Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Современные аспекты экономики, 9 августа 2002 г.

Значение взаимного страхования для России

1242 просмотра

Несмотря на то, что в современной России взаимное страхование не получило широкого распространения и эта ниша страхового рынка не занята, нельзя недооценивать его значения. Во всех странах с развитой экономикой взаимное страхование занимает немалую долю страхового рынка.

В силу своей специфики взаимное страхование применяется почти во всех сферах деятельности хозяйствующих субъектов. Существуют общества взаимного страхования жизни, здоровья, медицинское страхование также проводится такими обществами. Наиболее известными медицинскими обществами на взаимной основе являются «Голубой Крест» и «Голубой Щит», действующие в США.

Также крупнейшим страховщиком является Ассоциация клубов взаимного страхования Р&I, страхующая ответственность морских грузоперевозчиков. Действуют общества взаимного страхования врачей, нотариусов, адвокатов и т.д.

Широко распространена взаимная форма в имущественном страховании. Крупной современной организацией взаимного страхования является Общенациональная страховая компания США. Это учреждение, представляющее собой вначале общество взаимного страхования автотранспорта «Взаимопомощь», было образовано Федерацией фермерских бюро штата Огайо в 1925 году.

Уже с тридцатые годы эта компания, кроме страхования автотранспорта, занимается также страхованием жизни и страхованием от несчастных случаев. В 1951 году «Взаимопомощь» начинает создавать сеть региональных офисов, каждый из которых становится полунезависимой компанией, продавая полисы, собирая премии и выплачивая ущерб, делается Общенациональной страховой компанией (ОСК) и постепенно доводит уровень своей деятельности до предоставления клиентам полного комплекса страховых услуг.

Общенациональная страховая корпорация связана контрактами перестрахования с 37 странами, создает страховые компании в Европе.

В восьмидесятые годы ОСК провела крупномасштабное слияние с другими компаниями и приобрела ряд страховых фирм. В результате она стала одной из крупнейших страховых компании США. Имеет активов на сумму 42 млрд долл., годовой доход ее составил в 1993 г. 14,8 млрд долл. Вместе с дочерними компаниями, ОСК заключила 11,3 млн страховых договоров, численность служащих и страховых агентов составила 32550 человек.

В России также существуют отрасли деятельности хозяйствующих субъектов, где взаимная форма страхования имеет большее преимущество, чем акционерная. А именно там, где для организации страховых операций необходим местный контроль (например, страхование урожая).

В дореволюционной России взаимная форма страхования преобладала над акционерной. Существовали ОВС от огня, градобития, общества страхования урожая, скота, виноградников и т.д.

Для некоторых из этих видов страхования и сейчас более приемлема взаимная форма страхования. Например, ситуация страхования урожая на данный момент оставляет желать лучшего. С прекращением государственного обязательного страхования урожая этот вид страхования фактически потерял свое значение. Страховые компании значительно удорожили стоимость страхования. В структуру тарифных ставок они стали закладывать прибыль, а также расходы на ведение дела.

С переходом на добровольное страхование доля хозяйств, страхующих посевы, за последние годы сократилась с 10% до 1% от общего числа сельских производителей. В 1993-1998 гг. договоры страхования заключили только 5-11% товаропроизводителей, и то по отдельным культурам.

Добровольное страхование не находит большого распространения на селе. Основная причина тому высокие страховые тарифы. При этом бесприбыльное взаимное страхование является для сельского хозяйства наиболее эффективной формой страхования. Как показывает зарубежный и российский дореволюционный опыт страхования, ОВС организуются сельскими товаропроизводителями одной специализации для страховой защиты урожая от одинаковых страховых рисков. Так, овощеводческие и виноградные хозяйства в районах с частым выпадением града могут объединяться для защиты урожая oт градобития.

Сельское хозяйство — не единственная сфера экономики, где могло бы развиваться взаимное страхование. Страхование на взаимной основе может поддержать развитие малого бизнеса в России.

Несмотря на острую необходимость страховой защиты для предприятий малого бизнеса, имеет место низкий уровень страхования — примерно 5%.

Причиной тому является отсутствие условий и форм страхования, адекватных интересам предпринимателей, также высокие страховые тарифы и невозможность правильно оценить ситуацию, представить и сформулировать свой страховой интерес. По этим причинам малый бизнес в России незащищен. Для устранения этого недостатка следовало бы разработать и реализовать механизм защиты субъектов малого бизнеса на основе создания ОВС.

Взаимное страхование существует как альтернатива коммерческому, его присутствие на российском рынке страхования может оказать на последнее непосредственное влияние. Предоставляя защиту хозяйствующим субъектам, ОВС составляет конкуренцию коммерческим страховым компаниям, способствуя развитию страхового рынка, что подтверждается зарубежной практикой.

Отсутствие взаимного страхования в современной России негативно сказывается на темпах развития национального рынка. Доля страховых сборов в России оставляет желать лучшего. Основными причинами этого является низкая страховая культура населения, недоверие к страховым организациям, высокие цены на страховые услуги.

Такое состояние страхового рынка России обусловлено во многом отсутствием взаимного страхования, отсутствием целостности национальной страховой системы.

Между тем отечественный страховой рынок имеет мощный потенциал развития.

Именно поэтому можно утверждать, что присутствие взаимного страхования на страховом рынке России необходимо.

Н.В. ЛАЙКОВА,
аспирант С.-Петербургского государственного университета экономики и финансов

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »