Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Правовое регулирование, статистика и международные контакты российского перестрахования

Экономика и жизнь, 21 апреля 1998 г.

Что первично: буква закона или обычай делового оборота?

1681 просмотр

Оценить состояние, обрисовать проблемы перестраховочного рынка и пути их решения попытались участники всероссийской конференции, прошедшей в конце марта в Москве.

Вновь была отмечена неразвитость этого рынка, которая непосредственно связана с низким уровнем деловой активности по прямому страхованию. По данным Департамента страхового надзора Минфина, перестрахование практикуют 578 компаний. И это при том, что регулярно отчитываются чуть больше полутора тысяч. Правда, среди них почти 500 представляют сферу обязательного медицинского страхования, а они в таких услугах не нуждаются.
В то же время доля перестраховочных операций в общем объеме поступлений по рисковым видам растет: 8,4% в 1995 году, 21,8 — годом позже и 34% — в прошлом периоде. К сожалению, доля в них профессиональных перестраховщиков невелика. По нашим оценкам, она составила в прошлом году не более 5%. По-прежнему процветает взаимность “по-русски”, когда прямые страховщики стараются соблюсти между собой стоимостный баланс по принятым и переданным рискам.

Сколько “волка” ни пугай, все равно смотрит на Запад
Как всегда, звучала обеспокоенность утечкой значительной части перестраховочной премии за рубеж. По оценкам заместителя руководителя Департамента страхового надзора Минфина РФ Галины Гуляевой, за границу уходят сотни миллионов долларов. К этому можно относиться по-разному.
Плохо, когда российская компания занимается фронтированием, то есть почти полностью отдает премию на Запад. Еще хуже, когда перестрахование используется как способ перекачки средств за рубеж, чаще всего в оффшорные зоны. И все-таки не было предпринято попытки оценить баланс переданной премии и полученного из-за границы страхового возмещения. Думается, надо признать положительным моментом, что иностранные компании уже сейчас выплачивают значительные суммы по российским рискам.
Действительно, даже нынешние скромные возможности отечественных перестраховщиков не востребованы полностью. Государство, в компетенции которого находится регулирование рынка, вполне может предпринять шаги, стимулирующие распределение рисков среди российских компаний. Главное, чтобы чувство меры не отказало, а именно так можно оценить давно циркулирующие “пожелания” поднять планку налога на передачу рисков за рубеж с нынешних 2,5 до 40%.
Кивают обычно на близкие нам и территориально, и по стадии становления рынка страны СНГ. На Украине и в Белоруссии государство забирает в бюджет 15% от сумм, передаваемых в перестрахование за рубеж, в Казахстане — 5. В то же время страны Балтии, одной ногой уже вступившие в Европу, аналогичных ограничений не имеют. Директор по перестрахованию корпорации “Транссиб Ре” Анна Фадеева справедливо полагает, что большинство отечественных компаний уповает на государство. Возлагаются надежды на централизованные методы регулирования национального рынка, введение ограничительных мер.
Естественным образом на конференции поднимался вопрос о недостаточности уставного капитала. Из более чем 30 зарегистрированных перестраховщиков реально действуют около 20. Причем только 6 из них отвечают требованиям законодательства, вступающего в силу с нового года, то есть имеют уставный капитал около 4,5 миллиона деноминированных рублей.
Общая же его величина у перестраховочных компаний едва составляет 100 миллионов, из которых половина приходится на Московское перестраховочное общество. Как считает представитель страхнадзора, через год число компаний на этом рынке сократится в два раза.

Измерим надежность единым аршином
От обсуждения проблем рынка в целом участники конференции перешли к менее глобальным, но от этого не менее значимым. Давно назрела необходимость выработки единых критериев оценки надежности перестраховщиков. Этой проблеме и существующим наработкам было посвящено выступление заместителя генерального директора Русского перестраховочного общества Теймураза Батиашвили.
Многие поддержали мысль, что перестраховщики должны работать с наиболее надежными компаниями, для чего необходима возможность реального выбора и оценки рисков. Однако все эти призывы опять уперлись в процветающую на рынке взаимность, при которой объективная оценка надежности перестраховщика не играет никакой роли.
Если реальная защита страхового портфеля подменяется формальным обменом эквивалентными по стоимости рисками, то под надежностью перестраховщика следует понимать исключительно его готовность поддержать пресловутый баланс премий. По мнению А.Фадеевой, отмечаемый в последние годы рост объемов перестраховочных операций во многом обусловлен взаимной “игрой” в перестрахование.

Договор на все случаи жизни
Наибольшее оживление вызвало обсуждение законодательной базы перестрахования. Ее, мягко говоря, несовершенство ни у кого не вызывает сомнений. Большинство сошлось во мнении, что в первую очередь нужно менять положения главы 48 ГК РФ, касающиеся этой сферы. Предложений хороших и разных уже достаточно, теперь нужно спокойно их обобщить и придать форму законопроекта. А вот по другому принципиально важному вопросу взгляды участников конференции разошлись.
Специалисты Московского перестраховочного общества выступили застрельщиками разработки унифицированного договора об общих условиях факультативного перестрахования (ретроцессии). Однако их оппоненты рассматривают предлагаемый путь урегулирования отношений сторон в процессе перестрахования как бесперспективный. Достаточно представить горы бумаги, которые составят сотни договоров, заключаемых ежегодно только одним профессиональным перестраховщиком.
По аналогии с западной практикой более целесообразной выглядит выработка и принятие какого-либо масштабного документа. Это может быть свод обычаев делового оборота. Он должен регулировать не только взаимоотношения двух сторон, а включать все аспекты деятельности участников перестраховочного рынка.
Таким образом, большинство компаний осознает объективную потребность разработки общепризнанных правил поведения на рынке. Различия — в технике и форме исполнения.

Не научились. Пока
Особо хотелось отметить недостаточный профессиональный уровень перестраховщиков, что в принципе неудивительно. Во времена монополии Госстраха таких специалистов практически не было. Исключение составляли сотрудники Ингосстраха, которые имели большой опыт в этой сфере, но их деятельность в основном была связана с защитой интересов государства за рубежом.
Сейчас же в перестраховании работают люди, пришедшие в этот бизнес 5-7 лет назад из других отраслей. Поэтому недостаток профессиональных знаний очень сильно сказывается на развитии перестраховочного рынка. Подтверждается это и тем, что российские компании не используют в своей работе многие распространенные на Западе инструменты расчетов. Речь идет о дифференцированных премиях, тантьемах, депо премии и убытков. Несовершенна и российская система бухгалтерского учета. Все это косвенно подтверждает неразвитость в России реальных перестраховочных операций.
Подводя итоги прошедшей конференции, можно сказать, что она вылилась в очередное, пусть интересное и необходимое, но всего лишь общение перестраховщиков друг с другом. Многие из них ожидали конкретных результатов, а рассчитывать на это трудно.

Д. СУЕТИН

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »