Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

РБК (RBC.ru), 27 июля 2026 г.

Защита персонала от несчастных случаев и болезней: что важно учесть

Эксперт «Прогресс Страхование» рассказывает, как работодателю подобрать программу страхования сотрудников от травм, болезней и критических рисков

48 просмотров

Страхование сотрудников от несчастного случая и болезней — один из инструментов, который помогает работодателю усилить социальный пакет и поддержать работников в непредвиденных ситуациях. Такая защита может быть особенно важна для компаний, где сотрудники работают на производстве, в логистике, строительстве, сельском хозяйстве, выезжают на опасные объекты или регулярно находятся в дороге.

При этом программы страхования различаются не только стоимостью, но и набором рисков, условиями выплат и исключениями. Какие риски стоит включить в договор, как рассчитываются выплаты и на что обратить внимание при выборе программы, рассказывает эксперт страхового агентства «Прогресс Страхование».

Что такое страхование сотрудников от несчастного случая и болезней

Это вид страхования, при котором сотрудник получает денежную выплату, если с ним происходит событие, предусмотренное договором: травма, инвалидность, госпитализация, операция, критическое заболевание или смерть.

Работодатель может оформить такую программу для всего коллектива, отдельных подразделений или групп сотрудников.

Важно понимать, что страхование от несчастного случая и болезней не заменяет ДМС. ДМС помогает получить медицинскую помощь, консультации врачей, диагностику и лечение в клиниках. Страхование от несчастного случая и болезней предполагает денежную выплату, которой сотрудник или его семья могут распорядиться самостоятельно: оплатить лечение, реабилитацию, бытовые расходы или другие необходимые затраты.

Какие риски обычно включают в базовую программу

В большинстве страховых компаний базовый набор рисков похож. Отличия чаще встречаются в формулировках правил страхования, перечне исключений, таблицах выплат и деталях конкретных программ.

К базовым рискам обычно относятся смерть, инвалидность и травма в результате несчастного случая.

Первый риск — смерть в результате несчастного случая. Если такое событие признается страховым, выплата обычно составляет 100% страховой суммы. Эти средства получают выгодоприобретатели, указанные в договоре, или наследники в установленном порядке.

Второй риск — инвалидность в результате несчастного случая. Это одно из наиболее серьезных событий, поскольку оно может привести к длительной реабилитации, снижению дохода и необходимости перестраивать привычный образ жизни. Как правило, выплата зависит от установленной группы инвалидности. По первой группе она может составлять 100% страховой суммы, по второй — 75%, по третьей — 50%. В разных страховых компаниях проценты могут отличаться, поэтому их необходимо заранее проверять в условиях договора.

Третий риск — травма в результате несчастного случая. Это наиболее частый вид страховых событий. Выплата по травме обычно рассчитывается не произвольно, а по таблице выплат страховой компании. В ней указано, какой процент от страховой суммы положен за конкретное повреждение.

Например, если сотрудник получил перелом голени, а по таблице выплат за такую травму предусмотрено 10% от страховой суммы, при страховой сумме 800 тыс. рублей выплата составит 80 тыс. рублей. Если повреждение менее серьезное, процент может быть ниже, если травма сложнее — выше.

Что относится к дополнительным рискам

К дополнительным рискам часто относят госпитализацию и хирургическую операцию в результате несчастного случая.

Госпитализация включается в программу, если работодатель хочет, чтобы сотрудник получал выплату за каждый день нахождения в стационаре после несчастного случая. Размер выплаты обычно устанавливается как процент от страховой суммы за один день лечения. На практике это может быть, например, 0,2%, 0,5% или 1% за день, в зависимости от условий программы и бюджета.

Если страховая сумма по риску госпитализации составляет 600 тыс. рублей, а ежедневная выплата установлена на уровне 0,5%, сотрудник может получить 3 тыс. рублей за каждый день пребывания в стационаре. При госпитализации на 12 дней общая выплата составит 36 тыс. рублей.
Риск хирургической операции работает иначе. В этом случае выплата зависит от таблицы, где каждой операции соответствует определенный процент страховой суммы.

Например, после серьезной операции на коленном суставе, проведенной вследствие несчастного случая, таблица может предусматривать выплату в размере 15% от страховой суммы. Если страховая сумма составляет 1 млн рублей, выплата составит 150 тыс. рублей.

Чем расширенная программа отличается от базовой

Базовая программа обычно защищает сотрудника только от последствий несчастного случая. Расширенная программа может включать также заболевания.

Например, риск смерти может быть оформлен не только как смерть в результате несчастного случая, но и как смерть по любой причине. В этом случае страховая защита становится шире, поскольку учитывает не только внезапные внешние события, но и тяжелые заболевания.

Аналогично можно расширить риск инвалидности. В расширенной программе выплата может быть предусмотрена при установлении инвалидности как из-за несчастного случая, так и из-за болезни. Это особенно важно, потому что серьезные заболевания могут так же сильно повлиять на трудоспособность и финансовое положение семьи, как и травмы.

Также можно расширить риски госпитализации и хирургической операции. Тогда покрытие будет действовать не только при несчастном случае, но и при болезни. Например, если сотруднику потребовалась операция на сердце или длительное стационарное лечение из-за заболевания, он сможет получить выплату при соблюдении условий договора.

Что такое риск критических заболеваний

Критические заболевания — это отдельный риск, который предусматривает выплату при первичном диагностировании тяжелого заболевания или проведении определенной операции. Обычно в перечень входят онкологические заболевания, инфаркт миокарда, инсульт, почечная недостаточность, паралич, хирургическое лечение коронарных артерий и другие состояния, указанные в правилах страхования.

Выплата по риску критических заболеваний, как правило, составляет 100% страховой суммы. Она может быть направлена на лечение, восстановление, консультации профильных специалистов, покупку лекарств или покрытие текущих расходов, если человек временно не может работать.

Этот риск особенно важен в программах, где работодатель хочет обеспечить сотрудникам не только защиту от травм, но и финансовую поддержку при тяжелых диагнозах.

Как определить страховую сумму

Страховая сумма — это максимальный размер выплаты по конкретному риску. В одной программе страховые суммы могут быть разными: например, по риску смерти и инвалидности — выше, по травмам, госпитализации или операциям — ниже.

При выборе страховой суммы важно учитывать уровень дохода сотрудников, специфику работы, бюджет работодателя и цели программы. Если страхование оформляется как значимый элемент социальной защиты, по базовым рискам часто ориентируются на сумму, сопоставимую с двумя-тремя годовыми доходами сотрудника. Такой подход связан с тем, что при тяжелом событии человеку и его семье требуется время на адаптацию, восстановление и перестройку финансовой нагрузки.

При этом работодатель может выбрать и фиксированную страховую сумму для всех сотрудников. Например, установить единый лимит для всего коллектива или разные лимиты для отдельных категорий персонала.

На что обратить внимание при выборе программы

В первую очередь нужно оценить, какие риски действительно актуальны для компании. Для сотрудников, работающих на объектах, в цехах, на складе или в дороге, особенно важны риски травм, инвалидности, госпитализации и операций в результате несчастного случая. Для офисных сотрудников может быть актуальна более широкая программа, включающая болезни и критические заболевания.

Также необходимо внимательно изучить правила страхования. Важно проверить, какие события признаются страховыми, какие исключения предусмотрены, как рассчитываются выплаты, какие документы нужно предоставить и в какие сроки необходимо заявить о событии.

Отдельное внимание стоит уделить таблицам выплат. Именно они определяют, какую сумму получит сотрудник при конкретной травме или операции. В разных страховых компаниях таблицы могут отличаться, поэтому одинаковая на первый взгляд программа может давать разный уровень защиты.

Еще один важный критерий — возможность адаптировать программу под компанию. Работодателю может быть удобнее оформить единый пакет для всех сотрудников или разделить персонал на группы с разными лимитами и набором рисков.

Вывод

Оптимальная программа страхования сотрудников должна учитывать реальные риски компании, характер работы персонала, уровень страховых сумм и условия выплат. Базовое покрытие обычно включает смерть, инвалидность и травмы в результате несчастного случая. Расширенная программа может дополнительно защищать от последствий болезней, госпитализации, операций и критических заболеваний.

Перед оформлением договора важно не ограничиваться сравнением стоимости. Необходимо смотреть на состав рисков, исключения, таблицы выплат и порядок урегулирования. Именно эти параметры определяют, насколько эффективно страхование сможет поддержать сотрудника и его семью в непредвиденной ситуации.

Евгений ОРЛОВ, заместитель генерального директора ООО «СА ПРОГРЕСС»

Более 10 лет опыта в страховой сфере.

РБК Компании

В материале упоминаются: Компании, организации: Прогресс, СА, г. Москва 9 Персоны: Орлов Евгений

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »