Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

ПРАЙМ, 6 ноября 2013 г.

Медицинские акценты нового закона

825 просмотров

С 21 января 2014 года в законную силу вступает большинство положений Закона РФ от 23.07.13 №234-ФЗ «О внесении изменений в закон РФ «Об организации страхового дела в РФ». Мы бы хотели сделать акцент пока лишь на тех новациях, что касаются добровольного медицинского страхования. Речь пойдет о новой редакции статьи 4 Закона («Объекты страхования») и ст. 10 («Страховая сумма, страховая выплата, франшиза»).

Сначала о приятном. Пунктом 3 ст. 4 новой редакции закона предусматривается, что объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование). Данной формулировкой снимаются сразу две спорных ситуации:

• законность отнесения к страховым выплатам страховщиками в рамках ДМС оплаты лекарственного обеспечения застрахованных при наличии соответствующей медицинской программы в договоре страхования;

• возможность учета страховщиком в составе страховых выплат оплаты услуг по проведению профилактических осмотров, прививок и вакцинаций.

«Старая» действующая пока формулировка закона предусматривает лишь, что «объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные… с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг». Таким образом, за счет расширенного (и, несомненно, правильного) толкования понятия «объект страхования» перечень страховых услуг в ДМС автоматически расширяется. На первый взгляд (на новую редакцию закона), представляется, что страховщики ДМС даже не обязаны вносить изменения в правила страхования, если, конечно, в них прямо не указано, что лекарственное обеспечение и профилактика застрахованных не предусматриваются.

Теперь — сложный момент. В соответствии с п. 6 ст. 10 новой редакции закона, в котором речь идет о понятии «страховая выплата» в личном страховании, «…В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу». В действующей редакции закона данное дополнительное разъяснение отсутствует. И, как следует, из вышесказанного, и застрахованное лицо, и страхователь, вправе ожидать от страховщика оплаты медицинских услуг в счет страховой суммы по договору ДМС (договору личного страхования). Вроде бы, ничего нового, но, анализируя страховую статистику по итогам 1 полугодия 2013 г., можно сделать нижеследующие выводы:

- если представить, что страховщики ДМС прямо сейчас начнут исполнять предписания нового закона, то объем их страховых выплат по страхованию юридических лиц приблизится к 26 трлн.;

- в отношении физических лиц статистика ДМС «засоряется» страхованием медицинских расходов граждан, выезжающих за рубеж. По этой причине, скорее всего, страховые суммы с корректировкой на страхование ВЗР выглядят адекватно страховым выплатам.

- в сопоставлении с объемом ответственности средний полис ДМС для юридических лиц стоит довольно дешево, а для физических лиц — просто копейки.

Выходит что страховые суммы в значительной части рынка ДМС (ДМС за счет юридических лиц занимает более 90% от всего объема премии в сегменте) не имеют ничего общего с максимальной стоимостью медицинских услуг, которые могут быть оказаны застрахованным. Кроме того, общеизвестным является факт высокой убыточности «рискового» добровольного медицинского страхования, что приводит к процветанию депозитных схем в корпоративном ДМС. Страховая сумма в таких схемах определяется методом обратного счета, где базой является объем страховой премии, которую готов заплатить страхователь по договору ДМС.

Реальной страховой суммой и максимальным объемом страховых выплат (о чем наверное имеется договоренность со страхователем на уровне лиц, участвующих в заключении договора) в таком случае будет та же премия, скорректированная на маржу страховщика.

Нам представляется, что дополнения в толкование страховой суммы в личном страховании в базовом для страховщиков законе будут способствовать не только формальному изменению договоров, но и постепенному переходу ДМС, особенно в корпоративном сегменте, на «рисковые» рельсы. Ведь изменения не могут коснуться исключительно переписывания страховых сумм, зайдет речь и применяемых страховых тарифах, а в отношении последних новая редакция закона переписана кардинальным образом так, что тарифный контроль предполагает быть достаточно жестким:

- расширено определение страхового тарифа;

- на страховщиков возложена обязанность применять актуарно (экономически) обоснованные страховые тарифы, посчитанные в соответствии с методикой, требования, структура и содержание которой, а также методы, принципы расчета, и даже порядок использования стат. данных устанавливаются органом страхового надзора;

Законом уже определены необходимые для расчета временные периоды статистических данных.

Илья БОГДАНОВ - обозреватель портала «Прайм Страхование»

В материале упоминаются: Персоны: Богданов Илья Константинович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »