования. Другой путь, он очень долгий. Это то, о чем я начала говорить еще в прошлой части передачи. Т.е. надо постепенно образовывать население, прививать финансовую грамотность, чтобы все осознали. Вот эта сознательность, она когда наступит? Через 10 лет? Ну да. А сейчас результат такой.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Я хотел спросить наших слушателей. Согласны ли вы с тем, что страхование имущества от огневых рисков должно быть обязательным? Если да, позвоните, пожалуйста, по телефону 660-0664, если нет – 660-0665.

В. КНЯГИНИЧЕВ: По поводу того, что обязательное страхование дурно пахнет. Это недостаток образования человека, который это говорит.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Не надо. Может быть, у Елены несколько высших образований, не надо обижать человека.

В. КНЯГИНИЧЕВ: Даже если у нее есть несколько высших образований, у нее совершенно отсутствует финансовое образование. У нас сложился такой стереотип, что страхование – это источник получения какого-то дохода или прибыли. Это не так. И нигде в мире такого нет. И поскольку у нас люди от обязательного страхования не получают выгоды, они считают, что страхование дурно пахнет. Другой вопрос, что люди пытаются с арифметикой придти и посчитать результат страховой деятельности. Его просто так посчитать нельзя. В страховании есть резервы и есть актуарные расчеты. Нельзя сложить: одна сумма пришла, другая ушла – и получить результат. Там надо взвешивать всё, что вокруг этого существует. Очень много разговоров, что страховые компании наживаются. Для этого надо вникать, это на пальцах я сейчас не объясню.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Я должен остановить голосование и вас, потому что результаты нужно успеть озвучить. Как вы думаете, как у нас всё разложилось?

В. КНЯГИНИЧЕВ: Я надеюсь, что люди против.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Удивительное единение в данном вопросе между вами и людьми. 81,3% не согласны с тем, что страхование имущества от огневых рисков должно быть обязательным. 18,8% полагают, что да, должно быть обязательным.

В. КНЯГИНИЧЕВ: Большое количество, 18% – это очень много. Я надеялся, что будет несколько другой расклад. С точки зрения страховщика-профессионала, я могу объяснить. Мне на самом деле клиент, которого заставили придти ко мне, не нужен. Мне нужны люди, которые сознательно пришли ко мне, которых я смогу страховать по всем видам страхования, которые будут лояльны ко мне. Поэтому персонально, как частное мнение, я против.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: И на этом мы закончим. Спасибо вам. Виталий Княгиничев, директор департамента комплексного страхования компании «Ингосстрах», был у нас в гостях. Мы говорили о страховании недвижимости.

В. КНЯГИНИЧЕВ: Спасибо.

В материале упоминаются: Компании, организации: Ингосстрах 13888 Персоны: Княгиничев Виталий Игоревич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »