Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

С 1 августа 2004 г. вступило в силу постановление Центробанка о том, что залог имущества признается обеспечением кредита, только если он застрахован. Издание разъясняет некоторые положения этого документа.

Экономика и жизнь, 26 сентября 2004 г.

Кредит под залог: страховать обязательно. С 1 августа

2483 просмотра

Развитие рынка кредитования в последние годы сдерживало в том числе несовершенство механизмов, гарантирующих возврат заемщиком средств. Вступившее в силу 1 августа этого года Положение ЦБ РФ № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» существенно изменило ситуацию: теперь залог имущества признается обеспечением кредита, только если он застрахован.

В основном Положение предназначено для сотрудников кредитных организаций, поскольку призвано защищать интересы банков, выдающих кредиты под залог имущества. Поэтому от работников банков теперь требуются более высокие, нежели ранее, знания страхового рынка и самого процесса страхования. Впрочем, ознакомиться с Положением будет полезно и для потенциальных получателей кредитов: компаний и граждан, а также для страховщиков.
Самое важное - выгодоприобретателем, получающим страховое возмещение, должен быть указан банк, выдавший кредит. Однако на банки ложится ответственность за качество управления кредитными рисками и необходимость контролировать соответствие условий страхования требованиям надежности и безусловности возврата кредитов. А обязанности по страхованию возлагаются на заинтересованное в получении ссуды лицо.
 
Где страховаться

Логично, что оптимальной для банка схемой будет страхование залога в уполномоченной им компании. И выбор страховщика кредитором вполне оправдан и снижает его риск. Тот же банк должен быть уверен в его финансовой устойчивости, а кроме того, есть возможность заранее согласовать выгодные для всех условия страхования залога.

Клиенту, желающему получить кредит, остается соглашаться или нет с предложенными банком и страховщиком условиями. Другое дело, если имущество, предназначенное для залога, уже застраховано в другой компании и по тарифу более низкому. Но и такие нюансы вполне решаемы.

Срок страхования

Начало действия договора страхования зависит от времени уплаты страховой премии. Поэтому кредит не должен выдаваться без уточнения факта уплаты страховой премии или ее первого взноса в установленные сроки. В противном случае залог может оказаться незастрахованным.

Крайне важна непрерывность в процессе страхования залога. Так инцидент, произошедший в неучтенный договором промежуток при перевалке груза с борта судна на землю, может лишить банк страхового возмещения. Период страхования может быть установлен равным 1 году или равным сроку кредитного договора, увеличенному для удобства залогодержателя на 1 день.

Выгодоприобретатель

Необходимо помнить, что по действующему законодательству страхователь имеет право поменять выгодоприобретателя в любой момент действия договора. Поэтому должны быть оформлены письменные обязательства клиента оставить выгодоприобретателя, то есть банк, неизменным в течение всего срока страхования. Или же обеспечить невозможность такой замены другими способами.

Сострахование

При оформлении залога, являющегося обеспечением крупного кредита, банки должны учитывать, что предмет залога может быть застрахован на принципах сострахования. Для банка и его клиента оптимальным является вариант с назначением лидера, выступающего от имени других страховщиков. Поскольку упрощается процедура ведения всех дел: от заключения договора и уплаты премии до выплаты возмещения.

Перестрахование

Зачастую при передаче в залог и страховании дорогостоящего имущества единственным способом, гарантирующим выплату возмещения при наступлении страхового случая, является перестрахование. Поэтому служащим банка целесообразно заранее поинтересоваться объемом перестраховочной защиты компании-партнера.

В некоторых договорах предусматривается специальная оговорка "cut-through-clause". Она позволяет клиенту страховщика в случае его банкротства или финансовых проблем обращаться за получением возмещения непосредственно к перестраховщику.

Страховая сумма

Важным моментом при проверке условий страхования залога ответственным сотрудником банка является размер страховой суммы. Она не может превышать действительную стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора. Кроме того, возможно ее уменьшение в результате износа или погашения части задолженности. Поэтому перед выдачей кредита необходимо проверить, как будет изменяться страховая сумма в период действия кредитного и страхового договоров.

Величина страховой суммы зависит не только от оценки закладываемого имущества, но и от суммы необходимого кредита. Если заем, например, не превышает 50-60% от цены залога, возможно его страхование не на полную стоимость.

Вид покрытия

Гражданский кодекс РФ предусматривает страхование по принципу пропорциональной ответственности и по системе первого риска.

В первом случае выплата возмещения будет производиться пропорционально отношению страховой суммы к реальной стоимости имущества. То есть если стоимость имущества составляет 100 у. е., а застраховано оно было на 50, то при убытке в 30 у. е. выгодоприобретатель получит возмещение 30 х 50:100 = 15 у. е. И лишь при полном уничтожении залога банк получит 50 у. е. Здесь привлекательна лишь пониженная страховая премия.

Второй способ удобнее и предполагает полную компенсацию ущерба в рамках выбранной страховой суммы. Возвращаясь к нашему примеру, кредитор получит 30 у. е. Если же убыток превысит страховую сумму, то возмещение составит не более 50.

Главное в обоих случаях - это соответствие страховой суммы и задолженности заемщика.

В материале упоминаются: Компании, организации: Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 34170

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »