Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Свой бизнес, 15 апреля 2003 г.

Медицина оптом и в розницу

995 просмотров

Добровольное медицинское страхование персонала (ДМС) — одна из самых популярных услуг, которые активно использует бизнес. Как выбрать наиболее выгодную схему страховки?

Полис как прибавка к зарплате

Среди всех клиентов российских страховых компаний, приобретающих полисы ДМС, на долю работодателей, заботящихся о здоровье своих сотрудников, приходится сегодня более 90%. Преимущества добровольного медицинского страхования очевидны: сотрудники меньше времени проводят на больничном, сокращается текучесть персонала. Во многих фирмах медстраховка включается в социальный пакет, который по контракту получают самые ценные специалисты. Набор страховых программ, входящих в него, для разных категорий работников индивидуален. И это позволяет подчеркнуть статус сотрудника, повысить его лояльность к компании.

Кроме того, организации-страхователи получают льготы при налогообложении:

— уменьшение налоговой базы физических лиц на сумму страховых взносов, уплаченных работодателем из средств организации (статья 213 НК РФ);
— отсутствие единого социального налога на суммы страховых платежей по договорам, заключаемым на срок не менее 1 года (подп. 7 п. 1 статьи 238 НК РФ);
— отнесение к расходам на оплату труда всей суммы страховых взносов работодателя по договорам добровольного страхования работников на срок не менее 1 года (пункт 16 статьи 255 НК РФ).

Самим страховым компаниям тоже выгодно работать с корпоративными клиентами; денег, они приносят больше, а убытков на одного застрахованного — меньше, чем при страховании отдельных граждан. Подсчитано, что из коллектива в 100 человек за медицинской помощью обращается максимум половина.

Новые услуги и старые проблемы

Чтобы повысить привлекательность программ ДМС, российские страховщики расширяют спектр услуг, улучшают сервис, предоставляют клиентам скидки и бонусы. Например, гарантируют неизменность величины страхового взноса в течение всего срока действия полиса и тем самым принимают на себя риск повышения стоимости медицинских услуг в лечебном учреждении. Клиенту предлагаются на выбор различные варианты оплаты страховки: годовая, полугодовая, ежеквартальная. Некоторые крупные компании снимают ограничения по размеру страховой суммы, на которую оказываются медицинские услуги при наступлении страхового случая. При этом допускается любое количество обращений за медицинской помощью и любая продолжительность госпитализации в течение всего периода действия страховки.

Большинство страховщиков все громче декларируют индивидуальный подход к клиенту. То есть каждому человеку, исходя из его возможностей и потребностей, предоставляется право самому определять виды, объем необходимых услуг и медицинские учреждения. А выбор действительно есть: у крупных московских страховых компаний заключены договоры на обслуживание с более чем 200 ведущими поликлиниками, медицинскими центрами и санаториями в России и за рубежом. Причем при покупке страховки в рамках одной медицинской программы можно выбрать несколько различных понравившихся лечебных учреждений и диагностических центров.

Практически у всех страховщиков-лидеров действуют круглосуточные консультативно-диспетчерские центры. В них клиенты могут в любое время получить квалифицированную консультацию, вызвать неотложную медицинскую помощь, записаться на прием к врачу.

В то же время, ряд проблем, снижающих привлекательность ДМС, решить пока не удается.

Так, Татьяна Горожанкина, руководитель отдела добровольного медицинского страхования Страхового дома ВСК, сообщила, что лечебные учреждения — поставщики услуг в области ДМС зачастую начинают «гонять» обратившихся за помощью клиентов от одного специалиста к другому. Выгода понятна — чем больше услуг будет оказано клиенту, тем больше прибыль медицинского учреждения. В результате страховщики теряют до 10-15% от общего количества выплаченных медицинским учреждениям средств. А стоимость программ ДМС неуклонно растет, что снижает привлекательность их для клиентов. Кроме того, как сообщила Юлия Лаврова, заместитель продукт-менеджера по ДМС компании «РЕСО-Гарантия», в последнее время качество медицинской помощи не всегда бывает на высоте, даже если ее оказывают известные и престижные центры. Спрос на их услуги очень высок, и перегруженность работой неизбежно ведет к снижению качества.

Страховщики в таких ситуациях прикладывают максимум усилий по защите интересов своих клиентов: постоянно отслеживают поступающие жалобы, проводят мероприятия по проверке качества и обоснованности предоставляемых медицинскими учреждениями услуг, разбираются с медучреждениям и, если они завышают стоимость лечения, допускают ошибки, потворствуют некорректному поведению персонала.

А чтобы избежать подобных конфликтов и самостоятельно определять ценовую политику в области ДМС, лидеры страхового рынка все активнее обзаводятся собственными клиниками и сервисными службами. В частности, собственными медцентрами уже сегодня располагают компании РОСНО, «РЕСО-Гарантия» (MedSwis в Москве), «Ренессанс-Страхование», «Гута-Страхование», группа НАСТА. Кроме того, РОСНО, «Ингосстрах», МАКС, «РЕСО-Гарантия» имеют в Москве собственные службы «скорой помощи». А некоторые компании создали дочерние страховые общества, которые специализируются на оказании услуг личных врачей. Это группа «Ренессанс-Страхование» («Медкорп»), компания «Энергогарант» («Медицинский клуб Кассандра XXI век»), «РЕСО-Гарантия» («РЕСО-Мед-03»).

От чего зависит цена?

Все страховщики предлагают принципиально одинаковую схему медицинского страхования — гарантированное обслуживание в тех или иных лечебных учреждениях в течение действия страхового полиса. Различия затрагивают в основном стоимость страховки, перечень лечебных учреждений, набора оказываемых услуг, а также качество обслуживания клиента персоналом компании. Стоимость медицинской страховки колеблется в пределах от $100 в год до $3000 и выше, что позволяет удовлетворить интересы самого широкого круга потенциальных клиентов. В каждом конкретном случае цена зависит от условий страхования. Скажем, для корпоративных клиентов расценки ниже, чем для индивидуальных, примерно на 20-30%. Связано это с тем, что медицинские учреждения обслуживают фирмы по оптовым расценкам, да и издержки страховщиков при страховании «оптом» тоже бывают ниже. Существенное значение имеет набор услуг, которые они выбирают (см. таблицу).

Самые распространенные программы ДМС

Кроме того, в рамках стандартных страховых программ ДМС каждая компания оплачивает разный объем медицинских услуг. Поэтому важно очень внимательно изучить их перечень при покупке страховки. Так, программа «Амбулаторная помощь», помимо широко распространенных услуг, может по согласованию сторон включать и нечто эксклюзивное: консультации у ведущих специалистов медицинских вузов, консилиумы, расширенный объем лечебной помощи (лечебный массаж, иглорефлексотерапия, мануальная терапия и др.).

Кроме того, при покупке страховки следует очень подробно изучить перечень исключений из страхового покрытия (т.е. список заболеваний, при наступлении которых страховщик откажет в выплате на вполне законных основаниях). К стандартным исключениям относятся онкологические заболевания, туберкулез, тяжелые психические расстройства, диабет, лучевая болезнь, СПИД, врожденные аномалии органов. Однако за последний год несколько крупных страховых компаний (ВСК, РОСНО, «Ренессанс-Страхование», РУКСО, «Согласие-Вита») получили лицензии на страхование от тяжелых болезней. Стоит страховка по такой программе очень дорого.

Стоимость полиса зависит также от расценок лечебного учреждения, с которым у страховой компании заключен договор на обслуживание. Есть дорогие клиники, с самым современным оборудованием, высококлассными специалистами, а есть и более доступные медицинские центры.

Другой важный фактор — возраст и состояние здоровья покупателя полиса. Так, ДМС пожилых людей (старше 60 лет) и детей до 3 лет стоит в 1,5-2 раза дороже, чем страхование всех остальных клиентов. В 2-3 раза дороже может стоить страховка и в том случае, если человек перенес инсульт, инфаркт, страдает хроническими заболеваниями.

Но, кстати, все страховые компании предлагают массу вариантов для снижения стоимости полиса. Например, в «Промышленно-страховой компании» — это комплексное страхование, когда, застраховав, например, автомобиль, вы покупаете медицинскую страховку со скидкой 5-10%. В компании «РЕСО-Гарантия» предоставляются значительные скидки при страховании больших коллективов (от 51 человека). В РОСНО все программы включают широкий спектр бонусов: страхование на время путешествия и от несчастного случая, скидки на программы санаторно-курортного лечения, скидки на косметические услуги и протезирование, страхование членов семей сотрудников по корпоративным тарифам. А в Страховом доме ВСК при покупке полиса по комплексной программе ДМС предлагают бонус, включающий покрытие рисков по программе «Лечение осложнений вследствие неправильных действий медицинского персонала». Скидки предоставляются также при покупке страховки через Интернет.

Куда идет рынок?

Привлекательность добровольного медицинского страхования для предприятий несколько снизила 25-я глава Налогового кодекса РФ, вступившая в силу 1 января 2002 года. До этого они могли относить на себестоимость взносы по ДМС в пределах 1% от объема реализуемой продукции (оказанных услуг). Теперь же разрешается включать в расходы не более 3% от фонда оплаты труда, а все страховые взносы, превышающие эту сумму, должны выплачиваться из прибыли. Понятно, что у любой фирмы фонд зарплаты меньше, чем объем реализуемой продукции или услуг. Зазвучали опасения, что поступления от корпоративных клиентов резко упадут.

Но этот пессимистичный прогноз не сбылся. Напротив, по итогам прошлого года в России отмечен высокий рост спроса на программы ДМС. И сегодня специалисты говорят о том, что у этого сектора страхового рынка отличные перспективы. Ожидается, что к 2010 году его доля в общем объеме страховых взносов составит около 20% против примерно 10% в настоящее время.

БХУРТИАЛ Л.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »