Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Врач, 24 сентября 1996 г.

Реформы должны служить людям

402 просмотра

Отечественное здравоохранение переживает сложный период своего развития. Одной из причин этого является переход к бюджетно-страховому варианту финансирования. Реформа, начатая после принятия в 1991 г. Закона о медицинском страховании граждан, привела к тому, что к известным недостаткам существовавшей системы здравоохранения, называемой также государственной, монопольной, бюджетной, или Бевериджа, добавились пороки и неразбериха системы, именуемой бюджетно-страховой, или Бисмарка.

По различным причинам и в первую очередь из-за отсутствия механизма реализации и путей введения в действие Закона о медицинском страховании подготовительные мероприятия к 1 января 1993 г. оказались невыполненными, и страна вступила в затянувшийся переходный период.

Децентрализация финансирования и управления, отсутствие четкой координации проведения реформы привели к тому, что в «золотую эпоху страховой медицины» каждый регион идет своим путем. Население краев и областей брошено в трудное время на произвол стихии рыночных отношений. Это привело к тому, что на грани гибели находятся знаменитые на весь мир отечественные школы и учреждения, уходят в прошлое гуманистические традиции. Медицину сделали олицетворением самых вульгарных и нецивилизованных рыночных отношений.

К сожалению, благородная идея обязательного медицинского страхования (ОМС) не смогла предотвратить негативные тенденции, а, наоборот, подвела реформу здравоохранения к реальной угрозе ее дискредитации. Можно много спорить о недостатках и преимуществах системы ОМС, разделении полномочий, целесообразности повышения налоговых отчислений до 11-12% и многом другом. Но факты свидетельствуют о том, что в настоящее время фонды ОМС всех уровней превратились в бюрократическую надстройку, обладающую огромными финансовыми средствами, которые, несмотря на многочисленные проверки, используются не по назначению. При этом медицинские страховые организации не несут никакой ответственности за состояние отрасли, за полноту и качество диагностики и лечения больных.

Несмотря на большое количество документов и законодательных актов, население, врачи, руководители предприятий, учреждений, страховых компаний, а также 80% организаторов здравоохранения не понимают сути и механизма проводимой реформы. Свобода выбора врача остается лишь декларацией, а страховой медицинский полис не является гарантией получения медицинской помощи. При этом медицинские страховые организации совершенно не заинтересованы бороться за интересы своих клиентов.

Произвол тарифов, отсутствие стандартов качества диагностики и лечения, единой методологии ценообразования привели к ценовому беспределу и постепенному скатыванию к американской системе здравоохранения, за которую самим гражданам США стыдно.

При существующем положении дел ни лечебные учреждения, ни медицинские работники не являются хозяевами ситуации и не могут влиять своей трудовой активностью и уровнем профессионализма на собственное материальное положение.

Изучение научной и публицистической литературы, краткий анализ взаимоотношений субъектов страхового треугольника позволяют сделать вывод о том, что самые пессимистические прогнозы специалистов относительно системы ОМС подтверждаются. Время показало нежизнеспособность принятого 5 лет назад голландско-германского варианта страховой медицины, что вынуждены сегодня признать даже сторонники и разработчики этой модели.

Необходимо незамедлительно создать альтернативную государственную программу на основе разумного сочетания законодательных, административных и финансовых рычагов, предложить такие механизмы проведения реформы, которые бы в кратчайшие сроки дали ощутимые результаты. Для практической реализации требуется решить следующие основные задачи:
- обеспечить гражданам Российской Федерации необходимую медицинскую помощь;
- сохранить созданный за десятилетия отечественный потенциал;
- найти дополнительные источники финансирования;
- создать реальные стимулы к труду у медицинских работников, снять социальную напряженность в обществе и здравоохранении.

Чтобы решить указанные задачи, следует все финансовые средства, полноту власти и, естественно, ответственности сосредоточить в руках Минздравмедпрома. Это нужно сделать хотя бы потому, что в переходный период жизни любой страны резко возрастает роль государства в проведении реформ. В самом деле, переход на новые формы хозяйственной деятельности, изменение системы планирования, финансирования и оплаты труда медицинских работников требуют не разобщенных действий различных ведомств, а четких и выверенных мероприятий, учитывающих исторические, демографические, социально-политические, географические и многие другие особенности государства и общества.

Для прекращения анархии и произвола необходимо предложить единую методологию ценообразования, установить единые расценки на медицинские услуги в государственном секторе здравоохранения, исключить любые попытки проведения приватизации и акционирования лечебных учреждений, разработать единые условия функционирования страховых компаний. При этом конечной целью реформирования здравоохранения должно быть создание саморегулирующегося механизма взаимодействия равноправных субъектов страхового треугольника на основе экономической заинтересованности и свободной конкуренции, но под определенным контролем государства.

Практическая реализация этой идеи возможна тогда, когда для каждого субъекта страхового треугольника будут выработаны простые, понятные и взаимовыгодные правила функционирования, отвечающие требованиям инвестиционной политики государства. Первым условием ее осуществления, по нашему мнению, является введение на территории Российской Федерации в рамках добровольного медицинского страхования полиса, стоимость которого для каждого гражданина будет зависеть от размера его дохода. Предварительное изучение показало, что стоимость полиса составит около 3% годового дохода.

Выкупить полис за указанную сумму по желанию может любой гражданин, его работодатель, спонсор, благотворительная организация или соответствующие фонды. Несмотря на различные затраты при выкупе полиса, объем и характер медицинской помощи должны быть одинаковы для всех. Это самый простой и рациональный путь определения суммы страхового взноса. Он позволит на практике осуществить известный принцип: за бедного и больного должен платить богатый и здоровый.

Страховые компании должны быть заинтересованы в своих клиентах. Источниками финансирования страховых компаний служат поступления от клиентов, 7% отчисления за оформление полиса, а также средства, полученные в результате штрафных санкций экспертов по отношению к лечебным учреждениям.

Для упорядочения деятельности как лечебных учреждений, так и страховых компаний в государственном секторе здравоохранения необходимо установить единые расценки на медицинские услуги. Это позволит экспертам контролировать полноту и качество лечебно-диагностических мероприятий не только на основании жалоб и претензий вкладчиков, но и на основе единой методологии ценообразования. Коррекцию стоимости медицинских услуг можно оперативно производить в зависимости от инфляционных процессов в экономике страны.

Чрезвычайно важным условием функционирования страховых компаний является поддержка государства, гарантирующая от банкротства. Эта мера позволит страховым организациям не обременять себя составлением всевозможных «паспортов здоровья», не отбирать относительно здоровую часть населения и принимать ряд других мер, исключающих страховой риск. Стержневым вопросом деятельности страховых компаний в таких условиях должна стать свободная конкуренция в борьбе за клиента и его интересы. В самом деле, если процветание страховой компании будет зависеть в первую очередь оттого, как она защищает интересы своих клиентов, то вполне понятно, что свободная конкуренция между ними при определенных гарантиях от банкротства со стороны государства будет служить интересам вкладчиков.

Деятельность лечебных учреждений должна строиться таким образом, чтобы, получая через страховую компанию деньги, они несли ответственность за полноту диагностики и лечения. По жалобе или заявлению пациента качество оказания медицинской помощи должно проверяться экспертами, и в случае выявления недостатков к медицинским учреждениям будут применяться штрафные санкции.

На основании предлагаемой модели добровольного медицинского страхования каждый житель РФ, отдав по желанию часть своего дохода, может рассчитывать на гарантированную медицинскую помощь в необходимом объеме. При этом он должен иметь право свободного выбора страховой компании, лечебного учреждения и врача, и его интересы будут отстаивать врачи-эксперты страховой компании. Кроме того, действенной мерой защиты прав пациента следует сделать ликвидность страхового полиса — возможность по желанию клиента вернуть вложенные средства за неиспользованную часть страхового срока.

Функционирование всех субъектов страхового треугольника по этой модели осуществляется при непосредственном участии государства. С одной стороны, оно устанавливает простые и понятые «правила игры» в виде единых тарифов, единой методики ценообразования стоимости койко-дня в различных лечебных учреждениях, единых финансовых отчислений. С другой стороны, государство контролирует деятельность указанных субъектов. Вкладчики контролируются налоговой инспекцией при декларировании своих доходов, страховые компании — получением лицензии и определенными финансовыми обязательствами в виде залоговой стоимости, лечебные учреждения — лицензированием, категорированием и аккредитацией.

Практическая ценность предлагаемого варианта добровольного медицинского страхования состоит в том, что наряду с негативными конфискационными мероприятиями население получит гарантированную полноценную медицинскую помощь. За счет нормальной конкуренции в лечебных учреждениях и среди страховых компаний можно рассчитывать на значительный подъем уровня медицинской помощи, использование возможностей отечественного здравоохранения.

Сравнительно невысокие взносы будут способствовать массовости страхования, что позволит открыть дополнительный, довольно значительный, источник финансирования здравоохранения. Кроме того, в предлагаемой модели предусматриваются экономическая заинтересованность граждан в сохранении здоровья, стимулы к высокопроизводительному труду у медицинских работников и возможность получать заработную плату в соответствии с квалификацией и отношением к труду, а также постепенный отход от экстенсивных методов функционирования отрасли.

М.БЕРЕСНЕВ, кандидат медицинских наук, главный травматолог Военно-Морского Флота, Центральный военно-морской клинический госпиталь

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »