Прямая речь

Моторное страхование в новой ситуации – роль и направления развития Уфимцев Евгений Владимирович Вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС), исполнительный директор Российского союза автостраховщиков (РСА)

Как меняется обстановка на рынке розничного страхования? Каковы прогнозы его развития на ближайшую перспективу?

Главным из розничных видов страхования у нас остается ОСАГО, за ним идет каско  – это два очень больших сегмента, которые давали и дают большие сборы страховой премии. Благодаря вектору к индивидуализации, тарифы в моторном страховании становятся все более справедливыми для клиента и теснее увязанными с выплатами. Поэтому сейчас значительная часть вопросов сводится к тому, не начнут ли увеличиваться выплаты.

19 марта 2022 года выпущены новые справочники стоимости автозапчастей, на основании которых будут осуществляться выплаты страхового возмещения. Их разрабатывали с учетом того, что к этим ценам через выплаты привязана средняя премия по ОСАГО, которая на протяжении последних трех лет была постоянной – около 5 600 рублей. Казалось бы, из-за произошедшего роста цен на детали и дефицита ряда запасных частей, премию нужно было бы поднять, но мне кажется, что сейчас сказать людям, что им надо будет больше платить за ОСАГО – это не совсем верно. Частотность наступления убытков – всего 5%, а рост стоимости полиса затронет 100% автовладельцев. В нынешних условиях, на первом этапе, как мне кажется, должны действовать уже разработанные справочники, подготовленные в соответствии с законом.

Но мы понимаем, что дальше, когда ажиотажный всплеск пройдет, нужно будет что-то делать. Сейчас мы вместе с ЦБ решаем задачу внесения изменений в саму методику подготовки справочников. Происходит перестройка рынка, нам нужно определить, как правильно реагировать на уход автопроизводителей. Изменения нужны, например, там, где в справочниках ключевыми были цены запчастей официальных представителей (которые заявили об уходе из России), зачастую очень дорогих и создававших неоправданный ажиотаж у потребителей. По факту у дилеров ремонтировались только владельцы полисов автокаско по очень дорогим машинам, а рядовой потребитель там и так не ремонтировался. 90% загрузки дилеров обеспечивали страховщики автокаско, остальное – это техосмотр по гарантии. По окончании гарантии никто по этим расценкам туда за техобслуживанием не обращался, а шел на обычные хорошие станции за вполне вменяемые деньги. Поэтому, я надеюсь, что в этом году будут внесены изменения в Единую методику, чтобы она соответствовала практике использования неоригинальных запасных частей для многих марок.

Второе, о чем мы неоднократно говорили в этом контексте – понятие «качественная запасная часть». В свое время мы существенно опустили цены производителей, которые пытались работать по запчастям с большой маржой. Дилеры продавали автомобили без наценок, а основной их заработок получался на сопутствующих материалах, запасных частях, допоборудованиии и прочем. Это была сложившаяся практика, не только российская, но и европейская. В связи с этим и появилось понятие «качественная запасная часть», и теперь будет практиковаться использование качественных запчастей от российских и китайских заводов, но без печати производителя. Полезно напомнить, что часто доходило до абсурда - одно и то же стекло Борского завода с печатью «Тойота» стоило 25 тыс. рублей, а без печати – 16 тыс. рублей. Согласованным критерием качественной запчасти по действующей методике является цена не менее 30% от цены оригинала, но сейчас мы ищем способ как ее считать, если цены оригинальной запчасти нет. В Европе она определяется по заводу-изготовителю, если этот завод работал с дилером. Вариант использования б/у запчастей также рассматривается для тех марок, по которым их перестают поставлять, или, тем более, для не очень популярных марок, по которым новых запчастей вообще нет на рынке.

Я думаю, что перестройка рынка запасных частей и появление больших поставок качественных запчастей приведут к изменениям работы страховщиков. Конечно, и после того, как пик ажиотажа пройдет, цены на запчасти будут немного выше, чем были до кризиса, но это резко не скажется на стоимости ОСАГО. Это будет нормальная, справедливая цена, позволяющая людям нормально проводить ремонт. Время покажет, но мы с самого начала видели случаи, когда заявлявшие об уходе с рынка производители продолжали поставлять запасные части в сбытовые сети.

Принятие законопроекта по передаче базы данных РСА непосредственно в ведение ЦБ никак не отразится на потребителе – все функции по проверке полисов, КБМ и пр. остаются неизменными, просто получать их потребитель будет не от нас, а от ЦБ, этот сервис останется бесплатным, хотя, возможно, станет более жесткой идентификация пользователя. Страховщики будут загружать информацию в систему нового, создаваемого под эти цели юридического лица, оно же будет осуществлять все функции проверки, исправления выявленных ошибок, рассмотрения запросов и пр. У РСА остается бесплатный доступ ко всей информации для выполнения обязательств по компенсационным выплатам, ведения статистики и осуществления контрольно-надзорных действий. В целом, согласована предварительная часть тех модулей и функций, которая останется в РСА (например, наши процессы, связанные с компенсационными выплатами, перестраховочным пулом или модуль «Зеленая карта»).

Идет обсуждение с ЦБ, что делать страховщику в случаях, если договором предусмотрен ремонт на станции дилера, который ушел с рынка. Понятно, что законодательство по ОСАГО в этом случае предусматривает выплату деньгами, а вот как поступать страховщику каско – обсуждается. Пока нормативного документа нет и страховщики поступают по своему усмотрению.

В остальном, если в банках первые дни были очереди, финансовые институты меняли свои подходы следом за потребительским ажиотажем, мы в ОСАГО ни всплеска жалоб, ни каких-либо проблем, связанных с доступностью полиса, не наблюдали. Автоматизированная система работает, несмотря на то, что мы также получили ряд проблем в связи с отзывом лицензий производителей. Сайты страховщиков работают, полисы оформляются и средняя премия не выросла. Нас долгое время двигали в полную, 100%-ную цифровизацию по ОСАГО, это поддерживали и многие страховщики, однако мы настаивали, чтобы оставить хотя бы 10% бумажных полисов, чтобы можно было реализовывать гибкий подход. Вот сейчас мы убедились, что даже если будут какие-то сбои и проблемы, остается возможность оформления бумажных полисов ОСАГО. Мы много сделали в электронном урегулировании, но и обычное, бумажное прекрасно работает. Как союзы, мы постараемся снизить регуляторную нагрузку на страховщиков, в том числе – в плане отчетности, чтобы они могли сосредоточиться на главном – платить клиентам.

Вероятно, если говорить о количестве проданных полисов добровольного страхования в штуках, то, у страховщиков какие-то падения, наверное, возникают. Но в целом, моторные виды страхования подтверждают стабильность рынка, его хорошую автоматизацию и наш правильный подход.

В связи с этим я хотел бы отдельно обратиться к гражданам. Сейчас как никогда становится ценно сохранить то свое имущество, которое уже есть. Имущество стало дороже, а шансов его заменить в ближайшее время – меньше. Надо сохранять то, что есть, страхование – это очень хороший, правильный инструмент защиты. Тем более, что страховщики, благодаря последним 3-5 годам, научились делать справедливый тариф, коробочные и франшизные страховые продукты. Даже при увеличении стоимости автомобиля, найти полис каско, который защитит дорогую машину за приемлемые деньги – возможно. Застраховать свое имущество, дом, аппаратуру, жизнь и здоровье – это меньшие затраты денег, чем потребуется на то, чтобы восстанавливать все это после несчастного случая. И мы тоже будем стараться доносить это до людей, делать акцент на социальной составляющей, на том, что в такие тяжелые времена страхование является оптимальной мерой защитой для человека.