Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Обзор рынка страхования от несчастного случая

Экономика и жизнь, 18 апреля 1998 г.

От несчастного случая до финансовой бреши — один шаг

2856 просмотров

Из классических видов личного страхования одним из наиболее распространенных сегодня в России является страхование от несчастных случаев. Причем большая доля в нем приходится на обязательное страхование отдельных категорий граждан (военнослужащие, налоговая полиция и другие). В то же время достаточно динамично развиваются и добровольные виды.

Риски, на случай которых производится страхование, — временная утрата трудоспособности, стойкая утрата трудоспособности (инвалидность), смерть застрахованного лица.
По числу застрахованных основная часть приходится на коллективные договоры. Причина достаточно очевидна: страхование от несчастных случаев на время исполнения трудовых обязанностей стимулируется действующим порядком налогообложения (страховые платежи предприятий относятся на себестоимость в размере 1 процента от объема реализуемой продукции, и на них не начисляются взносы в Пенсионный фонд России).
К тому же отдельные категории предприятий, работа на которых связана с повышенным риском для работников (например, строительные организации), по закону обязаны гарантировать трудящемуся компенсацию ущерба от несчастного случая, и основной формой таких гарантий является страхование.
Развитие индивидуального страхования от несчастных случаев затрудняет низкая платежеспособность населения.

Договор подпишут не со всяким
При заключении договора важно обратить внимание на следующие моменты. Согласно ст. 934 п. 2 ГК РФ обязательно письменное согласие страхуемого на заключение договора в пользу третьих лиц, в том числе и страхователя. Договор, заключенный без такого согласия, может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае его смерти — по иску наследников. В соответствии со ст. 956 ГК РФ по договорам личного страхования для назначения или замены выгодоприобретателя необходимо письменное согласие застрахованного лица.
Большинство компаний не принимают на страхование на общих условиях лиц моложе 16 лет. Статистика травматизма по данной возрастной группе отличается от аналогичных показателей по взрослому населению. С одной стороны, она показывает, что имеет место повышенная степень риска в быту, с другой — отсутствует производственный травматизм. Поэтому часто страхование школьников от несчастных случаев производится отдельно, как самостоятельный вид. Этим достаточно успешно занимался еще Госстрах.
Применяются и другие ограничения по контингенту застрахованных. Не принимаются на страхование лица старше определенного возраста. В различных компаниях возрастной предел колеблется с 60 до 70 лет. Отказываются заключать договоры также с неработающими инвалидами I и II групп и лицами, состоящими на учете в наркологических и психоневрологических диспансерах. Если будет установлено, что договор страхования подписан с такими лицами, то сделка признается недействительной, а страхователю возвращаются уплаченные взносы, но за вычетом расходов страховщика на заключение договора.

Больше сумма — осторожней страховщик
По законодательству одно лицо может одновременно иметь договоры с несколькими компаниями. При наступлении страхового случая обеспечение выплачивается независимо от наличия договоров с другими компаниями и полученных от них сумм. С одной стороны, даже большими деньгами вряд ли можно компенсировать полученную инвалидность. С другой — это провоцирует необоснованное обогащение недобросовестных страхователей.
Зарубежная и отечественная практика дает примеры страховых мошенничеств, в том числе и таким способом: договор заключается одновременно с несколькими компаниями на большие суммы. Страховой случай может быть инициирован или фальсифицирован клиентом, однако, если это не будет доказано, он получит возмещение в каждой компании. Поэтому страховщики, особенно за рубежом, объединяют свои усилия для выявления таких клиентов. Желание гражданина застраховаться на очень большую сумму всегда должно настораживать.
За редким исключением, в России договор заключается без медицинского освидетельствования. При наступлении страхового случая компания также не производит медицинский осмотр пострадавшего. Выплаты осуществляются на основании документов лечебных учреждений, предъявляемых самим застрахованным.
Сложившаяся мировая практика отмечена значительным количеством неправомерных выплат. В зарубежных компаниях, как правило, экспертизу при несчастном случае проводят представители компании, а при заключении индивидуальных договоров страхования на большие, чем обычно, суммы производится медицинский осмотр потенциального клиента.

По труду и полис
Может быть застрахована утрата трудоспособности как общей, так и профессиональной. При таком договоре выплата связана с фактом утраты в результате несчастного случая профессиональной пригодности, причем не обязательно сопровождающееся стойкой утратой общей трудоспособности.
Страховое возмещение по стойкой утрате общей трудоспособности в российских компаниях, как правило, осуществляется по группам инвалидности. Обычно используется таблица выплат, представляющая собой перечень возможных травм (увечий) с указанием процента выплат. Аналогичный порядок принят в зарубежных компаниях. Временная утрата трудоспособности оплачивается либо также по таблице выплат, либо в процентах за каждый день нетрудоспособности.
В ближайшие годы в сфере страхования от несчастных случаев можно ожидать не только общего увеличения количества заключаемых договоров, но и возрастания доли договоров с физическими лицами. В последние годы на рынке труда произошли значительные изменения. Растет число граждан, не имеющих постоянного места работы, но работающих по договорам подряда, занимающихся индивидуальным предпринимательством. Эти лица должны быть заинтересованы в страховой защите, в особенности по временной нетрудоспособности в результате несчастного случая, так как больничный лист им не оплачивается.
Произойдет постепенное увеличение уровня выплат по несчастным случаям, что является результатом снижения тарифов и расширения объема ответственности из-за возрастающей конкуренции между страховщиками.

М. ЖИЛКИНА,  эксперт ЗАО “Страховой бюллетень”—”РОСТ”

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »