Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Интерфакс, 15 января 1996 г.

Страхование финансового рынка

1404 просмотра

*** Обеспечение возврата банковского кредита — серьезная проблема коммерческих банков. Наряду с использованием всех видов обеспечения исполнения гражданско-правовых обязательств (залог имущества, гарантия и т.д.) в банковской практике широко распространено страхование финансовых рисков. Какие требования предъявляются к такому договору?

Договор страхования финансового риска банка заключается между страховой компанией и банком. Конкретный предел ответственности страховщика определяется страховой суммой, устанавливаемой соглашением сторон, и не может превышать суммы выдаваемого кредита с процентами за пользование кредитом. Банк может застраховать свой риск на всю сумму выданного кредита с процентами за пользование им (либо без процентов) либо на сумму, меньшую, чем стоимость кредита. В последнем случае размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к сумме кредита (с % или без %), если конкретным договором страхования не предусмотрено иное. Страховые компании предпочитают заключать договоры страхования с банками не на всю сумму выданного кредита с процентами, а на 80-90% таковой — предусмотренная таким образом доля участия банка в возмещении убытка повышает ответственность и заинтересованность последнего в возврате кредита, дисциплинирует банк, заставляет его проверять целевое использование кредита и т.д. Перед заключением договора страхования страховая компания оценивает степень риска по информации, представленной страхователем (документы, свидетельствующие о финансовом положении заемщика, ТЭО кредитуемых мероприятий, копии контрактов, под которые предоставляется кредит, и т.п.). При страховании финансового риска банков по невозврату кредитов, выдаваемых банком в течение определенного периода, проверка страховщиком каждого заемщика весьма затруднительна — в таких случаях страховщик, как правило, полагается на банк, проводящий аналогичную проверку перед заключением кредитного договора.

Договор страхования вступает в силу после подписания его сторонами и после уплаты страхователем страхового взноса (или — по соглашению сторон — его части). Факт заключения договора страхования удостоверяется передаваемым страховщиком банку страховым свидетельством с приложением правил страхования (Закон РФ «О страховании», ч. 3, ст. 16). Правила страхования необходимы, чтобы исключить случаи, когда страховая компания при возникновении спора приносит в арбитражный суд правила страхования, совершенно не известные страхователю. Срок наступления ответственности страховщика также определяется конкретными условиями страхования. Страховым случаем при страховании финансового риска банка признается невозврат заемщиком кредитных средств по истечении строго определенного договором страхования срока — чаще всего это 2-5 дней с момента окончания срока действия кредитного договора. Страхователь обязан сообщить страховщику о наступлении страхового случая в установленный договором срок. Обычно этот срок достаточно мал: страховщик должен провести расследование страхового случая и в сроки, установленные договором, составить страховой акт и выплатить страховое возмещение. Страховым случаем признается невозврат кредитных средств, вызванный:

1) Банкротством заемщика;
2) Неисполнением заемщиком своих обязанностей по кредитному договору.

Основанием для отказа в выплате страхового возмещения являются:

1) Умышленные действия страхователя (банка), направленные на наступление страхового случая;
2) Совершение страхователем (работниками банка) преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;
3) Сообщение банком страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования.

Во многих случаях страховая компания настаивает на следующем условии: кредитные средства выдаются банком строго на целевое использование, и банк обязан следить за их направлением, требуя периодических отчетов заемщика об использовании средств. Неисполнение банком обязанности может повлечь отказ в выплате страхового возмещения.

Размер ущерба от страхового случая определяется исходя из фактического размера убытка на дату наступления страхового случая. После наступления страхового случая страховщик обязан выплатить причитающееся страхователю страховое возмещение в установленный договором срок. Страховое возмещение выплачивается на основании заявления страхователя (банка) и страхового акта, который составляется страховщиком или уполномоченным им лицом. За просрочку страховой выплаты страховщик выплачивает банку штраф в размере 1% за каждый день просрочки (Закон РФ «О страховании», ч. 1, ст. 17). К страховой компании, выплатившей банку страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной ею суммы и право требования, которое банк имел к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

Подготовлено сотрудниками юридического отдела НПП «Гарант-Сервис» И.АКСЕНОВОЙ и О.ЯСОНОВЫМ с использованием справочной правовой системы «Гарант»

***
(с сокращениями)

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »