Профиль,
7 февраля 2020 г.
Гарантии и льготы: чего ждать от накопительного страхования жизни? 893 просмотра
Расширение выбора инвестиционных инструментов, доступных гражданам для накопления средств, невозможно без выравнивания государством условий между различными финансовыми продуктами.
В 2019 году ВЦИОМ провел опрос населения, результаты которого продемонстрировали, что более половины наших сограждан (53%) выступают за многообразие финансовых инструментов для обеспечения дополнительного дохода после выхода на пенсию. Причем 58% опрошенных знают о различных инвестиционных инструментах, таких как банковские депозиты, вложения в негосударственные пенсионные фонды (НПФ) или продукты страхования жизни. Однако если депозиты уже сегодня используют для формирования накоплений 23%, а с НПФ работают 14%, то накопительным страхованием жизни пользуются лишь 6% граждан. При этом хранение денег вне финансовых инструментов также является одним из популярных способов накопления (21%).
С одной стороны, популярность банковских депозитов обусловлена тем, что они уже вошли в привычку: наибольший уровень доверия людей среди всех финансовых институтов приходится именно на банки. К тому же, депозит – один из самых простых инвестиционных продуктов, который не требует практически никаких специфических знаний от человека, чтобы в нём разобраться.
С другой стороны, значительно низкая доля других инструментов для накопления обусловлена так называемым регуляторным арбитражем: когда со стороны законодательства предоставляются преференции какому-либо конкретному продукту в противовес остальным. Для банковских депозитов этой преференцией стала государственная система страхования вкладов, которая практически полностью сняла с людей заботы и беспокойства о сохранности их сбережений в банках. Если банк является участником этой системы, то в пределах суммы в 1,4 млн рублей об этом можно не беспокоиться.
Дополнительным фактором, играющим на популярность депозитов, является то, что доход по ним не облагается налогом, кроме случаев, когда ставка (по рублевым депозитам) превышает ключевую ставку на 5 п.п. Но это крайне редкая ситуация: попробуйте найти сегодня вклад с доходностью в 11,25% годовых.
Другие инвестиционные инструменты подобных преференций лишены. При этом, согласно опросу ВЦИОМ, почти треть (31%) граждан готовы рассматривать различные варианты накоплений только при гарантии государством сохранности вложенных средств.
В прошедшем году со стороны финансовых властей прозвучали предложения о введении системы гарантирования средств в страховании жизни, по образу и подобию банковской системы, что можно только приветствовать, поскольку это значимый шаг к выравниванию условий между различными финансовыми инструментами. Это повысит доверие людей к накопительному страхованию жизни, сделав его более безопасным продуктом в их глазах.
В настоящий момент для стимулирования людей к пользованию продуктами накопительного страхования государство использует не гарантии, а механизм налоговых льгот. Но и здесь существует свой регуляторный арбитраж. Так, например, в системе ИИС клиенты могут получить ежегодный возврат ранее уплаченного налога на доходы физических лиц с внесенных на счет 400 тысяч рублей, что составляет 52 тысячи рублей. В качестве альтернативы клиенты в праве выбрать вариант налоговой льготы, при котором весь доход, полученный по операциям на ИИС, не облагается НДФЛ (если внесенная на счет сумма не превышает 1 млн рублей). В случае же с продуктами накопительного страхования жизни налоговые льготы гораздо скромнее: налоговая база составляет лишь 120 тысяч рублей, то есть максимальный размер налогового вычета не превышает 15,6 тысяч рублей в год.
Опыт стран с развитым рынком страхования жизни свидетельствует о том, что для успешного развития накопительных страховых программ необходимы более ощутимые налоговые стимулы, чем существующие сейчас в России. Так, в мировой практике, в частности, в США и некоторых странах Европы, где подходный налог рассчитывается по прогрессивной шкале, взносы по страхованию жизни (в определенных пределах) освобождены от налогообложения. Точно также, как и выплаты по таким полисам не включаются в налогооблагаемую базу. Учитывая, что ставка налога может составлять более 40%, это весьма существенные льготы.
Отмечу, что в текущих условиях российский рынок накопительного страхования жизни демонстрирует определенные успехи. Так, по данным ВСС, за 9 месяцев 2019 года страховщики жизни собрали по накопительному страхованию жизни 74,6 млрд рублей, что на 54% больше, чем годом ранее. Стимулирование в виде введения системы гарантирования средств в страховании жизни и расширение налоговых льгот, по примеру зарубежного опыта, может стать дополнительным (и существенным) драйвером роста рынка, сделав накопительные продукты серьезной альтернативой банковским депозитам. Ведь помимо накоплений подобные программы предусматривают страховую составляющую – финансовую защиту близких от непредвиденных расходов.
Владимир ЧЕРНИКОВ
Автор — генеральный директор компании «Ингосстрах-Жизнь»
Вся пресса за 7 февраля 2020 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Маркетинг, Страхование жизни
В материале упоминаются: |
Компании, организации:
|
|
Персоны:
|
|
|
|
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
|
|
|
Архив прессы
|
|
|
|
Текущая пресса
|
| |
27 апреля 2024 г.
|
|
Коммерсантъ, 27 апреля 2024 г.
Европротокол не выдержал испытания суверенностью
|
|
Ведомости, 27 апреля 2024 г.
В России создадут аналог международного экзамена для финансистов CFA
|
26 апреля 2024 г.
|
|
РБК.Тюмень, 26 апреля 2024 г.
Власти Тюмени и Тобольска ищут страховщиков, готовых оплатить порывы дамб
|
|
Регионы России, 26 апреля 2024 г.
ТПП РФ предлагает обратить внимание на недостатки в системе агрострахования
|
|
Волга Ньюс, Самара, 26 апреля 2024 г.
Всероссийский союз страховщиков отметил высшее руководство «Ингосстраха»
|
|
ПРАЙМ, 26 апреля 2024 г.
Аграрии с начала 2021 года получили 14,8 млрд рублей страховки
|
|
Ура.Ru, Екатеринбург, 26 апреля 2024 г.
В Тюменской области власти ищут тех, кто заплатит миллиарды рублей за прорыв дамб
|
|
ТАСС, 26 апреля 2024 г.
Небензя заявил, что страховщики отказывают в компенсации по «Северным потокам»
|
|
Regnum, 26 апреля 2024 г.
Небензя сообщил об отказе страховщиков возмещать ущерб оператору «СП»
|
|
Югра ТВ, 26 апреля 2024 г.
Югорчане оформляют по две автостраховки, чтобы уберечь себя от рисков
|
|
Центр деловой информации Псковской области (ЦДИ ПО), 26 апреля 2024 г.
Единственная мера, которая может ввести ситуацию в нормальное русло, это система фотовидеофиксации – эксперт
|
|
Ведомости онлайн, 26 апреля 2024 г.
ЦБ: число жалоб потребителей финансовых услуг в I квартале уменьшилось на 13,6%
|
|
Ведомости онлайн, 26 апреля 2024 г.
Набиуллина назвала навязывание банками финансовых услуг позорным явлением
|
|
Российская газета онлайн, 26 апреля 2024 г.
Вырос спрос россиян на страховки для поездок в Китай
|
|
Казахстанский портал о страховании, 26 апреля 2024 г.
Искусственный интеллект и другие революционные изменения на казахстанском рынке страхования
|
|
Южный Урал, Оренбург, 26 апреля 2024 г.
Оренбуржцы намерены получить со страховщиков 1,7 млрд рублей за ущерб от наводнения
|
|
cbr.ru, 26 апреля 2024 г.
Число жалоб на мисселинг и навязывание дополнительных услуг значительно снизилось: итоги I квартала 2024 года
|
 Остальные материалы за 26 апреля 2024 г. |
 Самое главное
 Найти
: по изданию
, по теме
, за период
 Получать: на e-mail, на свой сайт
|
|
|
|
|
|