Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Домострой, Рязань, 17 апреля 2013 г.

Как выбраться из долговой ямы?

756 просмотров

Доля просроченных платежей в общем объеме накопленной ипотечной задолженности на 1 февраля 2013 г. составила 2,08%. Объем просроченных валютных платежей достиг 13,8 млрд рублей.

Большинство заемщиков, не сумевших расплатиться по ипотечному кредиту и вынужденных гасить долг за счет продажи недвижимости, остаются должны банку-кредитору. У 60-80% таких заемщиков «остаточный» долг с учетомсудебных издержек, пени и штрафов составляет примерно половину первоначального кредита. Люди оказываются в глубокой долговой яме, из которой не могут выбраться.
Такие тревожные данные приведены в исследовании, проведенном Финансовым университетом при правительстве РФ, сообщает Российская газета.
В абсолютном большинстве случаев банки вынуждены довзыскивать такие долги с привлечением коллекторов. И это оборачивается для заемщиков, оставшихся и без жилья, и без денег, еще большими осложнениями.
Даже в случае, когда долг взыскать невозможно и кредитор готов его списать, у заемщика появляется новая проблема: так называемая материальная выгода. С суммы «прощенного» долга он обязан заплатить НДФЛ (подоходный налог) в размере 13%. Заемщик не только теряет все, но еще и оказывается должен либо банку, либо государству. Поэтому многие должники пытаются скрывать свои реальные доходы, меняют место жительства, по сути, прячутся, поскольку не видят выхода.
Сложившаяся ситуация невыгодна и кредитным организациям, говорит руководитель исследовательской группы Финансового университета Александр Цыганов.
Результаты исследования показали: довзыскать необеспеченную часть долга у заемщика фактически невозможно. Затраты на взыскание могут оказаться больше самой суммы долга.
Выходом может стать страхование ответственности заемщика или страхование финансовых рисков, считают исследователи. На западе этот механизм работает вполне эффективно.
«Во-первых, это обеспечивает возможность брать кредиты с низким первоначальным взносом, во-вторых, такое страхование обеспечивает защиту заемщика в случае его дефолта», - поясняет Александр Цыганов.
В России некоторые банки уже начали страховать подобные риски. Однако особенности российского законодательства таковы, что с выполнением обязательств страховщиков возникают сложности.
«На практике даже наличие подобной страховки (совсем не дешевой) абсолютно не гарантирует получение страховой выплаты в случае дефолта, - поясняет эксперт. -Страховщик может намеренно затянуть процесс, а то и вовсе отказать в выплате по надуманным предлогам в расчете на низкую финансовую грамотность наших граждан. И действительно, лишь единицы идут в суд с иском на страховую компанию».
Еще более болезненные ситуации возникают, когда взявшая ипотечный кредит семья теряет кормильца. И в этом случае страховщики нередко отказывают в выплате, и семья теряет жилье.
«Ответ на вопрос, почему в России не работает отстроенная и проверенная на Западе система ипотечного страхования, прост и заключается в огромных комиссиях, которые страховщики вынуждены платить банку за то, что он оптом продает их страховки, - поясняют авторы исследования. - В среднем за право заключения договора страхования через банк страховщики платят по 40-45% комиссионных».
Структура тарифной ставки не предусматривает столь высокие комиссионные, потому страховщик, выплачивая большие поборы в пользу банка, неизбежно будет отказывать терпящим дефолт заемщикам в выплате страховки.
То есть фактически между банками и страховщиками существует негласный договор: кредитные организации требуют от заемщиков наличие страховки, причем диктуют конкретную страховую компанию.
«Свои» страховщики при этом увеличивают объемы продаж, а значительные комиссии банков в итоге оплачивают заемщики. Учитывая значительность сумм в ипотечном кредитовании, такая ситуация выгодна и страховщикам, и кредиторам. Все риски, по сути, ложатся на человека, оформляющего кредит.
«Такая ситуация в ипотеке говорит скорее о «болезни роста», который переживает любой развивающийся рынок, - считает Цыганов. - Уровень ипотечной задолженности, который был незаметен для банков еще 10 лет назад, когда ипотека только зарождалась, теперь приобретает все более ощутимые масштабы». Именно ипотечное страхование может стать решением проблемы, считают эксперты. Однако чтобы система заработала, ее необходимо совершенствовать, в том числе и законодательно.

Анна СВЕТЛОВА

В материале упоминаются: Персоны: Цыганов Александр Андреевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »