Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Газета рассказывает о модели "исламской экономики" на примере становления в мусульманских странах банковской и страховой системы.

Независимая газета, 21 июля 2004 г.

Исламская экономика - немусульманам

2624 просмотра

Бизнес, основанный на законах шариата, приемлем для всех вероисповеданий

У большинства читателей, незнакомых со словосочетанием "исламская экономика", могут возникнуть по меньшей мере два справедливых вопроса: что это и зачем это нужно? Очевидно, без ответа на первый вопрос невозможно ответить на второй.
Прежде всего термин этот условный. Как справедливо отмечают большинство специалистов, экономика не может быть ни исламской, ни христианской, ни, положим, буддийской. Поэтому куда более приемлем, на наш взгляд, термин "исламская экономическая модель".
Вопрос о том, когда были сформулированы ее основные положения, тоже весьма спорен. Считается, что исламская экономическая модель, основанная на положениях Корана и Сунны, возникла еще в Средневековье благодаря трудам мусульманских правоведов.
Окончательное формирование этой модели в ее современном виде началось лишь во второй половине XX в. К тому времени в большинстве мусульманских стран были давно уже забыты предписания мусульманского права, призванные регулировать экономические стороны жизни верующих. Интенсивная аналитическая работа, проведенная мусульманскими учеными в 60-е гг. XX века, привела к появлению первых финансовых учреждений, пытавшихся реализовать положения исламской экономической модели на практике.
В 1963 г. в египетском местечке ан-Наггар был создан первый исламский банк "Мит Гамр Бэнк", работавший на основе беспроцентного финансирования. В том же году в Малайзии была учреждена "Сберегательная корпорация для мусульманских паломников", помогавшая накопить сбережения для совершения хаджа в соответствии с требованиями мусульманского права. В 1965 г. в Карачи (Пакистан) была основана "Кооперативная инвестиционная и финансовая корпорация". Это была первая попытка реализовать идею исламской банковской системы в стране. Однако эксперимент оказался не очень удачным, и вскоре подобные учреждения, стихийно возникшие в различных регионах мусульманского Востока, прекратили свое существование.
Первоначально идеологи исламской экономической модели сводили ее к трем базовым положениям: запрету рибы (ростовщичества), соблюдению порядка наследования в соответствии с мусульманским правом и выплате закята (очистительного налога-милостыни, взимаемого с дееспособных мужчин-мусульман в пользу нуждающихся единоверцев). Основывая свои теоретические изыскания на этих "трех китах", богословы пытались построить экономическую систему, угодную Аллаху.
Например, они считали страхование неприемлемым, поскольку в нем содержались элементы рибы и гарара (недопустимой неопределенности в сделках). Поэтому мусульманские ученые предлагали использовать механизм закята, апеллируя к опыту средневековой мусульманской общины, где данный налог действительно иногда выполнял функции социального страхования.
Однако вскоре стало ясно, что возможности закята далеко не безграничны. Именно потому в мусульманском мире стала развиваться идея такафула (исламского страхования), где отношения между страхователем и страховщиком, как и в ряде операций, осуществляемых исламскими банками, основаны на системе участия в прибыли и убытках. Таким образом, в страховых отношениях преодолевается элемент ростовщичества. Кроме того, в исламском страховании учтены особенности наследования по мусульманскому праву, в то время как в страховании западном (или традиционном, как его называют мусульманские ученые) порядок наследования часто нарушается.
Вторая попытка реализации исламской экономической модели оказалась более успешной. В 1975 г. в Объединенных Арабских Эмиратах начал работу "Дубай Исламик Бэнк". В том же году в рамках Организации Исламская конференция был учрежден Исламский банк развития - международная финансовая организация, координирующая экономическое и социальное развитие мусульманских общин по всему миру. В 1979 г. в Судане появилась первая в мире исламская страховая компания. Мусульмане получили возможность централизованно выплачивать такие налоги, как закят и ушр (десятина). В Пакистане даже был принят специальный закон, регулирующий процедуру взимания и распределения данных налогов.
В настоящее время практически во всех странах, где существуют значительные мусульманские общины, функционируют различные институты, в основе деятельности которых лежат положения шариата. Бесспорным лидером в этой области на протяжении более чем двух десятилетий является Малайзия. Здесь приняты специальные законы, регулирующие вопросы исламской экономики и финансов, например, в 1983 г. - закон об исламском банковском деле, в 1984-м - закон о такафуле и др.
Мусульманские экономисты и юристы продолжают разрабатывать новые виды институтов и услуг. В итоге исламские банки и страховые компании предлагают своим клиентам те же услуги, что и аналогичные (неисламские) финансовые институты. Разница кроется в самом механизме предоставления данных услуг, поэтому некоторые исследователи считают исламскую экономическую модель альтернативой западной.
Вместе с тем не совсем корректно сводить всю концепцию исламской экономики исключительно к исламскому банковскому делу и страхованию. Эти сферы деловой активности получили наибольшее развитие в современном мире, поскольку именно в традиционном банковском и страховом секторах наиболее явно нарушаются положения шариата, касающиеся запрета на ростовщичество и недопустимую неопределенность в сделках.
Важно также учитывать, что в последнее время исламские финансовые учреждения проявляют интерес к клиентам-немусульманам. Например, в России услугами "Бадр-Форте Банка", работающего на основе исламских принципов, охотно пользуются представители и других религий. Учредители исламской страховой компании, которая должна начать свою работу в конце нынешнего года в Санкт-Петербурге, ожидают, что ее клиентами будут не только мусульмане.
Согласно социологическим опросам, не только мусульмане лишены возможности реализовать свои планы при существующей экономической модели по этическим мотивам. То же самое относится, например, и к православным. Морально-этические императивы, лежащие в основе мусульманских экономических теорий, являются если не общими, то понятными последователям всех традиционных религий. Это закладывает прочный фундамент для дальнейшей работы исламских финансовых учреждений в мире. Возможно, поэтому целый ряд таких учреждений не имеет в названии слова "исламский", тем самым претендуя на универсальность своих услуг.
Сложно сказать, какими будут исламские финансовые учреждения в XXI веке, насколько они окажутся эффективными с экономической точки зрения. Бесспорно одно: у традиционных банков и страховых компаний появились конкуренты, заставляющие их не забывать в погоне за прибылью о морально-этических аспектах ведения бизнеса. А в таком развитии событий заинтересованы не только мусульмане.
 
Ренат БЕККИН

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »