Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Дело, Минск, 7 февраля 2012 г.

Пациент скорее жив, чем мертв

615 просмотров

Частичная либерализация рынка медицинских услуг позволила негосударственным медцентрам увеличить количество клиентов на 30-50%.

В прошлом году частной медицине в Беларуси исполнилось 20 лет. Именно столько времени прошло с момента открытия в нашей стране первого негосударственного медицинского центра. Сегодня таких центров более 150 – разного масштаба и специализации. Но, несмотря на столь значительный количественный рост, на протяжении последних лет доля частного бизнеса в общем объеме медицинских услуг не меняется и составляет лишь около 5%.
Проблема в том, что до недавнего времени государство, хотя и признавало де-факто существование частной медицины, де-юре, как могло, ограничивало ее развитие. Частные медцентры изначально работали в неравных с государственными клиниками условиях. Это – и административное сдерживание цен, и завышенные требования к квалификации персонала и многое другое. Даже в таком, казалось бы, рыночном сегменте, как страховая медицина, приоритет отдавался госструктурам.
Впрочем, в ближайшее время ситуация должна изменится. За последние два года белорусским бизнесменам от медицины удалось доказать свою «профпригодность» и добиться, хотя и частичной, либерализации рынка медицинских услуг. Как считают эксперты «Дела», в ближайшие годы доля частной медицины на белорусском рынке значительно вырастет. Возможно, до 15-20%.

Расходы – растут, качество – не меняется

Медицина в Беларуси – пожалуй, вторая по «проблемности» отрасль после сельского хозяйства. Каждый год правительство сообщает об увеличении расходов на здравоохранение, но уровень обслуживания в поликлиниках, не говоря уже о стационарах, продолжает оставаться низким.
Вот и в этом году «валовый» бюджет на здравоохранение вновь вырос – с Br18,2 трлн. в 2012-м до Br26 трлн. С другой стороны, если еще несколько лет назад доля медицинских расходов в ВВП страны составляла от 4 до 5%, то сейчас – только 3,6%. Для сравнения: в среднем по ЕС этот показатель колеблется в пределах 7-9%, а в странах-лидерах, как, например, в Германии, он превышает 15%. Оставив за скобками сравнение «их» и нашего ВВП, заметим, что рекомендуемый Всемирной организацией здравоохранения уровень медицинских расходов – 5% валового продукта. А если расходы становятся ниже 3%, то начинается развал и деградация отрасли.
Кроме того, нужно понимать, что из упомянутых в бюджете цифр на лечение наших сограждан пойдет далеко не вся сумма. Ведь в нее включены и фундаментальные исследования, и погашение ранее взятых кредитов, и другие «околомедицинские» статьи. Одним словом, «купаться в деньгах» белорусские медики явно не будут. А значит, государству выгодно «отсечь» от бюджетного финансирования ту часть пациентов, которая в состоянии оплатить лечение из собственного кармана. По статистике таких граждан в нашей стране около 20%. Именно они – потенциальные клиенты частных медицинских центров.
– В этом случае на них не потребуется использование бюджетных ресурсов. Деньги государства будут направляться на меньшее число людей, которые останутся в бюджетной системе, – отмечает Ярослав Романчук, руководитель Научного исследовательского центра Мизеса. – Причем после такого перехода издержки государственной системы медуслуг сократятся гораздо больше за счет ликвидации львиной доли тех «серых» схем, которые съедают ресурсы бюджетных поликлиник, больниц и центров. В итоге получится, что бюджет будет располагать на 35-40% большими ресурсами для гораздо меньшего числа потребителей.

Выздоровление: процесс пошел?

Похоже, простые истины, которые представители медицинского бизнеса два десятилетия пытались донести до чиновников, наконец, услышаны.
– Я уже 15 лет занимаюсь проблемой реформирования здравоохранения, а именно – созданием в нашей стране современного, эффективного внебюджетного сектора платной медицины, – говорит председатель Совета учредителей СП «Экомедсервис» Владимир Коява. – Но только в последние годы в этом направлении наметились позитивные сдвиги. Инициируемые нами изменения в законодательно-нормативной базе позволили хотя бы наполовину решить эту задачу.
На самом деле глава «Экомедсервиса» скромничает: сделано не просто много, а очень много! Даже беглый анализ нововведений в этой сфере позволяет говорить о настоящем прорыве частной медицины в Беларуси.
Во-первых, отменен НДС на оказание медицинских услуг. Собственно, это произошло еще в 2010 году. Однако то решение стало первым значительным «послаблением» для частного сектора в здравоохранении, к тому же имевшим самый позитивный эффект. Суть проблемы состояла в том, что медцентры, не имевшие значительного входящего НДС (поскольку приобретение медицинского оборудования и материалов освобождено от этого налога), были вынуждены «накручивать» НДС на свои услуги, что сказывалось на цене и, в конечном счете, на конкурентоспособности. Отмена налога позволила снизить цены на отдельные услуги, что обеспечило приток клиентов в медцентрах на 30-50%. Кроме того, это нанесло серьезный финансовый удар по «серому» рынку – небольшим клиниками и кабинетам, где оплата проводилась мимо кассы.
Во-вторых, вскоре после выхода Директивы №4 для медицинских центров стало необязательным использование Единой тарифной сетки (ЕТС) при оплате труда сотрудников. С одной стороны, это позволило легально повысить зарплаты, с другой – развязало надоевший всем и донельзя запутанный узел. Основной принцип оплаты труда врачей в медицинских центрах – сдельный. И до отмены ЕТС бухгалтерам приходилось проявлять чудеса изворотливости, чтобы привязать выплаты врачам к окладам и премиальным, которые, естественно, выплачивались из прибыли.
В-третьих, значительно упростилось ценообразование в отрасли. Пожалуй, это один из самых важных шагов вперед в развитии цивилизованного медицинского рынка. Из 2700 услуг, которые оказываются клиентам медицинских учреждений, примерно 40% освобождены от жесткого государственного контроля. Причем, это коснулось самых распространенных услуг. Хотя вопрос до конца не решен. По-прежнему сдерживаются цены на такие оборудоемкие виды услуг, как диагностика, ортодонтия, протезирование и др. Впрочем, такого безобразия, как раньше, когда вопреки всем девальвациям государство запрещало медцентрам повышать рублевые цены почти 5 лет (!), уже нет. В частности, перед Новым годом Минздрав дал «добро» на повышение цен на большинство контролируемых услуг на 25-30%.
– Наши прейскуранты, как и раньше, утверждаются Минздравом, – подтверждает Анна Могилевчик, директор стоматологической клиники «Дент Люкс». – Но на самом деле мы особенно и не стремимся повышать цены, поскольку ориентируемся на сложившийся в стране уровень платежеспособного спроса. Для нас важнее, чтобы мы могли спокойно работать – лечить людей. В этом плане после выхода Директивы №4, действительно, стало легче: количество проверок со стороны самых разнообразных ведомств, которые часто мешали работать, стало намного меньше. Наш «козырь» – профессиональная команда врачей, с которыми мы работаем уже более 10 лет. А в медицине, как известно, пациент выбирает не клинику, и даже не цену, а доктора, которому доверяет. Во многом поэтому мы даже в период кризиса не ощутили значительного оттока клиентов.
Самое интересное, что ценовая либерализация, действительно, не привела к повальному росту цен в белорусских медцентрах. Несмотря на девальвацию и высокий уровень инфляции, по некоторым оценкам, с 2011 года в рублях они увеличились в среднем на 80%. Зато, благодаря свободному ценообразованию, разброс цен на рынке сейчас довольно значителен, и у пациентов появился выбор почти на любой вкус и кошелек. При этом медцентры получили возможность развиваться – закупать новое оборудование, современные материалы, достойно оплачивать труд работников. Кстати, благодаря либерализации ценообразования в «Экомедсервисе» наконец-то заработал стационар! До этого целый этаж несколько лет просто пустовал, поскольку не было возможности спрогнозировать его рентабельность.
В-четвертых, юридические лица наконец-то получили возможность оплачивать лечение и оздоровление своих сотрудников в медицинских учреждениях всех форм собственности без уплаты взноса в ФСЗН. На этот счет есть официальное разъяснение за подписью Управляющего Фондом Л.Т. Бачило №11-08/3325 от 16 октября 2012г., где прямо указано: «На суммы расходов работодателя по оплате оказанных работникам медицинских услуг (в том числе лечения) взносы на государственное социальное страхование не начисляются».
По значимости это также важнейшее решение – тот факт, что оплата лечения сотрудника больше не приравнивается к заработной плате, фактически развязывает предприятиям руки. Кроме того, в самое ближайшее время будут приняты новые нормативные акты, которые позволят распространить на такие выплаты и льготу по подоходному налогу. То есть, все суммы, перечисленные юрлицами за лечение своих работников (причем, без ограничений по размеру выплат!) можно будет на все 100% относить на себестоимость. Пока, согласно Налоговому кодексу, от подоходного налога освобождается безвозмездная помощь, оказанная организацией сотруднику на оплату оздоровительных и медицинских услуг в пределах Br10 млн. в год.

Страховка: плюс на минус

– Хотя нам удалось многого добиться, чтобы негосударственная медицина смогла развиваться в долгосрочной перспективе, быть интересной для инвесторов (в т.ч. зарубежных), нужно завершить либерализацию в отрасли, – уверен Владимир Коява. – А именно: окончательно отменить ограничения в области ценообразования для негосударственных медицинских центров, добиться полной отмены подоходного налога на суммы, уплаченные юрлицами за лечение своих сотрудников, предоставить налоговые вычеты на суммы средств, потраченных на лечение физлицами и, наконец, выровнять условия налогообложения в медицинском страховании.
Что касается налоговых вычетов для физлиц, то такое решение, будь оно принято, значительно повысило бы привлекательность платной медицины. Кроме того, здесь определенная логика: если подобная практика существует при приобретении жилья и получении первого высшего образования, то почему ее нет в здравоохранении?
А вот со страхованием все намного сложнее. Нужно сказать, что согласно законодательству предприятия могут относить на затраты страховые взносы по договорам добровольного медицинского страхования своих сотрудников только при соблюдении двух условий. Первое: договор должен быть заключен с государственной страховой организацией (причем, на срок не менее 1 года). И второе: медицинская помощь по такому договору должна оказываться государственными организациями здравоохранения.
Это очень принципиальные моменты, которые отталкивают многих клиентов. Еще одним минусом является довольно значительная стоимость полисов – в среднем около Br5 млн. в год. Между тем, проблемы со здоровьем могут наступить, а могут – и нет. Получается, что невостребованная сумма в этом случае как бы «сгорает». С другой стороны, даже самый дешевый полис ценой в $150 дает возможность в случае необходимости воспользоваться гораздо большей суммой – около $2 тыс.
По данным Белорусской ассоциации страховщиков (БАС), на сегодняшний день в Республике Беларусь добровольное страхование медицинских расходов осуществляют 11 страховых организаций из 20, имеющих право осуществлять рисковые виды страхования. Недавно БАС провела среди них опрос, в ходе которого выяснилось, что белорусские страховщики не стремятся активно заниматься этим видом страхования: во-первых, по причине его высокой убыточности, а во-вторых, из-за преференций для государственных компаний. Со вторым в принципе все ясно, а вот убыточность официальная статистика не подтверждает. Так, за 9 месяцев 2012 года (более поздних цифр пока нет) по Добровольному страхованию медицинских расходов (ДМС) в Беларуси было собрано взносов более чем на Br50 млрд. (в 2 раза больше, чем в январе-сентябре 2012-го), а выплачено возмещений – порядка Br24,5 млрд. (в прошлом году – Br8,5 млрд.). То есть, на оплату лечения клиентов, как и год назад, ушло менее половины взносов. Если остальное «съели» накладные расходы, то возникает вопрос уже к организации бизнес-процессов в самих страховых компаниях.
Кстати, тот же опрос БАС показал, что 90% клиентов, приобретающих полисы ДМС – юридические лица. В основном – частные компании и представительства иностранных фирм. Гораздо реже – предприниматели, крупные госпредприятия и сами физлица.

Вместо резюме

За последние 3 года рынок медицинских услуг в Беларуси сделал несколько важных шагов вперед. Частичная либерализация позволила медцентрам повысить рентабельность своих услуг и получить ресурсы для дальнейшего развития.
Снятие ограничений (пока – частичное) на оплату юрлицами лечения своих сотрудников в медучреждениях должно значительно увеличить расходы предприятий на эту сферу. А если будут окончательно сняты ограничения на страховом рынке, в Беларуси вполне возможен резкий рост сборов и по ДМС.
Если государство примет оставшиеся пока нереализованными предложения частного бизнеса, то доля частной медицины в стране уже в ближайшие несколько лет может достичь 15-20%, а оборот – около Br10 трлн. в год. Это наверняка привлечет в отрасль инвесторов как из России, так и из европейских стран. В свою очередь, рост объемов и качества медицинских услуг позволит Беларуси переключить на себя новые денежные потоки – страховые ресурсы российских и европейских потребителей, т.е. увеличить объем экспорта услуг.

Константин КОРЖЕВИЧ, «Дело»

В материале упоминаются: Компании, организации: Белорусская ассоциация страховщиков (БАС) 99

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »