В российском законодательстве механизм передачи портфеля от одного страховщика другому никак не прописан. Однако после массового отзыва лицензий у страховщиков такой механизм стал необходимостью. Глава Росстрахнадзора Илья Ломакин-Румянцев обратился во Всероссийский союз страховщиков с просьбой поучаствовать в разработке этого механизма.
Финанс.,
20 сентября 2004 г.
Без права на замену 1634 просмотра
По закону страховщик имеет право передавать свои обязательства в другую компанию, но как именно это сделать на практике, сегодня не знает никто. Отсутствие механизма мешает естественному укрупнению рынка.
Тема передачи страхового портфеля (обязательств по договорам) в другую компанию стала актуальной с принятием в декабре прошлого года поправок, запрещающих совмещать страхование жизни и перестрахование рисков по "имуществу" (запрет отложен до июля 2007 года). Компании, выбравшие в этой ситуации перестрахование, стали задаваться вопросом: куда деть "жизнь"? Но тогда регулятор еще не видел никаких проблем. Департамент страхового надзора Минфина в письме от 4 марта без колебаний отослал всех интересующихся к Гражданскому кодексу, который дает лишь общее представление о том, что такое замена лиц в обязательствах. В законе об организации страхового дела хотя и содержатся некоторые уточнения, механизм передачи портфелей также не прописан. Бывало и раньше Видимо, полгода назад Минфин полагал, что на практике передача портфеля осуществляется нечасто и каждый отдельный случай можно рассматривать в индивидуальном порядке, не выходя за рамки действующей нормативной базы. "Прецеденты передачи страховых портфелей от одной страховой компании другой, безусловно, были на рынке, - комментирует вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Семен Акерман. - Но это делалось, как говорится, "ручным" методом: это была не передача портфеля, а перезаключение договоров с новой компанией". Сегодня концепция поменялась, и после отзыва лицензий у полутора сотен страховщиков стало очевидно, что от "кустарных" методов пора переходить к "промышленным", а значит, нужна технология. Это и побудило руководителя Федеральной службы страхового надзора (ФССН) Илью Ломакина-Румянцева обратиться к президенту ВСС Александру Ковалю с просьбой поучаствовать в разработке механизма передачи страховых портфелей. Сама по себе такая возможность предусмотрена в законе, однако в нем специально не указывается, в каких случаях страховщик может или должен передавать портфель. Илья Ломакин-Румянцев уточняет: такой механизм необходим для защиты прав страхователей и застрахованных, в частности при отказе страховой организации от лицензии, специализации компании (при исключении из лицензии, например, страхования жизни) или реорганизации. Спросить у всех Сегодня в законе оговариваются лишь самые общие требования к сделке по передаче портфеля. Во-первых, компании-получатели должны иметь лицензии на соответствующие виды страхования. Во-вторых, обладать достаточными собственными средствами. В-третьих, вместе с портфелем передаются активы в размере страховых резервов, сформированных под эти обязательства. Отсюда вытекают требования к финансовым показателям передающей стороны. И пожалуй, самое трудновыполнимое условие - это наличие письменного согласия страхователя и застрахованных лиц на замену страховщика. Взять хотя бы ситуацию с самым массовым из рисковых видов страхования - ОСАГО. Если какая-нибудь компания вдруг потеряет лицензию на него - и клиенты, и сам страховщик окажутся в тупике. Собрать десятки, а то и сотни тысяч "письменных согласий" нереально. Между тем, как полагает генеральный директор "Ресо-Гарантии" Сергей Саркисов, в ближайшие годы число операторов на рынке обязательной "автогражданки" может сократиться в несколько раз. Причем такая перспектива обуславливается не только возрастающими требованиями к финансовой устойчивости страховщиков. Убыточность ОСАГО растет, причем растет неравномерно - для некоторых компаний "автогражданка" уже находится на грани рентабельности. Следовательно, не исключены и добровольные уходы из этого бизнеса. Еще большее значение механизм передачи портфеля приобретает в системе обязательного медицинского страхования. Операторы этого рынка пребывают сейчас в напряжении, ожидая нового закона об ОМС, а кое-где в спешке сворачивают свою деятельность. Председатель комитета ВСС по медицинскому страхованию Надежда Мартьянова даже предложила разослать региональным страховщикам письма от имени союза с просьбой не бросать дела до тех пор, пока все не утрясется. Но в процессе реформирования система ОМС примет качественно иной вид и потребует более сложного механизма замены страховщика. Предложение поучаствовать в разработке такой процедуры получил и Межрегиональный союз медицинских страховщиков. Дела процедурные На первый взгляд передавать портфель не так уж сложно. Сначала его необходимо детализировать по каждому страхователю, затем скомпоновать резервы и активы по имеющимся договорам. "Наиболее сложный момент заключается в необходимости согласования со страхователями передачи договоров от одного страховщика другому, - поясняет генеральный директор компании "Коместра-центр" Евгений Майборода. - Если страхователь не согласен на передачу обязательств по договору в другую компанию, он может расторгнуть договор. Страховщик при этом возвращает ему часть внесенной страховой премии. Однако едва ли это будет выгодно страхователю, поскольку он получит остаток взноса, из которого уже удержаны организационные расходы". При передаче договора клиент хотя и не теряет в финансовом аспекте, но рискует столкнуться с иными правилами страхования, нежели те, что были прописаны в его прежнем полисе. А это означает, что новые условия надо опять согласовывать с каждым страхователем в отдельности. Идея же передачи портфеля состоит в том, что обязательства по договорам должны переходить не выборочно, а полностью или частями, но без детальной селекции. Иначе весь смысл этой процедуры теряется. За кадром пока остаются и многие другие вопросы. Во-первых, неясно, как определять размер активов, "прилагающихся" к портфелю. Закон на эту тему высказывается слишком неконкретно: активы передаются в размере страховых резервов, соответствующих страховым обязательствам. Однако, по мнению Евгения Майбороды, "страховщик, принимающий портфель другой компании, может взять эти договоры как вместе с активами (страховыми премиями по этим договорам), так и без них, в расчете на то, что страхователи перезаключат договоры в данной компании". Отдельные темы - налогообложение, формирование резервов под принимаемый портфель, постановка отчетности и надзора за такого рода сделками. "Ни один из этих вопросов сегодня не имеет ответа", - подчеркивает Сергей Саркисов. Существуют лишь общие пожелания. "Лучше всего, - полагает Евгений Майборода, - создать алгоритм, аналогичный банковскому, предполагающий введение внешнего контроля за активами, детализацией портфеля и процессом его передачи. Этим должен заниматься не сам страховщик, а сторонняя организация, и задача ФССН - обеспечить должную степень контроля и выполнения всех необходимых процедур". Рынок ждет Сколько времени потребуется ФССН и профучастникам, чтобы выработать приемлемый для всех механизм передачи страхового портфеля, сказать сложно. Между тем это проблема не только сегодняшнего дня. Отзыв лицензий, растущая убыточность ОСАГО, реформа ОМС, с которыми столкнулся или еще столкнется рынок в этом году, предшествуют системным изменениям в его структуре. Как отмечает Семен Акерман, в последнее время на рынке идет процесс укрупнения и поглощения страховых компаний крупными игроками, а после недавних заявлений президента сокращение числа страховщиков станет неизбежным. "Сейчас многие региональные компании живут за счет хороших отношений с губернаторами, благодаря чему и "отбиваются" от московских страховщиков, - поясняет вице-президент ВСС. - Если же губернаторы будут назначаться в Москве (как предлагает Президент РФ. - "Ф."), то этот фактор теряет значение". Впрочем, по его мнению, процесс укрупнения рынка будет развиваться не стремительно, а скорее поступательно. Но в конце концов средние и мелкие страховые компании осознают, что без слияния или объединения с крупными операторами им просто нечего будет делать на рынке страхования. Зачем передавать портфель Страховщикам. В случае присоединения одной компании к другой сохраняется клиентская база. При отказе или отзыве лицензии упрощаются расчеты с кредиторами. При отказе от отдельного вида страхования договоры переводятся в аффилированную компанию или стороннему страховщику без репутационного ущерба. Клиентам. Сохраняется страховая защита. Экономятся средства на перезаключении договора с другим страховщиком. Артем ФЕДОРОВ
Вся пресса за 20 сентября 2004 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Страховое право
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
|
|
|
Архив прессы
|
|
|
|
Текущая пресса
|
| |
17 апреля 2024 г.
|
|
Казахстанский портал о страховании, 17 апреля 2024 г.
Ожидается, что застрахованные убытки от катастроф в первом квартале будут меньше среднего: JP Morgan
|
|
Национальная служба новостей (НСН), 17 апреля 2024 г.
Пользователям электросамокатов напомнили о страховых случаях
|
|
Правда.ru, 17 апреля 2024 г.
«Получается, всё»: семья из Кургана может остаться без страховых выплат из-за наводнения
|
|
NEWS.ru, 17 апреля 2024 г.
Названы три принципа привлечения инвестиций в Россию
|
|
Казахстанский портал о страховании, 17 апреля 2024 г.
Страховщики в Индии могут свободно формулировать корпоративные страховые полисы
|
|
Финмаркет, 17 апреля 2024 г.
В РФ обсуждаются варианты присоединения страховщиков к программе долгосрочных сбережений - Чебесков
|
|
Авторадио, 17 апреля 2024 г.
Аграриям предложили активнее использовать страхование для защиты АПК от стихии
|
|
Новый регион (РИА Новый День), 17 апреля 2024 г.
«Существует значительный риск»: в Совете Федерации опасаются огромного ущерба для аграриев от паводков
|
|
Национальная служба новостей (НСН), 17 апреля 2024 г.
«Привезти за пять минут»: Страхование курьеров призвали возложить на службы доставок
|
|
Общественная служба новостей (ОСН), 17 апреля 2024 г.
Автоюрист Славнов: Пострадавшие в ДТП пассажиры общественного транспорта смогут получить компенсацию
|
|
ТАСС, 17 апреля 2024 г.
Минфин РФ планирует допустить страховщиков к программе долгосрочных сбережений с 2026 года
|
|
Российская газета-неделя, 17 апреля 2024 г.
Срок ожидания - не больше 14 дней
|
|
Российская газета, 17 апреля 2024 г.
За обезьяну заплатишь
|
|
Финмаркет, 17 апреля 2024 г.
РСА готовит предложения по стимулированию ремонта автомобилей по ОСАГО вместо денежных выплат
|
|
Казахстанский портал о страховании, 17 апреля 2024 г.
Рекордные ?573 млн выплачены в Великобритании по страхованию жилья из-за погодных условий в 2023 году
|
|
Гарант.ру, 17 апреля 2024 г.
Лизинг за счет средств ОМС – разъяснения страховщиков
|
|
Казахстанский портал о страховании, 17 апреля 2024 г.
Некоторым общим страховщикам Таиланда грозит поглощение
|
 Остальные материалы за 17 апреля 2024 г. |
 Самое главное
 Найти
: по изданию
, по теме
, за период
 Получать: на e-mail, на свой сайт
|
|
|
|
|
|