Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

"Газета" рассказывает о страховании недвижимости и о том, на что нужно обращать внимание при заключении договора страхования.

Газета, 28 сентября 2004 г.

За бабушкину квартиру страховку не получить [Как правильно страховать жилье]

1446 просмотров

Приобретая квартиру, хозяин редко задумывается о защите жилища от непрошеных гостей и чрезвычайных ситуаций. Доля застрахованных квартир в российских городах-миллионерах не превышает сегодня 0,15-0,5%. Но и страховка не всегда полностью компенсирует ущерб. ГАЗЕТА рассказывает, как выбрать удобный вариант страхования недвижимости и на что необходимо обращать внимание.

Цена вопроса
Если сравнить стоимость страховки на имущество (процентное отношение уплаченной суммы к страховой стоимости объекта) со страхованием автомобиля, то страхование квартир покажется довольно дешевым. И потом, если человек нашел деньги на покупку жилья, то стоимость страховки относительно стоимости квартиры невелика. Базовый тариф для квартир с отделкой в среднем составляет 0,5% от страховой суммы (как правило, она равна рыночной стоимости квартиры. - ГАЗЕТА). Например, страховка на автомобиль составляет минимум 4,5% от его стоимости.
Как правило, каждая компания применяет повышающие и понижающие коэффициенты к тарифам в зависимости от вероятности риска. Проживает ли кто-то в квартире, есть ли в подъезде консьерж, кодовые замки, если клиент оплачивает страховку сразу - это практически гарантирует скидку, и тариф может снизиться до 0,3%. Повышающие коэффициенты применяются в том случае, если квартира находится в зоне повышенной опасности, если рядом с ней ведутся строительные работы, если у клиента в предыдущие годы уже были ущербы, возмещение по которым составило от 2 до 5% страховой суммы.
При выборе страховой компании многое зависит от того, к чему человек стремится, что хочет в результате получить. Если он планирует купить продукт дешевле, то лучше обратиться в крупную компанию с раскрученным брендом, такие страховщики могут позволить за счет оборота держать цены несколько ниже средних. С другой стороны, если страхователь хочет получить возмещение быстрее, то он пойдет в среднюю компанию, где полис будет дороже. В крупных компаниях, где выплата должна пройти большое число согласований, случаются задержки. Но у таких страховщиков гарантии выше и с выплатами проблем нет.
 
Читайте правила!
Когда страхователь заключает договор, он должен ознакомиться с условиями не только договора, но и с правилами страхования. У всех страховщиков в правилах прописаны сроки, в которые они обязываются выплатить возмещение. У многих они разные. Чтобы не было отказа в выплате, правила нужно внимательно изучить. У многих компаний существует пункт, гласящий, что, если страхователь не известил компанию, к примеру, в течение одного-трех дней, страховщик вправе отказать в выплате. При этом отчет ведется с момента, когда страхователь узнал о несчастье. В отношении выплат у страховщиков, как правило, тоже разный подход. Кто-то пишет, что выплаты будут произведены в течение 24 часов с момента получения документов, но это делается лишь для привлечения клиентов, реально выплатить деньги в такой срок очень сложно.
 
За форс-мажор не заплатят
Такие вещи тоже прописаны в правилах. Основная причина отказа - умышленные действия страхователя. Если компания докажет это, последует стопроцентный отказ. В случае мошенничества, если, например, договор страхования был заключен уже после наступления страхового случая, также гарантирован стопроцентный отказ. Сюда входят и форс-мажорные обстоятельства, в том числе случаи, произошедшие в ходе народных волнений, военных действий и т.п. Если имущество было изъято властями, это не относится к противоправным действиям третьих лиц, и за это страховая компания ответственности не несет.
Кроме того, компания вправе отказать в выплате, если не будет доказано, что квартира принадлежит тому, кто ее страховал. К примеру, вы застраховали квартиру на свое имя, выступили как страхователь, не указав выгодоприобретателя в договоре. Это значит, что вы заключили договор в свою пользу. Когда происходит страховое событие, вы должны доказать, что это ваше имущество, то есть должны представить документы на квартиру. И если свидетельства о регистрации нет (потому что это, например, бабушкина квартира), возмещение вы не получите. Поэтому страхователь обязательно, если он, конечно, хочет получить страховку, должен указывать в договоре страхования выгодоприобретателя.
 
В кредит с отсрочкой
Поскольку сегодня многие пользуются возможностью купить жилье в кредит, есть смысл рассказать об особенностях страхования в ипотеке. Отличий от стандартных программ страхования имущества практически никаких, единственная разница в том, что выгодоприобретателем по договору страхования в случае невозвращения кредита становится кредитор, то есть банк. В остальном - условия покрытия те же. Банк не диктует своему заемщику или страховой компании особые условия страхования, как, к примеру, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), которое разработало собственные нормы. Те банки, которые аккредитованы при агентстве и выдают кредиты, требуют, чтобы договор заключался на их условиях. В частности, чтобы кроме стандартного набора рисков был застрахован риск конструктивных дефектов. Таким образом, АИЖК просит компании взять на себя риск даже не строительный, а заложенный в стадии проектировки здания. И страховщикам приходится идти на условия АИЖК.
Если речь идет о покупке жилья в кредит, то, в свою очередь, возможно и страхование недвижимости с отсрочкой. Поскольку человек не всегда готов сразу оплатить взнос за весь срок, то он может разделить годовую премию, которую должен страховщику, на несколько платежей.
Между тем, тарифы по страхованию ипотеки зачастую намного ниже ставок по обычному страхованию имущества, так как банки требуют от заемщика застраховать не только жилье, но еще и жизнь. Отдельные банки требуют от клиентов заключить договоры титульного страхования (страхование риска утери права собственности), страхования квартиры и страхования жизни заемщика на период срока кредита. Сумма такой страховки в среднем по рынку составит 1,5% от страховой стоимости жилья.
 
Справка
Максимальные сборы на рынке страхования имущества физических лиц были отмечены в 1997 году: тогда российские компании собрали 220 млн. долларов. Сегодня этот сектор еще не до конца восстановился после дефолта 1998 года. В 2003 году сборы по страхованию составили около 170 млн. долларов. 35-40% из них приходится на страхование квартир. По оценкам правительства Москвы, сегодня в столице около 2% квартир застраховано по добровольным программам, а по муниципальной льготной программе - 1,3 млн. квартир, то есть почти 40% столичного жилого фонда. На росте рынка негативно отразились отмена летом 1998 года обязательного страхования жилья и - в ноябре 2001 года - налоговой льготы по страхованию огневых рисков, платежи по которым выводились из налогооблагаемой базы.  По прогнозам "АльфаСтрахования", рынок страхования имущества физических лиц, включая страхование квартир, будет расти в среднем на 7% в год и достигнет к 2008 году 220 млн. долларов. Сборы по страхованию квартир в Московском регионе, оценивающиеся в 20 млн. долларов, по прогнозам, к 2008 году увеличатся примерно до 25 млн. долларов.
 
Алексей РОЖКОВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »