Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовый бизнес, 19 февраля 1996 г.

Советы страховщику, выбирающему банк

524 просмотра

Цель настоящей публикации — продемонстрировать средним страховым компаниям, а таких в России большинство, что при выборе банка им следует отказаться от крайностей в виде крупных и мелких банков и остановиться на средних устойчивых коммерческих банках.

Примеры такого сотрудничества постараемся показать с помощью конкретных фактов на базе одного из московских банков — АКБ «Хованский» (лицензия № 2145 от 27.10.92 г.). Банк начал финансовую деятельность с февраля 1993 года. За это время им проведено три эмиссии акций. Уставный капитал на сегодня составляет 7 млрд руб. Валюта баланса на момент написания статьи 170 млрд руб.

Взятый нами в качестве объекта изучения банк является универсальным банком, т.е. производит почти все банковские операции: расчетно-кассовое обслуживание клиентов; работа с государственными ценными бумагами; выпуск и учет как собственных векселей, так и векселей, эмитируемых прочими хозяйствующими субъектами; работа с корпоративными ценными бумагами; выдача межбанковских кредитов, коммерческих и потребительских ссуд; привлечение депозитных вкладов как предприятий, организаций, учреждений так и частных лиц; трастовое управление средствами клиентов; благотворительная деятельность.

Первый вопрос, который решает страховая компания при выборе банка-партнера — какой банк выбрать: крупный, средний или небольшой? Это особенно актуально сегодня, когда доверие к банкам, как следствие кризиса августа 1995 г., резко снизилось.

В этих условиях часто можно услышать совет: обращайтесь в крупный банк. На наш взгляд, совет далеко не универсальный. Во-первых, как показали последние события, крупные, так же как и все прочие, способны и разоряться и нести значительные убытки. Во-вторых, следует отметить и обезличивание клиента в крупном банке. Действительно, бизнес — процесс весьма эгоистичный и своекорыстный и вашей компании только тогда будет уделено максимум внимания, когда ее операции заметны на общем фоне деятельности банка. Поэтому большая страховая компания может рассчитывать на индивидуальный подход в крупном коммерческом банке, а средняя — вряд ли.

А индивидуальный подход играет большую роль. Хотя бы потому, что при таком подходе вы сталкиваетесь не с безразличием мелкого служащего, а с пониманием руководства банка. Вы можете прийти к нему с возникшими у вас проблемами и рассчитывать на конфиденциальный и заинтересованный разговор. Банк в вам заинтересован, и значит, он поможет вас исправить уже совершенную ошибку в платеже или отчетности, разработать оптимальную схему платежей в бюджете. Естественно, рядовой банковский служащий не полномочен принимать такое решение.

И в крупном банке, являясь одним из сотен одинаковых клиентов, вы не можете рассчитывать на встречу с лицом, компетентным принять решение по вашей проблеме. В условиях несовершенного российского законодательства, когда грань между нарушением множества законов, положений и инструкций, часто противоречащих друг другу, и их соблюдением весьма тонка и часто носит формальный характер, подобного рода понимание со стороны банка может принести весьма существенную прибыль.

Второй проблемой, с которой может столкнуться клиент крупного банка, — направление использования его средств. «Большому кораблю — большое плавание» — следующие этой поговорке крупные банки часто размещают средства клиентов в выдачу больших межбанковских кредитов, что в сегодняшних условиях этого рынка достаточно рискованно. Невозврат даже одного из этих кредитов если и не разорит банк, то может привести к задержке получения вами нужных вам средств.

Кроме того, поскольку большинство крупных государственных предприятий имеет счета в больших банках, эти банки зачастую по политическим соображениям вынуждены направлять значительные средства на кредитование этих хронически убыточных бывших «флагманов социндустрии». У средних банков основная масса клиентов — коммерческие структуры, в надежном кредитовании которых уже накоплен значительный опыт, что улучшает динамику возвратности кредитов, которые выдаются всеми банками, в т.ч. и за счет вкладов клиентов.

Средние и мелкие банки дробят размещенные средства, не брезгуя иметь дело и с небольшими кредитами. Так, в АКБ «Хованский» сумма выданного межбанковского кредита может опускаться и до 20000 долларов США.

Что касается валютных операций, то сегодня соответствующие лицензии, в том числе и генеральные — достояние не только крупных банков. «Хованский», например, имеет расширенную лицензию уже более года, а документы на получение генеральной находятся на рассмотрении в Банке России.

При этом крупный банк вряд ли станет давать вам советы по проведению операций с валютой — он просто выполнит данное вами поручение.

Остановимся здесь на таком термине, как «валютная позиция». Согласно действующим правилам, каждый коммерческий банк имеет свою валютную позицию, которую и обязан соблюдать. При этом банк не может приобрести валюты на сумму большую, нежели ему разрешено согласно валютной позиции.

Предположим, банк твердо уверен в высокой выгодности приобретения валюты именно сейчас. Но его лимит исчерпан, приобретать еще валюту ему не позволяет валютная позиция. Тогда банк предлагает своему клиенту провести эту операцию от его имени, что разрешается, поскольку затрагивает валютную позицию не банка, а клиента. Но такая взаимовыгодная операция будет предложена крупным банком только крупнейшим из его клиентов. Средний банк предложит это всем своим клиентам, которые могут принять участие в такой операции.

Для страховой компании особую роль играет выбор объектов размещения средств. Что касается банковских депозитов, то выше мы уже постарались показать, что объекты размещения лежащих на этих депозитах средств вовсе не делают крупные коммерческие банки такими уж надежными партнерами.

Не менее важный объект вложения страховой компании — ценные бумаги, в том числе государственные. Существует мнение, что уж здесь конкурентов крупным банкам нет. На первый взгляд, это действительно так. Ведь крупные банки являются разного рода дилерами, уполномоченными организациями и т.д. и т.п., создавая своего рода олигополию. Все остальные банки, совершающие операции, неважно — за свой счет или за счет клиентов, с государственными ценными бумагами совершают их через посредством крупных банков. Таким образом, они уплачивают за это посредничество определенную комиссию, впрочем, не такую уж и значительную.

Тут перед страховой компанией встает следующая альтернатива, зависящая от подходов к операциям с государственными ценными бумагами. Если компания предполагает сама вырабатывать стратегию на этом рынке, то она вполне может поручить формальное выполнение данных ею поручений крупному банку, и для этого совершенно нет необходимости открывать в этом банке расчетный счет.

Если же компания просто приняла решение разместить деньги в государственные ценные бумаги либо в один их какой-то вид, то разумнее будет поручить всю эту процедуру — от выработки направлений инвестиции до покупки (продажи) государственных ценных бумаг «своему» банку, тому, в котором у вас открыт счет. Такой подход обеспечит более тщательный подход к защите ваших интересов. При этом также выявляются преимущества среднего банка, поскольку крупный просто не станет возиться с таким делом, как консультации одного из множества небольших своих клиентов иначе, чем за дополнительную плату.

Другая часто возникающая проблема — получение краткосрочного кредита для проведения неотложных операций. Всякая большая структура неизбежно обрастает бюрократией, прохождение всех ступеней которой занимает бесценное время. Выход же сразу на верхние эшелоны управления крупных банков, как уже говорилось, возможен только для наиболее солидных клиентов.

В среднем банке вы можете обратиться сразу к руководству и получить кредит в тот же день.
Теперь некоторые критерии, на основании которых можно определить, подходит ли вам данный конкретный банк:
- обладает ли этот банк валютной лицензией;
- существует ли этот банк более трех лет и безубыточно ли он функционирует в течение всего своего существования;
- когда в последний раз менялись владельцы банка (такие изменения дестабилизируют работу банка и являются негативным фактором);
- соблюдаются ли банком экономические нормативы;
- имеют ли сотрудники банка опыт работы с ценными бумагами.

Кроме того, есть ряд более субъективных критериев:
- насколько быстро согласилось вас принять руководство банка;
- какое впечатление произвели на вас эти люди;
- сумел ли найти ваш главный бухгалтер взаимопонимание с главным бухгалтером банка.

Если все эти, а также ваши специфические требования удовлетворены, вам останется только перевести свой счет в выбранный банк. Но банк, в котором сейчас находятся ваши средства, вряд ли обрадуется этому. И отсюда последний совет: начиная подбирать новый банк, постарайтесь, чтобы ваш теперешний банк узнал об этом постфактум — тогда, когда менять что-либо будет поздно.

Борис ЧЕСКИДОВ, Финансовая академия при Правительстве РФ

В материале упоминаются: Компании, организации: Финансовая академия 39 [Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации 3]

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »